Refinanciación en efectivo vs. HELOC: ¿Qué es mejor?

Tanto la refinanciación en efectivo como la línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) son opciones de refinanciación para los propietarios que quieren aprovechar el patrimonio de su vivienda. Mediante una refinanciación en efectivo, el propietario de la vivienda recibe un cheque por la diferencia entre la hipoteca original y el patrimonio neto de la vivienda al solicitar una nueva hipoteca de mayor cuantía. Una HELOC, por otro lado, actúa como una línea de crédito renovable a la que el propietario puede acceder cuando lo necesite.

A medida que aumenta el mercado inmobiliario, muchos propietarios pueden descubrir que el valor de su vivienda ha aumentado considerablemente. Este aumento de valor conlleva un aumento del patrimonio neto, lo que hace que algunos propietarios sean ricos en casa y pobres en dinero.

Los propietarios pueden aprovechar esta revalorización del patrimonio y acceder rápidamente a dinero en efectivo a través de dos opciones de refinanciación: una refinanciación en efectivo o una línea de crédito con garantía hipotecaria.

Aunque ambas opciones te permiten acceder al patrimonio neto de tu vivienda, hay varias diferencias clave que pueden hacer que una sea la mejor opción para ti. Sigue leyendo para saber más sobre las refinanciaciones en efectivo y las HELOC, las diferencias entre ambas y cómo saber cuál es la más adecuada para ti.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué significa refinanciar una hipoteca?
    1. ¿Pierdes patrimonio al refinanciar una vivienda?
  2. ¿Qué significa refinanciación en efectivo?
  3. ¿Qué es una línea de crédito hipotecario?
    1. Consejo profesional
    2. ¿En qué se diferencia un HELOC de un préstamo con garantía hipotecaria?
  4. Refinanciación en efectivo frente a HELOC: ¿qué es mejor para ti?
    1. Refinanciación en efectivo
    2. HELOC
  5. ¿Qué opción es mejor para el aumento de los tipos de interés?
    1. Consejo profesional
  6. ¿Cuáles son las consecuencias fiscales?
    1. ¿Tengo que pagar impuestos por una refinanciación en efectivo?
  7. Puntos clave

¿Qué significa refinanciar una hipoteca?

Refinanciar una hipoteca es esencialmente contratar una nueva hipoteca con condiciones diferentes. Los propietarios de viviendas pueden refinanciar si su puntuación crediticia ha mejorado, lo que les permite obtener un mejor tipo de interés, pagos mensuales más bajos o un plazo más corto. Sin embargo, también puedes querer refinanciar tu hipoteca si has acumulado capital en tu casa.

Supongamos que tienes una hipoteca por 500.000 dólares. Si compraste tu casa hace un año y los precios se mantienen estables, podrías decir: "Puedo reducir la cuota mensual de mi hipoteca si la refinancia a un tipo más bajo" Hablas con un profesional hipotecario cualificado o visitas tu banco local y descubres que podrías refinanciar tu hipoteca del 5% al 3%.

No estás sacando dinero adicional, sino sustituyendo tu hipoteca principal por otra primera hipoteca a un tipo más bajo. Aunque tendrás que pagar puntos y otras comisiones, a la larga podrías ahorrar dinero en tasas de interés.

¿Pierdes patrimonio al refinanciar una vivienda?

Depende de cómo lo hagas. Si no asumes una deuda adicional, no deberías perder patrimonio. Sin embargo, un plazo más largo podría significar que pagas más intereses durante la vida del préstamo. Pero si consigues una hipoteca de refinanciación en efectivo, estarás convirtiendo parte de tu patrimonio en efectivo.

¿Qué significa refinanciación en efectivo?

Una refinanciación en efectivo sustituye tu primera hipoteca por un préstamo mayor. Aunque pueda parecer contradictorio obtener un préstamo mayor, parte de ese préstamo toma una parte de tu patrimonio neto y lo convierte en efectivo para ti.

Cuando refinancias tu casa mediante una refinanciación en efectivo, asumes una hipoteca mayor basada en el valor apreciado de tu propiedad. Esto no significa que amplíes el plazo de la hipoteca. Sin embargo, al tratarse de un tipo de refinanciación hipotecaria, las refinanciaciones con devolución de dinero te permiten ampliar el plazo de tu préstamo hipotecario.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de los beneficios y los inconvenientes a tener en cuenta.

Pros
  • Aprovecha tu patrimonio Cuando sustituyas tu hipoteca por un préstamo mayor, recibirás un cheque con dinero adicional que procede directamente del patrimonio neto de tu vivienda.
  • Pago único Como cambias una hipoteca por otra, la hipoteca de refinanciación en efectivo te permite mantener un solo pago mensual de la hipoteca.
  • No hay ganancias de capital Como el dinero que recibes de una refinanciación en efectivo procede de un préstamo, el dinero no está sujeto a los impuestos sobre las ganancias de capital.
  • Tipo de interés Dependiendo del tipo de interés de tu hipoteca actual, una refinanciación en efectivo puede incluso permitirte acceder a un tipo de interés más bajo. Además, el tipo de interés suele ser fijo.
Lee:  ¿Puedes refinanciar tu casa después de la quiebra?
Cons
  • Proceso de solicitud del préstamo Las solicitudes de préstamos hipotecarios pueden ser largas y complicadas, y por desgracia tendrás que volver a hacerlo con una refinanciación en efectivo.
  • Gastos adicionales Las refinanciaciones en efectivo suelen acarrear una serie de gastos adicionales para el prestatario a través de tipos de interés y puntos más altos. Como también se trata de un nuevo préstamo, tendrás que pagar también los gastos de cierre.
  • Buena posición financiera Para recibir un acuerdo de refinanciación más favorable, necesitas una gran puntuación de crédito y un ratio deuda-ingresos (DTI) razonable, que debe ser de alrededor del 50% o inferior. Una mejor puntuación de crédito y un DTI pueden reducir los gastos adicionales que tendrás que pagar.
  • Los pagos mensuales pueden aumentar Los prestamistas suelen considerar que las refinanciaciones en efectivo son más arriesgadas que otras opciones de refinanciación, lo que puede dar lugar a un tipo de interés más alto. Además de los intereses, el aumento de la hipoteca que contrates supondrá un aumento de las cuotas mensuales.
  • Posibilidad de PMI. Si el patrimonio neto de tu vivienda disminuye por debajo del 20%, tu prestamista puede exigirte un seguro hipotecario privado.

¿Qué es una línea de crédito hipotecario?

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es una segunda hipoteca sobre tu casa que te permite disponer del capital de tu casa como línea de crédito. (Piensa que es una tarjeta de crédito garantizada por tu casa)

Como esta opción de refinanciación es una línea de crédito renovable, puedes seguir sacando dinero hasta que termine el periodo de disposición o hasta que alcances el límite de crédito. Durante el periodo de disposición, normalmente sólo tienes que pagar los intereses de la línea de crédito. Sin embargo, una vez que termine el periodo de reintegro, tendrás que pagar los intereses y el capital adeudado. La buena noticia es que los tipos de interés de los HELOC son más bajos que los de las tarjetas de crédito, porque el préstamo está garantizado por un bien inmueble.

Los HELOC suelen tener dos periodos de tiempo. El primero es un periodo de disposición de diez años en el que accedes a la línea de crédito para los proyectos que tienes en mente y realizas pagos de sólo intereses a lo largo del mismo. El segundo es el periodo de reembolso, en el que tu capacidad de retirar fondos cesa y entras en un periodo de 10 a 20 años en el que realizas pagos regulares tanto de capital como de intereses.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de los beneficios y los inconvenientes a tener en cuenta.

Pros
  • Proceso de aprobación más rápido A diferencia de una refinanciación en efectivo que crea una nueva hipoteca, el HELOC no requiere el largo periodo de tiempo del proceso de aprobación de una hipoteca estándar. Esto significa que los préstamos HELOC suelen aprobarse más rápidamente que las hipotecas tradicionales o las refinanciaciones en efectivo.
  • Accede cuando lo necesites A diferencia de otras opciones de refinanciación, una HELOC te permite acceder al dinero cuando lo necesites durante el periodo de disposición. Esto significa que no pagas intereses por el dinero que no utilizas.
  • Gastos adicionales limitados Aunque sigue siendo necesaria una comprobación de crédito, normalmente hay menos gastos de cierre asociados a un HELOC.
Contras
  • Tipo de interés variable A diferencia de una refinanciación en efectivo, el interés de una HELOC suele ser variable, lo que significa que el interés puede cambiar. Esto podría ser motivo de preocupación en un entorno de tipos de interés crecientes.
  • Se accede con demasiada facilidad Es fácil ser imprudente cuando se puede acceder a la línea de crédito mediante un talonario de cheques o una tarjeta de débito. Y como esta línea de crédito está garantizada por tu casa, tienes acceso a una gran cantidad de crédito que podría hundirte en la deuda.
  • Requisitos de crédito Aunque un HELOC está garantizado por tu casa, los requisitos crediticios de los prestamistas pueden ser más estrictos porque el tipo de interés a lo largo del tiempo es desconocido.
  • No siempre es deducible de impuestos Existen restricciones sobre el uso de los fondos a la hora de considerar si los intereses son deducibles fiscalmente. Por lo general, es para mejoras en la vivienda, aunque puedes utilizar los fondos para otros fines si la deducibilidad fiscal no es una preocupación importante.
Lee:  Tarjetas de crédito militares: 4 pasos para encontrar las mejores tarjetas de crédito militares

Consejo profesional

Un HELOC es una forma de préstamo con garantía hipotecaria que se adapta mejor a las personas que quieren disponer de dinero en efectivo pero no lo necesitan inmediatamente.

¿En qué se diferencia un HELOC de un préstamo con garantía hipotecaria?

Los préstamos sobre el valor de la vivienda y los HELOC son similares en su concepto, ya que ambos ofrecen a los propietarios de viviendas fondos adicionales aprovechando el valor de la vivienda. Sin embargo, los préstamos sobre el valor de la vivienda y los HELOC difieren en gran medida en la forma de acceder a los fondos.

Un préstamo sobre el valor de la vivienda es más parecido a un préstamo, en el que el prestatario obtiene una segunda hipoteca garantizada por el valor adicional no explotado de su casa. Sin embargo, un préstamo con garantía hipotecaria proporciona estos fondos de capital en una sola suma, en lugar de hacerlo a través de una línea de crédito. En lugar de acceder a los fondos a medida que los necesites, debes devolver la totalidad del préstamo sobre el capital de la vivienda con intereses (que suelen ser a un tipo fijo) en un periodo de amortización determinado.

Consejo profesional

Un préstamo con garantía hipotecaria es una buena forma de convertir una deuda con tipos de interés variables en un tipo fijo en un entorno de tipos crecientes.

Refinanciación en efectivo frente a HELOC: ¿qué es mejor para ti?

Una de las grandes características del negocio hipotecario es la flexibilidad de las soluciones disponibles. Dependiendo de tus necesidades y de tu situación individual, es probable que encuentres una solución de refinanciación muy diferente a la de otro propietario.

Debido a las diferencias entre las siguientes opciones, considera tu situación individual antes de solicitar una refinanciación en efectivo o una HELOC.

Refinanciación en efectivo

Una refinanciación en efectivo es lo mejor para un prestatario que tiene un objetivo fijo en mente. Puede tratarse de una reforma de la vivienda, la construcción de una ampliación de la misma o incluso la compra de otra propiedad.

Dado que esta opción de refinanciación proporciona una suma global, el prestatario debe saber aproximadamente cuánto costarán las reparaciones o renovaciones antes de solicitar una refinanciación en efectivo.

HELOC

Dado que una HELOC ofrece una línea de crédito renovable, los prestatarios que buscan esta opción no necesitan necesariamente tener un plan estricto en mente.

Tal vez tu hijo vaya a entrar en la universidad y necesites acceder a un dinero extra para hacer los pagos de la matrícula. Necesitarás acceder a dinero en efectivo, pero no todo de golpe. Con una HELOC, puedes sacar dinero cuando lo necesites sin tener que hacer pagos sobre el principal hasta que se cierre el periodo de disposición inicial.

Los HELOC también tienen flexibilidad. Supón que la universidad no es la opción adecuada para tu hijo, y ya no tienes que preocuparte por las facturas de la matrícula. Como ya no necesitas dinero extra, no necesitas acceder a tu línea de crédito.

Refinanciación en efectivoHELOC
¿Cómo se reciben los fondos?En una sola vezComo una línea de crédito que puedes utilizar según tus necesidades
¿Tipo de interés?Tipo de interés fijoTipo de interés variable
¿Comisiones adicionales?Costes de cierre y puntosCostes de cierre
¿Proceso de aprobación?El mismo que el de un préstamo hipotecario:
- Comprobación de crédito
- Revisión del DTI y de los ingresos
- Valoración de la vivienda
- Aprobación del asegurador
Comprobación de crédito
¿Pagos mensuales fijos?No
Lee:  ¿Cuál es la mejor época del año para alquilar un coche?

¿Qué opción es mejor para el aumento de los tipos de interés?

Dependiendo del entorno de los tipos de interés, una HELOC puede no ser tu mejor opción para aprovechar el patrimonio de tu casa. Si te encuentras en esta situación, tienes algunas opciones.

  • Cambia por un préstamo sobre el valor de la vivienda Podrías sustituir su HELOC por un préstamo con garantía hipotecaria a un tipo de interés fijo. El tipo puede no ser el más atractivo porque el prestamista está tomando la posición del segundo titular de la hipoteca. Sin embargo, si se prevé que los tipos de interés de las hipotecas sigan subiendo, puede ser mejor fijar un tipo de interés fijo.
  • Liquida tu HELOC con una refinanciación en efectivo Si ya tienes una HELOC, es posible que puedas solicitar una refinanciación en efectivo (siempre que tu casa tenga patrimonio neto). El dinero adicional liberado podría liquidar la HELOC, convirtiendo dos préstamos en una sola hipoteca con un tipo de interés fijo.

Consejo profesional

En un entorno de tipos de interés al alza, intenta convertir los tipos de interés variables en tipos de interés fijos.

¿Cuáles son las consecuencias fiscales?

Los intereses hipotecarios de la vivienda suelen ser deducibles en tu declaración de la renta personal, con ciertas limitaciones. Esto significa que los fondos que utilices para comprar, construir o remodelar tu propiedad pueden ser deducibles fiscalmente.

En el caso de las refinanciaciones en efectivo, esto podría significar que los intereses del préstamo son deducibles fiscalmente, siempre que utilices los fondos para mejorar permanentemente la propiedad. Los intereses de las compras realizadas con una HELOC también se consideran deducibles, siempre que los fondos se utilicen para mejorar tu propiedad.

Sin embargo, este beneficio fiscal no está disponible para los prestatarios que utilicen estos fondos para otros fines. Debido a esta pendiente resbaladiza, puede ser mejor que consultes a un profesional fiscal cualificado antes de refinanciar tu casa.

¿Tengo que pagar impuestos por una refinanciación en efectivo?

No, no tienes que pagar impuestos por una refinanciación en efectivo. Técnicamente, el dinero que obtienes de una refinanciación en efectivo no es un ingreso, sino un préstamo.

Puntos clave

  • La gama de productos hipotecarios es muy flexible. Si eres propietario de una vivienda y necesitas dinero adicional, hay productos que pueden ayudarte a acceder al capital no utilizado de tu casa.
  • La refinanciación en efectivo consiste en pedir un préstamo hipotecario mayor que te permita acceder al capital de tu casa.
  • El dinero que obtienes de una refinanciación en efectivo o de una HELOC no está sujeto al impuesto sobre la renta porque estás pidiendo un préstamo.
  • Los HELOC tienen la flexibilidad de pedir un préstamo cuando necesites los fondos, en lugar de recibir una suma global y pagar los intereses del préstamo, incluso cuando no estés utilizando los fondos.
  • Dependiendo del uso que hagas de los fondos de tu HELOC o de la devolución del dinero, los intereses adicionales de la refinanciación pueden ser deducibles de los impuestos.
Lectura adicional: ¿Ha despertado este artículo tu interés por las líneas de crédito con garantía hipotecaria? Si es así, te recomendamos que leas a continuación HELOC a tipo fijo: ¿Cómo funciona?
Ver las fuentes del artículo
  1. Multipropiedad, clubes de vacaciones y estafas relacionadas - Comisión Federal de Comercio: Consejos para el consumidor
  2. El equipo de salida de la multipropiedad cierra sus puertas - Asociación Americana de Desarrollo de Resorts
  3. Multipropiedad: ¿Sí? ¿No? ¿o sí? - Comisión Federal de Comercio: Consejos para el consumidor
  4. Préstamo sobre el valor de la vivienda frente a línea de crédito: ¿qué deberías elegir? - SuperMoney
  5. Cómo obtener el capital de tu casa - SuperMoney
  6. La guía definitiva para la refinanciación en efectivo - SuperMoney
  7. Hipoteca inversa vs. Préstamo sobre el capital de la vivienda vs. HELOC: ventajas y desventajas - SuperMoney
  8. Las mejores alternativas de capital compartido a una refinanciación hipotecaria en efectivo | Abril 2022 - SuperMoney
  9. ¿Refinanciar una hipoteca? Esto es lo que debes saber - SuperMoney

Si quieres conocer otros artículos parecidos a Refinanciación en efectivo vs. HELOC: ¿Qué es mejor? puedes visitar la categoría Créditos.

►TAMBIÉN TE PUEDE INTERESAR◄

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada.

Subir

Utilizo cookies propias, de análisis y de terceros para mejorar la experiencia de navegación por mi web. Y en algunos artículos, para mostrarte publicidad relacionada con tus preferencias según el análisis de tu navegación. Pero solo es para seguir ofreciéndote contenido de calidad en el blog de manera totalmente gratuita. Puedes informarte más profundamente sobre qué cookies estoy utilizando y desactivarlas si quieres (algo que agradecería que no hicieras) Más Información