¿Qué es el alisamiento del consumo?

Un estudio reciente de OnePoll y AmeriLife descubrió que aproximadamente el 70% de los estadounidenses informan de que viven de cheque en cheque. Esta cifra es, como mínimo, preocupante. No sólo afecta a la capacidad de gasto actual de las personas, sino que también limita su capacidad de respuesta ante un futuro acontecimiento o emergencia financiera e incluso su capacidad de jubilación.

Ahí es donde entra la suavización del consumo. Esta estrategia financiera ayuda a asignar tus ingresos de forma que puedas mantener tu poder adquisitivo durante muchos años, e incluso durante la jubilación. Sigue leyendo para saber cómo funciona la estabilización del consumo, por qué es beneficiosa y algunos obstáculos que puedes encontrar en el proceso.

¿Qué es la suavización del consumo?

La suavización del consumo es la práctica de gestionar tus gastos para mantener el mismo nivel de vida durante un largo periodo de tiempo. Este proceso financiero está diseñado para ayudarte a encontrar un equilibrio entre el gasto para hoy y el ahorro para el futuro. No sólo tiene en cuenta los periodos de ingresos reducidos o irregulares, sino que también garantiza una jubilación cómoda.

Cómo funciona la suavización del consumo

Muchas personas gestionan sus presupuestos de forma que sólo tienen en cuenta sus obligaciones financieras inmediatas. Desgraciadamente, este ciclo de cheque a cheque puede conducir a dificultades financieras en el futuro. La idea de la suavización del consumo es que suavices tus recursos a lo largo del tiempo para que puedas mantener un nivel similar de gasto discrecional.

La suavización del consumo tiene varios objetivos clave que ayudan a abordar los objetivos financieros a corto y largo plazo.

• A corto plazo A corto plazo, esta estrategia financiera ayuda a afrontar los gastos de emergencia que puedan surgir en tu presupuesto. Si has ahorrado adecuadamente, podrás gestionar esos gastos inesperados sin que afecten a tu presupuesto del mes en curso.
• A largo plazo La suavización del consumo también puede utilizarse como estrategia a largo plazo para hacer frente a los cambios en los ingresos. No hay garantía de que lo que ganemos hoy sea lo que ganemos dentro de unos meses o unos años. De hecho, muchas personas tienen empleos en los que sus ingresos fluctúan a lo largo del año. Otros pueden tener temporadas de la vida en las que aceptan un trabajo peor pagado, o incluso abandonan la fuerza de trabajo por completo.
• A muy largo plazo Por último, la suavización del consumo ayuda a abordar el objetivo a muy largo plazo de la jubilación. Igual que queremos mantener nuestro nivel de vida dentro de cinco meses o cinco años, también queremos mantenerlo durante la jubilación. Una parte importante de la suavización del consumo consiste en destinar una parte de tus ingresos al ahorro mientras sigues trabajando para poder disfrutar de un mejor estilo de vida durante la jubilación.

En esta situación, la suavización del consumo ayuda a nivelar los recursos a lo largo de muchos meses o años, para que tengas un nivel de vida similar.

El argumento económico para la suavización del consumo

La idea de suavizar el consumo no es exactamente nueva. El primer ejemplo de este método de ahorro se remonta a mediados del siglo XX.

A continuación,

Utilizando las perspectivas económicas de John Maynard Keynes a finales de los años 30, Franco Modigliani del MIT desarrolló el hipótesis del ciclo vital en la década de 1950. Esta teoría sostenía que las personas prefieren (y pueden) mantener un nivel de vida suave a lo largo de las distintas fases de la vida. La hipótesis de Modigliani explica la importancia de ahorrar durante los años de mayores ingresos y, cuando los ingresos son menores más adelante, liquidar esos ahorros.

Un concepto similar fue tratado en 1957 por Milton Friedman en su documento «Una teoría de la función de consumo.» En este trabajo publicado por la Princeton University Press, Friedman discutió los conceptos de «renta permanente» y «consumo permanente»

Friedman planteó la hipótesis de que la gente basará su consumo actual en lo que cree que serán sus ingresos futuros. Esta idea de la renta permanente se refiere a la idea de que la gente reparte su consumo a lo largo de su vida, en lugar de ajustar su gasto en un momento dado en función de su renta actual.

Ahora

Ahora, más de medio siglo después, los expertos financieros siguen hablando de la importancia de asignar tus recursos para protegerte, no sólo hoy sino también en el futuro. Estas ideas son la base de las estrategias financieras, como tener un fondo de emergencia y contribuir constantemente a una cuenta de jubilación.

Si no estás seguro de cuánto debes aportar a tu cuenta de jubilación, puede ser útil hablar con un asesor patrimonial profesional. Después de revisar tu situación financiera, tu asesor puede proponerte un plan de aportaciones que se adapte mejor a tus objetivos de jubilación sin ignorar tus finanzas actuales.

Los problemas de la suavización del consumo

Está claro que la suavización del consumo tiene ventajas. Pero, como la mayoría de las cosas, también pueden surgir algunos problemas.

Coherencia a largo plazo

En primer lugar, a largo plazo la suavización del consumo puede ser, como mínimo, un reto. La mayoría de la gente no piensa con mucha antelación en sus finanzas. Aunque es fácil hablar de cómo vas a cumplir tus obligaciones inmediatas al mismo tiempo que ahorras para la jubilación este mes, resulta cada vez más difícil cuanto más lejos miramos.

A lo largo de la vida, la suavización del consumo depende de que ahorremos sistemáticamente para la jubilación, de modo que cuando ya no trabajemos no tengamos que sacrificar nuestro nivel de vida. Sin embargo, esto depende de que seamos capaces de contribuir financieramente a las cuentas de jubilación a lo largo de nuestros años de trabajo, lo que no siempre es factible para todo el mundo. Incluso un periodo relativamente corto de dificultades financieras en la actualidad podría afectar a tu plan para el futuro financiero.

Problemas de ingresos irregulares

Suavizar el consumo puede ser difícil para algunas personas, incluso a corto plazo. Muchas personas ganan un sueldo mensual bastante constante y de la misma cuantía, o al menos cercano a ella. A lo largo de los años, los salarios de muchas personas no cambian drásticamente, excepto para aumentar ligeramente a medida que avanzan en sus carreras.

Para alguien con ingresos irregulares, puede ser difícil distribuir adecuadamente sus gastos a lo largo del año. Una persona puede tener unos ingresos relativamente altos durante un mes, pero en otro mes llevar a casa una cuarta parte de esa cantidad.

Por un lado, éste es exactamente el tipo de situación para la que se ha diseñado la suavización del consumo. Por otro lado, cuando tus ingresos son irregulares, especialmente cuando no sabes cuáles serán tus ingresos cada mes, resulta cada vez más difícil nivelar tus responsabilidades financieras a lo largo del año.

Preguntas frecuentes

¿Qué causa el alisamiento del consumo?

Para la mayoría de la gente, la suavización del consumo no se produce de forma natural. Por el contrario, requiere una cuidadosa elaboración de presupuestos y una planificación financiera para asegurarse de que distribuyes adecuadamente tus recursos.

¿Por qué es importante la estabilización del consumo?

La suavización del consumo es importante porque te ayuda a mantener tu poder adquisitivo a lo largo del tiempo. No sólo puedes prepararte para los gastos imprevistos y evitar endeudarte, sino que también puedes empezar a planificar y ahorrar para la jubilación de tus sueños.

¿Qué es la suavización perfecta del consumo?

Un consumo perfectamente suave significaría distribuir tus gastos y ahorros de tal manera que te permita mantener exactamente el mismo nivel de vida durante toda tu vida.