Documentos y Requisitos Para Pedir una Hipoteca en España

25/10/2021

Cuando se trata de solicitar una hipoteca todos sabemos que se nos pedirá que entreguemos una serie de documentos pero es posible que no sepas exactamente cuáles son o las razones por las que se solicitan. Hoy queremos hablarte acerca de cuáles son los requisitos para pedir una hipoteca en España.

Las entidades bancarias tienen una serie de requisitos que les solicitan a todos los clientes que están interesados en obtener un crédito hipotecario. Además de los documentos que se deben entregar, hay otros requisitos que se deben cumplir para poder considerarse aptos para otorgar este tipo de productos.

Índice de contenidos

    ¿Qué es una hipoteca?

    Antes de conocer los requisitos para pedir una hipoteca hay algunos conceptos que debemos conocer. El primero de ellos es qué es exactamente una hipoteca. Este es un producto bancario en el que un cliente recibe una cantidad de dinero con el propósito de adquirir o renovar una vivienda.

    Lo que diferencia a este crédito de otros tipos es que en la hipoteca la garantía de pago es la misma vivienda que se adquiere. Esto quiere decir que si el cliente no cancela sus compromisos con el banco, éste puede proceder a embargar la propiedad como medio de pago.

    requisitos para pedir una hipoteca

    ¿Qué estudia un banco para una hipoteca?

    Siempre que un cliente quiere solicitar una hipoteca en un banco, hay ciertas condiciones que se deben cumplir para que se le considere como un potencial beneficiario de este producto. Para esto, el banco estudiará ciertas condiciones financieras, estas son:

    Riesgo crediticio

    Todos los bancos necesitan asegurarse de que quienes soliciten este tipo de créditos tengan un historial crediticio limpio. Esto significa que el nivel de riesgo es mucho menor para la entidad ya que se aseguran de que su inversión será remunerada.

    Las empresas financieras por lo general verifican ficheros de morosos como ASNEF para asegurarse de que el solicitante tiene un historial crediticio positivo. Las personas que tienen deudas pendientes y que han sido inscritos en este tipo de ficheros no serán considerados por la mayoría de las entidades para otorgar una hipoteca.

    Nivel de endeudamiento

    Otro de los requisitos para pedir una hipoteca que las entidades bancarias solicitan es hacer un estudio del nivel de endeudamiento que tiene el cliente. El nivel de endeudamiento es representado por los ingresos totales del cliente que representa la posibilidad que este tiene para hacerse responsable de pagar la deuda adquirida por la hipoteca.

    Este estudio también incluye el importe de la hipoteca y los pagos mensuales que generan así como los gastos comunes del cliente y si tiene la responsabilidad de pagar otros compromisos crediticios.

    Los datos que llevan a conocer este nivel de endeudamiento los obtiene el banco previo a la respuesta de la solicitud del crédito para saber si el cliente se considera apto para ser beneficiario de una hipoteca.

    Precio de la vivienda

    Otro de los requisitos para pedir una hipoteca o mejor dicho, para que esta sea aprobada por el banco será el valor de la vivienda. Este precio, junto a los dos requisitos anteriores conforma el estudio previo que lleva a la entidad a saber si el cliente tiene las condiciones económicas para afrontar este compromiso.

    Cuando un banco hace el estudio acerca de la entrega de una hipoteca, se toman en consideración los aspectos anteriores. El peso que tiene el precio de la hipoteca es que los bancos porque la utilizan como garantía de pago.

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    Documentos para pedir una hipoteca

    Otro de los requisitos para pedir una hipoteca que tendrás que considerar son todos los documentos que se te pedirá que presentes a la hora de solicitar una hipoteca. Para que sepas lo que debes tener a mano, los siguientes son los documentos que se solicitan para una hipoteca:

    Identificación

    Los primeros requisitos para pedir una hipoteca que debes entregar al banco como parte de los documentos es tu identificación. Esto es el carne de identificación español o , en caso de ser extranjero residenciado en España, el pasaporte vigente.

    Declaración del IRPF

    También debes presentar la declaración del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas del último año. Esto por supuesto en el caso de que seas de las personas que deben pagarlo. Al hacer la declaración se te entregará un comprobante que te servirá para demostrar el pago que será parte de los requisitos para pedir una hipoteca.

    Extractos bancarios

    Como ya te hemos dicho, los bancos estudian el nivel de endeudamiento de sus clientes. Para hacer esto se te solicitará que presentes los extractos bancarios de las cuentas de las que seas titular. Este documento debes solicitarlo en tu banco.

    Certificado de vida laboral

    También deberás presentar tu certificado de vida laboral. Este documento se solicita en las oficinas de Tesorería de la Seguridad Social o se puede obtener de forma digital. Lo que este documento incluye es un historial de los trabajos que has tenido y le sirve al banco para conocer tu historial y saber si eres confiable y colabora para saber si tienes las posibilidades de pagar los compromisos devengados del crédito.

    Escrituras de propiedades

    Si el solicitante ya tiene otras propiedades, parte de los requisitos para pedir una hipoteca será presentar las escrituras de estas propiedades. La idea es que se compruebe la propiedad del inmueble.

    Contrato de alquiler

    En caso de que el solicitante viva como inquilino, el banco pedirá como parte de los requisitos para pedir una hipoteca una copia del contrato de alquiler. Esto es para asegurar que las mensualidades de este contrato se han estado pagando de forma regular lo que le indica al banco que el solicitante tiene la capacidad de pago necesaria para afrontar las cuotas de una hipoteca.

    Pagos de préstamos en vigor

    En caso de que tengamos otros compromisos crediticios a la hora de solicitar una hipoteca, debemos presentar los recibos de pago de estos a la entidad bancaria para demostrar que estamos al día con estos pagos.

    Documento de la CIRBE

    Otro de los requisitos para pedir una hipoteca que debemos entregar es un documento de Central de Información de Riesgos de Banco de España que muestre los datos referentes a deudas y riesgos que superen los 1.000€. Este documento se puede solicitar en las oficinas del Banco de España y sirve para comprobar el estado de nuestro historial crediticio.

    Requisitos para pedir una hipoteca si eres autónomo

    En el caso de que seas trabajador autónomo es posible que se te soliciten documentos adicionales a los que hemos mencionado que por lo general se soliciten para poder demostrar ingresos cuando no tenemos un contrato laboral.

    El banco necesita incluir estos documentos extra a los requisitos para pedir una hipoteca con la idea de poder conocer la capacidad de endeudamiento del solicitante. Estos documentos son:

    • Últimos recibos de pago a la Seguridad Social
    • Declaración del IVA del último
    • Pagos fraccionados del IRPF
    • Los pagos recibidos de los últimos 3 años
    • Informe que describa tu negocio

    Requisitos para pedir una hipoteca

    Todos los documentos que hemos mencionado son parte de los requisitos para pedir una hipoteca que debes entregar al banco, sin embargo debes entender que esto no significa que el crédito será aprobado. Estos documentos son utilizados por el banco para estudiar la capacidad de cada solicitante de hacerse cargo de los compromisos financieros de este tipo de producto. Lo que el banco debe considerar son los siguientes:

    • Ahorros: los bancos nunca financian el 100% del valor de una vivienda, lo que quiere decir que el solicitante debe contar con ahorros suficientes como para poder enfrentar el resto del pago. Los bancos aprueban entre el 70% y el 80% del valor de tasación, por lo que el cliente debe contar con el otro 20% o 30% para poder ser aprobado para el crédito.
    • Ingresos estables: el cliente debe demostrar que cuenta con los ingresos suficientes y la estabilidad de estos como para que el banco considere que podrán hacerse responsables de los pagos venideros de capital e intereses.
    • Avales: aunque no todos los bancos lo solicitan, es posible que dependiendo de tus ingresos o estabilidad la entidad con la que estés haciendo la solicitud pida que incluyas un aval a tu contrato de hipoteca. Esto es para asegurar que las mensualidades serán pagadas.

    Palabras finales

    Los requisitos para pedir una hipoteca son documentos que el banco considera imprescindibles a la hora de considerar si un cliente tiene la capacidad económica de hacer frente a los pagos constantes de este tipo de créditos con plazos de duración tal largos. Lo mejor que puedes hacer si estás pensando en hacer este trámite es tener de antemano los documentos que se te solicitarán a la mano para que todo fluya más rápidamente.

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