SIALP | Qué Es, Cómo Funciona, Ventajas y Desventajas

25/09/2021

Invertir dinero en productos de ahorro que nos ayuden a multiplicar esa inversión inicial se ha convertido en una necesidad para muchas personas. Uno de los productos de este tipo que se ofrecen en la actualidad se conoce como SIALP.

Si eres de las personas que está buscando alternativas para ahorrar o para invertir tus ahorros con la esperanza de obtener ganancias, puede que hayas oído hablar de los Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo o SIALP.

Para los que estén interesados en conocer qué son los SIALP, cómo funcionan, cuáles son sus beneficios y todos los detalles antes de contratarlo, sigue leyendo, porque tenemos toda la información que necesitas saber antes de contratar este producto de ahorro.

Índice de contenidos

    ¿Qué es un SIALP?

    SIALP

    El SIALP o Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo tal como lo indica su nombre, es un tipo de seguro de vida que se constituye como un sistema de ahorro que genera rentabilidad al cliente. Este tipo de productos llegó al mercado luego de la reforma de fiscal que se llevó a cabo en Enero de 2015.

    Los SIALP son comercializados por entidades aseguradoras porque se trata de un tipo de seguro de vida y tienen una duración establecida de mínimo 5 años. Este es el período de tiempo que las aseguradoras usan para garantizar rentabilidad en la inversión hecha.

    Además de ser un producto de ahorro para el titular, los SIALP ofrecen un seguro de vida que será pagadero a los beneficiarios del titular del producto en caso de muerte. Es por esto que se consideran un producto de seguros.

    ¿Cómo funcionan los SIALP?

    Ahora que conocemos la definición de este producto, es importante que sepamos cómo funciona. Al hacer este tipo de contratos se establece que el titular hará pagos consecutivos al SIALP con un máximo de 5.000€ al año como se establece en la ley.

    Al pasar los 5 años que dura el contrato, el titular recibirá el capital invertido junto a las ganancias generadas de las inversiones hechas con dicho capital.

    Es importante destacar que es posible rescatar la inversión antes de los 5 años, sin embargo, se debe entender que esto traerá consigo la aplicación de una retención de las ganancias. Esto es porque se trata de un sistema diseñado para generar ganancias en 5 años y no antes.

    El tipo de interés con el que se manejan los SIALP no es el TAE común con el que se trabaja en otro tipo de productos financieros. Este es otro tipo de interés típico de las empresas aseguradores que de hecho se aplica no directamente al capital neto sino a lo que resta luego de descontar los gastos generados por todos los gastos administrativos.

    Características de los SIALP

    Para que comprendas un poco más acerca de cómo funcionan estos seguros de vida-ahorro vamos a mostrarte algunas de las características que tienen:

    • Un mismo titular puede contratar más de un SIALP a la vez
    • Este tipo de productos solo entregan ganancias al finalizar los 5 años del contrato, no antes
    • Legalmente el mínimo de inversión garantizado por la ley es del 85% tanto si se rescata al completar el plazo como si se solicita un retiro anticipado
    • Si se solicita un rescate anticipado se aplicará una retención del 19%
    • El titular o tomador del SIALP será el asegurado en el seguro de vida incluido en el producto

    ¿Para quienes es ideal un SIALP?

    Como pasa con muchos productos financieros y de seguros, este tipo de seguros de vida-ahorro tienen un público específico que realmente se puede beneficiar de las ventajas de este tipo de seguros.

    La rentabilidad de este tipo de productos de ahorro no es muy alta, por lo que se consideran ideales para inversionistas o ahorradores de perfil conservador que realmente esperan obtener más que nada las ventajas del seguro de vida por encima de los beneficios de la inversión.

    Tomando en cuenta que una de las ventajas de este tipo de ahorros es que las ganancias no son fiscalizadas, esto también puede tener un peso importante en la decisión de contratar este producto sobre otros.

    Los SIALP son productos de ahorro que esperen obtener una ganancia pero sin querer asumir demasiados riesgos financieros.

    Para saber si somos el tipo de cliente ideal para contratar este tipo de seguros primero debemos considerar nuestra condición financiera y si estamos dispuestos a hacer la inversión del capital, sobre todo porque para obtener rentabilidad debemos mantener el dinero en ahorro por 5 años.

    Si estamos dispuestos y tenemos la opción de desprendernos de ese dinero por esa cantidad de tiempo y además nos interesa obtener un seguro de vida, entonces un SIALP puede ser la mejor alternativa.

    Puede que te interese: Planes de Ahorro | Funcionamiento y 4 Mejores Alternativas

    Fiscalidad

    Como ya hemos mencionado brevemente, el dinero producido por este producto de ahorro está exento de tributación de impuestos por el IRPF. Sin embargo, debemos tener en cuenta que para poder disfrutar de este beneficio fiscal se deben cumplir ciertas condiciones:

    • Plazo de duración: para que el dinero pueda ser exento de tributación se debe mantener el contrato por los 5 años que se establece por ley. Solo si las ganancias de este producto se cobran al finalizar este plazo pueden estas no declararse.
    • Máximo anual de inversión: el plazo anual de inversión permitido por ley para este tipo de productos es de 5.000€

    Si estas condiciones no se cumplen, el titular pierde los derechos de la exención de la tributación. Al darse este caso, se deberá tributar solo por las plusvalías obtenidas hasta el fin del plazo anticipado en el que se ha retirado la inversión.

    El porcentaje de tributación que se debe pagar dependerá del monto de las plusvalías tal como se explica a continuación:

    • Ganancias de hasta 6.000€: 19%
    • Entre 6.000€ y 50.000€: 21%
    • Más de 50.000€: 23%

    SIALP y CIALP

    Una de las dudas más comunes que se presentan cuando se habla de este tipo de ahorro es su similitud con otro producto similar llamado CIALP o Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo. Aunque ambos son productos de ahorro, la diferencia principal es que uno de ellos ofrece un seguro de vida asociado mientras que el otro es una cuenta bancaria sin seguro.

    Si quieres conocer también las diferencias entre este producto y otro similar llamado PIAS, no dejes de leer nuestro artículo titulado: SIALP o PIAS | Cómo Funcionan y Cómo Elegir el Mejor Para Ti

    Ventajas de los SIALP

    Algunos de los beneficios que este producto ofrece a sus titulares son los siguientes:

    • Por ley el 85% de la inversión estará asegurado hasta el vencimiento del contrato
    • Si se mantiene por 5 años la inversión, las ganancias obtenidas estarán exentas de pago de impuestos
    • Junto al ahorro se incluye un seguro de vida pagadero a los beneficiarios del titular en caso de muerte

    Desventajas de los SIALP

    A pesar de que este producto de ahorro brinda una serie de beneficios también hay algunos inconvenientes que debemos tener en cuenta:

    • No es posible rescatar una parte de la inversión de forma anticipada
    • Debemos mantener el producto por 5 años para ver beneficios
    • Es imposible contratar un SIALP y un CIALP a la vez
    • Los beneficios relacionados con la fiscalidad solo se aplican a los primeros 5.000€ invertidos

    Palabras finales

    Si estás considerando contratar un SIALP, la información que hemos compartido en este artículo es lo básico que debes conocer antes de hacer la contratación del producto. Recuerda que siempre que se trata de decisiones financieras debemos considerar todos los beneficios y desventajas que pueden presentar antes de comprometernos.

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