¿Tienes buen crédito pero te han rechazado?

Eres responsable con tus tarjetas de crédito: las usas a menudo y las pagas a tiempo. Pero cuando te llama la atención una nueva tarjeta o préstamo con condiciones y recompensas deseables, te sorprendes al ver que tu solicitud de préstamo ha sido denegada. ¿Qué es lo que ha fallado y qué puedes hacer a partir de ahora?

Problema: piramidación de la deuda

Acumulas deuda piramidal cuando pagas repetidamente la deuda existente con un nuevo crédito. En algún momento, se denegará una solicitud porque esta tendencia indica que no tienes el capital necesario para hacer frente a la deuda.

El término también se utiliza para identificar otra tendencia de la solicitud de crédito que los prestamistas consideran sospechosa. Digamos que tienes 20.000 dólares de crédito y estás utilizando 10.000 dólares. Eso supone un ratio de crédito del 50 por ciento. Para mantener tu ratio de crédito por debajo del 30 por ciento, pides otra tarjeta de crédito y aumentas tu crédito disponible a 40.000 dólares. Pero entonces ocurre la vida. Encuentras una oferta increíble en una pantalla plana, o un paquete de vacaciones increíble. Ahora utilizas 20.000 $ de tus 40.000 $ disponibles, disparando tu ratio de nuevo al 50 por ciento. Esta vez, al solicitar más crédito, es probable que te lo denieguen por piramidar la deuda. Aunque en realidad no has pagado la deuda anterior con la nueva y estás cumpliendo constantemente con tus pagos, la tendencia que está tomando tu crédito no parece prometedora para los prestamistas.

La solución: Tómate con calma las compras. Aplica algo de capital a tu deuda y controla tu ratio. De este modo, cuando solicites un crédito, los prestamistas verán que tienes los ingresos (¡y la disciplina!) para afrontarlo.

Problema: demasiado crédito abierto o demasiada deuda potencial

Cuando tienes una cantidad excesiva de crédito disponible y sólo unos ingresos modestos, a los prestamistas les puede preocupar ofrecerte un préstamo que tus recursos no puedan respaldar. Afortunadamente, las prácticas de préstamo conservadoras no tienen por qué impedirte obtener ese préstamo.

La solución: Habla con tu prestamista sobre lo que les haría sentirse más cómodos aprobando tu solicitud. Tal vez quieran que pagues parte de la carga de deudas que tienes actualmente, o tal vez sus preocupaciones se disipen si te aseguras un aumento de sueldo. Sin embargo, si decides cerrar las tarjetas, asegúrate de cerrar las cuentas abiertas más recientemente, ya que las cuentas más antiguas son más valiosas para tu puntuación de crédito.

Problema: insuficiente crédito reciente

Por desgracia, tener tarjetas de crédito y préstamos anteriores puede no ser suficiente. Para dar confianza a los prestamistas, tienen que estar en uso activo. Si tu préstamo estudiantil está aplazado o si no has utilizado tus tarjetas de crédito actuales en seis meses, un prestamista puede considerar que tu historial crediticio reciente no es concluyente de tu capacidad de pago. Recuerda que el historial crediticio reciente tiene más peso que el pasado. Esto puede ser algo bueno si te estás recuperando de una caída, pero también puede ir en tu contra.

El arreglo: Todo el mundo empieza sin crédito, así que esto no es insuperable. Si tienes crédito o puedes hacer pagos para tu préstamo, empieza a hacerlo. Sin embargo, si realmente necesitas una nueva tarjeta de crédito, intenta solicitarla a prestamistas locales como las cooperativas de crédito o tu banco.

Problema: empeoramiento de las condiciones económicas en tu zona

Hablando de un golpe de dos. Te rechazan un préstamo y con una mala previsión financiera. Si tu crédito y tus ingresos son sólidos, es posible que el prestamista sólo tenga unos niveles de exigencia excesivamente altos para los préstamos en este momento.

El arreglo: Que no cunda el pánico: espera. Aunque muchas consultas de crédito perjudican tu puntuación, 2 ó 3 en un año se consideran normales.

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