¿Se puede comprar una casa con una tarjeta de crédito?

Técnicamente puedes utilizar una tarjeta de crédito para comprar una casa, pero probablemente no deberías hacerlo. Las tarjetas de crédito suelen tener unos tipos de interés mucho más altos que otras opciones de financiación, sobre todo si utilizas un anticipo en efectivo. Sin embargo, una tarjeta de crédito puede ser la única opción disponible para los compradores de vivienda que necesitan un poco de dinero extra para pagar los gastos de cierre, otras tasas o parte del pago inicial.

La idea de comprar una casa con una tarjeta de crédito puede parecer una locura. Y aunque probablemente no sea lo mejor para financiar una casa, es posible si tu límite de crédito es lo suficientemente alto. Aunque no es tan sencillo como entrar en una agencia inmobiliaria con tu tarjeta de crédito, una puntuación de crédito adecuada y un adelanto de dinero pueden ser suficientes para comprar una casa (o al menos parte de ella).

¿Tiene sentido utilizar una tarjeta de crédito? Depende en gran medida del motivo por el que vayas a comprar la casa, de la cantidad de otras deudas que tengas y de la rapidez con la que puedas pagarlas. Sigue leyendo para saber más sobre el uso de una tarjeta de crédito en una transacción inmobiliaria.

Índice de contenidos
  1. Entender el pago inicial y la hipoteca
    1. 1. Comprar una casa con todo el dinero en efectivo
    2. 2. Comprar una casa con hipoteca
  2. ¿Cómo se puede comprar una casa con una tarjeta de crédito?
    1. Compra la casa todo en efectivo utilizando tu tarjeta de crédito
  3. Comprar una casa con una tarjeta de crédito y usar una hipoteca
    1. Utiliza una tarjeta de crédito para los gastos de cierre
    2. Utiliza una tarjeta de crédito para pagar parte del pago inicial
    3. Utiliza una tarjeta de crédito para pagar la hipoteca
  4. Preguntas frecuentes
    1. ¿Se puede comprar una casa con una tarjeta de crédito por puntos?
    2. ¿Se puede comprar una casa con una tarjeta de débito?
    3. ¿Qué cantidad de deuda de la tarjeta de crédito está bien cuando se compra una casa?
    4. ¿Cómo comprar una vivienda de alquiler con tarjetas de crédito?
    5. ¿Puedo utilizar mi tarjeta de crédito en una casa antes de la fecha de cierre?
  5. Puntos clave

Entender el pago inicial y la hipoteca

Antes de profundizar en las tarjetas de crédito y sus pros y contras, es importante entender cómo se estructura la compra de una vivienda. Hay efectivamente dos opciones para comprar una casa.

En primer lugar, puedes pagar toda la vivienda en efectivo. En segundo lugar, podrías pagar parte de la casa con un pago inicial y el resto con una hipoteca.

1. Comprar una casa con todo el dinero en efectivo

Comprar una casa con todo el dinero en efectivo es el concepto de pagar la casa, los gastos de cierre y los impuestos por adelantado con dinero en efectivo.

Muchos compradores prefieren pagar todo al contado para evitar el pago de intereses o porque no tienen el crédito necesario para acceder a tipos y condiciones competitivas. Sin embargo, pagar todo en efectivo tiene también otras ventajas.

Transacción rápida

Pagar todo en efectivo por una casa significa que puedes pagar todo por adelantado. Esto significa que no es necesario solicitar un préstamo hipotecario, lo que permite que toda la transacción se realice rápidamente. No es necesario proporcionar una relación deuda-ingresos ni presentar tu informe de crédito para pedir un préstamo. Sólo tienes que proporcionar el dinero en efectivo (mediante una transferencia bancaria o un cheque certificado) a la compañía de títulos, y estarás listo.

Bajo riesgo

Pagar toda la vivienda por adelantado significa que no contraes ninguna deuda. Si el mercado baja lo que sea, no tienes que preocuparte de que el valor de tu casa sea inferior a la deuda que tienes con el banco.

2. Comprar una casa con hipoteca

La mayoría de las personas de países como EE.UU. y el Reino Unido buscarán un prestamista hipotecario cuando vayan a comprar una casa. Hacer esto tiene esencialmente dos ventajas principales.

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Se necesita menos dinero

Obviamente, los que pueden pagar todo en efectivo por una casa son pocos y distantes entre sí. El precio medio de la vivienda en Estados Unidos se sitúa actualmente en torno a los 400.000 dólares. La mayoría de la gente no tiene 400.000 dólares para derrochar en una casa.

En su lugar, pagarán tan sólo un 5% de entrada en algunos casos (20.000 dólares) y confiarán en un prestamista para que les proporcione el 95% restante (una hipoteca). En lugar de tener que pagar todo por adelantado, harán pagos hipotecarios de su deuda con el banco cada mes.

Mejor rendimiento de la inversión

Una de las ventajas de utilizar una hipoteca, o apalancamiento, es que el rendimiento de tu pago inicial puede ser mucho mayor porcentualmente que si pagas en efectivo. Si el valor de la propiedad sube un 5%, y tu pago inicial fue sólo del 5%, puedes conseguir un rendimiento del 100% de tu inversión.

Lectura adicional: Para un mejor ejemplo de rendimiento de la inversión utilizando deuda y capital mediante la facilitación de una hipoteca, consulta el artículo de SuperMoney sobre el uso del apalancamiento para crear riqueza.

¿Quieres aprovechar los tipos actuales de los préstamos hipotecarios disponibles en tu zona? Aquí tienes algunas opciones recomendadas para que las consideres.

¿Cómo se puede comprar una casa con una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito puede utilizarse para comprar una casa de múltiples maneras. Aunque puedes pagar toda la vivienda y los gastos de cierre utilizando sólo tu tarjeta de crédito, los tipos de interés serán extremadamente caros. Por ejemplo, una hipoteca de 300.000 dólares con una TAE del 5% tendrá una cuota mensual de unos 1.600 dólares. Sin embargo, si pagas con una tarjeta de crédito y con una TAE del 16%, te costará casi 3.800 dólares al mes.

Por otro lado, puedes utilizar tu tarjeta de crédito para pagar una parte del pago inicial o sólo los gastos de cierre.

Compra la casa todo en efectivo utilizando tu tarjeta de crédito

Aunque el precio medio de la vivienda en EE.UU. se acerca a los 400.000 dólares, esto no significa que TODAS las viviendas sean de 400.000 dólares. Hay, por supuesto, casas que se pueden vender por tan sólo 25.000 o 30.000 dólares.

En este caso, es posible utilizar tu crédito para comprar toda la casa mediante un anticipo de efectivo. La mayoría de las empresas de tarjetas de crédito te darán un anticipo en efectivo de hasta el 30% del importe del crédito que te concedan. Si la casa vale 25.000 $ y tu límite de crédito es de 100.000 $, deberías poder obtener un anticipo en efectivo de 30.000 $. Esto debería ser suficiente para comprar toda la vivienda.

Sin embargo, no puedes simplemente pasar tu tarjeta de crédito por una máquina propiedad del vendedor de la casa. Tienes que recurrir a una empresa de títulos o a un procurador para realizar la transacción legal de la vivienda en la mayoría de los mercados. Esto puede hacerse comprando un cheque certificado (como un cheque de caja) y luego llevando ese cheque a la empresa de títulos o al procurador para su depósito.

¡IMPORTANTE!

Ten en cuenta que debes introducir en tu ROI tanto el anticipo de caja como los intereses del mismo. Un anticipo de caja de una tarjeta de crédito puede tener una comisión de hasta el 5%. Además, el interés del anticipo de caja puede llegar al 17% o más, dependiendo del emisor de la tarjeta de crédito.

Esto significa que, a menos que esperes que el mercado inmobiliario supere el tipo de interés de tu tarjeta de crédito anualmente (17%), no tiene ningún sentido. Esto sólo funciona si eres un inversor que quiere dar la vuelta a la casa en cuanto acabes de arreglarla y además en un mercado caliente.

Lee:  https://www.supermoney.com/studies/mortgage-industry-study/

Consejo profesional

En algunos casos muy raros, los ingresos del flujo de caja pueden superar los tipos de interés de las tarjetas de crédito si pagaras todo al contado. Sin embargo, esto suele ser típico de las propiedades alquiladas a corto plazo, como los AirBnB. Sin embargo, es extremadamente raro que una propiedad lo suficientemente buena para Airbnb sea lo suficientemente barata como para pagar todo en efectivo con un anticipo de caja.

Comprar una casa con una tarjeta de crédito y usar una hipoteca

Si tienes un crédito lo suficientemente bueno como para comprar una casa totalmente en efectivo a través de un anticipo, tienes un crédito lo suficientemente bueno como para conseguir una hipoteca. Esto es una gran ventaja porque los tipos de interés de las hipotecas suelen ser mucho más bajos que los de las tarjetas de crédito.

Utiliza una tarjeta de crédito para los gastos de cierre

Algunos compradores de vivienda pueden considerar la posibilidad de utilizar una tarjeta de crédito para pagar los gastos de cierre. Los costes de cierre son gastos adicionales, como los impuestos o las tasas de transmisión, que hay que pagar además del precio de la vivienda.

Por ejemplo, se consideran gastos de cierre los servicios de la compañía de títulos, los gastos de transmisión y los impuestos. A veces, puedes pagarlos con un anticipo en efectivo a la compañía de títulos, y a veces puedes pagar algunos de estos honorarios directamente pasando tu tarjeta de crédito para aquellos honorarios que aceptan tarjetas de crédito.

Utiliza una tarjeta de crédito para pagar parte del pago inicial

A veces puedes tener casi suficiente dinero en efectivo para el pago inicial de una casa, pero no lo suficiente. En este caso, puedes pagar parte del pago inicial con una tarjeta de crédito.

Por ejemplo, si la casa vale 100.000 $ y el pago inicial es del 10%, tu pago inicial será de 10.000 $. Si sólo tienes 8.000 $, puedes utilizar tu tarjeta de crédito para los 2.000 $ adicionales. Sin embargo, utilizar un anticipo en efectivo de la tarjeta de crédito para pagar el pago inicial no es barato, incluso si pagas el saldo antes de la fecha de vencimiento. Normalmente, las comisiones por anticipos en efectivo son del 3% al 5% del importe que retiras. Así, si tomas prestados 2.000 dólares y la comisión por anticipo de efectivo es del 5%, tendrás que pagar una comisión de 100 dólares. Si no la pagas antes de la fecha de vencimiento, los intereses se acumulan rápidamente. Utilizando nuestro ejemplo de 2.000 $, tardarás 6 años y seis meses en pagarlo (suponiendo que tu pago mínimo sea del 5% del saldo pendiente) y te costará 790 $ de intereses.

La siguiente tabla muestra el coste de utilizar tu tarjeta de crédito para pagar los gastos de cierre, suponiendo que obtienes un anticipo en efectivo y pagas el 5% del saldo de la tarjeta de crédito cada mes.

Cantidadtasa del 5% por adelanto de efectivoMeses para pagarInterés totalIntereses + Tasas
$2,000$10078$788$888
$5,000$250103$2,074$2,324
$10,000$500123$4,216$4,716

Ni que decir tiene que pagar los gastos de cierre o el pago inicial con tu tarjeta de crédito sólo suele tener sentido si puedes devolverlo rápidamente.

Utiliza una tarjeta de crédito para pagar la hipoteca

Cuando recibes una hipoteca, tienes que hacer pagos mensuales tanto de la deuda como de los intereses. A veces puedes vincularlos directamente a tu tarjeta de crédito para hacer el pago mensual de la hipoteca cada mes y aprovechar las recompensas que pueda ofrecer tu tarjeta de crédito. Ésta es probablemente la forma más habitual en que la gente utiliza sus tarjetas de crédito para comprar propiedades.

Preguntas frecuentes

¿Se puede comprar una casa con una tarjeta de crédito por puntos?

A mucha gente le encanta la idea de acumular los puntos de crédito que le ofrece su compañía de tarjetas de crédito. Para ello, piden grandes anticipos en efectivo o utilizan sus tarjetas para pagar una parte de su vivienda.

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Sin embargo, es importante tener en cuenta que los puntos que obtienes deben ser mayores que la carga de crédito que estás asumiendo. Además, es probable que no ganes puntos si utilizas un anticipo de efectivo. Los puntos de recompensa suelen ser exclusivamente para las compras normales con la tarjeta de crédito. Además, llevar al máximo tus cuentas de tarjeta de crédito suele perjudicar tu puntuación de crédito. Por tanto, debes comprobar si ganarás puntos con la transacción y tener en cuenta el coste de los intereses y el posible daño a tu puntuación de crédito.

¿Se puede comprar una casa con una tarjeta de débito?

Sí, la tarjeta de débito funciona igual. Puedes utilizar tu tarjeta de débito para transferir dinero en efectivo a la compañía de títulos o al abogado para la transacción.

¿Qué cantidad de deuda de la tarjeta de crédito está bien cuando se compra una casa?

Si utilizas una tarjeta de crédito para comprar una casa, debes asegurarte de que puedes gestionar y pagar la deuda de la tarjeta de crédito rápidamente. Sin un plan de reembolso rápido, estarás sujeto a altos tipos de interés. Incluso si puedes hacer frente al pago mínimo mensual, debes intentar pagarla. Si vas a utilizar una hipoteca para pagar la casa, intenta mantener la deuda de tu tarjeta de crédito lo más baja posible. La mayoría de los prestamistas sólo tendrán en cuenta a los prestatarios con una relación deuda-ingresos igual o inferior al 43%.

¿Cómo comprar una vivienda de alquiler con tarjetas de crédito?

Además de comprar una vivienda y un coche con una tarjeta de crédito o débito, también puedes comprar un inmueble de alquiler. Sin embargo, para asegurarte de que es un buen negocio, asegúrate de que el rendimiento del alquiler de tu propiedad supera los intereses que estás pagando por la deuda de tu tarjeta de crédito.

¿Puedo utilizar mi tarjeta de crédito en una casa antes de la fecha de cierre?

Sí, puedes utilizar tu tarjeta de crédito para tomar un anticipo en efectivo para transferir el pago inicial a la compañía de títulos o para pagar algunos de los costes de cierre antes de las fechas de cierre.

Puntos clave

  • Comprar una casa con una tarjeta de crédito es posible, pero no es tan sencillo como se piensa.
  • Hay dos maneras de comprar una casa, o bien todo en efectivo o bien utilizando una hipoteca.
  • Comprar una casa al contado suele ser más seguro y rápido. Sin embargo, tu potencial retorno de la inversión en el pago inicial es mucho menor si el mercado sube.
  • Comprar una vivienda utilizando una tarjeta de crédito para pagar el importe total mediante un anticipo en efectivo sólo puede funcionar si puedes vender la vivienda de inmediato.
  • Puedes utilizar una tarjeta de crédito para pagar parte del pago inicial, el pago de la hipoteca o los gastos de cierre.
  • Los puntos de crédito son estupendos, pero asegúrate de no tener demasiada carga crediticia si vas a utilizarlos.
Ver fuentes del artículo
  1. ¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria? - Oficina de Protección Financiera del Consumidor
  2. Préstamos sobre el capital de la vivienda y líneas de crédito sobre el capital de la vivienda - Comisión Federal de Comercio
  3. La guía definitiva de la refinanciación en efectivo - SuperMoney
  4. Los mejores acuerdos de capital compartido | Marzo de 2022 - SuperMoney
  5. Hipoteca inversa vs. Préstamo sobre el capital de la vivienda vs. HELOC: Ventajas y desventajas - SuperMoney
  6. ¿Es conveniente utilizar un préstamo sobre el valor de la vivienda para consolidar deudas? - SuperDinero
  7. ¿Qué es una segunda hipoteca? (y cómo conseguirla) - SuperMoney
  8. Financiación de mejoras en el hogar: Cómo financiar la reforma de tu casa (actualizado en 2022) - SuperMoney
  9. Líneas de crédito sobre el valor de la vivienda: opiniones y comparaciones - SuperMoney

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