SIALP o PIAS | Cómo Funcionan y Cómo Elegir el Mejor Para Ti

15/09/2021

Cuando se trata de elegir entre SIALP o PIAS hay mucha información que debemos conocer primero. Cada uno de estos planes tiene características diferentes que los hacen productos únicos y por eso la elección dependerá en gran medida en lo que buscas.

Para ayudarte a hacer una elección más informada en este artículo te hablaremos de lo que diferencia a ambos planes de ahorro para que puedas analizar sus puntos fuertes así como sus desventajas.

Índice de contenidos

    ¿Qué es un Seguro de Vida-ahorro?

    Antes de que veamos si debes elegir entre un SIALP o PIAS es importante que entendamos algunas definiciones. La primera de estas es saber qué son los seguros vida-ahorro de los que ambas alternativas forman partes.

    Este es un tipo de producto que se contrata con una aseguradora y que incluye en un mismo sitio tanto un seguro como una inversión a largo plazo.

    Cuando un cliente contrata un seguro de este tipo debe hacer aportes periódicos, usualmente mensuales, durante el plazo de tiempo en el que el producto se contrate que comúnmente es de 5 años. Luego de este tiempo, el titular puede rescatar el dinero invertido sumándole a este los intereses generados.

    Lo que hace de este tipo de inversión un tipo de seguro es que se garantiza un pago en caso de fallecimiento que protege el dinero invertido en el producto.

    SIALP o PIAS

    ¿Qué es SIALP?

    Para saber si elegir un SIALP o PIAS es importante que sepamos qué es cada uno y sus características. Primero, los Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo o SIALP son uno de los tipos de Seguros de Vida-Ahorro que se pueden contratar en la actualidad por parte de una aseguradora para hacer un ahorro a largo plazo. Este tipo de seguro de inversión es controlado por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

    En los SIALP, el capital que se invierta debe mantenerse por al menos 5 años para poder disfrutar de las ganancias generadas.

    Una vez se hagan aportes consistentes por esos 5 años, entonces el cliente tendrá el derecho de retirar el dinero invertido como capital sumando a este los intereses que se hayan generado en esta inversión.

    Por lo general los intereses generados por este tipo de producto de seguros son relativamente bajos, alcanzando probablemente cerca del 2% de interés técnico.

    En el caso del fallecimiento del titular del seguro-ahorro SIALP, los beneficiarios tendrán el derecho de retirar un porcentaje de los intereses generados por la inversión del titular.

    ¿Qué es un PIAS?

    Los Planes Individuales de Ahorro Sistemático son el otro tipo de Seguros de Vida-Ahorro que se pueden contratar en este momento. Por lo general se trata de inversiones a mayor plazo y menor riesgo que se publicitan particularmente para aquellos clientes que quieren hacer ahorros a cobrar a la hora de su jubilación.

    Este producto en particular se caracteriza por ofrecer una mayor liquidez y el asegurado tiene la posibilidad de retirar el dinero aportado y los intereses en cualquier momento que lo desee.

    Sin embargo se debe entender que la única forma en que los intereses de este producto estén exentos de impuestos es que las ganancias del PIAS se utilicen como una renta vitalicia, de lo contrario, si se rescata antes de tiempo se debe tributar en el IRPF.

    También consiste en el pago constante de cuotas además de algunas cuotas adicionales extraordinarias fijadas por la entidad con la que se haga la contratación.

    Igualmente, en el caso de fallecimiento se ofrece cobertura a los beneficiarios además de otras ventajas.

    Entonces, ¿SIALP o PIAS?

    Cuando se trata de elegir entre SIALP o PIAS es importante que veamos lado a lado las diferencias entre ambos productos para que podamos tener una vista más amplia de lo que debemos esperar de ambos productos. Echemos un vistazo a las principales diferencias entre SIALP y PIAS:

    Aporte máximo anual

    La ley indica la cantidad de dinero máximo anual que se puede invertir en cada uno de estos productos y puede que esta sea una de las características que te haga elegir entre uno o el otro:

    • PIAS: la cantidad máxima de aporte anual para este producto es de 5.000€
    • SIALP: en el caso de este producto el aporte máximo anual debe ser de 8.000€

    Límites de acumulación

    Otro aspecto que está regido por la ley es cuánto dinero podemos acumular en cada uno de estos seguros de vida-ahorro. En el caso de los PIAS solo se permite que el cliente acumule un máximo de 240.000€. A diferencia de esto, en los SIALP no existe un límite de capital a acumular.

    Fiscalidad

    Se debe entender que ambos productos tributan como rendimientos de capital mobiliario, pero existen algunas diferencias entre ambos. Cuando contratamos un SIALP, luego de 5 años disfrutaremos de una exención fiscal de los intereses acumulados. En el caso de los PIAS solo podemos disfrutar de la exención de los intereses si las ganancias se cobran como renta vitalicia.

    Contratación

    Cuando se trata de contratar un SIALP o PIAS, también hay una diferencia porque cuando se trata del SIALP solo puede contratar uno por persona. Sin embargo, en el caso de los PIAS, una misma persona puede contratar varios planes al mismo tiempo.

    Liquidez

    Ambos productos permiten al cliente rescatar la totalidad de su inversión de forma adelantada y cuando lo desee, pero solo cuando se contrata un PIAS el titular puede hacer un rescate parcial de parte de la inversión contenida en el seguro.

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    ¿SIALP o PIAS? Mejor alternativa

    Cuando se trata de elegir entre SIALP o PIAS, hay algunas cosas que pueden ayudarnos. Por lo general los SIALP son productos elegidos por clientes que se caracterizan por ser mucho más conservadores en lo que respecta a los ahorros a largo plazo.

    Esto es porque en este tipo específico de inversión de seguro es posible conocer desde el principio y antes de hacer la contratación cuál es la garantía de rentabilidad que se ofrece. Además de esto, este suele ser el producto que ofrece mayor flexibilidad a la hora de hacer los aportes necesarios.

    A diferencia de esto, cuando se contrata un PIAS éste resulta mucho más rentable cuando se espera utilizar la ganancia del ahorro como una renta vitalicia ya que gracias a sus características y fiscalidad resulta la mejor alternativa.

    Palabras finales

    Para muchas personas es importante tener un plan de jubilación y comenzar con este plan tan pronto como puedan. Sin embargo, cuando se trata de elegir entre SIALP o PIAS hay muchas cosas que se deben tomar en cuenta para hacer la elección correcta y estas dependen de la situación particular de cada cliente así como de lo que espera de cada producto.

    Si no estás muy seguro de cuál de estos es el producto perfecto para ti, puedes consultar en tu aseguradora si esta ofrece este tipo de alternativas o puedes tratar de contratar los oficios de una agencia financiera especializada.

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