TAE | Qué Es, Cómo se Calcula y Dónde se Aplica

07/10/2021

Cuando vamos a solicitar un producto financiero en ocasiones vemos que se incluye información acerca de un tipo de interés llamado TAE pero la verdad es que muchas personas no conocen muy bien qué es este tipo de interés o cómo funciona y afecta el producto que vas a contratar.

Todos los casos en los que se aplica el TAE es importante que el cliente sepa de qué se trata porque este interés tendrá un impacto tanto si se trata de inversiones o ahorros como si se trata de productos crediticios.

Es por eso que hoy queremos hablarte acerca de este tipo de interés, cómo se calcula y cómo funciona cuando se aplica.

Índice de contenidos

    ¿Qué es la Tasa Anual Equivalente o TAE?

    TAE

    Este tipo de interés ha estado en vigencia desde 1990 y fue impuesto por el Banco de España para que el cliente tenga la posibilidad de conocer el costo real de la transacción del producto financiero que está contratando bien sea crediticio o de ahorro.

    Esta tasa es el resultado de una fórmula matemática que incluye el tipo de interés nominal o TIN así como las comisiones que se devengan de la transacción y el plazo de tiempo de la misma.

    Este tipo de interés se representa en porcentaje y este porcentaje es aplicable al capital con el que se hace la operación, bien sea un crédito hipotecario, personal o para coches o un producto de ahorro o inversiones.

    Productos que trabajan con TAE

    Esta tasa es aplicable en una serie de productos financieros tanto emitidos por entidades bancarias como por otro tipo de empresas que otorgan productos crediticios como microcréditos.

    • Préstamos hipotecarios: al ser este tipo de préstamos mucho más largos de un año y esta tasa es anual, el valor de esta puede variar en el plazo de la duración del préstamo. Esto quiere decir que las cuotas a pagar pueden ser diferentes.
    • Préstamos personales: este tipo de préstamos tienen un plazo de devolución menor que el de las hipotecas por lo que la TAE mostrada será fija para las cuotas.
    • Productos de ahorro: en el caso de este tipo de productos que incluyen cuentas de ahorro, plazos fijos o seguros, esta tasa se usa para indicar los beneficios económicos que el cliente recibirá de dicho producto.

    ¿Qué se incluye en el TAE?

    Cada producto financiero es diferentes y por ende, el TAE aplicable a cada uno de estos productos incluirá diferentes componentes:

    • En productos de ahorro: cuando se aplica a productos de ahorro la TAE incluirá las liquidaciones de pago, es decir la tasa de ahorro que se obtiene. Esto quiere decir que dependiendo del porcentaje de la tasa que se aplique el cliente puede entender cuál será su ganancia en el producto de ahorro.
    • En préstamos: cuando se habla de préstamos, la TAE incluye los costos de comisiones de apertura y cancelación anticipada junto al TIN y esto se calcula dependiendo del plazo de duración del préstamo.
    • En depósitos: cuando se trata de depósitos esta tasa incluirá además de las comisiones, el tiempo de vencimiento y la posible reinversión de los intereses generados.

    Tomando en cuenta lo que esta tasa incluye, cuando vamos a pedir un préstamo querremos que este porcentaje sea lo más bajo posible, mientras que si estamos buscando un producto de ahorro o inversión, debemos buscar una TAE más alta.

    No dejes de leer: Préstamos Con Bajo Interés | Funcionamiento y Dónde Pedirlos

    ¿Qué se excluye en la TAE?

    Así como es importante entender qué se incluye cuando se hace el cálculo de la TAE es importante saber qué es lo que este resultado no incluye. Cuando se hace el contrato de un crédito o préstamo bancario, en esta tasa no incluye ningún tipo de gastos que el cliente deba pagar a terceros así como los seguros o las garantías incluidas en el contrato del crédito.

    Legalidad de la Tasa Anual Equivalente

    Si estás pensando en contratar alguno de los productos financieros que incluyen TAE, sin importar si son de ahorro o crediticios, es importante que sepas la responsabilidad que tiene la entidad bancaria o financiera cuando muestra este porcentaje.

    Por ley, toda entidad que trabaje con TAE debe mostrar a sus clientes el valor exacto de esta tasa tanto en la publicidad de sus productos como en el contrato. Esto quiere decir que es ilegal presentar publicidad engañosa con respecto al porcentaje de esta tasa.

    ¿Es el TAE siempre el mismo?

    Muchas personas pueden tener la duda de si esta tasa tiene un monto específico por ley. La respuesta es que non. Al ser la TAE calculada en función de una serie de elementos, cada porcentaje resultante será diferente.

    Sin embargo, en la página del Banco de España podemos encontrar un promedio de las tasas aplicables a los os principales productos en los que esta se aplica.

    Por ejemplo, en esta página podemos ver que la TAE aplicable a los préstamos ronda los 7%, la tasa para las hipotecas está cerca del 2% mientras que para los productos de ahorro e inversión se encuentra cerca del 0,3% en promedio.

    Consejos para manejar la TAE

    Para que como cliente puedas utilizar esta tasa de forma referencial de la mejor manera posible, tenemos algunos consejos para ti:

    • Cuando quieras utilizar esta tasa para comprar préstamos de cualquier tipo es importante que lo hagas solo entre préstamos que duren el mismo plazo de tiempo. Esto es porque el plazo de tiempo se usa en el cálculo de esta tasa.
    • Otra cosa que debes saber es que el TAE será diferente en préstamos de tipo fijo y en los que son de tipo variable porque el cálculo será diferente y por ende el porcentaje resultante.
    • Si se trata de un préstamo hipotecario debes saber que el TAE solo no es suficiente para tomar como indicador de los pagos.

    Diferencia entre TAE y TIN

    Siempre que vemos productos financieros nos encontraremos con dos tipos de intereses aplicables: TIN y TAE, por lo que puede que no se entienda muy bien la diferencia entre ambos. El TIN es el Tipo de Interés Nominal y se entiende como un porcentaje de tipo fijo.

    Cuando una entidad presta dinero o entrega un crédito, el TIN define el porcentaje de dinero que el banco recibe por el préstamo. Este porcentaje se calcula sobre el capital prestado.

    Palabras finales

    Siempre que vayas a contratar un producto financiero es muy importante que estudiemos con detenimiento las características que se ofrecen entre las que se encuentra la TAE. Ahora que sabes cómo funciona esta tasa y sobre qué se calcula, sabes cómo puedes utilizarlo como referencia a la hora de elegir el mejor producto entre lo que buscas.

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