Tipos de interés de los préstamos estudiantiles, fijos o variables: 4 factores clave para ayudarte a elegir

Cuando solicitas un préstamo estudiantil, muchos prestamistas te dan la opción de elegir entre un tipo de interés fijo o variable. Pero, ¿cuál es la diferencia y cuál será mejor para ti?

Si no estás seguro de cuál elegir, sigue leyendo. Vamos a ver cómo funcionan ambas tarifas, sus ventajas e inconvenientes, y cuatro factores que debes tener en cuenta a la hora de tomar tu decisión.

Índice de contenidos
  1. Préstamos a tipo fijo
  2. Préstamos a tipo variable
  3. 4 factores a tener en cuenta al elegir un tipo de interés fijo o variable
    1. 1. Duración del préstamo
    2. 2. Entorno actual de los tipos de interés
    3. 3. Tu presupuesto
    4. 4. La importancia de la previsibilidad
  4. Consigue la mejor oferta para tus préstamos estudiantiles

Préstamos a tipo fijo

Los préstamos a tipo fijo tienen un tipo de interés que no cambia a lo largo del préstamo. Lo solicitas, fijas el tipo y lo pagas durante todo el plazo.

El tipo de interés que obtendrás viene determinado por las condiciones del mercado en el momento de la solicitud, tu solvencia y la duración del préstamo.

¿Las ventajas? "A efectos de planificación y amortización, los préstamos a tipo fijo suelen funcionar mejor que los de tipo variable, ya que permiten al prestatario eliminar una variable potencialmente desconocida que podría afectar a su amortización y a otros planes financieros", dice Ross Riskin, CPA/PFS y fundador de la Instituto Americano de Consultores Financieros Universitarios Certificados.

Puedes planificar tu presupuesto sabiendo que el pago de tu préstamo estudiantil siempre va a ser el mismo. El inconveniente es que los tipos fijos suelen ser más altos que los tipos variables introductorios y pueden acabar costando más a lo largo de la vida del préstamo.

Asumes el riesgo de pagar más por la seguridad de saber que tu tipo de interés será siempre el mismo.

Préstamos a tipo variable

Al igual que los tipos de interés fijos, los tipos de interés variables también están determinados por las condiciones del mercado, la duración del préstamo y tu solvencia. La diferencia es que un tipo variable no permanecerá igual durante todo el plazo de tu préstamo.

La elección de un tipo depende realmente de tus necesidades individuales. Los tipos variables ofrecen un tipo inicial más bajo, pero pueden fluctuar de un mes a otro en función del mercado. Los tipos fijos ofrecen un tipo de interés durante toda la vida del préstamo, independientemente de los movimientos del mercado"

En cambio, fluctúan (normalmente a intervalos fijos) en función del índice al que están vinculados, normalmente el Tipo de Oferta Interbancaria de Londres (LIBOR) para los préstamos estudiantiles. Suelen poner topes a la variación del tipo de interés para dar cierta sensación de seguridad.

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Riskin dice: "Los préstamos para estudiantes con tipos de interés variables suelen parecer más atractivos a primera vista, ya que a menudo se anuncian como más asequibles que los préstamos a tipo fijo. Pero el tipo de interés también puede cambiar cada año (o cada mes) y puede llegar a ser más alto que el tipo fijo establecido"

Entonces, ¿cómo decidir cuál es el mejor para ti?

4 factores a tener en cuenta al elegir un tipo de interés fijo o variable

Puede que estés un poco confundido sobre si te conviene más un tipo de interés fijo o variable. Para ayudarte a averiguarlo, aquí tienes cuatro factores principales que debes tener en cuenta al tomar tu decisión.

1. Duración del préstamo

Cuanto más largo sea el periodo de un préstamo, más probable es que se vea afectado por los cambios en los tipos de interés. Más tiempo significa la posibilidad de más cambios, que pueden hacer que los tipos de interés suban o bajen significativamente.

Dicho esto, puedes limitar el riesgo optando por un préstamo de menor duración (menos de 60 meses) al elegir un tipo de interés variable, y obteniendo un tipo fijo con un préstamo de mayor duración.

2. Entorno actual de los tipos de interés

Además de la duración del préstamo, el entorno actual de los tipos de interés también debería influir en tu decisión. Si se espera que los tipos se mantengan estables o bajen, un tipo de interés variable será más beneficioso.

Sin embargo, si parece que van a subir, es probable que un tipo fijo acabe siendo más barato.

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Por ejemplo, fíjate en la evolución del LIBOR desde 1999.

Si en 2004 firmaras un préstamo a cinco años con un tipo de interés variable, tu tipo de interés habría aumentado constantemente y se habría mantenido alto durante los tres o cuatro años siguientes. En este caso, un tipo fijo habría sido mejor porque te habría asegurado el tipo más bajo.

Ahora avanza cuatro años hasta 2008, y la situación es totalmente nueva. Si hubieras obtenido un préstamo a tipo de interés variable a principios de 2008, tu tipo habría bajado constantemente, ayudándote a ahorrar dinero, mientras que el tipo fijo habría seguido siendo mucho más alto.

Aunque los tipos han sido más estables en los últimos siete años, es conveniente investigar las tendencias actuales y los aumentos de los tipos de interés por parte de la Reserva Federal para ayudarte a predecir en qué dirección irán.

3. Tu presupuesto

CommonBond El director general David Klein dice: "La elección de un tipo de interés depende realmente de tus necesidades individuales. Los tipos variables ofrecen un tipo inicial más bajo, pero pueden fluctuar de un mes a otro en función del mercado. Los tipos fijos ofrecen un tipo de interés durante toda la vida del préstamo, independientemente de los movimientos del mercado"

Tendrás que analizar tu presupuesto para determinar qué pagos puedes permitirte. Aunque los tipos variables pueden ahorrarte dinero al principio y a largo plazo, puede haber meses en los que tu pago suba. Tienes que averiguar si podrás permitirte esos aumentos.

Además, para reiterar el punto anterior, la duración de tu préstamo es un factor clave en el tipo de interés que debes elegir. Cuanto más corto sea tu préstamo, más altos serán los pagos. Tendrás que decidir qué combinación de duración del préstamo y tipo de interés crea el mejor equilibrio entre valor global y asequibilidad.

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4. La importancia de la previsibilidad

Para ayudarte a tomar la decisión correcta, tienes que preguntarte lo importante que es para ti la previsibilidad.

"Recuerda que los tipos de interés podrían subir más que los máximos anteriores. Si te sientes cómodo asumiendo un poco más de riesgo en el importe de tus pagos, un préstamo de tipo variable tiene el potencial de ofrecer más ahorros", dice Vince Passione, director general de Student Loan Financing Company LendKey.

Esa es una pregunta que sólo tú puedes responder. Si te gusta la estabilidad de saber exactamente a qué atenerte, lo mejor es un tipo fijo. Si has investigado el entorno del mercado y quieres arriesgarte con un tipo variable, te faltará la seguridad, pero puede que consigas un ahorro extra.

Teniendo en cuenta estos cuatro factores, puedes averiguar qué tipo de préstamo se adapta mejor a tus necesidades.

Consigue la mejor oferta para tus préstamos estudiantiles

Ahora que ya sabes cómo elegir entre tipos de interés fijos y variables, es el momento de encontrar el prestamista que te ofrezca la mejor oferta.

Si buscas, te precalificas y comparas las ofertas de varias empresas, podrás encontrar la solución de préstamo más asequible.

Una ventaja útil es que la mayoría de los prestamistas te permiten solicitarlo en línea sin perjudicar tu puntuación de crédito. Para empezar, dirígete a la página de revisión de préstamos para estudiantes y compara una lista de los mejores prestamistas.

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