Relación entre la deuda y los ingresos: ¿Más importante que la puntuación de crédito?

Cómo entender tu relación entre deudas e ingresos es sencillo una vez que entiendes lo que se mide.

Tu ratio de deuda sobre ingresos es exactamente lo que parece. Compara la cantidad de deuda que tienes con tus ingresos. Se trata de una cifra muy importante, quizá incluso tan importante como tu puntuación de crédito.

Una buena regla general es mantener tu relación entre deudas e ingresos por debajo del 36%. FHA.com afirma que el Administración Federal de la Vivienda (FHA) tiene directrices para evitar que los compradores adquieran una casa que no puedan pagar.

La FHA, al igual que otros suscriptores de hipotecas, se fijará en dos ratios. Para ambos cálculos, la FHA considera que el importe total del pago de la nueva casa incluye el capital y los intereses, los depósitos en custodia para los impuestos, el seguro contra riesgos, la prima del seguro hipotecario y las cuotas de los propietarios. Los ingresos efectivos son simplemente los ingresos mensuales brutos del prestatario (y su cónyuge).

Ratio nº 1

La primera relación se llama gasto del pago de la hipoteca a los ingresos efectivos. Examina qué parte de tus ingresos se dedicará a la vivienda. Divide el importe total del pago de la nueva vivienda entre los ingresos efectivos. Para poder optar a una hipoteca de la FHA, esta proporción debe ser del 31% o menos.

Según la Oficina del Censoel ingreso medio de EE.UU. era de 50.054 dólares en 2011. Utilizando esta cifra, 1.293 $ al mes sería el pago máximo de la vivienda según las directrices de la FHA.

Ratio nº 2

La segunda relación es pago fijo total a los ingresos efectivos. Este ratio examina qué parte de tus ingresos se dedicará a la deuda y a la vivienda conjuntamente. Primero, suma el pago mensual de tu deuda al importe total del pago de la nueva vivienda. Divide el resultado entre los ingresos efectivos. La FHA fijó el ratio máximo en el 43%.

Utilizando de nuevo la renta media de EE.UU., el máximo de todos los pagos de la deuda y la vivienda es de 1.793 $. Esto significa que si quieres obtener el préstamo máximo al que puedes optar según tus ingresos, el total de los pagos de otras deudas no puede superar los 500 $.

Por supuesto, la FHA y otros prestamistas también tendrán en cuenta otros factores como el historial crediticio y la estabilidad laboral.

Aunque una buena relación entre deudas e ingresos no puede garantizar que obtengas el préstamo que deseas, sí puede descalificarte. Por lo tanto, vigilar tu relación entre deudas e ingresos es tan importante como vigilar tu crédito.