Requisitos de préstamo de la FHA para 2022

¿Está buscando una casa nueva pero tiene poco o ningún ahorro o un crédito menos que perfecto? A préstamo de la FHA pueden valer la pena considerarlos, ya que tienen criterios de calificación más débiles que otros productos hipotecarios.

Sin embargo, determinar si cumple con los requisitos mínimos de préstamo de la FHA para calificar no siempre es simple y seco. Por eso, proporcionamos respuestas a algunas preguntas comunes para ayudarlo a navegar en aguas turbulentas.

Puntaje de crédito mínimo para calificar para un préstamo de la FHA

El puntaje de crédito mínimo requerido para calificar para un préstamo de la FHA es 500. Pero tenga en cuenta que los prestamistas a menudo requieren una puntuación más alta para obtener un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA), por lo que este número podría ser un poco más alto.

Mejor idea: apunte a por lo menos 580 o más para que pueda reducir su pago inicial si es necesario. (Más sobre eso pronto). Y recuerde, cuanto más alto sea su puntaje de crédito, mejor. No necesita un puntaje FICO de 750 para ser aprobado, pero al menos 620 es una apuesta más segura que lo llevará a través de las puertas de la mayoría de los prestamistas.

Si no está del todo listo pero no puede esperar para comprar su primera casa, puede:

1. Trabaje duro para mejorar su puntaje crediticio.

Puede contratar a una agencia de reparación de crédito acreditada para que haga el trabajo por usted o tomar el enfoque usted mismo. Si eliges esto último:

• Revise su informe y discuta los errores y la información con fecha negativa que haya superado la fecha límite de presentación de informes.
• Encuentre y manténgase al tanto de todas las cuentas vencidas.
• Continúe haciendo pagos puntuales a todas las demás cuentas.
• Solicite a los acreedores ajustes de buena voluntad para eliminar los pagos atrasados.
• Negociación de convenios de supresión de pagos por recobros y cargos.
• Abstenerse de solicitar nuevo crédito para evitar consultas de crédito.

Lo más importante es que comprenda que algunos prestamistas pueden rechazar su solicitud si tiene cuentas abiertas pero vencidas. Esta regla también se aplica a las cobranzas y las tarifas, por lo que debe lidiar con esto incluso si la agencia de cobranza no presupuesta antes de presentar la solicitud.

2. Busque prestamistas de la FHA que acepten un puntaje crediticio más bajo.

Están ahí, pero el trabajo de piernas podría ser un poco más largo de lo esperado. Y no se sorprenda si le piden que deposite una gran suma de dinero.

Pago inicial de un préstamo de la FHA

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD), sede del programa de préstamos de la FHA, es bastante sencillo en este caso. Si su puntaje de crédito es:

• Entre 500 y 579, tendrás que poner un 10% menos.
• 580 y superior, solo necesita depositar 3.5%.

Pero recuerde que aún tendrá que pagar el seguro hipotecario si deposita menos del 20%. Y si usted va a obtener ayuda con el pago inicial, el prestamista querrá que esté por escrito, firmado y fechado por el donante.

Requisitos de ingresos de la FHA

¿Le preocupa ganar demasiado o demasiado poco para calificar para un préstamo de la FHA? No, porque no hay montos establecidos, pero necesitará dos cuentas de crédito activas para ser aprobado.

El prestamista extraerá su informe crediticio para revisar su historial crediticio, pero esté preparado para proporcionar talones de pago, formularios W-2 y declaraciones de impuestos de los últimos dos años para demostrar sus ingresos.

Además, necesitará un registro limpio, con respecto a los préstamos de la FHA, para calificar. Esto significa que no puede tener juicios pendientes ni deudas del gobierno federal como resultado de préstamos anteriores de la FHA. Entonces, si este es su primer rodeo de propiedad asegurada por la FHA, no tiene nada de qué preocuparse aquí.

Requisitos de relación deuda-ingresos de la FHA

Si tiene una gran deuda, quiere que sea igual o inferior al 50% de sus ingresos para calificar. Pero aquí está el problema: esta cantidad debe incluir la cantidad de su nuevo pago de hipoteca.

Como ilustración, supongamos que tiene los siguientes pagos de deuda cada mes:

• Préstamos para automóviles: $850
• Tarjetas de crédito: $400
• Préstamos para estudiantes: $155
• Préstamo personal: $255

El nuevo pago de la hipoteca es de $1,500 por mes. Para calificar, su ingreso bruto mensual debe ser de al menos $6,320.

Una nota rápida: algunos prestamistas pueden exigir una relación deuda-capital más baja, por lo que es mejor investigar un poco para saber qué esperar antes de presentar la solicitud.

Límites de préstamo de la FHA

Suponiendo que cumpla con los criterios de ingreso, deuda y pago inicial, puede pedir prestado hasta $420,680 para una vivienda unifamiliar. Sin embargo, ese número salta a $ 970,800 si considera un área de costo de vida mucho más alta que el promedio.

Criterios de propiedad para préstamos FHA

Incluso si la propiedad está por debajo de los límites de préstamo de la FHA, eso no significa necesariamente que calificará. Primero, la FHA ordenará su propia tasación para asegurarse de que la propiedad cumpla con sus estándares y tenga un valor de mercado.

HUD también impone restricciones a los prestatarios para evitar que cambien o generen ingresos de inversión al prohibir la compra de una propiedad de inversión y prohibir la compra de una vivienda vendida en los últimos 90 días.

También debe confirmar que la casa está destinada a su residencia principal y que ha vivido allí durante los primeros 60 días.

¿Es un préstamo de la FHA adecuado para usted?

Depende de su situación financiera particular. Un préstamo de la FHA puede ser adecuado si:

• Usted es un comprador de vivienda por primera vez con un crédito menos que perfecto.
• No puede permitirse un gran pago inicial.

Por otro lado, es posible que desee mantenerse alejado:

• Le preocupa no cumplir con los criterios de calificación a tiempo (pero recuerde que la donación manual puede ser una opción viable).
• Su puntaje de crédito es lo suficientemente alto como para calificar para un producto de préstamo convencional, ya que puede calificar para tasas de interés más bajas.
• Puede pagar más por adelantado (lo que le ahorrará la prima del seguro hipotecario que se aplicará durante todo el plazo del préstamo).
• Puedes aprovechar un préstamo VA.

Conclusión

Si decide optar por un producto de préstamo de la FHA, no se apresure en el proceso. En su lugar, ahorre suficiente dinero para cubrir el pago inicial y aún tenga suficiente dinero para recurrir en caso de una emergencia financiera.

También resuelva cualquier problema de crédito para darle la mejor oportunidad de calificar para tasas de interés competitivas que le permitirán ahorrar dinero en los años venideros.