Utilizar la tarjeta de crédito y mantener una alta puntuación de crédito

Cuando intentas construir -o reconstruir- tu puntuación de crédito, es tentador guardar todas tus tarjetas de crédito y evitar usarlas. Pero aunque evitar una enorme montaña de deudas siempre es prudente, cerrar tus tarjetas de crédito puede no ser el mejor camino para conseguir una alta puntuación crediticia.

Eso es porque utilizar tus tarjetas de crédito es tan importante como no utilizarlas. FICO, el rey de todas las puntuaciones de crédito al consumo, tiene en cuenta tu capacidad para utilizar y gestionar el uso del crédito disponible, no sólo la puntualidad con la que pagas tus facturas o la cantidad de deuda que acumulas.

De hecho, tener saldo en tu tarjeta suele ser una decisión inteligente.

¿Cuánto crédito debes utilizar?

Durante años, la regla general era que no debías utilizar más del 30% de tu crédito disponible. Así que si el total de todos tus límites de crédito es de 10.000 dólares, el total de todos tus saldos no debería ser superior a 3.000 dólares.

Pero hoy en día, la cantidad de crédito que puedes utilizar sin dejar de maximizar tu puntuación FICO depende de la cantidad de crédito que manejes, dice Greg Meyer, director de relaciones comunitarias de la Cooperativa de Crédito Meriwest en la zona de San José, California.

"Si sólo tienes una tarjeta de crédito, sería difícil mantener una puntuación alta si utilizas más del 30 por ciento del saldo disponible de la tarjeta", dice.

Pero Meyer dice que una mezcla de créditos a plazos y renovables en tu cartera financiera permite un poco más de flexibilidad. "Si tienes un préstamo para el coche, un préstamo para la vivienda y un par de tarjetas de crédito, puedes utilizar un nivel más alto de crédito abierto y seguir manteniendo una puntuación alta gracias a las otras cuentas que tienes", dice.

"El objetivo es no utilizar el 50 por ciento de los límites de crédito de tus tarjetas de crédito abiertas y otras cuentas rotativas abiertas", dice Dorothy Barrick, directora de grupo y asesora financiera de GreenPath Debt Solutions en Troy, Michigan.

Otro objetivo es realizar los pagos puntuales de tus saldos, sin importar el porcentaje del límite, porque FICO tiene en cuenta el uso total del crédito como factor de tu puntuación. "A medida que adquieras experiencia, gestiona tu crédito, no tengas retrasos en los pagos y mantén las tarjetas de crédito y los saldos pagados, [and] verás que tu puntuación se hace más fuerte y resistente y se ve menos afectada por el uso de la línea de crédito", dice Meyer. "Como prestamista, nos fijamos en estos datos. Nos dice si a esta persona le gusta pagar la deuda o vivir con ella pagando sus pagos mínimos"

No siempre es fácil

Ceñirse a saldos inferiores al 50% de tu crédito disponible requiere autocontrol.

"Eso no es fácil para algunas personas", dice Barrick. "Algunos descubren que la única forma de evitar acumular deudas de tarjetas de crédito es cerrar la cuenta"

Si tienes la tentación de cerrar una cuenta para dejar de pasar la tarjeta, ten en cuenta que también puede perjudicar tu puntuación de crédito. Barrick dice que cerrar una tarjeta de crédito significa que perderás su límite. "Eso puede tener un efecto negativo en la puntuación, porque esto podría acercar el límite total disponible al total de la deuda de las tarjetas"

El uso del crédito es sólo una parte de tu puntuación de crédito. Barrick dice que los otros factores importantes son: el reembolso puntual, las cuentas de cobro, las solicitudes de crédito (hard inquiries) y la antigüedad del historial crediticio.