Ventajas y desventajas de refinanciar tu hipoteca

Ventajas y desventajas de refinanciar tu hipoteca

Tu casa es una de las cosas más caras que comprarás en tu vida. Son tan caras que la mayoría de la gente necesita utilizar una hipoteca para pedir dinero prestado para comprar su casa.

Algunas personas llaman a las hipotecas "deuda buena" porque te ayudan a comprar un activo. Los bienes inmuebles son valiosos, y ser propietario de una casa puede ayudarte a evitar la incertidumbre causada por los cambios en los precios de los alquileres. El valor de la vivienda también puede aumentar con el tiempo, lo que hace que la propiedad de la vivienda sea una estrategia para aumentar la riqueza.

Una opción para convertir esa buena deuda en una deuda aún mejor es la refinanciación. Si se dan las condiciones adecuadas, la refinanciación de tu hipoteca te permite ajustar las condiciones de tu préstamo, reduciendo el tipo de interés o la cuota mensual y ayudándote a ahorrar dinero.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es la refinanciación?
  2. La verdad sobre la refinanciación de la hipoteca
    1. Pros y contras de la refinanciación de la hipoteca
  3. ¿Cuáles son las ventajas de la refinanciación de la hipoteca?
  4. ¿Por qué la refinanciación es una mala idea?
  5. ¿Cuándo es una buena idea refinanciar con un tipo de interés más bajo?
  6. ¿Debes refinanciar con tipos de interés más altos?
  7. ¿Tienes que pagar los gastos de cierre cuando refinancias?
  8. ¿Vale la pena refinanciar tu hipoteca?

¿Qué es la refinanciación?

Refinanciar tu préstamo hipotecario significa sustituir tu préstamo actual por uno nuevo. En efecto, obtienes una nueva hipoteca para tu casa y utilizas ese dinero para pagar tu hipoteca actual.

La refinanciación te da la oportunidad de ajustar aspectos de tu préstamo, como el tipo de interés, el plazo del préstamo y la cuota mensual. También puedes utilizar una refinanciación en efectivo para convertir el capital de tu vivienda en dinero que puedas utilizar para otros fines, a costa de aumentar tu deuda hipotecaria.

Al igual que cuando solicitaste tu hipoteca, la refinanciación de tu casa significa volver a pasar por el proceso de préstamo. Tienes que encontrar un prestamista con el que trabajar, solicitar un préstamo hipotecario y dejar que el prestamista compruebe tu crédito y tu situación financiera. Puede parecer una molestia, pero en muchos casos, refinanciar tu hipoteca puede merecer el esfuerzo y el coste.

La verdad sobre la refinanciación de la hipoteca

Antes de refinanciar tu hipoteca, hay algunos factores clave que debes tener en cuenta, como cuánto costará la refinanciación, si puedes conseguir un tipo de interés más bajo y cuál será tu punto de equilibrio.

Refinanciar supone un esfuerzo, y tienes que pagar los costes de cierre y otras comisiones, por lo que es importante que sólo realices una refinanciación de la hipoteca si te beneficia, por ejemplo, ayudándote a reducir tus pagos mensuales o dándote dinero en efectivo que puedas utilizar para pagar otras deudas.

Pros y contras de la refinanciación de la hipoteca

SOPESA LOS RIESGOS Y BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de los beneficios y los inconvenientes a tener en cuenta.

Pros
  • Si refinancia con un tipo de interés más bajo, podría pagar menos intereses cada mes y a lo largo de la vida de su préstamo.
  • Si tienes que pagar un seguro hipotecario y refinancias a un préstamo que no lo tenga, podrías ahorrar dinero cada mes y a lo largo de la vida de tu préstamo.
  • Acortar el plazo de tu préstamo podría ayudarte a ahorrar dinero pagando antes tu préstamo.
  • Si alargas el plazo de tu préstamo, la cuota mensual puede ser menor y más asequible para ti.
  • En los casos en los que refinancias de un tipo ajustable o híbrido a un tipo fijo, no tendrás que preocuparte de tener un tipo o pago más alto en el futuro.
  • Si tienes suficiente capital en tu casa, es posible que puedas obtener una devolución de dinero cuando refinancies. Puedes utilizar el dinero en efectivo para pagar tarjetas de crédito u otras deudas, hacer reparaciones o mejoras en tu casa, o para otras necesidades o deseos.
  • Es posible que puedas refinanciar sin gastos de bolsillo añadiendo los gastos a tu préstamo o dejando que el prestamista pague los gastos a cambio de un tipo de interés ligeramente superior.
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Cons
  • Si refinancias con un tipo de interés más alto, puede que pagues más intereses cada mes y a lo largo de la vida de tu préstamo.
  • Si refinancias a un plazo más corto, tu tipo de interés podría ser más bajo, pero tus pagos mensuales podrían ser más altos.
  • Refinanciar a un plazo más largo puede reducir tu pago, pero podrías pagar más intereses a lo largo de la vida de tu préstamo.
  • Tendrás que pagar los costes de cierre, que podrían suponer miles de dólares de tu bolsillo.
  • Si piensas vender tu casa en los próximos años, es posible que no recuperes los gastos de cierre.
  • Tendrás que dedicar tiempo a buscar prestamistas, elegir un préstamo, reunir tus datos financieros y firmar los documentos de cierre.

¿Cuáles son las ventajas de la refinanciación de la hipoteca?

La refinanciación de tu hipoteca ofrece una serie de beneficios potenciales. Te da la oportunidad de cambiar tu préstamo por uno nuevo para poder renegociar algunas de sus condiciones.

Una de las razones más populares para refinanciar un préstamo hipotecario son los tipos de interés. El mercado de los tipos de interés cambia con regularidad, y los prestamistas, como los bancos y las cooperativas de crédito, fijan los tipos hipotecarios basándose en los principales tipos de interés de referencia. Cuando esos tipos de referencia bajan, los tipos hipotecarios tienden a bajar. Si esos tipos de referencia suben, los tipos hipotecarios tienden a subir.

Si obtuviste tu primera hipoteca cuando los tipos eran altos, o tenías una mala puntuación de crédito, la refinanciación puede permitirte reducir el tipo de interés de tu préstamo hipotecario. Esto puede ahorrarte dinero a largo plazo al reducir los costes de los intereses de por vida del préstamo. También reduce tu cuota mensual.

La refinanciación también puede permitirte convertir una hipoteca de tipo variable en una de tipo fijo. Los préstamos de tipo variable te dan mucha menos previsibilidad en lo que respecta a los tipos y a tu pago mensual. Cambiar a una hipoteca de tipo fijo significa más previsibilidad y menos preocupación por poder pagar la hipoteca si los tipos suben.

Otra forma de conseguir una cuota mensual más baja en un nuevo préstamo es refinanciar una vez que hayas acumulado suficiente capital para evitar el seguro hipotecario privado (PMI). Con muchos prestamistas, tienes que pagar el PMI cada mes si obtienes un préstamo con menos del 20% de patrimonio neto. A medida que el valor de tu vivienda aumente y pagues el saldo, podrás acumular suficiente capital para evitar el PMI mediante la refinanciación, lo que reducirá tus pagos mensuales.

¿Por qué la refinanciación es una mala idea?

Refinanciar no siempre es una gran idea. Hay situaciones en las que puede ser una mala idea.

Cuando refinancias, los prestamistas echan un vistazo a tu puntuación de crédito y a tu situación financiera. Si te has endeudado con tarjetas de crédito, has dañado tu puntuación crediticia o tienes un trabajo que paga menos de lo que pagabas cuando obtuviste el primer préstamo, es posible que obtengas peores condiciones cuando intentes refinanciar.

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Incluso si sigues teniendo un gran crédito, si los tipos de interés del mercado han aumentado, es probable que te encuentres con un nuevo préstamo con un tipo de interés más alto en lugar de uno más bajo.

La refinanciación también implica el pago de los gastos de cierre y otras comisiones, al igual que hiciste cuando obtuviste tu primer préstamo. Si no puedes permitirte pagar estos costes de tu bolsillo, es posible que puedas incluirlos en el nuevo préstamo, pero siguen aumentando el coste total de la refinanciación.

Los propietarios que quieran ahorrar dinero refinanciando deben calcular el punto de equilibrio de su nueva hipoteca. El punto de equilibrio es la cantidad de tiempo que tienen que vivir en la casa para empezar a ahorrar dinero en general, después de tener en cuenta el menor pago de la hipoteca y los costes de cierre que tuvieron que pagar.

¿Cuándo es una buena idea refinanciar con un tipo de interés más bajo?

Cuándo es buena idea refinanciar a un tipo de interés más bajo depende en gran medida del tiempo que pienses vivir en tu casa, del coste de la refinanciación y de lo bajo que sea el tipo de la hipoteca en tu nuevo préstamo hipotecario.

Antes de refinanciar, debes calcular el punto de equilibrio de la nueva hipoteca. Refinanciar a un tipo de interés más bajo significa una cuota hipotecaria más baja cada mes, pero tienes que pagar los gastos de cierre y otros costes iniciales para asegurar esa cuota mensual más baja.

Si te cuesta 10.000 dólares refinanciar y sólo te ahorras 50 dólares al mes, el ahorro mensual tardará mucho tiempo en amortizarse.

Si la refinanciación a un tipo de interés hipotecario más bajo no te ahorra dinero, tienes que tener otra razón para refinanciar, como sacar el capital para pagar otras deudas.

En general, cuanto más bajo sea el tipo de interés de una nueva hipoteca en comparación con la existente, y cuanto más tiempo tengas previsto permanecer en tu casa, más sentido tiene refinanciar. Si puedes ahorrarte unos cientos de dólares al mes, eso puede suponer una gran diferencia a lo largo de una hipoteca de treinta años.

¿Debes refinanciar con tipos de interés más altos?

Refinanciar a un tipo de interés más alto suele ser una mala idea, pero hay algunas situaciones en las que tiene sentido.

Cuando refinancias tu préstamo a un tipo de interés más alto, si mantienes el mismo plazo del préstamo, aumentarán tus pagos mensuales porque se acumularán más intereses en el préstamo. También aumenta el coste total de los intereses de la hipoteca.

Una excepción a esto es cuando la refinanciación te permite librarte de pagar el PMI. Si al refinanciar tu préstamo tienes que pagar 50$ más de intereses cada mes, pero te libras de pagar 100$ de PMI, la refinanciación con un tipo más alto te ahorrará dinero a largo plazo.

Refinanciar con un tipo de interés más alto también tiene sentido si quieres pasar de una hipoteca de tipo variable a un préstamo de tipo fijo. Con las hipotecas de tipo variable, tu pago mensual puede ser imprevisible, ya que el tipo de interés del préstamo puede cambiar. Un préstamo de tipo fijo, incluso con un tipo de interés más alto, puede ser atractivo porque sabes que no tienes que preocuparte de que tu pago aumente y se vuelva inasequible.

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Otra forma en que la refinanciación a un préstamo con un tipo de interés más alto puede ahorrarte dinero mes a mes es ampliando el plazo de tu préstamo. Si te quedan quince años de hipoteca y la refinancia a un préstamo a treinta años sin sacar nada de tu casa, tendrás una cuota mensual más baja. Ten en cuenta que esto aumentará el coste total de los intereses de tu préstamo.

¿Tienes que pagar los gastos de cierre cuando refinancias?

Refinanciar tu hipoteca no es gratis. Al igual que cuando obtuviste tu primer préstamo, tienes que pagar los gastos de cierre y otras comisiones.

Por ejemplo, los propietarios suelen tener que pagar cosas como la tasación de su vivienda, las comisiones de apertura y las de tramitación del préstamo. Es importante comparar y ver las ofertas de varios prestamistas, ya que los costes de refinanciación pueden variar. También debes asegurarte de que te gusta el prestamista con el que trabajas. Al fin y al cabo, vas a tratar con ellos durante muchos años, lo que hace que la elección de un prestamista sea una decisión aún más importante.

Puedes esperar pagar entre el 1% y el 5% del importe de tu préstamo en concepto de comisiones, con unos costes típicos que oscilan entre el 2% y el 3%.

"Pide siempre al prestamista una explicación detallada de todas las comisiones. Además, pregunta si el nuevo préstamo aumentará el saldo de tu préstamo o si podrías obtener un tipo de interés más bajo si pagaras las comisiones de tu bolsillo", dice Jennifer Beeston, vicepresidenta de préstamos hipotecarios de Tasa garantizada en Santa Rosa, California.

¿Vale la pena refinanciar tu hipoteca?

La conclusión es que hay muchos casos en los que la refinanciación es una buena idea y otros tantos en los que no merece la pena.

¿Puede la refinanciación de tu préstamo ahorrarte dinero a largo plazo en función del tiempo que piensas vivir en la casa y de las cuotas y pagos mensuales que conlleva la nueva hipoteca? Si es así, una refinanciación es probablemente una buena idea.

¿La refinanciación de tu préstamo, aunque aumente el coste total del mismo, puede proporcionarte algo que deseas, como un tipo de interés fijo en lugar de uno variable o dinero en efectivo que puedas utilizar para pagar otras deudas? Si es así, la refinanciación puede ser una buena opción.

¿La refinanciación encarecerá tu préstamo a largo plazo? A menos que tengas otra buena razón para refinanciar, probablemente no deberías hacerlo. Como en cualquier situación financiera, tómate el tiempo necesario para pensar en tus objetivos y en si la refinanciación te ayudará a alcanzarlos. Siempre es una buena idea investigar y consultar con un asesor financiero.

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