¿Se puede comprar una casa sin crédito?

¿Se puede comprar una casa sin crédito?
Resumen del artículo:

Muchos prestamistas hipotecarios se centran en la puntuación de crédito cuando solicitas un préstamo. Si no tienes crédito, puede que te preocupe no poder comprar una casa. Aunque cuesta trabajo, es posible comprar una casa u obtener un préstamo hipotecario sin crédito. Existen muchos recursos y opciones que permiten a quienes no tienen crédito o tienen un mal crédito comprar una casa. Algunos de ellos son los préstamos respaldados por el gobierno, los cofirmantes, los suscriptores manuales y otros.

Al obtener un préstamo hipotecario o comprar una casamuchos prestamistas piden tu puntuación de crédito, tu informe de crédito y tu historial crediticio. Al ver todo esto, uno puede preguntarse si se puede comprar una casa sin crédito. La buena noticia es que sí se puede Es posible comprar una casa sin crédito, pero requiere cierto esfuerzo. Para conseguir una casa sin crédito, es posible que tengas que mostrar una prueba de pago, solicitar un préstamo respaldado por el gobierno, etc.

Sigue leyendo para saber cómo puedes financiar una casa aunque no tengas historial de crédito. Este artículo también te enseñará algunas formas de construir tu puntuación de crédito desde cero.

Índice de contenidos
  1. ¿En qué consiste mi crédito?
    1. Historial de crédito
    2. Informe de crédito
    3. Puntuación de crédito
  2. ¿Cuál es la puntuación de crédito mínima necesaria para comprar una casa?
  3. ¿Cómo puedes conseguir una hipoteca sin puntuación de crédito?
    1. Mostrar el comprobante de los pagos
    2. Hacer un gran pago inicial
  4. Cómo comprar una casa sin crédito
    1. Paso 1: Busca un cofirmante
    2. Paso 2: Utiliza un suscriptor manual
    3. Paso 3: Investiga a los prestamistas
  5. Requisitos de crédito para los préstamos respaldados por el gobierno
    1. Préstamos convencionales conformes
    2. Préstamo FHA
    3. Préstamos VA
    4. Préstamos del USDA
  6. ¿Cómo se construye el crédito?
    1. Haz tus pagos a tiempo
    2. Consigue una tarjeta de crédito
    3. Hazte usuario autorizado de una tarjeta de crédito
  7. Preguntas frecuentes
    1. ¿Qué cuota inicial necesito para una casa sin crédito?
    2. ¿Conseguiré una hipoteca sin un trabajo fijo?
    3. ¿Cuánto tiempo necesito de crédito para poder comprar una casa?
  8. Puntos clave
  9. Lo que puedes hacer para crear crédito rápidamente

¿En qué consiste mi crédito?

Cuando hablamos de tu "crédito", estamos agrupando algunos términos. Tu crédito global incluye tu historial de crédito, tu informe de crédito y tu puntuación de crédito.

Historial de crédito

Tu historial crediticio es un registro que muestra lo bien que has pagado tus deudas. Estas deudas pueden incluir préstamos hipotecarios, préstamos estudiantiles, coches o deudas de tarjetas de crédito. El historial crediticio está en tu informe de crédito y también determina tu puntuación de crédito.

Informe de crédito

Un informe de crédito es un documento que recopila información en torno a tu crédito, como:

  • El número de cuentas de crédito abiertas
  • Los tipos de cuentas de crédito abiertas
  • Cuánto tiempo lleva abierta cada cuenta de crédito
  • El número de consultas de crédito
  • Los importes adeudados
  • El importe del crédito disponible
  • Si los pagos son puntuales

Tu informe de crédito analiza tu historial crediticio con más detalle y proporciona a los posibles prestamistas una imagen más clara de tu situación e historial financiero.

Puntuación de crédito

La puntuación de crédito es un número que mide la probabilidad de que devuelvas un préstamo a tiempo. La puntuación de crédito muestra a los servicios de préstamo tu historial de pagos. Muchos prestamistas lo utilizan para determinar si deben concederte un préstamo. La puntuación de crédito oscila entre 300 y 850. Una puntuación de crédito alta muestra a los prestamistas que eres fiable y capaz de hacer los pagos a tiempo, y por tanto hay menos riesgo en concederte un préstamo.

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Las tres principales agencias de crédito son Experian, Transunion y Equifax.

Los siguientes factores afectan a tu puntuación de crédito:

  • Historial de pagos
  • Cuentas abiertas recientemente
  • Cuántas cuentas están actualmente en uso
  • Duración de tu historial de crédito

Tendrás una buena puntuación de crédito si haces los pagos a tiempo y no te excedes. Todavía puedes conseguir un préstamo con una mala puntuación de crédito, pero puede que acabes pagando un tipo de interés más alto.

¿Cuál es la puntuación de crédito mínima necesaria para comprar una casa?

La puntuación de crédito mínima necesaria para obtener un préstamo tradicional es de alrededor de 620. Si tienes una puntuación inferior a 620 o no tienes ningún crédito, comprar una casa puede ser difícil. Afortunadamente, hay algunas estrategias que puedes utilizar para seguir comprando una casa y conseguir una hipoteca sin crédito.

¿Cómo puedes conseguir una hipoteca sin puntuación de crédito?

Mostrar el comprobante de los pagos

Algunos prestamistas hipotecarios aceptan pruebas de pago recurrentes en lugar de una puntuación de crédito. Por ejemplo, puedes presentar recibos de pago puntuales de los 12 meses anteriores realizados para tu préstamo con garantía estatal. Estos pagos deben ser de facturas recurrentes, como los servicios públicos, el alquiler, los pagos del coche o el seguro.

Hacer un gran pago inicial

Si tienes poco o ningún crédito, es probable que tengas que hacer un pago inicial mayor para la casa de tus sueños. Esto no sólo demuestra que tienes unos ingresos fiables, sino que también destacarás ante los prestamistas hipotecarios. Por ello, considera la posibilidad de reservar algunos ahorros específicamente para el pago inicial.

Cómo comprar una casa sin crédito

Has encontrado la casa de tus sueños, pero tu puntuación de crédito está por los suelos. Pero no te preocupes Todavía tienes varias opciones disponibles para reclamar esa casa de ensueño. Para parecer menos arriesgado a los prestamistas hipotecarios, esto es lo que recomendamos:

Paso 1: Busca un cofirmante

Los cofirmantes se comprometen a asumir la responsabilidad financiera si el prestatario no puede hacer los pagos de su préstamo. Un cofirmante puede ser un cónyuge, un padre u otro miembro de la familia. Tener un cofirmante puede ayudarte a conseguir una hipoteca incluso con mal crédito, y te convierte en un candidato más atractivo para un préstamo.

Paso 2: Utiliza un suscriptor manual

Los prestamistas hipotecarios utilizan suscriptores para determinar si el prestatario devolverá su préstamo. Los suscriptores también determinan el grado de riesgo crediticio de los prestatarios. Muchos prestamistas utilizan un suscriptor automático, que es un programa informático que analiza la solvencia. Un suscriptor manual es una persona real, a diferencia de un sistema automatizado. Es más probable que los suscriptores manuales aprueben una solicitud de alguien que no tiene crédito.

Paso 3: Investiga a los prestamistas

Encontrar el prestamista adecuado puede suponer una gran diferencia. Asegúrate de investigar a los prestamistas hipotecarios antes de elegir uno. No te quedes con el primero que encuentres. Si quieres un suscriptor manual, asegúrate de que la empresa que estás buscando lo tiene. Los prestamistas pequeños suelen ser más propensos que las grandes empresas a utilizar suscriptores manuales. Los prestamistas más pequeños también suelen tener normas más permisivas que las empresas más grandes. Por tanto, puede que tengas más suerte a la hora de conseguir un préstamo sin o con mal crédito en una empresa más pequeña que en un banco más grande.

Requisitos de crédito para los préstamos respaldados por el gobierno

A veces puedes conseguir una hipoteca con poco o ningún crédito mediante préstamos respaldados por el gobierno, pero es difícil. Los cuatro tipos principales de préstamos respaldados por el gobierno son los préstamos convencionales conformes, los préstamos FHA, los préstamos VA y los préstamos USDA.

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Préstamos convencionales conformes

Conseguir un préstamo convencional con un crédito bajo es un reto, pero es posible. Algunas empresas patrocinadas por el gobierno pueden ayudarte a conseguir un préstamo convencional sin puntuación de crédito. Dos de estas empresas son Fannie Mae y Freddie Mac. Sin embargo, una persona sin crédito debe presentar su caso al Desktop Underwriter (el programa informático que hemos mencionado antes) antes de recibir un préstamo de cualquiera de las dos empresas. Incluso entonces, no está garantizado que reciba un préstamo.

Para recibir un préstamo convencional, normalmente tienes que realizar pagos puntuales durante 12 meses en dos o tres pagos recurrentes. Algunos pagos recurrentes son la vivienda, el seguro o los servicios públicos. También necesitas una relación deuda-ingresos elevada, una prueba de ingresos y un pago inicial.

Préstamo FHA

La Administración Federal de la Vivienda asegura los préstamos de la FHA, que suelen ser una opción útil para los compradores de vivienda por primera vez. Los préstamos de la FHA tienen unos requisitos de calificación más bajos que los de otros préstamos. El requisito mínimo de puntuación de crédito para los préstamos de la FHA suele ser de unos 500, y los prestamistas son conocidos por aceptar un pago inicial bajo.

Los requisitos para los préstamos de la FHA son:

  • La vivienda debe ser tu residencia principal y no puede ser utilizada como segunda vivienda o propiedad de inversión
  • Un tasador aprobado por la FHA debe tasar la vivienda
  • Se debe realizar una inspección para garantizar que cumple las normas adecuadas

Préstamos VA

Los préstamos VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE.UU. Sólo los militares activos y veteranos o los cónyuges supervivientes pueden optar a un préstamo VA. Estos préstamos no suelen tener requisitos de pago inicial ni de puntuación de crédito mínima.

Préstamos del USDA

El Departamento de Agricultura de EE.UU. respalda los préstamos del USDA, que están diseñados para ayudar a las personas con bajos ingresos a comprar propiedades en zonas rurales. Para obtener un préstamo del USDA, normalmente tienes que demostrar que has realizado 12 meses de pagos puntuales.

Aunque no se requiere una puntuación mínima de crédito, el USDA tiene estrictas calificaciones para los solicitantes, incluyendo un pago máximo mensual de la vivienda y requisitos de suscripción. Más información sobre los requisitos del USDA aquí.

¿Cómo se construye el crédito?

Haz tus pagos a tiempo

Una de las mejores y más fáciles maneras de mejorar tu puntuación de crédito es hacer tus pagos a tiempo. Los pagos puntuales pueden aumentar enormemente tu puntuación y mostrar a los prestamistas que eres fiable. Tu solicitud será mucho más atractiva para los prestamistas si tu historial de pagos demuestra que cumples los plazos.

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Consigue una tarjeta de crédito

Si no tienes crédito y estás empezando a construirlo, utilizar una tarjeta de crédito es un buen punto de partida. Es probable que tengas que pagar un depósito para obtener una tarjeta de crédito, pero hay algunas opciones que no requieren un depósito. Como ya hemos dicho, asegúrate de pagar las facturas de tu tarjeta de crédito a tiempo. Esto ayudará a mejorar tu puntuación de crédito.

Hazte usuario autorizado de una tarjeta de crédito

Un usuario autorizado de una tarjeta de crédito no es el titular principal de la misma. Ni siquiera tienen que utilizar la tarjeta. Si eres un usuario autorizado, el historial de pagos del titular principal de la tarjeta se añadirá a tu historial de crédito y afectará a tu puntuación. Esto puede ser valioso o vulnerable en función del historial de pagos del usuario principal. Asegúrate de que la persona de la que eres autorizada tiene un historial de pagos puntuales.

Preguntas frecuentes

¿Qué cuota inicial necesito para una casa sin crédito?

Esto depende normalmente del préstamo que recibas, pero a menudo necesitarás pagar al menos un 10% si no tienes crédito. Si no tienes crédito o tienes una mala puntuación crediticia, aumentar el pago inicial es una práctica habitual. Asegúrate de ahorrar algo de dinero para el pago inicial si no tienes crédito y quieres una casa.

¿Conseguiré una hipoteca sin un trabajo fijo?

Cuesta más trabajo conseguir una hipoteca sin un trabajo, pero no es imposible. A la mayoría de los prestamistas les gusta ver un historial laboral fiable. Lo principal que tienes que demostrar es que tienes suficientes ingresos para hacer los pagos a tiempo. Si no tienes un trabajo fijo, estudia la posibilidad de obtener un préstamo VA, un préstamo USDA o un préstamo FHA.

¿Cuánto tiempo necesito de crédito para poder comprar una casa?

No necesitas crédito durante un tiempo determinado para comprar una casa o solicitar un préstamo hipotecario. Sin embargo, es más fácil conseguir estos objetivos con un buen crédito, así que vale la pena esperar a construir tu puntuación de crédito antes de comprar una casa.

Puntos clave

  • Se puede comprar una casa sin crédito, pero se necesita un poco de trabajo extra.
  • Un préstamo convencional, un préstamo FHA, un préstamo VA o un préstamo USDA son las mejores opciones si no tienes crédito.
  • Si no tienes crédito, busca la posibilidad de conseguir un avalista o cofirmante manual para la hipoteca.
  • A menudo tienes que demostrar que has pagado a tiempo aunque no tengas crédito.

Lo que puedes hacer para crear crédito rápidamente

Invertir en una tarjeta de crédito es una forma estupenda de crear crédito. Consulta las mejores tarjetas de crédito para crear crédito haciendo clic aquí.

Fuentes del artículo
  1. ¿Qué es un Préstamo Constructor de Crédito? - SuperMoney
  2. 13 programas para compradores de vivienda por primera vez - SuperMoney
  3. Los errores más comunes de los compradores de vivienda - SuperMoney
  4. Guía para quienes compran una vivienda por primera vez - SuperMoney
  5. La guía definitiva para comprar una casa nueva - SuperMoney
  6. Ayuda para comprar una casa nueva - USA.gov
  7. Préstamos para la vivienda - GovLoans

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