Seguro de inundación en exceso: Cómo saber si estás cubierto

Si vives en una zona propensa a las inundaciones y tienes un seguro de inundación estándar, la cobertura puede no ser suficiente. Es posible que necesites un exceso de cobertura por inundación.

Y querrás averiguarlo antes de de que se produzca una inundación: hacerlo puede proteger tu casa y tus finanzas de los imprevistos de la madre naturaleza.

Chris Black, director de la agencia Chris Black Insurance y Baldwin Risk Partners, dice: "Considera los posibles daños que una inundación podría causar en tu casa. Si vives cerca de una gran masa de agua, especialmente si hay un dique o una presa, considera la posibilidad de contratar un seguro de exceso de inundación."

Entonces, ¿cómo determinar si es adecuado para ti? Aquí tienes todo lo que necesitas saber.

¿Qué es exactamente el seguro de inundación con franquicia?

El gobierno federal Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) proporciona una capa de protección frente a las catástrofes de agua. Así que si has comprado un seguro de inundación estándar a través del NFIP, has tenido un buen comienzo -la palabra es "comienzo"

Esto se debe a que las pólizas del NFIP ofrecen una protección financiera limitada, que puede no ser suficiente para protegerte de los daños económicos a largo plazo.

El exceso de cobertura por inundación -ofrecido por empresas privadas- te protege de esos daños. Complementa tu póliza NFIP y proporciona esa capa adicional para darte una cobertura completa, en lugar de parcial.

3 razones por las que necesitas un seguro de inundación excesivo

Aquí tienes tres formas de protegerte con un seguro de inundación excesivo.

1. El valor de tu vivienda supera los límites de pago del NFIP.

Una póliza del NFIP sólo cubre hasta 250.000 dólares por daños en propiedades residenciales y hasta 500.000 dólares en propiedades comerciales. Si el valor de tu casa o negocio supera estos límites de cobertura, el banco te exigirá que contrates un seguro de inundación en exceso. El banco también puede exigir un exceso de seguro de inundación si debes más de 250.000 dólares por tu casa.

2. El contenido de tu casa vale más que el importe máximo de cobertura del NFIP.

Las pólizas del NFIP ofrecen 100.000 dólares para cubrir el contenido de tu casa. Si el valor supera ese límite, no recibirás el reembolso completo. Así que si tienes posesiones más caras, te conviene considerar la capa de protección adicional que puede ofrecer la cobertura de exceso de inundación.

3. Buscas una cobertura ampliada para los objetos excluidos de una póliza de seguro de inundación estándar.

Las pólizas del NFIP contienen exclusiones que pueden resultar costosas si no tienes un seguro de inundación ampliado. Por ejemplo, el seguro de inundación estándar no proporciona cobertura para los gastos de manutención adicionales en caso de que tengas que vivir en otro lugar mientras se repara tu casa.

Otras exclusiones de las pólizas estándar incluyen los bienes dañados fuera del edificio, como cubiertas, piscinas y fosas sépticas.

¿Es necesario un seguro de inundación en exceso?

Aunque no quieras contratar un seguro de inundación excesivo y desees arriesgarte, es posible que tu compañía hipotecaria te lo exija.

Muchas compañías te obligarán a contratar un seguro de inundación excesivo si tu casa vale más de 250.000 dólares. Se pondrá en marcha una vez que alcances el límite con el seguro de inundación principal, lo que garantizará que estés completamente cubierto.

Las pólizas de seguro de inundación en exceso también ofrecen protección por pérdida de uso. Eso significa que recibirás un reembolso por tener que permanecer en otro lugar mientras se repara tu casa.

Tu compañía hipotecaria te exigirá que presentes una prueba de seguro cada año. Si dejas que tu póliza caduque, la compañía suele darte entre 30 y 45 días para que presentes una prueba de renovación.

Si no lo haces, te comprarán un seguro de inundación en exceso y te lo facturarán.

¿Es caro el exceso de seguro de inundación?

Las tarifas varían. La compañía de seguros determina cuánto pagarás en función de los siguientes factores.

• La cantidad de cobertura que quieres/necesitas comprar.
• La ubicación de tu casa y si está en una zona inundable (comprueba aquí).
• A qué distancia está tu casa de una masa de agua, como el océano o un lago.
• La edad de tu casa.
• La elevación de tu casa.
• Si tu casa es un condominio o una casa adosada, y en qué planta se encuentra.
• Hacia dónde mira tu edificio (hacia el mar o hacia el interior).
• Cuánta franquicia quieres pagar.

Exclusiones del seguro de inundación

El seguro de exceso de inundación sólo se aplicará si tu casa se ve envuelta en una inundación real. Si tu casa se inunda, pero no lo hace ninguna otra casa de tu zona, eso no se considera una inundación.

Para que se considere una inundación, ésta debe afectar al menos a dos viviendas y/o dos hectáreas. Los sótanos también son complicados debido a su ubicación a baja altura. Los daños en los sótanos y su contenido no suelen estar cubiertos.

Otros elementos excluidos de la cobertura del seguro de inundación:

• Dinero en efectivo y objetos de valor como arte y joyas.
• Pérdida de ingresos por alquiler de una propiedad de inversión.
• Viviendas situadas en zonas que las aseguradoras consideran excesivamente arriesgadas.

La preparación ayuda a evitar pérdidas excesivas por inundación

Por supuesto, lo ideal es que puedas evitar que se produzcan daños por inundación. Aunque no puedes controlar a la Madre Naturaleza, puedes prepararte con antelación. Pon en marcha un plan de gestión de riesgos para protegerte.

Las mejoras en la vivienda que te protegen de los daños por inundación tienen la ventaja adicional de reducir las tarifas del seguro de inundación. Por ejemplo, aumentar la altura del francobordo de tu casa en 1 metro podría reducir tu prima mensual del seguro de inundación en 266 dólares, según un informe de la FEMA.

Haz un inventario de tus objetos de valor y considera las formas de protegerlos si se produce una inundación. Por ejemplo, guardando los objetos en lugares elevados de la casa. También puedes comprar una caja fuerte a prueba de agua.

Consejos para contratar un seguro de inundación con franquicia

Incluso con sus limitaciones, el seguro de inundación excesivo es una compra inteligente.

Dice Black: "Recomendamos que todos los propietarios de viviendas contraten un seguro de inundación y que algunos contraten también una franquicia". El hecho es que el 25% de las inundaciones se producen en zonas de bajo riesgo. Y teniendo en cuenta que el 90% de las catástrofes naturales incluyen un exceso de agua, las inundaciones pueden ocurrir en cualquier lugar"

Para decidir cuánta cobertura necesitas, ten en cuenta el valor de tu casa. Además, fíjate en el dinero que has invertido en tu casa y en lo que te costaría cubrir esa cantidad.

Asegúrate de buscar y comparar las mejores compañías de seguros contra inundaciones para encontrar la mejor póliza para ti.