Refinanciación por retiro: ¿qué es y cómo funciona?

Puede llegar un momento en que necesite acceder a una gran cantidad de efectivo para pagar la deuda de la tarjeta de crédito o financiar una renovación de la casa. Y cuando eso suceda, puede considerar usar uno de los mayores activos disponibles para usted: el capital de su casa.

Un refinanciamiento con retiro de efectivo es una opción de refinanciamiento de hipoteca que le permite renegociar los términos de su hipoteca y convertir el capital de su casa en efectivo. Este artículo explica qué es un refinanciamiento con retiro de efectivo, sus ventajas y desventajas, y cómo decidir si es adecuado para usted.

¿Qué es un refinanciamiento con retiro de efectivo?

Un refinanciamiento con retiro de efectivo es una forma de acceder a parte del capital de su vivienda. Refinanciará su hipoteca existente a un monto mayor y luego se quedará con la diferencia.

Por ejemplo, suponga que posee una casa de $250,000 y le sobran $200,000. Si quiere $20,000 en efectivo, refinanciaría $220,000. $200,000 se destinarán a su hipoteca y recibirá un pago en efectivo de $20,000.

¿Cómo funciona un refinanciamiento con retiro de efectivo?

El prestamista considerará los términos de su préstamo anterior. Revisarán su crédito y el saldo necesario para pagar su préstamo anterior. Luego harán una oferta basada en un análisis de suscripción.

El prestatario obtiene un nuevo préstamo de una cantidad mayor que el préstamo existente. El nuevo préstamo paga el préstamo anterior y la diferencia entre el monto del nuevo préstamo y el monto adeudado es su "efectivo". A partir de ahí, tendrás una nueva hipoteca y un pago mensual.

Un refinanciamiento con retiro de efectivo no es lo mismo que refinanciar su casa cuando no ve efectivo disponible. Con un refinanciamiento de hipoteca tradicional, obtiene un nuevo préstamo por la misma cantidad pero con una tasa de interés y un pago mensual más bajos.

Al igual que un préstamo con garantía hipotecaria, el propósito de un refinanciamiento con retiro de efectivo es acceder al capital de su casa. Los refinanciamientos de retiro de efectivo son generalmente más baratos que los préstamos con garantía hipotecaria.

¿Cuáles son los pros y los contras de la refinanciación con retiro de efectivo?

Hay pros y contras en cualquier decisión financiera, y eso es cierto cuando se trata de refinanciamiento con retiro de efectivo. Comprender algunos de los pros y los contras puede ayudarlo a decidir si esta es la decisión correcta para usted.

Pro

• Consolidación de la deuda: el es tasa de interés promedio en tarjetas de crédito es del 17,25%. Pero si lleva un saldo de un mes a otro, podría haber mucho dinero en intereses. Usar un refinanciamiento con retiro de efectivo para pagar tarjetas de crédito puede ahorrarle miles de dólares.
• Financiación de proyectos de mejora de viviendas: Los proyectos de mejoras para el hogar suelen ser una buena inversión porque aumentan el valor de su hogar. Sin embargo, no todos los proyectos agregarán el mismo valor, así que asegúrese de hacer su tarea primero.
• Aumente su puntaje de crédito: Si usa el dinero para pagar deudas, reducirá la utilización de su crédito. Esto afecta su puntaje de crédito hasta en un 30%, por lo que reducirlo puede mejorar su puntaje.
• Mejora las condiciones de tu hipoteca: Cuando refinancia su casa, reemplaza su hipoteca actual por una nueva. Esto puede significar plazos de pago más cortos y puede calificar para una tasa de interés más baja.
• Posible deducción fiscal: Si usa el dinero para mejorar su hogar, es posible que pueda aprovechar la deducción de intereses hipotecarios. Debe consultar a un profesional de impuestos para determinar si califica para la deducción.

los inconvenientes

• Seguro Hipotecario Privado (PMI): Si el valor de su casa cae por debajo del 80%, tendrá que pagar PMI. costos de AMP entre 0,5% y 1,0% del monto total del préstamo. Por lo tanto, debe asegurarse de que los beneficios que obtenga sean mayores que esos costos.
• Tendrás nuevas condiciones hipotecarias: En algunos casos, puede ser ventajoso obtener una nueva hipoteca con nuevos términos. Pero si ya tiene una tasa de interés muy baja, esto podría jugar en su contra. Asegúrese de comprender completamente los términos y condiciones antes de aceptar cualquier cosa.
• Costos finales: Cuando refinancia su casa, debe pagar los costos de cierre, que son las tarifas pagadas para completar una transacción de bienes raíces. Los costos de cierre suelen oscilar entre el 2 % y el 5 % del monto del préstamo, por lo que tendrás que pagar miles de dólares de tu bolsillo.
• No resolverá los malos hábitos financieros: Usar un refinanciamiento con retiro de efectivo para pagar la deuda puede ser una decisión inteligente. Pero no te ayudará si vuelves a cobrar esa deuda. Asegúrese de trabajar para mejorar sus hábitos financieros para no quedar atrapado en un ciclo de deudas.
• Estás poniendo en riesgo tu casa: Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, su casa se utiliza como garantía para garantizar el préstamo hipotecario. Entonces, si no puede hacer los pagos mensuales de su hipoteca, corre el riesgo de perder su casa.

¿Cómo se puede utilizar un refinanciamiento con retiro de efectivo?

El dinero que obtiene de la refinanciación se puede utilizar para cualquier propósito. Puede usarlo para pagar deudas de tarjetas de crédito con intereses altos o para renovar casas.

Sin embargo, el hecho de que pueda usar este dinero a cualquier costo no significa que deba hacerlo. Pagar deudas con intereses altos es una buena decisión porque reducirá la cantidad que paga en intereses. Y las mejoras en el hogar pueden ayudar a aumentar el valor de su hogar.

Pero no es una buena idea usar un refinanciamiento con retiro de efectivo para financiar cosas como vacaciones o autos nuevos. El retorno de su inversión será mínimo y estará poniendo su hogar en riesgo por una pequeña recompensa.

Alternativas a las refinanciaciones con retiro de efectivo

Un refinanciamiento con retiro de efectivo no será la opción correcta para todos. Si necesita acceder a una gran cantidad de dinero pero no está seguro acerca de un refinanciamiento con retiro de efectivo, hay otras opciones que puede considerar.

• HELOC: Una de las opciones más populares para el refinanciamiento con retiro de efectivo es obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Una HELOC es un préstamo personal y una tarjeta de crédito todo en uno. Es una línea de crédito renovable que es más barata y toma menos tiempo que un refinanciamiento con retiro de efectivo. Además, solo pagarás intereses por el dinero que pidas prestado.
• Préstamo personal: Si quieres acceder a una gran suma global de dinero, los préstamos personales pueden ser una buena alternativa. Estos préstamos son más rápidos de procesar que un refinanciamiento con retiro de efectivo y usted pagará el dinero en un período de tiempo mucho más corto.
• Busque otras formas de recaudar dinero: Finalmente, es posible que desee preguntarse si existen otras formas de obtener el dinero que necesita. ¿Podría pedir dinero prestado a amigos o familiares o aceptar un trabajo secundario? No es la alternativa más emocionante, pero si puede hacer que funcione, lo salvará de otra deuda.

Resumen

En las circunstancias adecuadas, un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser una buena decisión. Puede ayudarlo a reinvertir en su casa, pagar su deuda y mejorar su situación financiera.

Sin embargo, un refinanciamiento con retiro de efectivo no es una panacea. Si no cambia los comportamientos que crearon el problema, corre el riesgo de meterse en un agujero financiero aún más profundo. Además, está poniendo en riesgo su hogar en el proceso.

Si elige seguir adelante con un refinanciamiento con retiro de efectivo, asegúrese de darle un buen uso a su dinero. Use esta experiencia para ponerse a usted y a su familia en una mejor posición financiera.