¿Se puede utilizar un préstamo personal para comprar una casa?

Usar un préstamo personal para comprar una casa puede parecer inusual. No se usa a menudo para comprar una casa, pero hay circunstancias en las que es posible. En algunos casos, los préstamos personales ofrecen mejores condiciones que una hipoteca.

Comprar una casa con un préstamo personal

Un préstamo personal es un método de financiación muy popular. En 2021, el mercado de préstamos personales tendrá un valor de 1,6 billones de dólares (fuente).

Sin embargo, los préstamos personales generalmente no son una buena manera de comprar una casa porque las tasas de interés son más altas y los montos de los préstamos son más bajos que las hipotecas. Sin embargo, hay ciertas situaciones en las que un préstamo personal puede ser una buena opción.

Compre una casa pequeña, una casa pequeña o una casa móvil

Muchos estadounidenses se están reduciendo a casas más pequeñas por una variedad de razones. Son más asequibles y respetuosos con el medio ambiente. También tienen costos de construcción más bajos y se pueden hacer móviles para viajar. También ahorra tiempo y dinero al limpiar y organizar menos. Sin mencionar los ahorros en costos de mudanza si se muda o viaja con frecuencia.

Si planea construir una casa pequeña o comprar una casa más pequeña que cueste menos que una casa unifamiliar, los préstamos personales pueden ser una buena opción. Los préstamos personales pueden ser una mejor opción ya que algunos prestamistas hipotecarios pueden no querer financiar una casa pequeña o una casa móvil.

De hecho, muchos prestamistas personales ofrecen préstamos para la compra o construcción de casas pequeñas y/o casas móviles. Tenga en cuenta que si usa un préstamo personal de esta manera, generalmente no puede usar la casa como garantía para el préstamo. El préstamo personal se ofrece en forma de una oferta en efectivo. Uno de los posibles efectos es que el vendedor estará más interesado porque no tiene que preocuparse por el proceso de la hipoteca cuando le vende a usted.

Comprar una casa unifamiliar típica

Cuando esté comprando una vivienda unifamiliar regular, los préstamos personales pueden no ser la mejor solución. Una hipoteca probablemente sería mejor en este caso. Esto se debe a que los préstamos personales funcionan con un plazo de devolución más corto. También pueden incluir tasas de interés más altas que las que ofrecen muchas hipotecas. Ambos factores los hacen inadecuados en este caso.

Sacar un préstamo personal para el pago inicial

La mayoría de los compradores que desean una vivienda unifamiliar convencional buscarán una hipoteca convencional. Para una hipoteca tradicional, puede esperar que el prestamista requiera entre el 3% y el 20% como pago inicial. El porcentaje que requieran dependerá del prestamista que elijas y de tu situación.

Por ejemplo, algunos préstamos asegurados por el gobierno requieren un pago inicial más bajo que las hipotecas convencionales. Es posible que esté pensando en utilizar un préstamo personal para ese pago inicial del 3%, pero es posible que esa no siempre sea la mejor opción aquí.

Un prestamista analizará su relación de deuda a capital (DTI). Si usa un préstamo personal para financiar su pago inicial, aumentará su deuda. Esto tiene un impacto negativo en su capacidad de ser aprobado para el préstamo hipotecario. Además, puede ser una señal de que tienes problemas para administrar adecuadamente tu dinero, lo cual es más riesgoso para ellos.

Hay muchos usos para un préstamo personal, pero usarlos para el pago inicial puede ser problemático para el prestamista hipotecario. Los préstamos personales generalmente se utilizan para consolidar deudas, pagar gastos de emergencia, iniciar un negocio, mejorar el hogar y financiar un gasto importante.

Otras formas de pagar una casa

Si no está seguro de si un préstamo personal es adecuado para usted, o si está buscando otras formas de financiar una vivienda, existen otras opciones. Las alternativas a los préstamos personales incluyen subvenciones, programas estatales u otros préstamos asegurados por el gobierno.

Los gobiernos federal y estatal, así como las organizaciones sin fines de lucro, brindan asistencia a los compradores de viviendas. Algunos de estos están dirigidos a compradores por primera vez, pero muchos se aplican a todos los compradores de vivienda en general. Además, estos programas de asistencia para el pago inicial siguen siendo relevantes si alguna vez ha sido dueño de una casa. Es por cómo definen a un comprador por primera vez. Por lo general, un comprador primerizo es alguien que no ha sido dueño de una casa en los últimos tres años.

Agencia gubernamental—préstamos asegurados

Estos son un tipo de préstamo que está asegurado por una agencia gubernamental. Por ejemplo, la Administración Federal de Vivienda (FHA) ofrece préstamos de la FHA. Piden un pago inicial que comienza en 3.5%. El Departamento de Asuntos de Veteranos y el Departamento de Agricultura también ofrecen préstamos. Estos son para veteranos o aquellos que buscan comprar una casa en un área rural, respectivamente. Ambos tipos de préstamos no tienen un requisito de pago inicial mínimo.

subvenciones de pago inicial

Muchos programas de asistencia de pago proporcionan subvenciones en lugar de préstamos. La ventaja de una subvención es que no tienes que devolver el depósito. Por ejemplo, el Fondo Nacional de Propiedad de Vivienda ofrece una subvención de asistencia para el pago inicial. El valor de la subvención puede ser tan alto como el 5% del monto del préstamo para compradores de vivienda de ingresos bajos a moderados. Además, esto se aplica a usted ya sea que esta sea su primera casa o no. Todos los compradores calificados pueden beneficiarse de la subvención.

Acuerdos de participación

Si ya es dueño de una casa, los acuerdos de copropiedad pueden ser una opción inteligente para muchos propietarios porque ofrecen efectivo a cambio de una parte del valor futuro de su casa. Eso significa que no hay deudas, intereses ni pagos mensuales de los que preocuparse hasta que venda su casa o finalice el contrato. También puede utilizar acuerdos compartidos para financiar un pago inicial, para renovar su nuevo hogar o equiparlo para una mejor seguridad.

Aquí está la lista de SuperMoney de los mejores inversores inmobiliarios para financiar una segunda propiedad.

Programas de subpréstamos

Algunos estados ofrecen un préstamo secundario a los compradores de vivienda para ayudar a pagar un pequeño pago inicial y los costos de cierre. Esto incluye programas como el programa California MyHome Assistance. El programa Great Choice Plus de Tennessee también ofrece asistencia similar. Estos no son los únicos programas estatales, por lo que es una buena idea verificar su estado para que otros puedan ver qué opciones tiene para ofrecer.

Hipotecas tradicionales

Los préstamos convencionales son hipotecas que no están garantizadas por una agencia gubernamental. Sin embargo, algunos préstamos respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac solo aceptarán pagos iniciales del 3%. Utilice las herramientas gratuitas de SuperMoney para comparar prestamistas hipotecarios.

Cómo la compra de una casa con un préstamo personal puede afectar su puntaje de crédito

Ya sea que use un préstamo personal o una hipoteca, es importante que comprenda el impacto que puede tener en su crédito. Su puntaje de crédito ayuda a los prestamistas a determinar si califica para futuros préstamos, así como a determinar sus tasas de interés. En general, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será la tasa de interés, pero ese no es el único factor.

Por lo general, una solicitud de préstamo personal disminuirá su puntuación de crédito algunos puntos. Esto se debe a que un prestamista investiga minuciosamente su archivo de crédito. Aunque es posible que vea una caída temporal, este puntaje se actualiza mensualmente y no está estancado. En otras palabras, el cambio no será permanente.

El impacto del préstamo personal en tu crédito dependerá de la forma en que administres tus pagos mensuales. Hacer los pagos mensuales a tiempo y reportar esta actividad a las agencias de crédito debería mejorar su puntaje de crédito. Por el contrario, si no paga a tiempo o no paga nada, su puntaje de crédito disminuirá. Incluso si puede mantener su casa actual después del incumplimiento, comprar una casa en el futuro será muy difícil. También afectará su capacidad para solicitar otros tipos de crédito, incluso cosas tan simples como una tarjeta de crédito.

Los pagos automáticos son una de las mejores formas de llevar el control de tus pagos mensuales. Es posible que pueda ahorrar algo de dinero incluso haciendo esto, ya que muchos prestamistas ofrecen un descuento cuando lo liquida. Si no está listo para los pagos automáticos, considere configurar un recordatorio mensual en el calendario de su teléfono celular. Ambos métodos ayudarán a garantizar que su puntaje crediticio no baje y que obtenga la mejor tasa de interés posible.

Revise su informe de crédito antes de solicitar un préstamo

Ya sea que esté considerando usar una hipoteca convencional o un préstamo personal para comprar una casa, primero debe verificar su informe crediticio. Le mostrará cuál es su posición en términos de su capacidad para calificar para el préstamo. También le dará una indicación del tipo de tasa de interés y los términos que puede esperar. Al conocer estos factores, puede asegurarse de obtener el mejor préstamo posible.

Las principales agencias de crédito suelen ofrecer una verificación de crédito anual gratuita. El informe se puede encontrar en sus respectivos sitios web:

• Experian
• Transunión
• equifax

También debe verificar su informe de crédito para detectar posibles errores. Los errores en los informes de crédito pueden afectar negativamente su puntaje y su capacidad para obtener condiciones favorables. Debe corregir cualquiera de estas inexactitudes antes de solicitar un préstamo personal o una hipoteca mediante la presentación de una disputa. El tiempo de respuesta para una disputa con las agencias de crédito puede demorar varias semanas, así que actúe tan pronto como vea problemas en su informe.

Una vez que se revise su informe de crédito en busca de información incorrecta y se le informe sobre el tipo de préstamo que necesita, es posible que desee darse una vuelta. Comparar diferentes prestamistas asegurará que obtenga la mejor tasa y ahorre dinero.

Las hipotecas convencionales suelen ser la mejor opción al comprar una casa, pero si un préstamo personal es adecuado para usted, consulte algunas estrategias para calificar para un préstamo personal. También puede comparar los mejores préstamos personales para saber que está obteniendo la mejor oferta.