Reparación de crédito hágalo usted mismo: la guía esencial

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Descubrir que tiene mal crédito suele ocurrir en el peor momento posible. Es posible que ni siquiera sepa qué tan malo es hasta que le rechacen una nueva tarjeta de crédito, un nuevo teléfono celular o un préstamo para un automóvil.

Cuando revise sus informes crediticios, es posible que se sorprenda al encontrar una o más cuentas negativas que están perjudicando sus puntajes crediticios. ¡O tal vez ni siquiera sepa cómo interpretar toda la información que se enumera allí!

Una vez que comprenda lo que hay en sus informes de crédito y cómo afecta sus puntajes de crédito, puede comenzar su viaje de reparación de crédito por su cuenta. No puede reparar su crédito de la noche a la mañana, pero al mismo tiempo, no tiene que esperar años para ver una mejora.

Reparación de crédito hágalo usted mismo: los beneficios

A medida que vea que ese número aumenta, también notará todos los beneficios de un buen puntaje de crédito. Por ejemplo, podrá aprobar más tarjetas de crédito y, mientras continúe usándolas de manera responsable, tendrá límites de crédito más altos y pagará tasas de interés más bajas.

No tiene que llevar la carga del mal crédito por el resto de su vida.

En esta guía de reparación de crédito, aprenderá qué factores afectan su puntaje de crédito, así como estrategias a corto y largo plazo para reparar su crédito. También le enseñaremos cómo eliminar la información negativa de sus informes de crédito y adónde acudir si necesita ayuda adicional.

¿Qué determina su puntaje de crédito?

Su puntaje de crédito es una representación digital de toda la información financiera en su informe de crédito de una de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.

Los acreedores y otras empresas envían información financiera sobre usted y otros consumidores para ayudarlo a crear una imagen precisa de su solvencia.

Algunos acreedores informan a las tres oficinas, mientras que otros acreedores pueden informar a una sola oficina. Luego, la información en su informe de crédito se filtra a través de un modelo de puntuación para crear su puntaje de crédito.

Puntuaciones FICO

Se utilizan diferentes modelos de calificación crediticia para las calificaciones crediticias, pero el más popular utilizado por los prestamistas y las compañías de tarjetas de crédito es la calificación FICO. El rango de puntuación de crédito FICO es de 300 a 850.

Cuando un acreedor revisa su solicitud para una tarjeta de crédito o un nuevo préstamo, verifican sus informes de crédito y puntajes de crédito para determinar su solvencia.

Los acreedores determinarán si califica para una tarjeta de crédito o un préstamo en función de esta y otra información financiera. Si califica, recibirá una tasa de interés más alta si tiene un mal historial crediticio. De hecho, piensan que es más probable que usted incumpla si tiene un historial financiero difícil.

Obtiene los mejores términos disponibles cuando tiene excelentes calificaciones crediticias. Es por eso que es esencial tener la calificación crediticia más alta posible para que pueda mantener sus pagos de intereses bajos.

Entonces, ¿qué hay exactamente en su informe de crédito y cómo afecta su puntaje de crédito? Así se estremece.

historial de pagos

La mayor parte de su puntaje de crédito está determinado por qué tan bien paga sus cuentas cada mes. De hecho, ¡el historial de pagos representa el 35% de su puntaje de crédito! Verá este historial en sus informes de crédito a través de varias cuentas de crédito que ha tenido durante los últimos siete años.

Debajo de cada préstamo, tarjeta de crédito o hipoteca que haya tenido, verá cuánto pagó cada mes durante un período prolongado en comparación con el monto total de la factura mensual.

Otros acreedores, como los proveedores de telefonía celular o las empresas de servicios públicos, pueden informar los pagos atrasados, pero por lo general no informan los pagos realizados a tiempo.

Si ha enumerado un pago vencido, se incluirá con precisión como vencido, entre 30 días y 150 días (o más, si la cuenta está en mora). Entonces, naturalmente, cuanto más tarde sea el pago, más bajará su puntaje de crédito en consecuencia.

Deuda total

Entonces, el 30 % de su puntaje FICO es aproximadamente cuánto debe. Los préstamos a plazos, como una hipoteca o un préstamo estudiantil, no son tan grandes como las deudas renovables como las tarjetas de crédito.

Los prestamistas analizan su relación de deuda a capital, o utilización de crédito, que calcula cuánto debe en comparación con su línea de crédito máxima en sus tarjetas de crédito.

Si está a punto de llegar al máximo, su crédito se verá afectado. Dado que se trata de una proporción, dos personas con el mismo saldo de tarjeta de crédito podrían tener puntajes de crédito diferentes si una tiene límites de crédito más altos.

Por ejemplo, alguien que ha cargado $3,000 en una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $10,000 solo tiene un índice de deuda del 30%. Pero alguien más tendría una proporción del 60% con $3,000 cargados en una tarjeta de crédito con solo un límite de crédito de $5,000 y, en igualdad de condiciones, un puntaje de crédito mucho más bajo.

Duración del historial crediticio

El 15% de su puntaje crediticio depende de la duración de su historial crediticio. Los prestamistas no pueden evaluar su capacidad o disposición para pagar un préstamo si tiene un historial crediticio limitado. El modelo de calificación crediticia de FICO tiene en cuenta cuánto tiempo ha tenido abiertas sus diversas cuentas de crédito, incluidos préstamos y tarjetas de crédito.

Desafortunadamente, los pagos de alquiler generalmente no se incluyen en el puntaje FICO, pero existen servicios de informes de alquiler que puede usar como documentación adicional en su solicitud de crédito.

nuevas cuentas de credito

Otra sección que verá en sus informes de crédito es Consultas. Esto se refiere a cada nueva solicitud de crédito que haya enviado en los últimos dos años y puede afectar el 10 % de su puntaje FICO.

Cada solicitud seria le hará ganar alrededor de cinco puntos en el primer año, a menos que haya realizado varias solicitudes para el mismo producto con unas pocas semanas de diferencia. Simplemente indica que estaba buscando un préstamo o una tarjeta de crédito y, por lo general, se procesa como una sola solicitud.

Composición del crédito

Los tipos de crédito que tiene determinan el 10% inferior de su puntaje crediticio. Mencionamos que el crédito renovable, como las tarjetas de crédito o las tarjetas minoristas, daña su puntaje crediticio más que la deuda a plazos. Los préstamos a plazos están vinculados a algún tipo de activo, como una casa o un automóvil.

Estos tipos de préstamos muestran que tiene algo de valor y que está más comprometido con el pago de estos préstamos en comparación con las compras desconocidas realizadas con una tarjeta de crédito.

Los préstamos estudiantiles también son vistos de manera más favorable que las tarjetas de crédito porque representan una inversión en su futuro poder adquisitivo, y cuanto más dinero gane, ¡más rápido podrá pagar sus préstamos!

Información negativa en su archivo de crédito

La FCRA limita cuánto tiempo puede permanecer un elemento negativo en su informe de crédito, mientras que los elementos positivos y neutrales generalmente se informan indefinidamente.

Además, la cantidad de daño que cada marca negativa hace a su puntaje de crédito aumenta con el tiempo. Esto significa que su mal crédito no puede durar para siempre hasta que comience a practicar un comportamiento positivo.

Es posible eliminar con éxito las cuentas negativas de su historial de crédito antes del plazo habitual, aunque puede que no siempre sea posible dependiendo de su situación. Es posible que prefiera dedicar su tiempo a adquirir nuevas marcas negativas, ya que las antiguas desaparecen antes.

Aquí hay una descripción general de todos los tipos de cuentas negativas encontradas en su informes de crédito y cuánto tiempo puede esperar que permanezcan allí si no puede o no intenta eliminarlos.

Vertederos

Una cancelación ocurre cuando un acreedor determina que una deuda es incobrable. Entonces, en lugar de llevarla en sus libros como una deuda morosa o vencida, pueden eliminarla de sus cuentas reportables vencidas.

Al liquidar la deuda, mejora el índice de cuentas por cobrar de la empresa. Sin embargo, esto no significa que la deuda se haya ido. En la mayoría de los casos, la deuda se vende a un "comprador de deuda" que paga centavos de dólar por el valor nominal de la deuda.

Al comprar la deuda, el comprador de la deuda ahora puede tratar de cobrar lo que se debe (más los costos judiciales, intereses, cargos por mora, etc.). Se pone en contacto con el deudor y, a menudo, lo lleva a los tribunales por el valor total más los cargos aplicables.

Los cargos pueden permanecer en su informe de crédito hasta siete años más 180 días a partir de la fecha de morosidad original.

colecciones

Los cobros son complicados porque pagarlos puede dañar su puntaje de crédito al restablecer la fecha de inicio desde que se informó. Antes de actuar sobre las colecciones, siga leyendo para aprender a navegar por estas aguas turbias.

Al igual que las cancelaciones, las cuentas de cobro pueden permanecer en su informe de crédito hasta siete años a partir de la fecha en que se atrasó con el acreedor original.

Pagos atrasados

Incluso si termina recibiendo lo que debe, cualquier pago atrasado de más de 30 días puede aparecer en su informe de crédito.

Sin embargo, algunos acreedores no informan el pago atrasado hasta que vence el segundo pago porque quieren evitar molestar a los buenos clientes que no cumplieron con el plazo y lo recuperaron el mes siguiente. Las agencias de informes crediticios requieren que los acreedores informen todos los pagos vencidos después de que se pierda el segundo pago.

Las cuentas morosas permanecen en su archivo de crédito hasta siete años después de la última fecha de pago programada.

Quiebras

Las quiebras permanecen en su informe crediticio hasta por diez años. Si el tribunal desestima su caso, los diez años comenzarán a partir de la fecha de desestimación.

La duración también depende del tipo de quiebra que haya presentado. Por ejemplo, una bancarrota del Capítulo 13 solo dura siete años, mientras que una bancarrota del Capítulo 7 permanece en su informe crediticio durante los diez años completos.

convulsiones

Las ejecuciones hipotecarias permanecen en su informe crediticio hasta por siete años. Afortunadamente, no tiene que esperar tanto para comprar una casa nueva una vez que haya recuperado su equilibrio financiero. Podría ser elegible para una hipoteca en tan solo dos años, pero a veces más, según el tipo de préstamo.

sentencias

Los fallos permanecen en su informe de crédito hasta siete años a partir de la fecha en que se presentó la demanda o hasta que expire el estatuto de limitaciones aplicable, lo que sea más largo.

La mayoría de los plazos de prescripción son de menos de siete años, por lo que es probablemente el tiempo más largo que tendrá un juicio o una demanda en su historial crediticio. Para estar seguro, consulte las leyes específicas de su estado para obtener más detalles.

cubiertas

Los embargos también pueden permanecer en su informe de crédito hasta por siete años. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que, ya sea que figure en su informe de crédito o no, usted sigue siendo financieramente responsable de cualquier deuda pendiente después de recuperar la propiedad (como un automóvil).

El método de reparación de crédito de bricolaje

Ciertamente, es posible reparar el crédito usted mismo sin contratar a una compañía de reparación de crédito profesional. Sin embargo, antes de comenzar, querrá familiarizarse con la Ley de informes crediticios justos (FCRA) para conocer sus derechos al tratar con agencias de crédito, acreedores e incluso agencias de cobro.

Siga estas instrucciones paso a paso para aprender a identificar entradas negativas como pagos atrasados, préstamos morosos y más, y tendrá la mejor oportunidad de eliminarlos de su historial crediticio.

Paso 1: acceda a su informe de crédito gratuito

Esperamos que ya tenga acceso a una copia de su informe crediticio de Equifax, Experian y TransUnion. Alternativamente, la FCRA le permite obtener un informe de crédito gratuito de todas las agencias de crédito en Informe Anual de Crédito.com cada doce meses.

Ingrese alguna información personal, responda algunas preguntas de seguridad para verificar su identidad y podrá descargar su informe crediticio gratuito en minutos. También puede enviar una solicitud de una copia impresa de su informe de crédito por correo si lo prefiere. O puede llamar al 1-877-322-8228.

Paso 2: Revise cuidadosamente cada archivo de crédito

Una vez que tenga su informe de crédito en la mano, debe verificar la precisión de cada uno. Sus informes de crédito no siempre serán los mismos ya que algunos acreedores y prestamistas informan a una o dos agencias de crédito.

Aunque informan a las tres agencias de crédito, las agencias de crédito pueden cometer errores al ingresar su historial de pagos. Por lo tanto, debe examinar las tres agencias de crédito con detenimiento en lugar de suponer que la información es la misma en todas ellas.

Informacion personal

Primero, asegúrese de que su información personal básica sea correcta y que nadie más esté en sus informes de crédito. Luego, desplácese cuidadosamente por cada página y revise toda la información de su cuenta.

Inexactitud

Desde la fecha en que abrió su cuenta hasta su saldo más alto, anote las que sean incorrectas, especialmente si hay una marca negativa, como un pago atrasado.

También desea confirmar que todas las líneas de crédito son suyas para asegurarse de que nadie haya abierto una cuenta a su nombre de manera fraudulenta. Si hay cuentas que no reconoce, puede ser víctima de un robo de identidad.

Colecciones y archivos públicos

Una vez que haya revisado todas sus cuentas de crédito abiertas y cerradas, preste mucha atención a la parte del registro negativo de su archivo de crédito.

Aquí encontrará las cuentas que no haya pagado según lo acordado, los cobros o los registros públicos que haya tenido. Cualquier elemento enumerado en esta sección hace el mayor daño a su puntaje de crédito y probablemente debería estar en su lista de elementos para tratar de eliminar.

Paso 3: presentar disputas y solicitar la eliminación de información negativa

Si encuentra algo en su informe de crédito que es inexacto, inoportuno, engañoso, sesgado, incompleto o cuestionable, tiene el derecho y la responsabilidad de disputar la información y hacer que se elimine. Además, eliminar elementos negativos de su historial crediticio puede tener un impacto positivo en su puntaje crediticio.

Aunque muchas personas no se dan cuenta de que es posible retirarlos, miles de consumidores disputan con éxito estos artículos con los burós de crédito todos los días. Por lo tanto, es más fácil de lo que piensa y una alternativa mucho mejor que simplemente esperar años por información negativa para presentar su informe de crédito.

Escribir una carta de disputa de crédito

Comience enviando una carta de disputa de crédito a la oficina de crédito indicando el artículo negativo. Puede muestrear una carta de disputa Llegar aquí. Guarde una copia para usted y asegúrese de seleccionar el acuse de recibo para que tenga una prueba de que recibieron su carta. También asegúrese de enviarlo por correo certificado.

A partir de ese momento, el buró de crédito tiene 30 días para responder a tu solicitud. Si solicitó su informe de crédito de AnnualCreditReport.com, tienen 15 días adicionales para responder, por un total de 45 días.

Algunas personas le dirán que puede desafiar en línea, pero hemos descubierto que las personas obtienen resultados mucho mejores al desafiar a través del correo regular. Para obtener más información, consulte Por qué no todos disputan los errores de los informes de crédito en línea.

que considerar

En su carta de disputa, asegúrese de señalar cualquier información incorrecta en su informe de crédito. Si tiene documentos de respaldo, incluya copias, no los originales. Sin embargo, no es necesario incluir documentos de respaldo. Recuerde que la carga de la prueba recae en las agencias de crédito y los acreedores que reportan información sobre usted.

Además, asegúrese de incluir su nombre, número de teléfono y dirección actual. Use un tono cortés y profesional sin inyectar una opinión personal. Puede enumerar los motivos por los que está disputando o simplemente indicar que desea disputar.

Cuando solicita la disputa, la ley federal requiere que las agencias de informes crediticios realicen una investigación y el acreedor en cuestión debe proporcionar pruebas de la exactitud del artículo.

Es posible que tenga que alternar entre los acreedores y la agencia de informes crediticios. Puede tomar mucho tiempo y esfuerzo, pero los efectos en sus puntajes de crédito pueden valer la pena.

Cómo mejorar su puntaje de crédito

Todavía puede mejorar su puntaje de crédito incluso si no puede eliminar los elementos negativos o si decide esperar a que desaparezcan de su historial de crédito. También es esencial administrar las cobranzas con cuidado para no restablecer accidentalmente la fecha de prescripción.

Siga estos pasos como parte de su estrategia general de reparación de crédito para asegurarse de aprovechar todas las oportunidades y evitar obstáculos no deseados que podrían causar daños permanentes.

Evalúa tus cuentas en cobranzas

Comience mirando sus colecciones recientes. Tienen el mayor impacto en su crédito porque la deuda nueva es más pesada. Además, preste atención al tipo de deuda que está pagando.

La deuda médica no afecta su puntaje de crédito tanto como otros tipos de deuda, así que concéntrese primero en cualquier deuda que no sea médica. Trate de hacer pagos completos, ya que los pagos parciales pueden restablecer la cantidad de tiempo que estas cuentas pueden permanecer en sus informes de crédito.

También puede tratar de negociar un acuerdo con la agencia de cobro para pagar menos de lo que se debe. Tenga en cuenta que es posible que deba informar el monto no permitido como ingreso en su declaración de impuestos, lo que podría generar impuestos más altos e incluso una tasa impositiva más alta si pasa a un nivel de ingresos diferente al que usted

Los reembolsos de cobro de deudas pueden ser otro problema si la agencia de cobro actúa como si no hubiera realizado ningún pago. Evite esta estafa obteniendo acuerdos de pago por escrito y guardando copias de todos los documentos relacionados con la cuenta.

Siga monitoreando su crédito

Una vez que haya incluido sus cuentas de cobro, asegúrese de que estos cambios se reflejen correctamente en su informe de crédito. Las cuentas pueden demorar uno o dos meses en liquidarse, así que espere algunas semanas antes de verificar su informe de crédito y puntaje de crédito.

Si no ve ningún cambio positivo o si el artículo negativo todavía está en la lista, debe presentar una disputa con la oficina de crédito. Mientras mantenga buenos registros, debe tener toda la documentación adecuada que necesita para un proceso de litigio rápido.

Consejos rápidos para arreglar su crédito

Eliminar elementos negativos de su informe de crédito puede tener resultados dramáticos en su puntaje de crédito, pero el proceso de reparación de crédito puede llevar mucho tiempo.

Si está buscando mejoras rápidas, siempre hay algunas estrategias que puede usar. Algunas son pequeñas soluciones, mientras que otras aún pueden tener un impacto significativo, así que consulte la lista completa para averiguar cuáles puede probar hoy para reparar su crédito.

Reduzca la tasa de utilización de su crédito

¿Recuerda el índice de utilización de crédito del que hablamos antes? Cuanto más se acerque al máximo de su tarjeta de crédito, menor será su puntaje de crédito.

Por lo tanto, tiene sentido que pagar saldos elevados de tarjetas de crédito podría reducir su índice y aumentar su puntaje crediticio. Concéntrese en tarjetas de crédito máximas en lugar de tarjetas de saldo bajo. Al mantener bajos los saldos de sus tarjetas de crédito, podría ver un aumento de hasta 100 puntos en unos pocos meses.

Solicitar un aumento de límite de crédito en tarjetas de crédito

Si no puede pagar la deuda adicional para reducir la utilización de su crédito, aún existe la posibilidad de que pueda mejorar. Llame al emisor de su tarjeta de crédito y solicite aumentar el límite de crédito de su tarjeta de crédito.

No querrás cobrar más de lo que ya mereces. En cambio, solo necesita tener un límite de crédito más alto para que el saldo actual de su tarjeta de crédito coincida con un porcentaje menor de su crédito disponible.

Aquí hay un ejemplo. Digamos que tiene $5,000 en una tarjeta de crédito con un límite de $10,000. Usarías el 50% de tu crédito. Pero si alcanza su límite hasta $15,000, su saldo de $5,000 solo usará el 33% de su límite.

Cuando llama a su acreedor, ayuda que haya realizado pagos regulares a tiempo a lo largo de su historial con ellos. Lo más probable es que valoren lo suficiente la lealtad del cliente como para ayudar a su línea de crédito.

Conviértete en un usuario autorizado

Construir su historial crediticio lleva mucho tiempo, pero hay un atajo disponible. Encuentre un amigo cercano o un familiar con un crédito sólido a largo plazo y solicite ser un usuario autorizado en una o más de sus cuentas. Esta cuenta de tarjeta de crédito se agregará automáticamente a su archivo de crédito general.

Este movimiento conlleva un poco de riesgo: si su amigo o pariente deja de hacer pagos o tiene un saldo grande, esas entradas negativas se agregarán a su historial crediticio.

Del mismo modo, si acumula saldos adicionales y no ayuda a realizar los pagos de los que es responsable, se dañará el crédito de la otra persona. Esta puede ser una gran táctica, pero se debe tener cuidado.

Consolide su deuda de tarjeta de crédito

Otra forma rápida de reparar su crédito es considerar obtener un préstamo de consolidación de deuda. Este es un tipo de préstamo personal que utiliza para pagar sus diversas tarjetas de crédito y luego realiza un pago mensual del préstamo.

Dependiendo de sus tasas de interés, es posible que pueda ahorrar dinero en sus pagos mensuales al obtener una tasa de préstamo más baja. Compara precios usando aprobaciones previas para averiguar para qué tipo de tasas calificas y cómo se comparan con las tasas actuales de tu tarjeta de crédito.

Incluso si su pago mensual se mantiene igual, su puntaje de crédito mejorará porque la deuda a plazos se considera más favorable que la deuda renovable.

Obtenga un préstamo de constructor de crédito

Los bancos y cooperativas de crédito más pequeños a menudo ofrecen préstamos para la creación de crédito para ayudar a las personas a reparar su crédito. cuando toma sacas el préstamo, los fondos se depositan en una cuenta a la que no tienes acceso.

Luego comienza a hacer cuotas mensuales del monto del préstamo. Una vez que haya pagado el préstamo en su totalidad, podrá utilizar los fondos de forma gratuita.

Puede parecer extraño hacer pagos de dinero que ni siquiera puede gastar, pero es una forma de proteger a la institución financiera y darle la oportunidad de demostrar que es un prestatario responsable.

Después de realizar sus pagos y recibir el dinero, el banco informa sus pagos a tiempo a las tres agencias de crédito, lo que mejora su puntaje crediticio.

Cómo mantener la salud de su crédito a lo largo del tiempo

Una vez que se haya ocupado de todos los aspectos de su pasado financiero que afectan su crédito actual, es hora de mirar hacia el futuro. Aquí hay algunos consejos para ayudarlo a mantener esa calificación crediticia mejorada para que no vuelva a caer en los viejos patrones.

Apegarse al presupuesto

Vivir dentro de sus posibilidades es una de las formas más importantes de mantener sus finanzas y su crédito al día. Por lo tanto, incluso si logró hacer sus cheques de pago el mes pasado, asegúrese de poner parte de su dinero en una cuenta de ahorros para que pueda hacer frente a cualquier emergencia financiera que surja.

Evite poner costos adicionales en una tarjeta de crédito porque es más difícil hacer un seguimiento de lo que está gastando. En su lugar, revise su cuenta bancaria todas las noches para ver cómo le está yendo, o incluso use el método de pago en efectivo para evitar compras innecesarias.

Pague sus facturas a tiempo

Ahora sabe que la mayor parte de su puntaje de crédito depende de qué tan rápido pague sus cuentas cada mes, especialmente aquellas que pueden reportar información a las principales agencias de crédito. Y solo un pago atrasado puede reducir su puntaje crediticio.

Saque el calendario y comience a organizar sus fechas de vencimiento para que sepa exactamente lo que tiene que pagar durante el mes. Si necesita más ayuda, configure pagos automáticos a través de su banco.

Use una tarjeta de crédito garantizada de manera responsable

Después de reunir sus finanzas mensuales, querrá comenzar a pensar en complementar aún más su crédito con una tarjeta de crédito. Si tiene problemas para obtener la aprobación, considere registrarse para obtener una tarjeta de crédito asegurada. Está especialmente diseñado para personas que se recuperan de un mal crédito.

Usted hace un depósito de seguridad de una cantidad que actúa como su límite de crédito. Usted no paga su saldo mensual de este fondo. Actúa como una garantía cuando comienzas a hacer los pagos a tiempo.

Puede comenzar con un límite tan bajo como $ 500, pero con el tiempo puede trabajar hasta límites más altos y eventualmente deshacerse de la tarjeta de crédito asegurada por completo. Durante este tiempo, creará un nuevo historial de pagos positivos informados constantemente cada mes.

Regístrese para un servicio de monitoreo de crédito

Los servicios de monitoreo de crédito le permiten controlar su informe de crédito y puntaje de crédito. Los mejores servicios de monitoreo de crédito vienen con una tarifa mensual baja, mientras que otros, como Credit Karma, son completamente gratuitos. De cualquier manera, se recomienda enfáticamente que controle regularmente su puntaje de crédito.

Si no, ¿cómo puedo obtener ayuda con la reparación de crédito?

Cuando se sienta intimidado por reparar su crédito, hay una serie de recursos a los que puede recurrir para obtener ayuda. Algunos son gratuitos, mientras que otros cuestan dinero dependiendo de los servicios de reparación de crédito que brinden.

Cualquiera que elija, haga todo lo posible para investigar a fondo la compañía de reparación de crédito para asegurarse de que tengan revisiones independientes positivas y que siempre tengan en cuenta sus mejores intereses.

agencias de consumo

Uno de los mayores obstáculos para la reparación de crédito es la desinformación. Si quiere estar seguro de que está obteniendo información valiosa en la que puede confiar, necesita encontrar fuentes confiables. Afortunadamente, hay una serie de agencias que pueden ayudarlo a orientarlo en la dirección correcta.

FTC

El es Comisión Federal de Comercio (FTC) responsable de proteger los derechos del consumidor. Esta agencia gubernamental brinda información sobre crédito y reparación de crédito, así como consejos para las personas que desean contratar una empresa de reparación de crédito y reputación.

Dado que la Comisión Federal de Comercio investiga miles de reclamos de fraude de reparación de crédito, adopta una postura extremadamente cautelosa con respecto a las empresas de reparación de crédito en general.

CFPB

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CBPB) ayuda a proteger a los consumidores de prácticas injustas, engañosas o abusivas y toma medidas contra las empresas que infringen la ley. el es El sitio web del CFPB suele ser el mejor lugar para quejarse de productos o servicios financieros.

Cuando presenta una queja, el CFPB trabaja para obtener una respuesta. La mayoría de las empresas responden a las quejas dentro de los 15 días.

BBB

Better Business Bureau (BBB) ​​es otra organización de defensa del consumidor, pero no es una agencia federal.

Sin embargo, recopilan información local y nacional sobre todo tipo de negocios, incluidas las empresas de reparación de crédito. También brindan páginas de recursos gratuitos que cubren varias tácticas para administrar su crédito y llevarlo por el camino correcto.

Ambas agencias brindan información gratuita sobre reparación de crédito, pero para obtener ayuda real y gratuita de reparación de crédito, es decir, asesoramiento, probablemente tendrá que recurrir a otras fuentes.

Consultas de crédito gratuitas de profesionales de reparación de crédito

Muchas compañías de reparación de crédito ofrecen asistencia crediticia gratuita, al menos en términos de información inicial para comenzar. Las empresas de reparación de crédito suelen ofrecer consultas iniciales gratuitas, así como sitios web llenos de materiales descargables para ayudar a mejorar su puntaje de crédito.

Esto es típico de las empresas de reparación de crédito de mayor reputación. Recibirás un asesoramiento personalizado en función de tu situación, así como de cómo te recomiendan proceder. Además de proporcionarle un plan de acción, una compañía de reparación de crédito honesta no le pedirá que firme nada hasta que esté listo.

No dude en consultar más de un servicio de reparación de crédito para que pueda comparar estrategias y precios y elegir el mejor para usted.

Acceso a la información de las oficinas especializadas

Una vez que haya recibido su informe de crédito de las tres principales agencias de crédito, puede considerar revisar sus registros con las agencias de crédito especializadas.

La información en estos informes de crédito puede o no aplicarse a usted. Depende directamente de su historial financiero. Aquí hay una breve historia de cada uno para darle una idea de otras áreas que pueden afectar su solvencia.

Sistemas Chex

Es posible que aparezca en la lista de ChexSystems si ha tenido problemas con una cuenta bancaria en el pasado. Es posible que se haya cerrado una cuenta corriente debido a un exceso de cheques NSF o fondos insuficientes, saldos negativos impagos u otros problemas.

La próxima vez que abra una cuenta en otro banco, es probable que lo rechacen si está en ChexSystems; de hecho, el 80% de los bancos lo utilizan como criterio para el proceso de aprobación de cuentas.

Puede acceder a su informe de ChexSystems poniéndose en contacto con ellos aquí:

Atención: Relaciones con Clientes
12005 Ford Road, Suite 600
Dallas, Texas 75234
800-428-9623

ChexSystems.com

Ver también: Sin ChexSystems o bancos de segunda oportunidad

Informe ÍNDICE

Tal vez no vio al profesor Plum en la biblioteca con el candelabro, pero aún puede tener un informe CLUE. Esta agencia realiza un seguimiento de su historial de seguros y cualquier reclamo que haya hecho en el pasado.

Cubre tanto reclamos de automóviles como reclamos de propiedad personal y las compañías de seguros lo utilizan para decidir si quieren ofrecerle una nueva cobertura y cuánto están dispuestos a proporcionar. Si tiene un historial significativo de reclamos en los últimos siete años, es posible que se muestren reacios a ofrecerle un plan de seguro integral.

Aquí le mostramos cómo averiguar qué hay en su informe CLUE:

(866) 312-8076

sentencias judiciales

Si ha estado sujeto a una demanda civil, gravamen fiscal, bancarrota u otra sentencia judicial, puede acceder a todos sus registros públicos desde CourthouseDirect.com.

En lugar de ir a varias ubicaciones en diferentes ciudades y estados donde vivía, puede solicitar sus registros públicos desde un solo lugar.

Historial de servicios públicos

Cuando se registra para los servicios públicos en una casa o apartamento nuevo, la compañía de servicios públicos verificará sus antecedentes con la Bolsa Nacional de Telecomunicaciones y Servicios Públicos del Consumidor (NCTUE, por sus siglas en inglés).

La compañía de servicios públicos puede entonces ver si tiene antecedentes penales y decidir si le brinda el servicio o no. Acceda a su propio historial de servicios públicos en NCTUE.

El contexto del alquiler.

Muchos propietarios también verifican sus antecedentes cuando eligen a su próximo inquilino. A veces lo hacen como un tirón suave en su informe de crédito.

También pueden acceder a su historial de alquiler a través de un servicio que selecciona específicamente a los inquilinos para obtener información como desalojos, antecedentes penales y robo de identidad. Renta segura Una de esas empresas proporciona este servicio a los propietarios.

historial de seguro medico

Finalmente, el oficina de seguros medicos realiza un seguimiento de sus reclamaciones de seguro médico. Esto ayuda a las futuras compañías de seguros a determinar el tipo de historial de salud que tiene y el riesgo que implica aceptarlo como cliente.