Tu solicitud de préstamo personal ha sido denegada: ¿Qué sigue?

Que te denieguen una solicitud de préstamo personal puede parecer un insulto, pero no te lo tomes como algo personal. Los prestamistas utilizan la información sobre el crédito y los ingresos, así como otros factores, para determinar la probabilidad de que devuelvas el préstamo.

Y si eres nuevo en el mundo del crédito o has dado algunos pasos en falso en el pasado, esto podría indicar a los prestamistas que eres demasiado arriesgado como prestatario. Dicho esto, que te denieguen el crédito no significa que te quedes sin opciones.

Es importante conocer el motivo de la denegación y trabajar para mejorar tu crédito o acudir a un prestamista más adecuado.

Averiguar por qué te han denegado el préstamo

Los prestamistas tienen en cuenta varios factores diferentes a la hora de determinar si aprueban tu solicitud de préstamo. Aunque tu historial crediticio y tus ingresos suelen ser los factores más importantes, también pueden entrar en juego otros.

Tu historial de crédito

Cada prestamista tiene diferentes criterios de solvencia. Algunos prestamistas, por ejemplo, sólo ofrecen préstamos a prestatarios con un crédito bueno o excelente. En cambio, otros se especializan en trabajar con personas con mal crédito.

La mayoría de los prestamistas tienen un requisito de puntuación crediticia mínima, y si no cumples ese requisito, es probable que te lo denieguen automáticamente.

En consecuencia, es importante conocer tu puntuación de crédito antes de empezar a solicitarlo y buscar prestamistas en función de esa puntuación.

Sin embargo, tu puntuación de crédito es sólo una instantánea de tu historial crediticio, así que espera que los prestamistas también miren tu informe de crédito para ver si hay alguna bandera roja. Una de ellas puede ser que tu historial crediticio sea demasiado nuevo.

Sin mucha información de la que partir, el prestamista puede no estar dispuesto a comprometerse.

Otros elementos comunes que pueden dar lugar a una denegación son

• Quiebra.
• Ejecución hipotecaria o venta al descubierto.
• Cuentas de cobro.
• Pagos atrasados.
• Un alto índice de utilización del crédito.
• Varias consultas recientes.

Si te deniegan la solicitud debido a tu historial crediticio, la ley federal exige que el prestamista te envíe un aviso de acción adversa. Esto suele hacerse en forma de carta o de correo electrónico.

En ella, obtendrás tu puntuación de crédito FICO de la oficina de crédito que el prestamista utilizó para comprobar tu informe, además de uno o varios motivos de la denegación.

"Muchos de estos avisos son genéricos, pero te proporcionan información de contacto si quieres más información", dice Chris McKay, director de crédito de OppLoans.

"No tengas miedo de hacer preguntas y esperar respuestas. Si un prestamista no es comunicativo o transparente, algo va mal y deberías buscar en otra parte"

Tus ingresos anuales

Tus ingresos -y, en algunos casos, los de tu cónyuge- son un factor importante en la decisión del prestamista, porque son los que determinan tu capacidad para devolver el préstamo. Hay dos formas específicas en que tus ingresos pueden influir en tu solicitud.

La primera se basa en el requisito de ingresos mínimos del prestamista. Si tus ingresos anuales están por debajo del umbral, es probable que se te deniegue automáticamente.

La otra forma es cómo afecta a tu ratio deuda-ingresos. Esta cifra se calcula dividiendo los pagos mensuales de tus deudas entre tus ingresos brutos mensuales.

No hay un máximo universal, pero si aproximadamente el 50% o más de tus ingresos mensuales se destinan a la deuda, te será difícil que te aprueben para asumir más.

Esto es especialmente cierto cuando pides más préstamos para cubrir los anteriores, dice McKay, que califica esta práctica como "un camino peligroso"

Otros factores

Aunque tu crédito y tus ingresos son los factores más importantes para la mayoría de los prestamistas, es posible que te denieguen el préstamo basándose en otros factores. Por ejemplo, si no tienes un historial de empleo estable, el prestamista podría preocuparse por tu capacidad de ser constante con los pagos.

También pueden denegarte el préstamo si el propósito para el que lo solicitas no está permitido. Por ejemplo, algunos prestamistas no te permitirán utilizar los fondos del préstamo para gastos de educación superior, gastos empresariales, juegos de azar o inversiones.

Asegúrate de conocer los requisitos del prestamista antes de presentar la solicitud.

Cómo mejorar tus posibilidades de que te aprueben la segunda vez

Si te acaban de denegar un préstamo personal, tu primer instinto puede ser solicitar otro con un prestamista diferente. Sin embargo, antes de hacerlo, es importante hacer un balance de la situación y entender qué debe cambiar para que te aprueben.

Comprueba tu informe de crédito

Con una carta de acción adversa, recibirás instrucciones sobre cómo puedes obtener una copia gratuita de tu informe crediticio de la oficina que el prestamista utilizó en su decisión.

Normalmente obtienes una copia gratuita de cada uno de tus informes cada año a través de AnnualCreditReport.com. Pero esta extra puede ayudarte a averiguar si hay algo específico que deba ser tratado.

Echa un vistazo a tu informe y busca las áreas que necesitan tu atención. Además, busca información errónea que pueda estar haciendo bajar tu puntuación de crédito. Si encuentras algo que no reconoces, puedes ponerte en contacto con la oficina de crédito para disputarlo.

Comprueba y mejora tu puntuación de crédito

Si no has comprobado tu puntuación de crédito como parte del proceso de solicitud, hazlo ahora. La cifra te ayudará a determinar qué prestamistas están a tu alcance. Y su seguimiento a lo largo del tiempo puede ayudarte a ver cómo los cambios que haces influyen en tu puntuación para bien.

La mejora de tu puntuación crediticia se basará en gran medida en las razones específicas por las que se te denegó el crédito. Así que céntrate en recuperar esas áreas en el camino correcto.

Aquí tienes otras cosas que puedes hacer para mejorar tu puntuación:

• Utiliza tus tarjetas de crédito de forma regular y responsable para mantener una actividad crediticia positiva.
• Ponte al día en los pagos mensuales y hazlos puntualmente en adelante.
• Paga la deuda de la tarjeta de crédito y mantén el saldo de tu tarjeta de crédito en un nivel bajo en relación con tu saldo.
• Evita solicitar créditos con demasiada frecuencia.

Busca prestamistas

Si te han denegado el préstamo debido al requisito de puntuación crediticia mínima de un prestamista, es posible que puedas solicitar un préstamo rápidamente después de la denegación.

Busca préstamos personales en función de tu situación crediticia para tener más posibilidades de aprobación. Esto es especialmente importante si se trata de una situación de emergencia y necesitas el dinero ahora.

Al mismo tiempo, evita trabajar con prestamistas que faciliten demasiado la aprobación. "Los prestamistas que juegan rápido con sus decisiones podrían estar tratando de llevar a los prestatarios a una trampa de deuda", dice McKay. Si parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea.

Ten en cuenta, sin embargo, que los préstamos personales para créditos malos y justos pueden cobrar tipos de interés más altos. Si quieres evitarlo y no necesitas el dinero inmediatamente, considera la posibilidad de trabajar en la mejora de tu crédito antes de volver a solicitarlo.

El resultado final

La denegación de un préstamo personal puede escocer. Pero a veces tiene más que ver con los altos estándares de un prestamista que con tu situación financiera.

Antes de volver a solicitarlo, asegúrate de conocer los motivos por los que te lo han denegado y trabaja para solucionarlos. Además, trabaja para mejorar tu situación crediticia y de ingresos de otras maneras para aumentar tus posibilidades de aprobación.

"Lleva tiempo, pero mantener todos tus préstamos y tarjetas de crédito al día es la forma más fácil de mejorar sustancialmente tu crédito", dice McKay. "Sigue con ello: ¡valdrá la pena el esfuerzo!"

Pero si necesitas el dinero ahora, busca prestamistas que estén dispuestos a trabajar contigo. Además, asegúrate de trabajar con uno que pueda ayudar a tu situación crediticia.

OppLoans, por ejemplo, informa de todos los pagos a las tres agencias de crédito, dice McKay. Sus tipos y otras condiciones pueden no ser tan favorables. Pero sigue siendo mejor que permitir que una necesidad urgente dañe tus finanzas de otras maneras.