Tipos de Hipotecas Que Existen en el Mercado Español

14/03/2022

Cuando pensamos en adquirir una vivienda, una hipoteca es lo primero que se nos viene a la mente por la facilidad que representa solicitar este tipo de crédito e ir pagándolo en cuotas por muchos años. Sin embargo, puede que no sepamos que existen diferentes tipos de hipotecas o no conozcamos las diferencias entre cada una.

Los tipos de hipotecas que existen en el mercado pueden clasificarse dependiendo de una serie de características que pueden ir desde el tipo de intereses aplicados hasta a quién está dirigida. Todo esto es importante cuando estamos en el proceso de elegir la mejor hipoteca para nosotros.

Si te interesa conocer todo acerca de las hipotecas y sus tipos para hacer una elección informada, no dejes de leer la información que traemos para ti.

Índice de contenidos

    ¿Qué se define como una hipoteca?

    tipos de hipotecasAntes de hablar acerca de los tipos de hipotecas es importante que sepamos cómo se define este producto. Como hipoteca se entiende un producto bancario en el que un cliente recibe una cantidad de dinero con el propósito de adquirir o renovar una vivienda.

    Lo que diferencia a este crédito de otros tipos es que en la hipoteca la garantía de pago es la misma vivienda que se adquiere. Esto quiere decir que si el cliente no cancela sus compromisos con el banco, éste puede proceder a embargar la propiedad como medio de pago.

    Tipos de hipotecas

    Como mencionamos anteriormente, hay una serie de formas en las que las hipotecas se pueden clasificar dependiendo de varias cosas. Los principales tipos de hipotecas de los que se habla en el mercado son aquellas que se diferencian por los tipos de intereses que se aplican lo que afecta los plazos de pago. Sin embargo, esta no es la única forma en la que las hipotecas se pueden clasificar. Veamos a continuación los diferentes tipos de hipotecas.

    Hipoteca variable

    En las hipotecas de tipo variable, el tipo de interés aplicado cambiará cada cierto período de tiempo que por lo general es de forma anual. Esto quiere decir que habrá épocas en las que serán menores y otras en las que serán mayores.

    Al hacer el contrato se establece un primer interés que será fijo por un año o 6 meses dependiendo de la entidad y luego de ese período especificado en el contrato, los intereses comenzarán a variar.

    La variación de estos intereses dependerá de dos elementos; el diferencial y el euríbor. El diferencial es un elemento que es calculado por cada entidad bancaria y se mantiene fijo durante la duración de la hipoteca. Por su parte el euríbor es un índice de referencia que comprende un valor que fluctúa con el tiempo y que está relacionado con el precio al que los bancos se prestan dinero entre sí. Este valor es variable y podrá aumentar o disminuir dependiendo de otros movimientos.

    Por lo general los plazos de pago de estas hipotecas serán mayores a los de otros tipos de hipotecas de modo que las cuotas de pago sean de las menores del mercado.

    Hipoteca fija

    Otro de los tipos de hipotecas que vamos a discutir es el de tipo de interés fijo. Como puedes imaginar por su nombre, la hipoteca fija es aquella que ofrece el mismo tipo de interés por la duración completa del plazo de pago del crédito.

    Esto quiere decir que el cliente sabrá el costo exacto de las cuotas a pagar de antemano una vez que se hacen los cálculos al firmar el contrato y estos serán iguales a lo largo de la duración del mismo.

    La diferencia de esta con otros tipos de hipotecas es que si los valores variables cambian, no afectará las cuotas que debemos pagar. Esto puede ser una ventaja cuando los intereses suben pero una desventaja si estos bajan.

    Adicionalmente, los plazos de este tipo de hipotecas suelen ser más cortos con una media de duración de entre 12 y 15 años.

    Hipotecas mixtas

    El último de los tipos de hipotecas que existen es la mixta. En este tipo de crédito se combinan dos períodos diferentes de intereses, unos fijos y otros variables, lo que quiere decir que es una mezcla de ambos tipos anteriores de hipotecas.

    Los períodos se establecen previamente en el contrato y por lo general los primeros años del plazo de pago se pagan con interés fijo y los siguientes con intereses variables. Por su parte las comisiones son más parecidas a las que se aplican a las hipotecas variables.

    Este tipo de hipoteca es mucho menos común y no todas las entidades bancarias las ofrecen por lo que son más difíciles de encontrar y contratar.

    Otros tipos de hipotecas

    Aunque los anteriores serán los tipos de hipotecas que veremos comercializados en la mayoría de las entidades que las ofrecen, existen otras formas en las que las hipotecas se pueden clasificar. Por lo general estos otros tipos de hipotecas se encuentran de alguna forma dentro de la clasificación anterior pero vale la pena que sepamos esta otra clasificación en caso de que nos encontremos en alguna de estas condiciones.

    Según el cliente

    En función del tipo específico de cliente al que la hipoteca esté dirigido, es posible que encontremos otros tipos de hipotecas:

    • Hipoteca joven: son un tipo específico de hipoteca dirigido a personas entre 18 y 35 años generalmente. Cuenta con ciertos beneficios adicionales e intereses por lo general menores a los de otros productos similares.
    • Hipotecas para no residentes: este es un tipo específico de hipoteca diseñado para asistir a españoles no residentes a adquirir una vivienda. El monto de aprobación no supera los 50% y el solicitante debe tener ahorros para cubrir el resto.
    • Hipoteca inversa: entre los tipos de hipotecas este es uno que está diseñado para clientes mayores de 65 años y personas dependientes. Su propósito es convertir el valor de una vivienda en efectivo sin perder la propiedad de la misma.

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    Según el tipo de inmueble

    Otros de los tipos de hipotecas que podemos identificar son las que son específicas al tipo de propiedad que queremos adquirir:

    • Hipotecas para adquirir pisos de bancos: entre los tipos de hipotecas este es uno específico para la adquisición de pisos que están en poder de un banco. Por lo general tienen mejores precios y condiciones que otras hipotecas.
    • Para bienes rústicos: son las hipotecas que se otorgan para adquirir propiedades como fincas. Son menos sencillas de conseguir y la propiedad debe cumplir con ciertas condiciones para que las puedan aprobar.
    • Hipotecas para terrenos: estas son las hipotecas que se pueden usar para la adquisición de terrenos en zonas urbanas para construir una vivienda.
    • Para segunda vivienda: entre los tipos de hipotecas encontramos este que es ideal para adquirir una segunda vivienda cuando ya somos propietarios de una. Por lo general aprueban un porcentaje menor del precio de la misma.

    ¿Cómo elegir la hipoteca ideal?

    Ahora que hemos visto los tipos de hipotecas que existen, es justo que nos preguntemos cómo podemos elegir la que mejor se ajuste a lo que buscamos. Los siguientes son algunos consejos para que puedas seleccionar entre los tipos de hipotecas la que sea perfecta para ti:

    • Perfil del solicitante: dependiendo de nuestro perfil, incluyendo edad, nivel financiero, plazo en el que queremos adquirir el compromiso, etc. puede que uno entre los tipos de hipotecas nos sea mucho más conveniente que otros.
    • Tipo de inmueble que queremos comprar: como ya hemos mencionado, existen tipos de hipotecas específicos para diferentes tipos de propiedades. Dependiendo de esto, debemos buscar una hipoteca diseñada de forma específica para esta compra.
    • Intereses aplicados: todos los tipos de hipotecas generan intereses sobre el capital que será prestado por el banco para la compra de la vivienda. Los intereses que se aplican a una hipoteca son la TAE o Tasa Anual Equivalente y el TIN o Tipo de Interés Nominal. Por lo general las hipotecas más baratas tienen un porcentaje de TIN menor y/o un porcentaje de TAE menor que otras.
    • Vinculaciones requeridas: la mayoría de las entidades bancarias que ofrecen hipotecas requieren que el solicitante contrate una serie de vinculaciones como cuentas, tarjetas o seguros de vida o propiedad. Cada una de estas vinculaciones generará costos adicionales, por lo que las hipotecas más baratas serán las que menos vinculaciones exijan.
    • Comisiones: otro de los gastos que muchas hipotecas generan son las comisiones administrativas generadas por el proceso de solicitud. Por ende, las que se consideran hipotecas más baratas son aquellas que cobran menos comisiones administrativas.

    Tipos de hipotecas. Recomendaciones

    A continuación te mostraremos algunas de los mejores productos que se ofrecen en el mercado para diferentes tipos de hipotecas:

    Mejores hipotecas variables

    Las mejores opciones entre los tipos de hipotecas variables son las siguientes:

    1.- Hipoteca variable EVO

    tipos de hipotecasUna de las mejores hipotecas variables que puedes contratar en el mercado actual es la que ofrece EVO Banco. La oferta de esta hipoteca se diferencia de otros tipos de hipotecas similares en que si el Euríbor sube, el diferencial baja. Además de esto, este banco ofrece lo llamado período de carencia de hasta 2 años en el que el cliente solo paga los intereses de la hipoteca y no el capital. Esto está diseñado para personas que se encuentran desempleadas o de baja médica.

    Las características de esta hipoteca variable son las siguientes:

    • Financiación máxima: hasta el 80% del valor de la vivienda
    • Plazo máximo: 30 años siempre que el titular no supere los 80 años al vencimiento de la hipoteca
    • Intereses: esta hipoteca no cuenta con un interés fijo de salida por lo que el TIN está desde el principio relacionado con el Euríbor. TIN: 1er año Euribor + 1,98%, 2do al 5to año Euribor + 0,88%, 6to al 10mo año Euribor + 0,78%, por el resto del préstamo Euribor + 0,68% (TAE 0,70% bonificada).
    • Comisiones: cero comisiones
    • Vinculaciones: domicilio de nómina y contratación de seguro del hogar

    Otra característica que se deben conocer acerca de esta hipoteca es que el cliente debe pagar los gastos generados por la hipoteca como la tasación. Esta hipoteca es solo para la adquisición de primera o segunda vivienda pero no es apta para suelos rústicos ni otro tipo de propiedades como las comerciales.

    2.- Hipoteca Variable Open

    tipos de hipotecasEsta hipoteca es ofrecida por OpenBank y es considerada como otra de las mejores opciones entre los tipos de hipotecas variables del mercado en la actualidad. Hasta hace poco las condiciones que pedía este banco para tener acceso a buenos intereses en sus hipotecas eran mucho mejores, sin embargo, en la actualidad han cambiado un poco las cosas, sin embargo, sigue siendo una muy buena alternativa. La diferencia es que ahora OpenBank solicita a sus clientes tener otras vinculaciones con la entidad, específicamente, el seguro de hogar.

    Las características de esta hipoteca variable son las siguientes:

    • Financiación máxima: hasta el 80% sobre valor de compraventa o tasación del inmueble
    • Plazo: desde 5 a 30 años
    • Intereses: primer año TIN 1,95%. Resto del tiempo Euríbor + 0,95% y TAE 2,15% (para personas que cumplan con todas las condiciones). Primero año TIN 2,35%. Resto del tiempo Euríbor +1,35% y TAE 2,37% (para quienes no cumplen con las condiciones).
    • Comisiones: OpenBank no cobra comisiones durante la solicitud de la hipoteca
    • Vinculaciones: las vinculaciones no son un requisito para la solicitud o aprobación de la hipoteca aunque mejora las características de la misma.

    3.- Hipoteca Variable MyInvestor

    tipos de hipotecasMyInvestor es una entidad bancaria relativamente nueva que se caracteriza por funcionar completamente online. Entre los productos financieros que ofrece se encuentra una hipoteca variable. Es importante que los usuarios sepan que esta entidad está adherida al Fondo de Garantía de Depósito de Entidades de Crédito además de que funciona bajo supervisión del Banco de España así como de la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

    Las características de esta hipoteca variable son las siguientes:

    • Financiación máxima: 70% para primera y segunda vivienda.
    • Plazo máximo: 25 años.
    • Intereses: TIN 1,89% para el primer año. Años siguientes Euribor +0,89% (TAE 0,70%) con revisión anual. Si se quiere subrogar la hipoteca a Myinvestor, la oferta mejorará a un 1,19% TIN el primer año.
    • Comisiones: esta entidad no cobra comisiones de apertura, ni de subrogación a otra entidad, ni de desistimiento total o parcial.
    • Vinculaciones: para acceder a esta hipoteca no es necesario tener otras vinculaciones con la entidad.
    • Requisitos: pueden aplicar personas con ingresos iguales o superiores a 4.000 euros.
    • Gastos: Myinvestor asume todos los gastos generados por la hipoteca.

    Aunque MyInvestor no solicita que los clientes tengan otros productos vinculados, sí ofrecen algunas rebajas para aquellos clientes que decidan contratar otros productos con la entidad.

    Mejores hipotecas fijas

    Ahora veremos entre los tipos de hipotecas fijas cuáles son algunas de las mejores opciones del mercado:

    1.- Hipoteca fija de COINC

    tipos de hipotecasCOINC es una marca online de Bankinter y en este momento ofrece unas de las mejores hipotecas del mercado, por eso la hemos incluido en esta lista.

    Una de sus principales características es que no exige vinculaciones con productos adicionales que es común en este tipo de productos. Adicionalmente, los intereses ofrecidos son comparativamente menores a otras hipotecas del mismo tipo.

    Otra de las facilidades que ofrece es la posibilidad de hacer la contratación a través de internet lo que hace que el proceso sea mucho más sencillo.

    Las características principales son las siguientes:

    • Financiación máxima: 80% para primera y 60% segunda vivienda.
    • Plazo máximo: 30 años.
    • Intereses: TIN entre 1,25% para 10 años y 1,40% a 30 años. TAE 1,54%
    • Comisiones: esta entidad no cobra comisiones de apertura. Comisiones por amortización parcial o total y subrogación 2%.
    • Vinculaciones: para acceder a esta hipoteca no es necesario tener otras vinculaciones con la entidad.
    • Requisitos: hasta 2 titulares. Edad máxima 75 años.
    • Gastos: la entidad asume todos los gastos generados por la hipoteca.

    2.- Hipoteca a un paso IberCaja

    tipos de hipotecasIbercaja ofrece otra de las mejores opciones entre los tipos de hipotecas fijas que podemos mencionar. Ofrece un interés bastante competitivo en el mercado de este tipo de créditos con pocas vinculaciones.

    El importe mínimo a otorgar es de 200.000€ y el plazo es más corto que otras hipotecas ofreciendo solo 20 años. Una ventaja es que no se cobran comisiones de apertura ni por amortización anticipada del capital.

    Las características más relevantes de esta hipoteca son las siguientes:

    • Financiación máxima: 80% para primera.
    • Plazo máximo: 20 años.
    • Intereses: TIN 1,30€ y TAE 1,50€.
    • Comisiones: esta entidad no cobra comisiones de apertura, ni de subrogación a otra entidad, ni de desistimiento total o parcial.
    • Vinculaciones: para acceder a esta hipoteca es necesario domiciliar una nómina de al menos 2.500€ al mes.
    • Requisitos: ingresos iguales o superiores a 2.500€ al mes. Edad máxima 75 años.
    • Gastos: la entidad asume todos los gastos generados por la hipoteca.

    3.- Hipoteca fija BBVA

    tipos de hipotecasOtra de las mejores hipotecas fijas del mercado es la que ofrece el BBVA. Esta entidad ofrece unos de los intereses más bajos del mercado que van desde 1% a 15 años hasta 1,45% a 30 años.

    La única desventaja es que debes domiciliar una nómina y contratar dos seguros diferentes, vida y hogar lo que quiere decir que a menos que hagas estas contrataciones no podrás disfrutar de los beneficios de la hipoteca.

    Las características de esta hipoteca son las siguientes:

    • Financiación máxima: 80% para primera y 70% segunda vivienda.
    • Plazo máximo: 30 años.
    • Intereses: TIN entre 1% a 10 años y 1,45% a 30 años. TAE 1,92%.
    • Comisiones: esta entidad no cobra comisiones de apertura. Comisiones por amortización parcial o total y subrogación 2%.
    • Vinculaciones: para acceder a esta hipoteca se debe domiciliar una nómina a una cuenta BBVA y contratar un seguro de vida y uno de hogar.
    • Requisitos: domicilio de nómina mínima de 600€ al mes. Edad máxima 70 años.
    • Gastos: la entidad asume todos los gastos generados por la hipoteca.

    Mejores hipotecas mixtas

    Por último queremos mostrar las mejores opciones entre los tipos de hipotecas mixtas:

    1.- Hipoteca Naranja Mixta

    tipos de hipotecasEsta es la oferta de tipos de hipotecas mixtas del ING. Ofrece intereses bastante competitivos y bonificaciones por vinculaciones como domicilio de nómina y contratación de seguros. Cuenta con intereses fijos los primeros 10 años y un euríbor de más de 0,89% para los siguientes.

    Adicionalmente ofrece uno de los plazos más largos del mercado con hasta 40 años sin cobrar comisiones.

    Las características de esta hipoteca son:

    • Financiación máxima: 80% para primera vivienda y 75% para segunda vivienda.
    • Plazo máximo: 40 años para primera vivienda y 25 años para segunda.
    • Intereses: TAE 1,93% y TIN de 1,25% por 10 años más 0,89% euríbor los siguientes.
    • Comisiones: esta entidad no cobra comisiones de apertura, ni de subrogación a otra entidad, ni de desistimiento total o parcial.
    • Vinculaciones: domicilio de nómina y adquisición de seguro de vida y hogar con bonificación.
    • Requisitos: edad máxima 75 años.
    • Gastos: la entidad asume todos los gastos generados por la hipoteca.

    2.- Hipoteca Mixta Bankinter

    tipos de hipotecasCuando se trata de hacer una comparación de tipos de hipotecas mixtas, la que ofrece Bankinter es una de las más competitivas del mercado. Una de sus ventajas es que permite al cliente elegir el período de los intereses fijos que se establecen en el contrato.

    Sin embargo, se deben contratar otros productos ofrecidos por la entidad para poder disfrutar por completo de los beneficios y a diferencia de otras, cobra comisiones de apertura.

    Las características principales son las siguientes:

    • Financiación máxima: 80% para primera vivienda y 60% para segunda vivienda.
    • Plazo máximo: 30 años.
    • Intereses: TAE 2,24% y TIN de 1,6% más 0,99% euríbor por 10 años, TIN de 1,75% más 0,99% euríbor a 15 años, TIN de 1,8% más 0,99% euríbor a 20 años.
    • Comisiones: esta entidad cobra 500€ por comisión de apertura.
    • Vinculaciones: domicilio de nómina y adquisición de seguro de vida y hogar con bonificación más contratación de plan de pensiones.
    • Requisitos: edad máxima 75 años e ingresos mínimos de 2.000€ al mes.
    • Gastos: la entidad asume todos los gastos generados por la hipoteca.

    3.- Hipoteca Open Mixta

    tipos de hipotecasEsta oferta de hipoteca mixta de Openbank es una de las mejores alternativas entre estos tipos de hipotecas gracias a lo bajo de sus intereses. Estos beneficios se pueden disfrutar al domiciliar nuestros ingresos fijos en una cuenta de la entidad.

    Esta hipoteca no cobra comisiones por apertura ni por amortización y la entidad ofrece devolver al cliente el costo de la tasación de la vivienda a adquirir.

    Las características más importantes de esta hipoteca son:

    • Financiación máxima: 80% para primera vivienda y 70% para segunda vivienda.
    • Plazo máximo: 30 años.
    • Intereses: TAE 1,49% y TIN de 1,05% más 0,49% euríbor por 15 años, TIN de 1,20% más 0,49% euríbor a 20 años, TIN de 1,30% más 0,49% euríbor a 25 años, TIN de 1,40% más 0,49% euríbor a 30 años.
    • Comisiones: esta entidad no cobra comisión de apertura, pero cobra 2% por amortización total.
    • Vinculaciones: domicilio de nómina de al menos 900€ mensuales y adquisición de seguro de vida y hogar con bonificación.
    • Requisitos: edad máxima 80 años e ingresos mínimos de 900€ al mes.
    • Gastos: la entidad asume todos los gastos generados por la hipoteca.

    Palabras finales

    Como puedes ver, hay muchos tipos de hipotecas que se pueden clasificar según los tipos de intereses, clientes o propiedades a adquirir. Sin embargo, es más sencillo tratar de ubicarlas según los intereses como fija, mixta o variable. Si lo que buscas es una hipoteca joven, estas se pueden encontrar con ese título específico. Para quienes buscan adquirir una segunda vivienda, algunos de los tipos de hipotecas según intereses informan si se pueden usar para este fin.

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