¿Se deshace de todas las deudas si se declara en bancarrota?

Una de las razones más comunes para declararse en bancarrota es pagar su deuda pendiente y comenzar sus finanzas desde cero. Pero el hecho de que se declare en bancarrota no significa que su responsabilidad por todo tipo de deuda desaparezca repentinamente.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué deudas cubre la quiebra?
  2. ¿Qué deudas son elegibles para la bancarrota?
  3. ¿Cuáles son los diferentes tipos de deuda?
    1. deuda garantizada
    2. deuda no garantizada
    3. Deuda de consumo o no consumo
    4. Deuda a plazos vs. Deuda renovable
  4. ¿Qué deudas son elegibles para la descarga del Capítulo 7?
  5. ¿Qué deudas son elegibles para la descarga del Capítulo 13?
  6. ¿Cómo sé si mi deuda es elegible?

¿Qué deudas cubre la quiebra?

Solo ciertos tipos de deuda son elegibles para la descarga. Quizás el factor más importante es el tipo de declaración de bancarrota que elija, el Capítulo 7 o el Capítulo 13. Siga leyendo para averiguar exactamente qué deudas son elegibles para cada tipo de bancarrota. También le mostraremos cómo decidir qué ruta es mejor para usted y su situación financiera.

¿Qué deudas son elegibles para la bancarrota?

Básicamente, casi todas las deudas legales son deudas que le permiten declararse en quiebra, siempre que pueda demostrar que su situación financiera general le impide pagarlas.

Los perfiles financieros pueden incluir cualquier combinación de deuda de consumidores y no consumidores. La bancarrota puede ser el resultado de inversiones o decisiones comerciales fallidas, mala gestión financiera, enfermedad, pérdida de empleo, desastres naturales o recesión económica.

Cualquiera que sea la razón, su situación financiera general determinará si califica, no las deudas individuales en sí. Sin embargo, existen diferentes categorías de deuda, y el tipo que tenga puede afectar su elegibilidad para el alivio de la deuda.

Además, algunas deudas no pueden cancelarse bajo el Capítulo 7, aunque pueden cancelarse para el Capítulo 13. Una mejor comprensión del vocabulario de la deuda y las diferentes categorías de deuda involucradas en la bancarrota lo ayudarán a comprender mejor el proceso. Le permitirá tomar una decisión inteligente e informada sobre su futuro financiero.

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¿Cuáles son los diferentes tipos de deuda?

Los dos tipos principales a tener en cuenta son la deuda garantizada y la deuda no garantizada.

deuda garantizada

La deuda garantizada se refiere a la deuda que está respaldada por una garantía o un activo físico, incluidas casas y automóviles.

Estas deudas están garantizadas por el valor de la cosa pagada, que garantiza la deuda. Si no paga el préstamo, el acreedor puede embargar su casa o embargar su automóvil para recuperar la cantidad prestada.

deuda no garantizada

La deuda no garantizada se refiere solo a préstamos monetarios o deudas que no tienen garantía física. Esto incluye deudas de tarjetas de crédito y cualquier tipo de anticipo de efectivo o préstamo por un servicio o artículo que no sea un activo.

La deuda no garantizada incluye facturas médicas, sentencias judiciales y cuentas de crédito de cobro. La deuda de préstamos estudiantiles también puede no estar garantizada, pero a menudo está "garantizada" por el gobierno y se aplican reglas especiales.

Deuda de consumo o no consumo

Otra distinción común entre tipos de deuda es consumidor versus no consumidor. Aunque este lenguaje se usa a menudo para hablar sobre la deuda, puede ser un poco vago.

En general, la deuda del consumidor se refiere a préstamos no garantizados y facturas impagas por cosas compradas con ingresos disponibles. Por otro lado, la deuda de no consumo sería deuda relacionada con cosas esenciales como impuestos, educación y vivienda. Si no sabe cuál es, su abogado puede ayudarlo.

Deuda a plazos vs. Deuda renovable

La tercera deuda es una distinción entre la deuda a plazos y la deuda renovable. La deuda a plazos se refiere a cualquier préstamo por el cual realiza pagos fijos y regulares.

La deuda renovable es una deuda que cambia, como la deuda de tarjetas de crédito, los préstamos de día de pago y las líneas de crédito con garantía hipotecaria. En lugar de tener un monto fijo que paga por un período de tiempo predeterminado, su monto mensual varía según la cantidad de crédito que haya utilizado.

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¿Qué deudas son elegibles para la descarga del Capítulo 7?

El Capítulo 7 liquida la mayoría (pero no todas) de sus deudas rápidamente. Sin embargo, hay algunos requisitos que debe cumplir personalmente para presentar este tipo de bancarrota.

Lo más importante, debes pasar "prueba de medios“. No puede ganar más de una cierta cantidad de dinero, que varía según el estado en el que vive y el tamaño de su familia.

Tampoco puede tener suficientes ingresos disponibles para cubrir algunos de sus pagos mensuales de deuda durante cinco años. La declaración de bancarrota del Capítulo 7 está diseñada para personas que enfrentan dificultades financieras. Si eventualmente califica, existen ciertas restricciones sobre cuáles de sus deudas pueden cancelarse.

Las deudas elegibles para una descarga de bancarrota del Capítulo 7 son principalmente deudas de consumo y no garantizadas, con algunas excepciones notables. La deuda impaga incluye la mayoría de las deudas garantizadas que no son de consumo, como su casa, automóvil y bienes raíces.

Otras deudas impagas incluyen deudas por ciertos impuestos, deudas de préstamos estudiantiles del gobierno, deudas tributarias de los últimos cuatro años, pensión alimenticia y manutención de niños. Las deudas penales, como las deudas por muerte o lesiones personales debido a DUI, tampoco se descargan bajo el Capítulo 7 de bancarrota.

¿Qué deudas son elegibles para la descarga del Capítulo 13?

La presentación de la bancarrota del Capítulo 13 implica pasar por un período de pago que dura entre tres y cinco años. Con base en sus ingresos y otras obligaciones financieras, asigna sus ingresos discrecionales restantes a su deuda pendiente.

El síndico de la quiebra luego distribuye los pagos a los acreedores calificados. Al final del período de pago, estas deudas se consideran saldadas. Sin embargo, por lo general no puede contraer deudas adicionales y tiene que vivir con un presupuesto fijo.

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Entonces, ¿qué tipos de deuda son elegibles? Primero, su deuda no garantizada no puede exceder $394,725 y su deuda garantizada no puede exceder $1,184,200.

Las deudas elegibles incluyen deudas generales no garantizadas, como deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales, facturas médicas o de servicios públicos vencidas. Solo pagará un porcentaje de lo que debe a estos acreedores; la cantidad exacta depende de cuánto tengas y cuánto ganes.

Hay ciertas deudas que debe pagar en su totalidad, incluso cuando se declara en bancarrota del Capítulo 13. Los reclamos de prioridad no garantizados deben pagarse en su totalidad e incluyen deudas tales como deudas de impuestos sobre la renta, pensiones infantiles no pagadas o manutención del cónyuge y todos los honorarios legales relevantes.

Las deudas garantizadas, como una hipoteca, no necesitan pagarse en su totalidad durante el plazo de su plan de pago. Sin embargo, debe respetar sus pagos mensuales.

Si está atrasado en su hipoteca y enfrenta una ejecución hipotecaria, puede usar el período de pago para ponerse al día con sus pagos y salvar su hogar. Sin embargo, si no paga regularmente, corre el riesgo de perder su casa por ejecución hipotecaria.

¿Cómo sé si mi deuda es elegible?

Si aún tiene problemas para averiguar si su deuda califica, recuerde que deberá hablar con un asesor de crédito, quien podrá responder muchas de sus preguntas. Además, siempre puede acudir a su tribunal de quiebras local. No pueden brindarle asesoramiento legal, pero pueden responder sus preguntas.

Una discusión con un abogado de bancarrota también es muy útil. Investigar el proceso es una buena manera de investigar el alivio de la deuda. Sin embargo, siempre es aconsejable que un profesional revise su situación financiera personal para determinar para qué califica.

Aproveche su propio conocimiento y el asesoramiento de expertos para tomar una decisión informada sobre la declaración de quiebra.

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