¿Un préstamo personal con cofirmante? Puede reducir tus tasas y más

¿Un préstamo personal con cofirmante? Puede reducir tus tasas y más
Resumen del artículo

Encontrar un cofirmante puede ser una buena manera de conseguir un préstamo personal con mejores tipos y condiciones, pero puede ser arriesgado. Si alguien accede a cofirmar tu préstamo personal, el préstamo aparecerá en los informes de crédito de ambos. Tu cofirmante también se hará cargo de los pagos del préstamo si no lo pagas. Esta guía te ayudará a reducir los tipos de interés (y a mejorar las condiciones) con un cofirmante, evitando al mismo tiempo algunos de los escollos que conlleva.

¿Quieres evitar los elevados tipos de interés y las costosas comisiones de tus préstamos personales para poder optar a un importe de préstamo más elevado o a mejores cuotas mensuales? A menos que tu puntuación de crédito sea superior a 720 y tengas un historial crediticio prolífico, no podrás optar a los mejores tipos y condiciones. Casi uno de cada tres consumidores (31%) tiene un crédito de baja calidad, según un reciente estudio realizado por Experian. Aquí se define como subprime cualquier puntuación inferior a 670 (de un rango de 350 a 850). Los prestatarios con una puntuación baja o subprime suelen tener dificultades para acceder a un préstamo personal. Cuando estos prestatarios cumplen los requisitos, su tipo de interés suele ser mucho más alto que el que ofrecen los prestamistas a los consumidores con buen crédito. En enero de 2018, la TAE media para un préstamo de coche a 48 meses era del 5,30%.

Una solución es contar con un cofirmante con un crédito bueno o excelente, con informes de crédito y puntuación FICO superiores, que te ayude a obtener condiciones más favorables. Un préstamo con un cosignatario proporciona una capa de seguro para el prestamista, ya que si no cumples, tu cosignatario debe pagar la deuda.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es un cosignatario?
  2. ¿Quién concede préstamos personales con cosignatario?
  3. ¿Cuándo es buena idea un cofirmante?
  4. ¿Puede un prestamista exigir cofirmantes?
  5. ¿Quién puede ser cosignatario de un préstamo?
  6. La diferencia entre un cosignatario y un coprestatario
  7. Ventajas e inconvenientes de tener un cofirmante en tu préstamo personal
  8. ¿Debes avalar un préstamo personal?
    1. Cofirmar un préstamo es un negocio arriesgado
    2. Negocia las condiciones
    3. Ceder un préstamo afectará a tu puntuación de crédito
    4. Solicitar extractos mensuales
  9. Pasos para conseguir un préstamo personal con cofirmante
  10. Comparación entre un préstamo con una sola firma y un préstamo con cosignatario
  11. Cómo conseguir un préstamo personal sin cofirmante
  12. Cómo empezar

¿Qué es un cosignatario?

Un cofirmante es un compañero de confianza, normalmente un amigo cercano o un familiar, que promete pagar un préstamo si el prestatario principal no lo hace. Los cofirmantes son beneficiosos tanto para el prestamista como para el prestatario. Los prestamistas adoran a los cofirmantes porque reducen el riesgo de impago del préstamo. Y los prestatarios se benefician porque pueden optar a tipos de interés y comisiones más bajos.

¿Quién concede préstamos personales con cosignatario?

La mayoría de los tipos de préstamos pueden incluir un cofirmante, y la cofirmación es habitual en las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos para estudiantes. Sin embargo, no todos los prestamistas aceptan cofirmantes, y sólo unos pocos prestamistas online permiten un cofirmante en un préstamo personal sin garantía. Algunos bancos, y más de una cooperativa de crédito, también permiten un cofirmante para un préstamo personal. La siguiente tabla incluye los prestamistas que sí permiten cofirmantes.

Hoy en día, pocos bancos importantes ofrecen préstamos personales, aunque Citibank y Wells Fargo todavía lo hacen, y ambos permiten cofirmantes. Las cooperativas de crédito son a menudo una excelente fuente de crédito, porque trabajan con los consumidores para que se califiquen y aseguren tipos de interés más bajos. Además de los bancos y las cooperativas de crédito, también tienes la opción de acudir a los prestamistas online mencionados anteriormente.

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¿Cuándo es buena idea un cofirmante?

Hay varios casos en los que querrás considerar la posibilidad de buscar un cofirmante. El primero es cuando tienes mal crédito o no tienes ningún crédito. Si tienes un historial crediticio pobre o de baja calidad, o si todavía no tienes una puntuación FICO porque nunca has solicitado un crédito, un préstamo con un cofirmante puede aumentar tus probabilidades de obtener un préstamo con tipos y condiciones competitivos.

Otro caso es cuando ya te han denegado la solicitud de un préstamo personal. Si tu solicitud de préstamo acaba de ser denegada, traer un cofirmante a bordo te da una oportunidad de ser aprobado.

Por último, si un prestamista te ofrece un préstamo con condiciones poco atractivas, como un tipo de interés muy alto o un importe de préstamo inferior al que necesitas, encontrar un cosignatario puede mejorar tus opciones de préstamo.

Sin embargo, tu primer paso debe ser siempre ver para qué tipo de ofertas puedes precalificar cuando solicitas solo. Este proceso no afectará a tu puntuación de crédito, y será un punto de referencia útil si decides volver a solicitarlo con un cofirmante. ¿Estás preparado para ver para qué puedes optar? Esta información es gratuita.

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¿Puede un prestamista exigir cofirmantes?

Sí y no. Los prestamistas no pueden exigir que tengas un cofirmante en un préstamo personal si cumples sus requisitos de ingresos y tienes una puntuación de crédito lo suficientemente buena como para poder obtener el préstamo por ti mismo. Sin embargo, si una revisión de tu solicitud muestra que no cumples los requisitos, el prestamista puede pedirte que encuentres un cofirmante. En casi todos los casos, obtendrás mejores condiciones de préstamo, especialmente un mejor tipo de interés, con un cofirmante que tenga un buen informe de crédito e ingresos estables.

¿Quién puede ser cosignatario de un préstamo?

Un cofirmante puede ser casi cualquier persona de tu confianza, como un padre, un tutor, un cónyuge, otro pariente o incluso un amigo cercano. El cofirmante de tu préstamo debe tener una puntuación de crédito de buena a excelente y unos ingresos estables (y un historial de empleo que indique que los ingresos permanecerá estable) y debe entender los riesgos asociados a servir como tu cofirmante. En concreto, cualquier persona que sea cosignataria de tu préstamo personal se compromete a realizar los pagos en caso de que tú no lo hagas.

Por supuesto, sólo los cosignatarios con un crédito excelente y un largo historial crediticio podrán optar a los tipos más bajos. Pero incluso el cofirmante más reputado no anulará por completo tu propia situación crediticia. Incluso si tu cofirmante tiene un gran crédito, sin haber dejado de pagar nunca una tarjeta de crédito, ni haber estado en descubierto en una cuenta bancaria o de una cooperativa de crédito, puede que no puedas optar a los mejores tipos si tu historial crediticio y tu ratio deuda-ingresos se consideran de alto riesgo. Un historial de pagos irregular, una gran deuda de préstamos estudiantiles o de tarjetas de crédito podrían hacer que incluso un préstamo con un cofirmante fuera insuficiente.

Y recuerda: si no haces los pagos, la responsabilidad de la deuda recaerá en tu cofirmante. Esto puede tensar seriamente vuestra relación. Asegúrate de que tu cofirmante entiende este riesgo y confía en ti lo suficiente como para asumirlo.

La diferencia entre un cosignatario y un coprestatario

Tanto los cosignatarios como los coprestatarios comparten la responsabilidad de pagar el préstamo. Sin embargo, un coprestatario (también conocido como solicitante conjunto) también recibe una parte del dinero del préstamo y suele compartir la responsabilidad de pagarlo desde el principio. Un préstamo con un coprestatario es un préstamo conjunto, un tipo de préstamo diferente al de los préstamos cofirmados de los prestamistas de préstamos personales.

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A diferencia de los coprestatarios, los cofirmantes no reciben ningún dinero del préstamo y (en el mejor de los casos) no tendrán que hacer ningún pago. Sólo si el prestatario principal no paga, el cosignatario se hará responsable de la deuda.

Esta distinción es especialmente clara en el caso de un préstamo garantizado, como una hipoteca o un préstamo de coche. En estos casos, un coprestatario aparece en el título de propiedad y comparte la titularidad de la garantía, mientras que un cosignatario no.

Ventajas e inconvenientes de tener un cofirmante en tu préstamo personal

Los préstamos con cofirmante te permiten acceder a créditos y condiciones de préstamo que no estarían disponibles para ti como solicitante en solitario, incluido un tipo de interés más bajo. Sin embargo, también tiene sus desventajas. Aquí tienes un resumen de los pros y los contras de solicitar un préstamo con un cofirmante.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de los beneficios y los inconvenientes a tener en cuenta.

Pros
  • Mayores importes de los préstamos.
  • Tipos más bajos.
  • Mayores posibilidades de aprobación.
Cons
  • Podría limitar la capacidad de préstamo (o reducir la puntuación de crédito) del cofirmante.
  • Podrías dañar tu relación con el cofirmante.

¿Debes avalar un préstamo personal?

Sólo si realmente confías en el prestatario. Un préstamo personal con un cosolicitante es bueno para el prestatario, pero no siempre para el cosolicitante. Si ocurre lo peor y tu cosolicitante incumple el préstamo, serás responsable de pagarlo en su totalidad.

Tanto si eres el prestatario como el cosignatario, firmar un préstamo no es algo que debas tomar a la ligera. Tienes más que perder que el dinero y tu puntuación de crédito. A veces, las amistades cercanas y los lazos familiares se convierten en daños colaterales cuando un préstamo cofirmado sale mal.

Antes de cofirmar una solicitud de préstamo (o de reclutar a un cofirmante para que lo haga), ten en cuenta lo siguiente:

Cofirmar un préstamo es un negocio arriesgado

Según un informe de 2016 informeel 38% de los cofirmantes tuvieron que devolver los préstamos que avalaron. Son probabilidades que asustan. Por mucho que confíes en el prestatario, las circunstancias imprevistas pueden interponerse en el camino de los pagos a tiempo. Sólo deberías avalar un préstamo que pudieras pagar si el prestatario dejara de hacer los pagos. Al fin y al cabo, hay muchas posibilidades de que tengas que hacerlo.

Negocia las condiciones

Como cofirmante, puedes negociar las condiciones de tu responsabilidad con el acreedor. La Comisión Federal de Comercio recomienda a los cofirmantes incluir una cláusula que limite la responsabilidad al principal del préstamo. Considera una cláusula como "El cosignatario sólo será responsable del saldo principal de este préstamo en el momento del impago" Podría ahorrarte el pago de intereses durante mucho tiempo.

Ceder un préstamo afectará a tu puntuación de crédito

Los prestamistas consideran los préstamos que cofirmas como una deuda. Esto aumentará tu ratio deuda-ingresos, que determina el 30% de tu puntuación de crédito (FICO). Asegúrate de no cofirmar ninguna cantidad de préstamo que haga variar drásticamente tu ratio.

Solicitar extractos mensuales

Los cosignatarios tienen derecho a recibir extractos mensuales de los préstamos que avalan. Si avalas un préstamo, pide al prestamista que te envíe extractos mensuales. Los extractos te alertarán de cualquier impago que pueda dañar aún más tu puntuación de crédito.

Pasos para conseguir un préstamo personal con cofirmante

Conseguir un préstamo con cofirmante es un proceso de dos pasos. En primer lugar, tienes que encontrar un prestamista que ofrezca préstamos personales con cosignatario (ver más abajo). En segundo lugar, tienes que encontrar a alguien que firme en tu nombre.

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El primer lugar en el que debes buscar es en los familiares que están comprometidos con tu éxito y tu independencia financiera. Hazles saber que entiendes el riesgo y que te tomas en serio la devolución del préstamo. Cuando tengas un cofirmante a tu lado, es el momento de considerar a los prestamistas y las condiciones que ofrecen.

Comparación entre un préstamo con una sola firma y un préstamo con cosignatario

Supongamos que no estás seguro de que los mejores préstamos personales utilicen cosignatarios. Si utilizas un cofirmante, la mayor solvencia de esa persona y vuestra relación combinada de deudas e ingresos debería hacer que los prestamistas de préstamos personales vieran tu solicitud de forma más favorable. Eso significa un tipo de interés más bajo. ¿Cuánto más bajo? Depende del prestamista, así como de tu solicitud de crédito combinada con la de tu cofirmante.

Por ejemplo, supongamos que solicitas un préstamo de 10.000 $ a devolver en 3 años, tu puntuación de crédito es de 610 y tus ingresos anuales son de 35.000 $.

Tu cofirmante tiene una puntuación de crédito de 775, unos ingresos anuales de 75.000 $ y una deuda general baja.

Si utilizas un prestamista como LendingClub, puedes solicitarlo tanto con como sin cofirmante.

  • Sin cofirmante: APR 32% Pago mensual 435,54 Coste total 15.679,44
  • Con cofirmante: APR 7% Pago mensual $308,77 Coste total $11.115,72

Conclusión: Con un cofirmante, te ahorrarías 126,77 $ en los pagos mensuales y 4.563,72 $ durante la vida del préstamo.

Como puedes ver en este ejemplo, conseguir los mejores préstamos personales significa obtener las mejores condiciones; los detalles son esenciales. A menudo, un cofirmante puede ayudarte tanto a acceder al crédito como a hacerlo a los mejores tipos. Infórmate sobre estos prestamistas de préstamos personales online y lee las opiniones de clientes recientes antes de solicitarlos. Los distintos préstamos personales tienen diferentes tipos, comisiones y requisitos, así que comprueba cuáles son los mejores préstamos personales para asegurarte de que eliges la mejor opción para ti.

Cómo conseguir un préstamo personal sin cofirmante

Incluso sin un cofirmante, hay formas de que los prestatarios con mal crédito obtengan un préstamo. Los tipos serán más altos, pero el lado positivo es que pagar un nuevo préstamo a tiempo puede mejorar tu crédito en el futuro.

Por supuesto, hay formas más baratas de mejorar tu crédito que obtener un préstamo personal. Si no necesitas dinero inmediatamente, considera la posibilidad de obtener una cuenta de creación de crédito con SelfLender. Por una pequeña cuota, SelfLender informará de los depósitos mensuales en tu cuenta como pagos de préstamos a las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Con el tiempo, si no te falta ningún depósito, esto mejorará tu puntuación de crédito.

Si necesitas el dinero ahora, varios prestamistas online ofrecen préstamos personales conjuntos a personas con mal crédito e historial crediticio limitado. La base de datos de préstamos personales de SuperMoney te permite filtrar a los prestamistas en función de las características que te interesan.

Sin embargo, los distintos préstamos personales tienen diferentes tipos, comisiones y requisitos, así que comprueba cuáles son los mejores préstamos personales para asegurarte de que eliges la mejor opción para ti.

Aquí están nuestros mejores prestamistas para prestatarios con mal crédito:

Cómo empezar

¿Listo para empezar? Tu primer paso es determinar los tipos de interés y las condiciones para las que puedes optar sin un cofirmante. Compara prestamistas recomendados con tipos competitivos con SuperMoney, o averigua para qué puedes precalificar con sólo responder a unas cuantas preguntas. Y si no puedes conseguir el préstamo personal de tus sueños tú solo, habla con tus amigos y familiares económicamente estables para que te avalen.

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