Saldar las deudas médicas: tu guía completa para pagar las facturas médicas

Millones de personas en Estados Unidos se enfrentan a enormes facturas médicas. Enfrentarse a una deuda agobiante y a problemas de salud puede ser extremadamente frustrante y descorazonador. La buena noticia es que hay medidas que puedes tomar para conseguir que tu factura médica se reduzca o incluso se perdone por completo.

Índice de contenidos:

  • 7 pasos para liquidar tu deuda médica.
  • Lo que debes saber sobre los plazos de prescripción.
  • Deudas médicas e impuestos.
  • Respuestas a las preguntas más frecuentes sobre la reducción de la deuda médica.

Las urgencias médicas, las enfermedades e incluso los accidentes relativamente pequeños pueden provocar una deuda médica colosal. Un reciente estudio realizado por la Kaiser Family Foundation reveló que la mitad de las familias estadounidenses se saltaban algún tipo de tratamiento médico porque no podían pagarlo.

A pesar de ello, Estados Unidos es el país que más gasta per cápita en gastos sanitarios (alrededor de $11,600 al año), según un informe de Universidad Johns Hopkins. Por lo tanto, no es sorprendente que las deudas médicas puedan hundirte financieramente. Según Escuela de Medicina de Harvardseis de cada diez quiebras fueron causadas por los gastos médicos.

Si eres uno de los muchos que están luchando contra un montón de facturas médicas, no pierdas la esperanza. Antes de que levantes las manos y te declares en quiebra, sigue leyendo para saber más sobre cómo saldar las deudas médicas. ¡Empecemos!

Índice de contenidos
  1. Aspectos clave que debes recordar sobre las deudas médicas
  2. 7 pasos para liquidar tu deuda médica
    1. 1. Revisa tus facturas en busca de errores
    2. 2. Pide ayuda lo antes posible
    3. 3. Negocia una factura reducida.
    4. 4. Elabora un plan de pagos para saldar la deuda médica.
    5. 5. Aprende a tratar con un cobrador de deudas
    6. 6. Da prioridad a otras deudas antes que a las facturas médicas
    7. 7. No olvides que Hacienda considera las deudas perdonadas como "ingresos"
  3. Preguntas frecuentes sobre la reducción de la deuda médica
    1. ¿Cuál es el pago mínimo mensual de las facturas médicas?
    2. ¿Debo utilizar el crédito para pagar las facturas médicas?
    3. ¿Qué ocurre cuando una factura médica pasa a ser objeto de cobro?
    4. ¿Las facturas médicas pueden afectar a tu crédito?
    5. ¿Cuál es una forma de librarse de pagar las facturas médicas?
    6. ¿Cuánto cuestan las visitas a urgencias?
    7. ¿Cuáles son las leyes de cobro de facturas médicas?
    8. ¿Cómo pagar las facturas del hospital sin seguro?
    9. ¿Cómo se consigue la condonación de la deuda médica?
    10. ¿Las facturas del hospital pasan a tu crédito?
    11. ¿Se envían las facturas médicas a cobro sin previo aviso?
    12. ¿Qué pasa si no me han dicho el precio de un servicio médico de antemano?
    13. ¿Cubrirá mi compañía de seguros una factura médica antigua?
  4. Conclusión
  5. Otros artículos

Aspectos clave que debes recordar sobre las deudas médicas

  • Revisa tu factura en busca de errores.
  • Pide ayuda lo antes posible.
  • Negocia una factura reducida.
  • Elabora un plan de pagos para saldar la deuda médica.
  • Aprende a tratar con los cobradores de deudas (y haz que dejen de llamar).
  • Da prioridad a otras deudas antes que a las facturas médicas.
  • Las liquidaciones de deudas médicas pueden tener consecuencias fiscales.

7 pasos para liquidar tu deuda médica

Con un montón de facturas médicas y sin dinero para pagarlas, seguro que sientes que tus niveles de estrés aumentan. Aquí tienes los cinco primeros pasos que puedes dar para resolverlas.

1. Revisa tus facturas en busca de errores

Lo primero es asegurarse de que debes lo que dicen que debes. Los errores de facturación son habituales, y rara vez se producen a tu favor. Así que asegúrate de que no te facturan servicios que no has recibido de tu proveedor de servicios. Esto puede incluir codificación incorrecta de los servicios que podrían ser más caros que el servicio real que recibiste. También podrían cobrarte por un procedimiento que fue planificado por tu médico pero que no se realizó. También son frecuentes los cargos duplicados por procedimientos y medicamentos.

Si te encuentras con un error, ponte en contacto con tu proveedor de servicios sanitarios y pide una explicación. Si tienes un seguro médico, llámalo para asegurarte de que todos los artículos estaban cubiertos según tu póliza. También puede ahorrarte dinero contratar a un defensor de la facturación médica.

Para ilustrar la importancia de comprobar la exactitud de tus facturas médicas, considera este ejemplo. En 2017, un médico de Texas cobró a un paciente 108.951 dólares por la atención médica tras un infarto, incluso después de que su seguro médico les hubiera pagado más de 50.000 dólares. Cuando el paciente investigó sus reclamaciones con la ayuda de un defensor de la facturación médica, renunciaron a la mayoría de los cargos. Al final, sólo debía 782,29 dólares.

2. Pide ayuda lo antes posible

Sean cuales sean tus circunstancias, siempre hay ayuda disponible. Sin embargo, ignorar una factura médica nunca es una buena opción. Es más probable que los proveedores de servicios médicos colaboren contigo en el pago de la deuda -incluso descontando los gastos- si te pones en contacto con ellos y les explicas tu situación desde el principio. Cuanto antes te pongas en contacto con ellos y les expliques que vas a tener dificultades para pagar, mejor. Hay menos opciones disponibles cuando tu deuda se entrega a una agencia de cobros (más adelante se explica qué hacer en esos casos).

Llama a la clínica u hospital que te está facturando y pregunta si puedes acogerte a los programas de atención caritativa o de asistencia financiera. El mero hecho de pedirlo puede reducir a menudo tu deuda a la mitad. Hay que tener en cuenta que todos los hospitales sin ánimo de lucro están obligados por ley a tener estos programas, y muchos hospitales con ánimo de lucro también los tienen. Incluso si tus ingresos son demasiado elevados para poder optar a la atención caritativa, puedes conseguir una reducción de la factura si puedes demostrar que las facturas médicas te causan dificultades económicas.

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Es una buena idea comparar el precio que te cobran por un procedimiento o tratamiento con el coste medio en tu estado. Sitios web como el Proyecto de Costes y Utilización de la Sanidad y el Libro Azul de la Sanidad proporcionan datos valiosos sobre el precio justo de los servicios médicos en Estados Unidos. Utiliza esa información para negociar una reducción si te cobran de más. Pregunta cuánto cobran a las compañías de seguros, a Medicare o a Medicaid, y pide el mismo precio.

3. Negocia una factura reducida.

Muchos proveedores de servicios médicos te ofrecerán un descuento si muestras tu voluntad de pago y explicas o demuestras que no es posible pagar todo el saldo.

Los prestatarios que están dispuestos a pagar una cantidad global pueden negociar a menudo una generosa reducción de su deuda médica. Si te ofrecen una reducción del 20-25% en tu factura, puede tener sentido echar mano de una cuenta de ahorros para hacer el pago ahora.

Por otro lado, si no tienes dinero en efectivo, puedes considerar la posibilidad de utilizar tarjetas de crédito u obtener un préstamo personal. Si necesitas ayuda para encontrar el préstamo personal adecuado para cubrir tu factura, el motor de ofertas de préstamos de SuperMoney te permite obtener ofertas de préstamos precalificados con tipos personalizados sin perjudicar tu crédito. Sin embargo, sólo considera la posibilidad de obtener un préstamo o utilizar una tarjeta de crédito si has probado el siguiente paso. Establecer un plan de pagos con el proveedor médico suele ser una forma mucho más barata de financiar tu deuda médica.

4. Elabora un plan de pagos para saldar la deuda médica.

Si te resulta imposible pagar la cantidad adeudada inmediatamente, explica tu situación económica al proveedor de servicios médicos. Pregunta si puedes alargar los pagos durante los próximos seis meses o un año como parte de un plan de dificultades. Es muy probable que el médico o el hospital estén dispuestos a colaborar contigo.

Asegúrate de acordar un plan de pagos realista que puedas pagar: será menos probable que te den un respiro la segunda vez. Si ves que no puedes hacer un pago, llama para informar al proveedor médico y renegociar tu plan de pagos.

5. Aprende a tratar con un cobrador de deudas

Si no pagas tu deuda médica, se enviará a una agencia de cobros, lo cual es una situación que no quieres. Las agencias de cobro informan a las agencias de información crediticia, lo que puede provocar una caída de 50 a 100 puntos en tu puntuación de crédito. Elementos negativos como éste pueden permanecer en tu informe de crédito hasta siete años. Pero si tu deuda ya ha sido enviada a un cobrador, que no cunda el pánico: aún hay medidas que puedes tomar.

  1. En primer lugar, averigua si tu cuenta ha pasado el plazo de prescripción (SOL) - Investiga el periodo durante el cual el prestamista aún puede llevarte a los tribunales para cobrar los pagos. Este periodo suele abarcar de tres a seis años, dependiendo de tu estado, y comienza cuando tu cuenta entra en mora.
  2. Pide al cobrador que te proporcione información sobre tu deuda. Por ley, el cobrador debe proporcionarte esta información en un plazo de cinco días desde que se puso en contacto contigo. Pide: El nombre de la empresa a la que debes, cuánto debes y la dirección y el nombre de la empresa original a la que debías (si es diferente de la actual).
  3. Haz una propuesta de pago realista. Sé realista sobre la cantidad que puedes pagar cada mes. No querrás retrasarte en el pago de otras facturas o de préstamos estudiantiles en tu esfuerzo por pagar una factura médica en proceso de cobro.
  4. Ofrece una liquidación de la deuda a tanto alzado. Los cobradores suelen estar dispuestos a aceptar una fracción del importe total adeudado para saldar toda la deuda. Empieza con una oferta baja. Una cantidad global del 25% de la factura original suele ser razonable. Ten en cuenta que, cuando llegues a un acuerdo, la deuda seguirá apareciendo en tu informe crediticio (por un importe inferior al total), pero desaparecerá en siete años. Quizá quieras recurrir a la ayuda de una empresa de liquidación de deudas para que te ayude a conseguir el mejor acuerdo.
  5. Registra tu acuerdo. Tanto si se trata de un plan de amortización como de un acuerdo a tanto alzado, asegúrate de obtener el acuerdo por escrito antes de empezar a hacer los pagos.

¿Por qué es importante saber si estás dentro del plazo de prescripción?

Si realizas un pago parcial en cualquier momento, la cuenta atrás del plazo de prescripción vuelve a empezar. Por lo tanto, si haces un pago o aceptas hacerlo después de que el plazo de prescripción se haya agotado, aún se te puede exigir la totalidad de la cantidad adeudada. Por ello, debes confirmar que aún estás dentro del plazo de prescripción antes de realices cualquier pago.

6. Da prioridad a otras deudas antes que a las facturas médicas

Si no puedes pagar todas tus facturas, paga primero la hipoteca y las deudas con intereses elevados. Las facturas médicas no son tan urgentes como otras formas de deuda, como la hipoteca, los pagos del coche o las tarjetas de crédito. Para empezar, la deuda médica suele tener un tipo de interés más bajo y no es tan perjudicial para tu puntuación de crédito. Esto se debe a que los algoritmos de puntuación de crédito ponderan la deuda médica de forma diferente a otras fuentes de deuda. También tarda más en aparecer en tu informe de crédito porque la ley federal exige a las empresas de informes de crédito que esperen hasta que la deuda médica tenga un retraso de al menos seis meses antes de que pueda aparecer en tu historial de crédito.

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La idea es dar a los consumidores la oportunidad de negociar con los hospitales y los médicos sin que su puntuación de crédito se vea afectada.

7. No olvides que Hacienda considera las deudas perdonadas como "ingresos"

Algo que hay que tener en cuenta al negociar una liquidación de deudas médicas es que Hacienda considera las deudas condonadas como ingresos. Si se perdona una parte de tu deuda, la empresa tendrá que presentar una 1099-C formulario de cancelación de deuda. Esa cantidad se considerará un ingreso, lo que significa que puedes tener que pagar impuestos por ella.

Si una empresa presenta un formulario 1099-C, deberías recibir una copia. Pero no asumas que no lo han hecho sólo porque no hayas recibido uno. Si no incluyes los ingresos en tu declaración de la renta y la empresa los declara, podría llegar una factura de impuestos o un aviso de auditoría.

La buena noticia es que Hacienda puede renunciar a los impuestos sobre la deuda condonada si eras insolvente cuando se condonó la deuda. Insolvencia significa tener más deudas que activos. Así que si recibiste una condonación de deudas y crees que tenías más deudas que el valor de tus bienes, incluye un formulario 982 del IRS cumplimentado con tu declaración de la renta.

Recuerda:

  • Es posible que puedas negociar un descuento si estás dispuesto a pagar una cantidad global.
  • Las deudas médicas no suelen ser definitivas. Los hospitales suelen estar dispuestos a negociar tus facturas médicas si no tienes seguro o tienes dificultades económicas.
  • Las deudas médicas no son tan urgentes como otras fuentes de deuda y no dañarán tu puntuación de crédito tanto como los retrasos en los pagos de una hipoteca o una tarjeta de crédito.
  • Las empresas de liquidación de deudas pueden ayudarte a negociar con los proveedores de servicios sanitarios.
  • Existen programas de asistencia financiera gubernamentales, estatales y privados para las personas que no pueden pagar sus deudas médicas.

Preguntas frecuentes sobre la reducción de la deuda médica

¿Cuál es el pago mínimo mensual de las facturas médicas?

No hay un pago mínimo para los planes de pago de facturas médicas. A diferencia de otros tipos de deuda, la deuda médica ofrece un amplio margen de negociación. Siempre que estés de acuerdo en pagar algo y puedas demostrar verdaderas dificultades económicas, a menudo puedes hacer pequeños pagos. Dado que muchas personas se declaran en quiebra por deudas médicas, a menudo el consultorio médico está interesado en trabajar con los pacientes para maximizar la cantidad que pueden cobrar. Si te declaras en quiebra, puede que no consigan nada.

¿Debo utilizar el crédito para pagar las facturas médicas?

Adquirir algunas deudas de tarjetas de crédito o préstamos para pagar las deudas médicas puede ser la mejor solución en algunas situaciones.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito pueden permitirte dividir el coste en un periodo de tiempo más largo. Además, si puedes encontrar una oferta de tarjeta de crédito con un periodo introductorio promocional del 0% TAE, puedes fraccionar los pagos sin costes de intereses. Normalmente, las facturas de las tarjetas de crédito sólo requieren que hagas un pago mínimo, que puede ser menor que el pago mínimo exigido por el proveedor médico. Sin embargo, que esta opción sea buena para ti dependerá de tu situación económica y de si puedes optar a una tarjeta de crédito con intereses bajos.

Préstamos

En cuanto a los préstamos, suelen tener tipos de interés más bajos que las tarjetas de crédito, así que también son una opción a tener en cuenta. Si consigues que te aprueben una buena oferta, puede permitirte dividir los gastos médicos en un calendario que puedas pagar. Un buen lugar para empezar la búsqueda es tu entidad bancaria. Supermoney puede ayudarte a comparar varias opciones en pocos minutos para encontrar la mejor oferta posible. Si no consigues que te aprueben, puedes considerar la posibilidad de pedir a un familiar que te preste el dinero que necesitas.

¿Quieres más orientación? Aprende a pagar la factura del hospital en 3 pasos (sin arruinarte).

¿Qué ocurre cuando una factura médica pasa a ser objeto de cobro?

Cuando se trata de un saldo médico pendiente de cobro, depende mucho de los acreedores, de la cantidad de dinero que se deba y de tu historial crediticio. Las políticas pueden variar considerablemente según la entidad crediticia, pero muchas envían las cuentas impagadas al cobro después de seis meses de impago. En esta fase, la empresa o la agencia de cobros suelen informar del impago a las agencias de crédito.

¿Las facturas médicas pueden afectar a tu crédito?

Sí, pueden. Si una factura médica no se paga y pasa a la fase de cobro, perjudicará tu crédito. La medida en que perjudique tu puntuación de crédito dependerá de varios factores. Por ejemplo, cuanto más alta sea tu puntuación de crédito cuando una cuenta pasa a los servicios de cobro, más puntos puedes perder. Sin embargo, las facturas médicas atrasadas no dañarán tu crédito tanto como otros tipos de deudas. Los algoritmos de puntuación de crédito ponderan la deuda médica de forma diferente. Además, las deudas médicas tardan más en aparecer en tu informe crediticio. Esto se debe a que la ley federal exige a las empresas de informes crediticios que esperen un mínimo de seis meses antes de incluir las deudas médicas atrasadas en los informes crediticios. La cantidad de dinero que debes es otro factor importante. Por ejemplo, si la deuda original era inferior a 100 dólares, es posible que no dañe tanto tu crédito o que ni siquiera aparezca en tu informe crediticio.

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¿Cuál es una forma de librarse de pagar las facturas médicas?

Como ya hemos explicado, a menudo puedes reducir o eliminar tus deudas médicas si tienes derecho a una ayuda económica. Algunos hospitales, especialmente los no lucrativos, tienen programas de asistencia financiera que pueden reducir o incluso eliminar tu deuda. Por supuesto, esto sólo funcionará si puedes demostrar que eres un paciente con bajos ingresos y que no puedes permitirte pagar tu deuda médica. Ponte en contacto con el administrador del hospital para conocer tus opciones.

¿Cuánto cuestan las visitas a urgencias?

Según GoodRx, el coste medio de una visita a urgencias que no sea de urgencia es de2,000. Dado que el coste medio de una visita a urgencias se acerca a los 200 dólares, es mucho más asequible acudir a la consulta de urgencias cuando puedas. Sin embargo, la sala de urgencias suele ser necesaria si experimentas dolor en el pecho, sistemas de infarto, vómitos de sangre, huesos rotos, quemaduras graves o lesiones en la cabeza o el cuello. Las compañías de seguros varían en su cobertura para las visitas a urgencias, por lo que es bueno tenerlo en cuenta antes de que te encuentres en una situación de emergencia.

¿Cuáles son las leyes de cobro de facturas médicas?

El cobro de facturas médicas está regulado por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). Según la FDCPA, los cobradores de deudas no pueden utilizar prácticas abusivas, injustas o engañosas al cobrarlas. Esto significa, por ejemplo, que no pueden ponerse en contacto contigo a horas intempestivas (antes de las 8 de la mañana o después de las 9 de la noche, a menos que estés de acuerdo). Tampoco pueden hablar de tu deuda con nadie más que con tu cónyuge. Además, deben proporcionar un aviso de validación por escrito con información sobre quién es tu acreedor, cuánto debes y qué hacer si crees que la deuda no es tuya.

¿Cómo pagar las facturas del hospital sin seguro?

Los hospitales y los médicos suelen aceptar la mayoría de los tipos de pago, como cheques, tarjetas de crédito y transferencias bancarias. A menudo puedes pagar en el centro o por Internet.

¿Cómo se consigue la condonación de la deuda médica?

Puedes solicitar asistencia financiera in situ en la mayoría de los hospitales. Algunos pueden exigirte que solicites primero Medicaid, pero si puedes demostrar que no puedes pagar tu deuda, los hospitales suelen estar dispuestos a colaborar contigo. Si tienes unos ingresos muy bajos y pocos bienes, es posible que te perdonen las facturas médicas por completo.

¿Las facturas del hospital pasan a tu crédito?

No inmediatamente. Sin embargo, como la mayoría de las facturas impagadas, las facturas médicas aparecerán en tu informe de crédito si no las pagas o llegas a otro tipo de acuerdo. Esto es especialmente probable si pasan a la fase de cobro. Si necesitas ayuda, habla con un asesor financiero para que te asesore de forma personalizada.

¿Se envían las facturas médicas a cobro sin previo aviso?

Varía. Algunas oficinas médicas te enviarán un aviso. Del mismo modo, las empresas de cobros pueden avisarte cuando compran tu deuda a tu proveedor médico. Sin embargo, no hay ninguna garantía de que recibas un aviso antes de que tus facturas médicas se envíen a la oficina de cobros. La ley federal exige que las agencias de crédito esperen un mínimo de seis meses antes de que una deuda médica vencida aparezca en un informe de crédito.

¿Qué pasa si no me han dicho el precio de un servicio médico de antemano?

Por desgracia, en muchos casos, los médicos y las enfermeras actúan y envían las facturas después, sin hacer preguntas. Sin embargo, herramientas como Healthcare Bluebook están ayudando a dar a los pacientes más información. Puedes utilizar la herramienta para buscar proveedores cercanos a ti, junto con los precios que cobran por una serie de servicios. Luego, puedes comparar las ofertas de un proveedor de asistencia sanitaria con las de otro para decidir a dónde irás.

¿Cubrirá mi compañía de seguros una factura médica antigua?

Depende. A veces, Medicaid cubre los gastos médicos con carácter retroactivo. Sin embargo, las compañías de seguros no suelen cubrir los gastos que se produjeron antes de que empezaras a pagar las primas.

Conclusión

La deuda médica puede ser frustrante. Saber cómo saldarla te ayudará a tomar el control de tus finanzas y volver a la normalidad. Los pasos mencionados anteriormente proporcionan consejos útiles para un futuro sin deudas. Sin embargo, si tienes una deuda importante -por ejemplo, de más de 10.000 dólares- y no puedes hacer frente a los pagos mensuales, puede que te convenga contratar a una empresa profesional para que te inscriba en un programa de liquidación de deudas.

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