Seguro hipotecario vs. Seguro de hogar: Diferencias importantes

Seguro hipotecario vs. Seguro de hogar: Diferencias importantes
Resumen del artículo:

¿Te preguntas cuál es la diferencia entre el seguro hipotecario y el seguro de hogar? Cuando pides un préstamo para comprar una propiedad, los prestamistas utilizarán todas las herramientas de que disponen para minimizar el riesgo. Para los prestatarios que sólo hacen un pequeño pago inicial, una de las herramientas es exigirte que tengas un seguro hipotecario. Otra herramienta es exigirte que tengas un seguro de hogar.

Si compras una propiedad con una hipoteca y tu pago inicial es inferior al 20% del precio de compra, debes pagar un seguro hipotecario. También tienes que pagar el seguro del propietario para proteger tanto al prestamista como a ti mismo.

Índice de contenidos
  1. Seguro hipotecario vs. seguro de hogar
    1. ¿Por qué un seguro hipotecario?
    2. ¿Por qué un seguro de hogar?
  2. ¿Qué es el seguro hipotecario?
  3. ¿Cuándo se requiere un seguro hipotecario?
    1. Tu pago inicial es inferior al 20% del precio de compra
    2. Tu hipoteca está respaldada por programas de préstamos federales
  4. ¿El seguro hipotecario está incluido en tu hipoteca?
  5. ¿Tendré que pagar el seguro hipotecario para siempre?
  6. ¿Qué es el PMI?
  7. ¿Qué es el seguro de hogar?
    1. ¿Cuándo es obligatorio el seguro de hogar?
  8. ¿El seguro de hogar está incluido en tu hipoteca?
  9. ¿Necesito un seguro de hogar una vez pagada la hipoteca?
  10. FAQ
    1. ¿El seguro hipotecario es diferente del seguro de hogar?
    2. ¿Es obligatorio el seguro del propietario con una hipoteca?
    3. ¿Es el seguro hipotecario una pérdida de dinero?
    4. ¿Necesitas un seguro de hogar si no tienes una hipoteca?
  11. Puntos clave

Seguro hipotecario vs. seguro de hogar

El seguro hipotecario y el seguro del hogar comparten la misma última palabra, pero existen con fines diferentes. Suponiendo que te preste dinero un banco, uno puede ser necesario, el otro lo será. Cada tipo de seguro satisface una necesidad diferente, pero si ocurre lo impensable, tu proveedor de hipotecas quiere saber que tienes un seguro suficiente para proteger su inversión. Ahora vamos a saber más sobre estos dos tipos diferentes de seguro.

Cuando los propietarios de viviendas piensan en el seguro, a menudo se considera un término singular. Has visto los anuncios: "¿Tienes leche?" Muchos propietarios piensan que el "seguro" es un elemento único que se tacha de la lista. Hay diferentes tipos de seguros que sirven para diferentes propósitos.

¿Por qué un seguro hipotecario?

El seguro hipotecario es similar al seguro de vida. Compras un seguro de vida para proporcionar a tu familia una protección de ingresos en caso de que te ocurra algo. Obtienen una cantidad global en efectivo que pueden invertir para ganar intereses, proporcionando una sustitución de ingresos.

El seguro hipotecario proporciona un tipo de protección similar al prestamista, concretamente al banco que te concedió la hipoteca. Si te ocurriera algo y murieras, el banco se da cuenta de que ya no estás para seguir haciendo esos pagos mensuales de la hipoteca. El banco está en el negocio de establecer préstamos y cobrarlos, no de poseer casas. El seguro hipotecario paga una cantidad global a tu muerte, compensando al banco. También proporciona cobertura si sigues vivo, pero dejas de hacer los pagos o dejas de pagar la hipoteca. La protección se establece para limitar las pérdidas del banco.

¿Por qué un seguro de hogar?

El seguro del hogar existe con una finalidad diferente. Si el seguro hipotecario proporciona protección en relación con el préstamo, el seguro del propietario de la vivienda proporciona protección para la estructura física y su contenido.

¿Por qué habría de preocuparse el banco por los daños en tus muebles y electrodomésticos? No les preocupa tanto. Les preocupa la estructura en sí. El banco te prestó el dinero para comprar la casa y el terreno debajo de ella. Se trata de un paquete. Aunque el terreno tiene valor, en general, vale mucho menos si ya no tiene esa bonita casa encima. Si ocurre una tragedia, el banco quiere saber que tienes el dinero disponible para reparar la casa y devolverla a su estado original. Quieren que protejas su inversión.

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¿Qué es el seguro hipotecario?

El seguro hipotecario es como un seguro de vida, sólo que el proveedor de tu hipoteca es el beneficiario si mueres. Es una forma de protección para el proveedor de la hipoteca, sobre todo si das un pago inicial menor. No es sólo una protección en caso de tu muerte. Si dejas de hacer los pagos y no pagas, proporciona protección al prestamista. Se mantiene hasta que hayas pagado una determinada cantidad de la hipoteca, aumentando tu patrimonio en la propiedad.

¿Cuándo se requiere un seguro hipotecario?

Hay dos situaciones principales en las que se requiere un seguro hipotecario: si tu pago inicial es inferior al 20% o si tu hipoteca está respaldada por determinados programas federales de préstamos.

Tu pago inicial es inferior al 20% del precio de compra

El seguro hipotecario suele ser necesario si das menos del 20% de entrada.

Si entras en un banco, cumples los criterios básicos como los ingresos y la puntuación de crédito, pero no puedes dar un 20% de entrada, el banco puede concederte el préstamo con un pago inicial más bajo, pero te exigirá un seguro hipotecario. En este caso, es probable que el seguro provenga de una compañía de seguros. Se llama Seguro Hipotecario Privado, para diferenciarlo del seguro a través de una agencia del gobierno federal.

Tu hipoteca está respaldada por programas de préstamos federales

Los programas federales de préstamos facilitan la obtención de tipos y plazos competitivos. Sin embargo, suelen exigir una prima de seguro hipotecario por adelantado y una prima anual.

1. Préstamos FHA

La Administración Federal de la Vivienda garantiza préstamos para los prestatarios que pueden no cumplir los criterios convencionales. Esto suele significar hacer un pago inicial menor o tener una puntuación de crédito más baja. También exigen a los prestatarios que paguen una prima de seguro hipotecario o MIP. Esto protege al prestamista. El seguro hipotecario de la FHA suele costar un 1,75% por adelantado, más una cuota anual de entre el 0,45% y el 1,05% que se reparte entre tus pagos mensuales.

2. Préstamos USDA

El Departamento de Agricultura de Estados Unidos también asegura los préstamos, normalmente en zonas rurales. Estos no requieren pagos iniciales, por lo que el prestamista quiere protección. Hay un cargo del 1% por adelantado más un cargo anual del 0,35%, también repartido en tus pagos mensuales.

3. Préstamos de la Administración de Veteranos

El gobierno de EE.UU. respeta mucho a las personas que sirvieron a su país en el ejército. La agencia, conocida como VA para abreviar, permite a los veteranos comprar casas sin necesidad de un pago inicial. En el es caso, se llama cuota de financiación es un cargo por adelantado, normalmente del 1,4% al 3,6%. Esta comisión se añade a la cantidad prestada (y financiada) o se paga en su totalidad por adelantado.

¿El seguro hipotecario está incluido en tu hipoteca?

Esto depende de cómo definas "incluido" Si te refieres a la cantidad mensual que pagas a tu compañía hipotecaria, la respuesta es sí. El pago de tu hipoteca consta de tres componentes: Capital, intereses y todo lo demás. Esa tercera categoría, denominada depósito en garantía, incluye los pagos realizados por gastos adicionales como los impuestos sobre la propiedad y los costes del seguro.

¿Por qué asumen la responsabilidad de cobrar y pagar estos gastos adicionales? ¿No confían en ti? La respuesta sencilla es No. Una visión más caritativa es que quieren asegurarse de que los impuestos y el seguro se pagan a tiempo, en caso de que estuvieras ocupado y te olvidaras. Para tu información, tu compañía de servicios hipotecarios se pone al día contigo a final de año, enviándote un extracto de lo que has pagado en la cuenta de depósito en garantía y de lo que han repartido. Los gastos aumentan, por lo que te harán saber si tienes que compensar un déficit o pagar una cantidad mayor el año siguiente. Esa es una de las razones por las que los pagos de tu hipoteca suben, aunque tengas una hipoteca de tipo fijo.

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¿Tendré que pagar el seguro hipotecario para siempre?

No necesariamente. Es importante revisar la razón por la que estás obligado a pagar el seguro hipotecario: En una hipoteca convencional, tu pago inicial era inferior a un umbral, a menudo del 20%. Con el tiempo, esos pagos de capital que haces en tu hipoteca se van sumando, reduciendo el tamaño del préstamo. Una vez que tu parte del pastel supera el 20% y la del banco está por debajo del 80%, es posible que no te exijan el seguro hipotecario en adelante.

Una forma de intentar eliminar el seguro hipotecario es intentar refinanciar tu hipoteca.

¿Qué es el PMI?

Antes hemos visto ciertas situaciones en las que el gobierno federal garantiza o asegura las hipotecas. Si eres una persona normal que pide un préstamo a un banco, es posible que no entres en los programas federales. Si tu pago inicial es inferior al 20% y el banco está de acuerdo en conceder el préstamo, exigirá un seguro hipotecario, de un proveedor convencional. Esto se llama Seguro Hipotecario Privado, o PMI.

El siguiente gráfico muestra algunas de las diferencias entre las hipotecas con PMI y las que no lo tienen.

¿Qué es el seguro de hogar?

El seguro del hogar protege la propiedad física y el contenido de tu casa. Es similar al seguro de colisión de tu coche. Tu póliza está sujeta a una franquicia, lo que significa que tú, como propietario, debes pagar una parte determinada de los costes de reparación. Dicho de otro modo, si tu deducible "de bolsillo" es de 5.000 $, los primeros 5.000 $ de reparaciones los pagas tú. La cuantía de la franquicia y la prima anual del seguro están correlacionadas. Deducibles más bajos significan primas más altas y deducibles más altos significan primas más bajas.

Las pólizas de seguro de hogar están sujetas a exclusiones. Se trata de grandes sucesos como inundaciones y terremotos. Podrías pensar que protegerse contra las catástrofes naturales es el objetivo de comprar un seguro. Las compañías de seguros tratan de limitar su responsabilidad. En muchos casos, puedes protegerte contra los sucesos excluidos contratando un seguro adicional específico para esas tragedias. El seguro contra inundaciones y el seguro contra terremotos son dos ejemplos.

El seguro del hogar se conoce con distintos nombres. Puede llamarse seguro de propiedad o seguro de riesgo.

El proveedor de la hipoteca ve el valor de la propiedad tanto en el terreno como en las estructuras. Quieren que mantengas la estructura y la reconstruyas si ocurre una tragedia. Por tanto, es probable que exijan un seguro de la propiedad. Su principal preocupación es el propio edificio, no tus posesiones.

En general, las compañías de seguros no están obligadas a asegurar a todo el mundo. Una compañía de seguros puede optar por "retirarse" de un estado si quiere limitar sus riesgos. Podrían asignar una vida útil al tejado de tu casa, exigiendo su sustitución al cabo de un determinado número de años si quieres continuar con la cobertura del seguro. Entonces, el propietario de la casa tiene que hacer las reparaciones o buscar otra compañía de seguros.

¿Cuándo es obligatorio el seguro de hogar?

Si eres propietario de tu casa libre de cargas, probablemente no sea necesario un seguro de hogar. Si te prestan dinero mediante una hipoteca, el préstamo está garantizado por la propiedad y el banco querrá que lleves un seguro por al menos el valor de reposición.

Esta es la lógica: El seguro hipotecario cubre tu vida. El banco espera que vivas una larga vida y que cumplas con los pagos mensuales de la hipoteca como un reloj hasta que ésta se cancele. Si mueres, es un hecho puntual. También protege al prestamista si no cumples.

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Supongamos que tienes una hipoteca a 30 años y vives en tu casa. A lo largo de tres décadas puede haber muchas tormentas diferentes con el potencial de dañar tu propiedad. El fuego es un riesgo. Puede haberse iniciado en un edificio adyacente. El banco quiere proteger su préstamo contra pérdidas. Querrán que lleves un seguro por el valor de reposición al menos hasta el valor restante del préstamo.

¿El seguro de hogar está incluido en tu hipoteca?

Tu prestamista quiere estar seguro de que las facturas de la cobertura del seguro están pagadas. Se trata de otro gasto, como el pago de los impuestos sobre la propiedad, que se incluye en tu fideicomiso.

¿Necesito un seguro de hogar una vez pagada la hipoteca?

Una pregunta mejor es: "¿Es necesario tener un seguro de hogar una vez que se ha pagado la hipoteca?" En ese momento, el banco queda fuera de juego. Eres el dueño de tu casa, libre y claro. El banco no se hace cargo de los pagos del impuesto sobre bienes inmuebles y del seguro a través de la plica que ha estado cobrando. Eso es ahora tu responsabilidad.

Aunque no tengas que llevarlo, sería una tontería no tener un seguro de hogar.

FAQ

¿El seguro hipotecario es diferente del seguro de hogar?

Sí, hay una diferencia. El seguro hipotecario protege al prestamista en caso de que el prestatario muera, incumpla o deje de pagar la hipoteca. El seguro de hogar cubre la estructura física, proporcionando dinero al propietario para reparar los daños en su propiedad. Está sujeto a franquicias y exclusiones.

¿Es obligatorio el seguro del propietario con una hipoteca?

Sí. Desde el punto de vista del prestamista, el valor de la propiedad está tanto en el terreno como en la estructura. El seguro del propietario protege la estructura.

¿Es el seguro hipotecario una pérdida de dinero?

No, aunque puede depender de tu punto de vista. Supón que el banco se niega a concederte una hipoteca porque tu pago inicial es demasiado pequeño a menos que tengas un seguro hipotecario No obtendrás la casa a menos que lo cumplas. Puede que pienses que es un nivel de protección que no necesitas porque "tu palabra es tu obligación" y prometes hacer los pagos de la hipoteca durante toda la vida del préstamo. Nadie sabe lo que depara el futuro. Desde el punto de vista de los prestamistas, el seguro hipotecario es una gran idea porque les permite aprobar a prestatarios que, de otro modo, sería demasiado arriesgado considerar.

¿Necesitas un seguro de hogar si no tienes una hipoteca?

La importancia del seguro del hogar sigue siendo constante. Cuando tienes una hipoteca, el prestamista quiere proteger la estructura porque en ella reside una gran cantidad de valor. Cuando no tienes una hipoteca, sigues queriendo proteger tu casa de cualquier daño. El edificio representa gran parte del valor de la propiedad.

Puntos clave

  • El seguro hipotecario suele entrar en escena cuando el pago inicial es inferior al 20%
  • El seguro hipotecario protege al prestamista en caso de que mueras, incumplas o dejes de hacer los pagos.
  • El seguro de la vivienda protege la estructura y el contenido.
  • Ambos tipos de pagos de la hipoteca se realizan a través de la cuenta de depósito en garantía.
Fuentes del artículo
  1. Guía del seguro de hogar - CFPB
  2. Guía del seguro hipotecario - CFPB
  3. ¿En qué se diferencian el seguro de hogar y el seguro hipotecario? Experian
  4. ¿Qué es el seguro de riesgo en una hipoteca? - SuperMoney
  5. Cómo librarse del seguro hipotecario - SuperMoney
  6. Cómo evitar pagar el PMI - SuperMoney

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