¿Refinanciamiento de préstamo hipotecario? Evite estos costos ocultos

Este artículo examina los costos ocultos de refinanciar una hipoteca. Haga clic aquí si está interesado en una guía paso a paso para calcular el costo total de un refinanciamiento de hipoteca.

Cuando se cerró una hipoteca, a menudo era demasiado tarde para salir del préstamo, muchas sorpresas, en su mayoría tarifas altas. Este sistema de costos ocultos cambió en octubre de 2015, cuando el gobierno federal introdujo un formulario llamado estimación de préstamo.

Los prestamistas deben entregarle este formulario dentro de los tres días de su solicitud para refinanciar o comprar una hipoteca. El formulario enumera todas las tarifas que tendrá que pagar, incluidas las tarifas específicas del prestamista y las tarifas cobradas por otros proveedores.

"Con las nuevas leyes crediticias que se implementaron durante la última década, no debería haber tarifas ocultas", dice Matt Roder, vicepresidente de banca hipotecaria de BeMortgage.

"Los prestatarios deben asegurarse de revisar este documento para comprender las tarifas cobradas y poder decidir si vale la pena el costo".

Índice de contenidos
  1. Una estimación de préstamo revela costos ocultos
  2. Los costos del título varían según el estado
  3. Costes "ocultos": el préstamo sin comisiones
    1. ¿Debería obtener un préstamo sin tarifas de solicitud?
  4. ¡Comienzo!

Una estimación de préstamo revela costos ocultos

El formulario de estimación del préstamo enumera dos tipos de costos finales: tarifas de originación, que se pagan a su prestamista, y tarifas de terceros, que se pagan a otras compañías involucradas en el proceso del préstamo.

Las tarifas de originación del prestamista y las tarifas de terceros varían según el estado, y las diferencias pueden ser dramáticas.

En Illinois, la tarifa de título para la refinanciación es de aproximadamente $600, pero en otros estados puede ser dos o tres veces más alta.

Aquí hay ejemplos de tarifas de prestamistas:

Estas tarifas tienen diferentes nombres, pero son esencialmente las mismas. Estos son todos los montos que le paga al prestamista para suscribir, procesar y emitir su préstamo.

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Ejemplos de tarifas de terceros incluyen:

¿Debe refinanciar su hipoteca?

Los costos del título varían según el estado

Roder dice que estos costos son la mayor diferencia en los costos de terceros entre los estados y pueden agregar cientos de dólares, o más, al costo total de un refinanciamiento.

"En Illinois, la tarifa de título para un refinanciamiento es de aproximadamente $600, pero otros estados pueden ser dos o tres veces más altos", dice Roder.

Consejos para refinanciar tu hipoteca

Costes "ocultos": el préstamo sin comisiones

La cantidad exacta de refinanciación que le costará depende del tipo de préstamo que elija y de la cantidad que pida prestada, así como del estado en el que viva. Para obtener los detalles, deberá presentar una solicitud y obtener un formulario de estimación de préstamo.

Si todos los costos del prestamista y de terceros se revelan en la estimación del préstamo, ¿por qué algunas personas se quejan de que los costos están "ocultos"?

La respuesta es que el prestamista a veces le da un reembolso al momento del cierre y usted puede presentar una solicitud para pagar sus tarifas. Eso no significa que los costos no estén ahí, solo que no salen de su bolsillo.

Jennifer Beeston, gerente de sucursal y vicepresidenta de hipotecas de Guaranteed Rate Mortgage en Santa Rosa, California, dice: "Los prestamistas dirán: 'No tienes que aportar el dinero'.

Pero eso no significa que no pague una tarifa. Pueden aumentar el saldo de su préstamo o darle una tasa superior a la “tasa nominal” para cubrir los costos.

La tasa nominal es la tasa que pagaría sin pagar puntos de descuento para reducir su tasa u obtener un descuento del prestamista por una tasa más alta.

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¿Debería obtener un préstamo sin tarifas de solicitud?

La respuesta depende en parte de si tiene el efectivo disponible para pagar los costos por adelantado. Si no lo hace, la respuesta simple es. Si es así, deberá comparar sus opciones para averiguar cuál es la mejor para usted.

Incluso si tiene dinero, es posible que desee guardarlo para otros usos, en lugar de pagarlo por adelantado para refinanciarlo. La decisión es tuya.

"Es perfectamente normal financiar sus gastos en su nuevo préstamo", dice Beeston. "Solo asegúrese de que el costo del refinanciamiento tenga sentido según el programa de préstamos, la tasa que está buscando y los planes a largo plazo que tiene para su hogar".

¡Comienzo!

¿Listo para obtener más información sobre los prestamistas de refinanciamiento de hipotecas? Comience por revisar estos 7 principales prestamistas:

Luego diríjase a la página de revisión de refinanciamiento de hipotecas de SuperMoney para comparar otros prestamistas importantes y encontrar la mejor tasa.

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