Tarjetas de crédito con transferencia de saldo vs. Préstamos personales: ¿Cuál es el más adecuado para ti?

Estar sobrecargado de deudas puede ser estresante. Si no eres capaz de estar al día con tus facturas mensuales, tu crédito se resiente, lo que podría dificultar aún más la obtención de un préstamo para un coche o una vivienda más adelante.

Si necesitas dinero para consolidar algunas de tus deudas, probablemente tengas dos opciones: transferir el saldo de las tarjetas de crédito o los préstamos personales. Cualquiera de las dos opciones podría ahorrarte el pago de los intereses de tu deuda, pero hay factores que debes tener en cuenta con cada una de ellas cuando tomes la decisión.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué son las tarjetas de crédito de transferencia de saldo?
  2. Cómo conseguir tarjetas de crédito con transferencia de saldo
  3. ¿Son los préstamos personales una mejor opción?
  4. Cómo conseguir un préstamo personal
  5. ¿Qué pasa si tienes mal crédito?
  6. Comparación de las tarjetas de crédito con los préstamos personales
    1. Entonces, ¿cuál es la mejor opción?

¿Qué son las tarjetas de crédito de transferencia de saldo?

Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo es una tarjeta de crédito que te permite transferir el saldo de otra tarjeta. Estas tarjetas también tienen un tipo de interés inicial del 0%, que el emisor de la tarjeta ofrece como incentivo para que te inscribas. El periodo de 0% de interés puede durar entre 9 y 21 meses, dependiendo de la tarjeta.

El problema de las tarjetas de crédito con transferencia de saldo es doble. Hay comisiones por iniciar la transferencia, que oscilan entre el 3% y el 5% del importe que transfieres. Además, debes ser capaz de pagar todo el saldo antes de que expire el periodo de introducción. Si no lo haces, pagarás los intereses del saldo restante al tipo de interés anual (TAE) asignado en función de tu crédito.

Cómo conseguir tarjetas de crédito con transferencia de saldo

Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo pueden ser una herramienta excelente para pagar rápidamente el principal de tus deudas. Funcionan mejor si tus deudas pendientes son créditos renovables, ya que son los más fáciles de transferir a una de estas tarjetas.

Una de las mejores opciones para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo es la tarjeta Citi Simplicity Mastercard. Esta importante tarjeta de crédito no tiene cuotas anuales y ofrece a sus titulares una TAE del 0% durante los primeros 21 meses. Hay una comisión por transferencia de saldo del 3%, pero no hay comisiones por retraso en los pagos. Esta tarjeta es, sin lugar a dudas, la mejor y más larga tarjeta de crédito de transferencia de saldo del mercado.

Otra excelente opción es la tarjeta Citi Double Cash, que también es una tarjeta Mastercard con un generoso periodo introductorio de 18 meses al 0% TAE. La tarjeta no tiene cuota anual, pero cobra un 3% por las transferencias de saldo. Quizá quieras elegir esta tarjeta porque también es una tarjeta de recompensas, que ofrece un 1% de devolución en efectivo en todas las compras y otro 1% cuando pagas tu factura.

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Si viajas y quieres una tarjeta de transferencia de saldo que no te penalice con comisiones por transacciones en el extranjero, consulta la Discover it Chrome. Esta tarjeta tiene un periodo introductorio de 14 meses al 0% TAE y permite las transferencias de saldo con una comisión del 3%. No hay cuota anual, y obtienes un 1% de devolución en todas las compras, así como un 2% de devolución en los gastos de gasolina y restaurantes. Esta tarjeta también te da derecho a un extracto gratuito de la puntuación de crédito FICO cada mes.

Las puntuaciones de crédito van de 300 a 850. Los acreedores utilizan las puntuaciones para evaluar tu solvencia. Una puntuación media es de 600 a 649, las buenas puntuaciones van de 650 a 699, y las puntuaciones de crédito de 700 o más se consideran muy buenas o excelentes. Las puntuaciones inferiores a 549 se consideran malas y las puntuaciones de 550 a 599 entran en el rango de malas.

¿Son los préstamos personales una mejor opción?

Hay varias razones por las que un préstamo personal puede ser una mejor opción que una tarjeta de crédito con transferencia de saldo. Supongamos que no todas tus deudas son créditos renovables, ni otras tarjetas de crédito. Podrías tener una combinación de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos estudiantiles y préstamos para automóviles con altos intereses. Si intentas consolidar varios tipos de deudas diferentes, sería más fácil pagarlas con el dinero de un préstamo personal.

Una de las principales razones para elegir un préstamo personal en lugar de una tarjeta de crédito con transferencia de saldo es el tiempo. Si no puedes pagar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo antes de que expire el periodo introductorio, ese método te saldrá caro.

En la mayoría de los casos, la TAE de un préstamo personal será inferior a la de una tarjeta de crédito. Con plazos de préstamo de hasta cinco años, esto puede darte más tiempo para pagar tus deudas a una tasa mensual razonable.

Cómo conseguir un préstamo personal

Hay varios lugares donde puedes conseguir un préstamo personal. Tanto los grandes bancos como tu cooperativa de crédito local conceden préstamos personales. Una cooperativa de crédito es una mejor opción porque generalmente tienen tipos de interés más favorables. Por supuesto, casi siempre tendrás que abrir una cuenta en una de estas instituciones para poder obtener un préstamo.

También puedes solicitar préstamos personales online. Los tipos de interés son igual de competitivos, y no tienes que pasar por más obstáculos para conseguirlo.

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Prestamistas para prestatarios con excelente crédito

Los prestatarios con un crédito excelente y unos ingresos superiores a 100.000 dólares deberían echar un vistazo a SoFi. Este prestamista del mercado se especializa en préstamos personales de bajo interés para prestatarios con excelente crédito. Además, SoFi no tiene comisiones de apertura del préstamo ni penalizaciones por pago anticipado, por lo que puedes pagar tu préstamo tan rápido como quieras.

Otro prestamista de préstamos personales de buena reputación es LendingClub. Este prestamista online es el mayor mercado de préstamos personales, con más de 22.000 millones de dólares financiados.LendingClub es una plataforma de préstamos marketpalce que asigna un factor de riesgo basado en 25 factores. Esa puntuación determina tu TAE, y luego los prestamistas individuales pueden financiar tu préstamo.

También puedes consultar LightStream para obtener préstamos personales online. Este prestamista online está afiliado a SunTrust Bank y ofrece préstamos personales a prestatarios con un crédito de bueno a excelente. LightStream no tiene comisiones de apertura del préstamo ni penalizaciones por pago anticipado.

¿Qué pasa si tienes mal crédito?

Aunque no tengas un crédito perfecto, todavía hay algunas opciones para conseguir algo de dinero.

Si quieres una tarjeta de crédito con transferencia de saldo, tus opciones se limitan a una tarjeta de crédito garantizada. Sin embargo, ésta es una buena opción si quieres mantener tus ahorros alejados mientras pagas las deudas y reconstruyes tu crédito al mismo tiempo.

Echa un vistazo a la tarjeta USAA Secured American Express®. Puedes optar a un límite de crédito de hasta 5.000 $, siempre que tengas la cantidad equivalente en una cuenta CD de USAA como garantía. Esta tarjeta no tiene una TAE inicial del 0%, pero puedes transferir los saldos de tus otras tarjetas a ésta si el tipo de interés es más favorable. Esta tarjeta de crédito tiene una cuota anual de 35 $ y cobra un 3% por las transferencias de saldo.

Para obtener préstamos personales con un crédito justo o pobre, prueba con prestamistas como Avant y OppLoans, que prestan a prestatarios con poco crédito y superan algunas de las alternativas más costosas como los préstamos de día de pago y los préstamos sobre el título del coche.

Comparación de las tarjetas de crédito con los préstamos personales

Cuando compares las tarjetas de crédito con transferencia de saldo y los préstamos personales, debes fijarte en varios factores. Ten en cuenta la TAE, las comisiones que te cobran y la cantidad total que vas a gastar para pagar tu deuda actual.

Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo probablemente te ofrecerá una TAE inicial del 0%, pero después entrará en vigor un tipo más alto. Tienes que preguntarte tanto el tiempo que necesitas para pagar tu deuda como el tipo de pago mensual que puedes permitirte.

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Los tipos de interés suelen ser más bajos con un préstamo personal que con una tarjeta de crédito, y tu pago será el mismo durante toda la amortización del préstamo. La previsibilidad suele ser una ventaja cuando se trata de pagar una deuda y un presupuesto ajustado.

Ejemplo de transferencia de saldo

Supongamos que tienes una deuda de 10.000 dólares en una tarjeta de crédito de alto interés (28%) que quieres saldar de la mejor manera posible. Si mantuvieras la tarjeta, haciendo los pagos mínimos, tardarías 30 años en pagarla, con unos pagos totales que superarían los 32.600 dólares.

La tarjeta Citi Simplicity Mastercard cobra una tasa de transferencia de saldo después del periodo introductorio de 21 meses. Sólo durante el periodo introductorio, te ahorrarás 4.600 $ en intereses. Incluso después de que expire el periodo introductorio, ahorrarás más de 114 $ al mes en comparación con tu tarjeta de crédito actual.

Si LendingClub te ofrece un préstamo personal a un tipo de interés favorable, podrías elegir esta opción. Por ejemplo, un préstamo personal al 6,95%, con una comisión de apertura del 1,5%, durante 60 meses te dará un pago de 197,78 $ al mes. El total de los pagos del préstamo es de 11.866,57 €, con lo que te ahorrarás más de 20.000 € en intereses.

Otra cosa que debes tener en cuenta al elegir entre una tarjeta de crédito y un préstamo personal son tus objetivos para mejorar tu crédito. Las agencias de crédito buscan un mezcla de tipos de crédito cuando calculan las puntuaciones. Si sólo tienes crédito renovable, tu puntuación crediticia se beneficiaría de mostrar que tienes algún tipo de préstamo, como un préstamo personal. Por tanto, si sólo tienes cuentas de crédito renovable, podrías obtener un aumento de la puntuación crediticia si pides un préstamo personal.

Entonces, ¿cuál es la mejor opción?

La mejor opción depende del saldo de la deuda de tu tarjeta de crédito, de si puedes optar a una tarjeta de crédito con transferencia de saldo al 0%, y de la rapidez con la que puedas pagar la deuda de tu tarjeta de crédito. Otra cosa que hay que tener en cuenta es si tienes fuerza de voluntad para frenar tus gastos cuando abras una nueva línea de crédito.

Si tu crédito es bueno, puedes empezar transfiriendo toda la tarjeta de crédito con una tasa de introducción del 0%. Intenta pagarla antes de que caduque el tipo introductorio. Si no puedes, trata de transferirla a otra tarjeta de crédito con un tipo de interés del 0% o págala con un préstamo personal a bajo interés.

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