VA vs. FHA vs. Préstamos convencionales

Resumen del artículo:

Con tantas opciones, puede ser difícil decidir qué opción de hipoteca es la adecuada para usted. Las hipotecas convencionales, VA y FHA son tres de los tipos más comunes de productos hipotecarios disponibles. No existe una "mejor" opción clara, ya que cada tipo de hipoteca tiene ventajas y desventajas. Todo depende de sus necesidades individuales y situación financiera. Estos son los factores que debe tener en cuenta al decidir qué oferta es mejor para usted.

Cuando está comprando una casa, es fácil sentir que hay demasiadas opciones de hipoteca disponibles. Cada tipo de hipoteca tiene un conjunto único de características, ventajas y desventajas. Es importante elegir la opción correcta para su situación. Revisemos las diferencias, ventajas y desventajas de los préstamos VA, los préstamos FHA y los préstamos convencionales.

Índice de contenidos
  1. VA vs. FHA vs. Préstamos convencionales
    1. ¿Qué es un préstamo VA?
    2. ¿Qué es un préstamo FHA?
    3. ¿Qué es un préstamo clásico?
  2. Diferencias entre VA, FHA y préstamo convencional
    1. Elegibilidad
    2. puntuación de crédito
    3. Razón de deuda a ingreso
    4. Límites de préstamo
    5. Cuotas
    6. Costes adicionales
  3. VA contra FHA contra Préstamo convencional: ¿Cuál es el adecuado para usted?
    1. Consejo profesional
  4. preguntas frecuentes
    1. ¿Qué es mejor, un préstamo FHA o un préstamo convencional?
    2. ¿Por qué los vendedores prefieren los préstamos convencionales a los préstamos FHA y VA?
    3. ¿Cuánto dinero necesitas para un préstamo convencional?
    4. ¿Son más fáciles de obtener los préstamos convencionales que los préstamos FHA o VA?
  5. Puntos clave para recordar

VA vs. FHA vs. Préstamos convencionales

Los préstamos VA, los préstamos FHA y los préstamos convencionales son tres de los tipos de productos hipotecarios más comunes en el mercado. Cada uno de estos préstamos se adapta mejor a un tipo diferente de prestatario, por lo que comenzaremos desglosando los conceptos básicos de cada tipo de préstamo.

¿Qué es un préstamo VA?

Un préstamo VA es un tipo de hipoteca garantizada por el Departamento de Asuntos de Veteranos. Estos préstamos todavía son emitidos por prestamistas hipotecarios privados, pero debido a que algunos de ellos están garantizados por el VA, los prestamistas pueden ofrecer a los prestatarios más flexibilidad y mejores condiciones de préstamo.

Los préstamos VA están especialmente diseñados para personal militar y veteranos que tienen un certificado de elegibilidad. Para calificar, deberá cumplir con ciertos requisitos de servicio activo entre 90 días y 181 días, dependiendo de cuándo sirvió. También puede calificar como miembro de la Guardia o la Reserva Nacional si ha servido durante al menos 90 días. Finalmente, también puede calificar para un préstamo VA si no cumple con los requisitos de servicio, pero tiene una discapacidad relacionada con el servicio.

Los préstamos VA ofrecen a los prestatarios muchos beneficios, incluidos requisitos de pago inicial, tasas de interés bajas, costos de cierre limitados y seguro hipotecario privado, incluso si no tiene un pago inicial. Además, la ventaja del préstamo VA es que el personal militar y los veteranos pueden usarlo muchas veces durante su vida.

¿Qué es un préstamo FHA?

Otro tipo de préstamo respaldado por el gobierno es el préstamo FHA, pero este está respaldado por la Administración Federal de Vivienda. Aunque no hay un límite de ingresos para los préstamos de la FHA, generalmente están diseñados para prestatarios de hipotecas de ingresos bajos a moderados que no califican para un préstamo convencional. Ahora son muy populares entre los compradores de vivienda por primera vez porque requieren puntajes de crédito más bajos que otros tipos de hipotecas. De hecho, más del 83 % de los prestatarios de la FHA en 2020 eran compradores por primera vez, según Informe anual de la FHA.

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Al igual que los préstamos VA, los préstamos FHA están garantizados por una agencia gubernamental pero son emitidos por prestamistas privados. En la mayoría de los casos, los prestamistas no aceptarían el riesgo de otorgar una hipoteca a prestatarios con mal crédito. Debido a que el gobierno garantiza el préstamo, lo que significa que cubrirá las pérdidas del banco si el prestatario no paga, los prestamistas pueden ser más flexibles.

¿Qué es un préstamo clásico?

El término “préstamo convencional” se refiere a cualquier préstamo hipotecario que no sea parte de un programa del gobierno federal. Las hipotecas convencionales pueden ser conformes o no conformes. Un préstamo conforme es un préstamo que cumple con los límites de préstamos para Fannie Mae y Freddie Mac establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda. Por otro lado, un préstamo no conforme es un préstamo que excede estos límites.

Los préstamos conformes convencionales son el tipo de hipoteca más común en el mercado. Debido a que no están respaldados por una agencia gubernamental, generalmente tienen requisitos de elegibilidad más estrictos que los préstamos VA y FHA. Sin embargo, también ofrecen ciertas ventajas y flexibilidad.

Diferencias entre VA, FHA y préstamo convencional

Hay diferencias importantes entre los préstamos VA, los préstamos FHA y los préstamos convencionales que debe tener en cuenta al decidir cuál es el adecuado para usted. A continuación, hemos desglosado algunas de las mayores diferencias.

préstamo VApréstamo de la FHAPréstamo clásico
ElegibilidadServicio militarNadaNada
puntuación de créditoNada500 por un depósito del 10%.
580 por depósito del 3,5%.
620
Razón de deuda a ingreso41%*45%*43%*
Límites de préstamoNada$420,680 – $970,800$647,200 – $970,800
CuotasNada3,5% o 10%3%
Costes adicionalesTarifas de financiación del VAPrima de Seguro de Préstamo Hipotecario Inicial
Prima de seguro de préstamo hipotecario actual
Seguro hipotecario privado con menos del 20% de pago inicial

*Hay excepciones disponibles que permiten a los prestatarios calificar para un DTI más alto

Elegibilidad

Cualquiera puede calificar para un préstamo FHA o convencional siempre que cumpla con los requisitos financieros establecidos por el prestamista hipotecario y/o la agencia gubernamental que respalda el préstamo. El préstamo VA es el único que limita la elegibilidad a cierto tipo de préstamo. Para calificar para un Certificado de elegibilidad para este tipo de préstamo, deberá cumplir con los requisitos del servicio militar establecidos por VA.

puntuación de crédito

Otra diferencia importante entre VA, FHA y las hipotecas convencionales es el puntaje de crédito mínimo requerido para calificar. Afortunadamente, militares y veteranos, no se requiere puntaje de crédito para calificar para un préstamo VA. Para un préstamo convencional, necesitará un puntaje de crédito mínimo de 620, pero los prestamistas individuales pueden tener requisitos más estrictos.

Los requisitos de puntuación de crédito para los préstamos de la FHA son un poco más complicados. Puede calificar para un préstamo de la FHA con un puntaje de crédito mínimo de 500, a menos que proporcione un pago inicial del 10%. Si prefiere proporcionar un pago inicial más bajo del 3.5%, necesitará un puntaje de crédito de al menos 580.

Consejo profesional

Verifique su puntaje de crédito antes de solicitar una hipoteca. Evitará una investigación innecesaria y difícil de su informe de crédito si no califica, y tendrá una mejor idea del tipo de hipoteca para la que califica.

Razón de deuda a ingreso

Su relación deuda-ingreso (DTI) es el porcentaje de su ingreso bruto que se utiliza para pagar deudas. Cuando los prestamistas calculan su DTI, consideran lo que costaría agregar una hipoteca. Para todos los tipos de préstamos, su DTI junto con los pagos de la hipoteca y otras deudas deben estar por debajo de cierto umbral.

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Las proporciones de DTI para préstamos VA, FHA y convencionales son bastante similares. Por lo general, necesitará un DTI del 41 % o menos para un préstamo VA, del 45 % o menos para un préstamo FHA y del 43 % o menos para un préstamo convencional. Sin embargo, hay excepciones a estas tres reglas. Con ciertas excepciones y con la aprobación de su prestamista, puede calificar para un DTI de hasta el 60 % para un préstamo VA, 57 % para un préstamo FHA y 50 % para un préstamo convencional.

Límites de préstamo

No hay límites máximos para las hipotecas VA, lo que significa que puede pedir prestado tanto como lo permitan su DTI y su presupuesto personal. Sin embargo, tanto la FHA como los préstamos convencionales tienen límites sobre cuánto puede pedir prestado una persona.

Para los préstamos FHA y convencionales, hay dos límites. Una limitación se relaciona con áreas con un bajo costo de vida y otra frontera con áreas de alto costo de vida. Los prestamistas tradicionales técnicamente pueden pasar por alto los límites. Esto se llama préstamo jumbo y tiene un conjunto completamente diferente de requisitos.

Cuotas

No hay requisitos de pago inicial en un préstamo VA, lo que significa que los prestatarios pueden comprar una casa con tan solo un pago inicial del 0%. Para un préstamo convencional, se requiere un pago inicial del 3%. Sin embargo, los prestamistas individuales pueden cobrar más, especialmente si tiene un puntaje de crédito por debajo del mínimo.

Como se mencionó anteriormente, el pago inicial que necesitará para un préstamo de la FHA depende de su puntaje de crédito. Si su puntaje de crédito es superior a 580, puede hacer un pago inicial de tan solo 3.5%. Pero si su puntaje de crédito es inferior a 580, necesitará un pago inicial de al menos el 10%.

Costes adicionales

Cuando solicita un préstamo VA, tendrá que pagar un cargo financiero sobre su préstamo. El monto que pagará se basa en su pago inicial y si es la primera vez que utiliza un préstamo VA. Puede variar del 1,4% al 3,6% del monto del préstamo.

Los préstamos de la FHA y los préstamos convencionales requieren un seguro hipotecario, pero funcionan de manera un poco diferente.

  • Préstamo clásico. Con un préstamo convencional, pagará un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) si su pago inicial es inferior al 20 % de su préstamo, y lo pagará hasta que alcance el 20 % del capital de la vivienda.
  • préstamo FHA. Hay dos tipos de seguro hipotecario con un préstamo de la FHA. Primero, pagará una prima de seguro hipotecario inicial (MIP) como parte de sus costos de cierre. También pagará el MIP continuo, durante 11 años o durante la vigencia del préstamo, según su pago inicial.

VA contra FHA contra Préstamo convencional: ¿Cuál es el adecuado para usted?

Cada uno de los tipos de préstamo que hemos discutido puede ser una excelente opción para los compradores de vivienda. En lugar de que un tipo de hipoteca sea el mejor en general, se trata de elegir el que mejor se adapte a su situación.

El factor más importante a considerar al elegir el mejor tipo de hipoteca es su situación financiera. Mire su puntaje de crédito, DTI, cuánto puede depositar y más para averiguar para qué hipotecas podría calificar.

Otra cosa a considerar en el mercado inmobiliario actual es si es probable que su oferta sea aceptada según el tipo de préstamo que tiene. Los vendedores generalmente prefieren los préstamos convencionales a los préstamos garantizados por el gobierno debido a los aros adicionales que los préstamos del gobierno a menudo requieren. Si está comprando una casa en un mercado inmobiliario competitivo, es posible que esté mejor con un préstamo tradicional.

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Dicho esto, los miembros del servicio y los veteranos pueden encontrar que los beneficios de un préstamo VA superan estas dificultades. Es cierto que la flexibilidad del pago inicial, los límites de endeudamiento y el hecho de que no tengas que pagar un seguro hipotecario pueden ser atractivos.

Finalmente, mientras que los préstamos tradicionales pueden simplificar el proceso de compra, no todos pueden calificar para este tipo de préstamo. Si tiene un fuerte deseo de convertirse en propietario de una vivienda y su puntaje de crédito no cumple con los requisitos para un préstamo convencional, un préstamo de la FHA aún puede ser una excelente opción.

Consejo profesional

Si no está seguro de qué tipo de hipoteca es la adecuada para usted, hable con un oficial de préstamos hipotecarios. Pueden revisar sus finanzas personales y recomendar el mejor tipo de préstamo para su situación.

preguntas frecuentes

¿Qué es mejor, un préstamo FHA o un préstamo convencional?

No hay necesariamente un tipo de préstamo que sea mejor que los demás. En cambio, el tipo de préstamo que más le conviene es el que mejor se adapta a su situación. Sin embargo, si califica tanto para un préstamo de la FHA como para un préstamo convencional, es probable que los términos del préstamo convencional sean mejores.

¿Por qué los vendedores prefieren los préstamos convencionales a los préstamos FHA y VA?

Los préstamos FHA y VA a menudo tienen requisitos más estrictos que pueden dificultar el proceso de cierre. Entonces, dada la opción, es más probable que los vendedores acepten una oferta con una hipoteca convencional.

¿Cuánto dinero necesitas para un préstamo convencional?

Los préstamos convencionales requieren un pago inicial de al menos el 3%. Sin embargo, los prestamistas individuales pueden cobrar más según su puntaje de crédito y otros factores.

¿Son más fáciles de obtener los préstamos convencionales que los préstamos FHA o VA?

Los préstamos convencionales se pueden obtener más fácilmente que los préstamos FHA o VA. Esto se debe a que los préstamos garantizados por el gobierno requieren que las propiedades cumplan con ciertos requisitos en términos de seguridad, protección y solidez. Cumplir con estos requisitos puede significar que se debe trabajar en la casa antes del cierre.

Puntos clave para recordar

  • Un préstamo VA está respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos y está disponible para miembros militares y veteranos que cumplan con ciertos requisitos de servicio.
  • Un préstamo de la FHA está respaldado por la Administración Federal de Vivienda y está diseñado para ayudar a los prestatarios con puntajes de crédito más bajos a comprar una casa.
  • Los préstamos convencionales son los tipos más comunes de préstamos hipotecarios e incluyen todos los préstamos que no forman parte de un programa gubernamental.
  • Los préstamos VA, FHA y convencionales difieren en términos de requisitos de elegibilidad, límites de préstamos y otros factores.
Ver fuentes del artículo
  1. Comprender las inversiones mutuas: acciones — La Oficina de Protección Financiera del Consumidor
  2. Programas de préstamos especiales — La Oficina de Protección Financiera del Consumidor
  3. Veteranos y HUD — Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU.
  4. La Guía Definitiva de Préstamos FHA - SuperMoney
  5. ¿Cuántas veces puede usar un préstamo VA? —SuperDinero
  6. Préstamos VA versus hipotecas convencionales: ¿cuál elegir? —SuperDinero
  7. He aquí por qué los préstamos VA son mejores que las hipotecas tradicionales - SuperMoney
  8. mejores prestamistas hipotecarios | Abril 2022 - SuperMoney

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