Cuando aumenta la deuda, puede considerar entregar su tarjeta de crédito para reducir la carga de las altas tasas de interés, pero ¿realmente tiene sentido pagar la deuda con más deuda?
En muchos casos, es técnicamente posible pagar un préstamo de automóvil con una tarjeta de crédito; si eso es bueno para su cuenta bancaria es otra cuestión. Transferir un préstamo a una tarjeta de crédito es un método para lograr una APR más baja a través de una «transferencia de saldo».
¿Por qué considerar usar una tarjeta de crédito para pagar el préstamo de su automóvil?
La mayoría de los prestamistas no aceptan tarjetas de crédito para pagos de automóviles. Sin embargo, una transferencia de saldo puede ser posible.
Una transferencia de saldo es la transferencia de un préstamo de automóvil existente o del saldo de una tarjeta de crédito a otra tarjeta de crédito. Este proceso a veces viene con tarifas adicionales y, a primera vista, parece pasar la pelota (literalmente), pero existen razones prácticas para las transferencias de saldo.
Por ejemplo, si su crédito ha mejorado significativamente recientemente y califica para una tarjeta de crédito de bajo interés, una transferencia de saldo es una forma de reducir los pagos mensuales de su tarjeta de crédito.
Cuando se trata de la liquidación de deudas, la idea es que los prestatarios no tengan que preocuparse por el capital, sino simplemente «pagar» un préstamo de automóvil con una tarjeta de crédito de bajo interés o sin interés.
Esta es una forma popular para que las personas obtengan un pago mensual alto en deudas de bajo riesgo, como préstamos para automóviles. Básicamente, al transferir la deuda a una tarjeta de crédito, idealmente una con 0% de interés, pagará el préstamo del automóvil en su totalidad y no cancelará los pagos de intereses.
¿Es demasiado bueno para ser verdad? Bueno, lo es. Si bien la perspectiva de administrar la deuda de la tarjeta de crédito puede parecer atractiva al principio, pasar su tarjeta de crédito para pagar los préstamos para automóviles tiene algunas complicaciones financieras.
Costos ocultos de transferencias de saldo
En teoría, transferir la deuda a una tarjeta de crédito de bajo interés podría generar ahorros significativos. Sin embargo, cuando realiza una transferencia de saldo, no está pagando nada, simplemente está transfiriendo la deuda de un bolsillo a otro. De esa manera, no reducirá el saldo total en absoluto y no evitará ningún cargo por intereses en el que ya haya incurrido.
Cargo por transferencia de saldo
Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo puede reducir los costos futuros al capitalizar una tarjeta de crédito de APR baja o una promoción de interés introductorio del 0%, pero tiene un costo. En general, se le cobrará una tarifa de transferencia de saldo del 3% (o más) del saldo total transferido.
Adelanto en efectivo
El emisor de su tarjeta de crédito también puede tratarlo como un adelanto en efectivo. Una tarifa de anticipo de efectivo suele oscilar entre el 3 % y el 5 % y viene con una APR del 25 % o más. Esto significa que implica un coste que no puede considerarse una simple medida de ahorro de costes.
0% introducción abril
Recuerda que todo lo bueno llega a su fin. Las tasas bajas con tarjetas de crédito de transferencia de saldo generalmente no duran. Mucha gente recurrirá a las tarjetas de crédito de 0% APR para pagar un préstamo de automóvil, se felicitará por engañar al sistema y lo llamará un día, pero no tan pronto.
Una tarjeta de crédito sin intereses puede ser la respuesta a sus oraciones financieras, pero recuerde que esta tasa suele ser una oferta por tiempo limitado.
Las tasas introductorias generalmente solo duran entre 6 y 21 meses, por lo tanto, antes de comprometerse con un préstamo grande con una tarjeta de crédito, asegúrese de considerar si podrá pagar el saldo dentro de la ventana asignada. Si el saldo del préstamo del automóvil finaliza después de la promoción, tendrá un gran problema.
TAE estándar de tarjetas de crédito
Los préstamos para estudiantes, que son deudas comunes que muchas personas intentan compensar con una tarjeta de crédito, generalmente se otorgan a una tasa anual del 7%. Después de la refinanciación, esta tasa puede bajar al 3%. La APR promedio para una tarjeta de crédito es del 15%. No necesita ser un experto en matemáticas para reconocer que la transferencia de la deuda a una tarjeta de crédito estándar casi duplicará sus pagos de intereses, sin que resulte en una APR promocional baja.
De cualquier manera, algunas personas deciden transferir préstamos a tarjetas de crédito con tasas de interés estándar e incurren en el costo adicional de obtener beneficios como millas aéreas, puntos de combustible, etc. Por lo general, esto no es una buena idea a menos que tenga la intención de pagar el saldo completo inmediatamente antes de que se acumulen los cargos por intereses.
Transferir deuda a tarjetas de crédito afectará su crédito
Antes de transferir una gran suma a una tarjeta de crédito, debe considerar su efecto en su crédito personal.
Ratio de utilización del crédito
Construir un historial crediticio mediante el uso de tarjetas de crédito y realizar pagos a tiempo es importante para mejorar su puntaje crediticio, pero pedir prestado demasiado dinero puede generar calificaciones negativas. El índice de utilización del crédito (CUR) mide cuánto dinero tiene en comparación con la deuda potencial total en la que podría incurrir. Esta métrica se deriva de una ecuación simple:
Crédito que utiliza / cantidad de crédito disponible = CUR
Este número es un factor importante en su puntaje de crédito general. Por lo tanto, se recomienda usar solo el 30 % de su límite de crédito para mantener un puntaje FICO saludable. De hecho, pedir prestado demasiado dinero, incluso si no excede su límite de crédito, puede tener un impacto negativo en su puntaje de crédito.
Con eso en mente, la transferencia de un gran saldo de préstamo para automóvil a una tarjeta de crédito probablemente afectará su puntaje de crédito porque se excederá el límite de préstamo recomendado del 30%.
Técnicamente, si cargó varias tarjetas de crédito en préstamos para automóviles, podría evitar este problema. Sin embargo, esperar que varias tarjetas de crédito con APR del 0% estén disponibles para usted es demasiado optimista, y no tiene sentido transferir la deuda a una tarjeta de crédito con una APR estándar.
Pasar de la deuda garantizada a la deuda no garantizada
Cambiar de un préstamo de automóvil a una tarjeta de crédito conlleva un mayor riesgo para sus finanzas personales si no realiza el pago de su automóvil. Si, por alguna razón, el dinero es escaso y los pagos del automóvil comienzan a llegar tarde, su puntaje de crédito se verá muy afectado.
Las tarjetas de crédito son «deuda no garantizada», lo que significa que no están garantizadas por una garantía. Si experimenta dificultades financieras inesperadas después de transferir un préstamo de automóvil a una tarjeta de crédito, no habrá activos para embargar y su puntaje de crédito ciertamente se verá afectado.
Entonces, ¿qué deberías hacer en su lugar?
En general, no tiene mucho sentido financiero pagar la deuda con más deuda. Si está buscando reducir el impacto de un préstamo de automóvil en su cuenta bancaria, probablemente sea mejor que reevalúe sus finanzas desde el principio. No hay «secretos» para obtener un préstamo de automóvil, y endeudarse más no es la respuesta.
En cambio, considere establecer un presupuesto e ir más allá de los pagos mínimos. De esta manera, se librará de su deuda más rápido. Además, la refinanciación es una buena manera de reducir la carga financiera del pago de intereses. Mientras busca servicios de reparación de crédito ayudarlo a recuperar el control de su puntaje FICO Score y, cuando lo haga, puede refinanciar a una tasa de interés más baja.
Se nos hace creer que las tarjetas de crédito son una varita mágica, una cuenta bancaria irresistible, que puede resolver cualquier problema financiero. Desafortunadamente, este no es el caso, así que tenga cuidado con los pagos de préstamos de tarjetas de crédito.
Alternativamente, considere llegar a la raíz de las dificultades financieras y la recuperación a través de medidas comprobadas como el presupuesto y la reparación de crédito en lugar de tirar los dados para obtener deudas adicionales de tarjetas de crédito.
