Los ingresos por intereses son los que obtienes al depositar dinero en programas de ahorro, comprar certificados de depósito (CD), invertir en bonos o prestar tu dinero. En la mayoría de los casos, los ingresos por intereses están sujetos a impuestos y deben declararse en tu declaración de la renta.
Puedes obtener ingresos por intereses a través de una forma de inversión, pero esto no significa sólo el dinero procedente de las acciones. Los intereses de renta incluyen también el dinero procedente de tu cuenta de ahorro sin tocar. Aunque ésta es una forma fácil de obtener ingresos por intereses, hay algunas formas más de las que la gente no es consciente.
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Sigue leyendo para conocer algunas formas de bajo riesgo de acumular intereses, y cómo declararlos en tu declaración de la renta.
¿Qué son los ingresos por intereses?
Los ingresos por intereses son el dinero que ganas al prestar dinero. Esto incluye ahora sólo los préstamos normales, sino también el dinero que ganas cuando «prestas» dinero a las instituciones comprando bonos o invirtiendo en cuentas de depósito, como CD, cuentas del mercado monetario y cuentas de ahorro. Puede que también oigas un término bancario similar: «ingresos netos por intereses» Los ingresos netos por intereses se refieren a los ingresos de una empresa procedentes de los activos que devengan intereses menos los gastos relacionados con el pago de sus pasivos que devengan intereses.
Una forma en la que probablemente ya has recibido ingresos por intereses es a través de tu cuenta de ahorros. Depositar y dejar el dinero sin tocar en una cuenta de ahorros acumulará intereses con el tiempo mediante un sistema llamado banca fraccionaria.
¿Cuál es la diferencia entre los intereses ganados, pagados y los gastos?
Después de hacer una inversión, los intereses que acabas ganando pasan por unas cuantas etapas antes de llegar a tu cuenta bancaria.
- Intereses ganados. Se refiere a los intereses que ganará una inversión a lo largo de la misma.
- Interés acumulado es prácticamente lo mismo que los intereses ganados. Sin embargo, a veces se utiliza para diferenciar los intereses que has ganado y están accesibles en tu cuenta y el dinero que estás ganando pero que aún no has cobrado. Por ejemplo, en una cuenta de ahorro puedes acumular intereses cada día, pero el dinero no se deposita en tu cuenta hasta el final del mes.
- Intereses pagados. Se trata de los intereses obtenidos como pago en tu cuenta.
- Gasto en intereses. Es el coste de pedir dinero prestado a prestamistas, inversores en bonos y otras instituciones financieras.
Supongamos que tienes 10.000 dólares en una inversión que gana un 5% de interés cada año. Al final del año, el importe de tu inversión intereses ganados es de 500$. Una vez que los 500$ entran en tu cuenta bancaria, se convierten en intereses pagados.
Por otro lado, tal vez mantuviste 10.000 dólares en tu cuenta de ahorros. A lo largo de varias semanas, tu cuenta acumula intereses. A final de mes, el dinero obtenido por los intereses se deposita en tu cuenta, donde se convierte en intereses pagados.
¿Cómo puedo obtener ingresos por intereses?
La obtención de ingresos por intereses puede parecer restringida a los profesionales de los negocios o las finanzas, pero no es así. Puedes obtener ingresos por intereses a través de cualquiera de las siguientes opciones.
1.) Certificados de depósito (CD)
Cuando abres un certificado de depósito, te comprometes a dejar el dinero en el depósito durante un tiempo determinado. Por ejemplo, si abres un CD a seis meses, dejarás allí una cantidad de dinero determinada durante seis meses. Retirar ese dinero antes de los seis meses puede suponer una penalización económica.
Un CD tiene un tipo de interés fijo, por lo que recibes el mismo tipo de interés independientemente de los cambios en el mercado. No tienes tanta flexibilidad para retirar el dinero con un CD. La ventaja, sin embargo, es que suele tener un tipo de interés más alto que una cuenta de ahorro normal.
2.) Cuenta corriente y de ahorro online
Una forma sencilla de obtener ingresos por intereses es abrir una cuenta corriente o de ahorro online, y tiene algunas ventajas.
En primer lugar, muchos bancos online tienen tipos de interés más altos porque tienen menos costes fijos. En segundo lugar, muchas instituciones financieras online omiten las comisiones de servicio. Así que no sólo tendrás mayores ingresos por intereses, sino que también puedes ahorrar algo de dinero al no pagar comisiones de servicio.
También puedes buscar específicamente cuentas corrientes de alto interés para ganar más intereses.
3.) Cuenta del mercado monetario
Las cuentas del mercado monetario tienen tipos de interés más altos y te permiten retirar dinero con frecuencia. Sin embargo, las comisiones y los requisitos de saldo mínimo son mayores que los de las cuentas de ahorro. Además, ten en cuenta que los tipos de interés de las cuentas del mercado monetario pueden no ser mucho más altos que los de una cuenta de ahorro.
4.) Compra bonos
Comprar un bono es esencialmente prestar dinero a una gran organización o empresa. Al final del plazo, recuperas tu dinero junto con los ingresos por intereses. Hay tres tipos de bonos en los que puedes invertir: bonos corporativos, bonos municipales o bonos del tesoro. Cada bono tiene sus propios tipos de interés y periodo de compensación.
Las empresas emiten bonos corporativos. Suelen tener el mayor riesgo, pero también la mayor recompensa. Los estados, ciudades y países pueden emitir bonos municipales. El Departamento del Tesoro de EE.UU., por otro lado, emite bonos del Tesoro. Suelen ser la inversión en bonos más segura y común.
Aunque los bonos son arriesgados, algunos los consideran menos arriesgados que las acciones. Además, no tienes acceso a tu dinero antes de la fecha de vencimiento.
¿Qué es un CD o una escalera de bonos?
Para los que quieren tener más flexibilidad a la hora de retirar dinero, puedes seguir recibiendo los elevados tipos de interés de los CD o las ventajas de inversión de los bonos mediante la jerarquización. El escalonamiento se refiere a una estrategia de inversión en la que inviertes en varios CD o bonos con diferentes fechas de finalización o vencimiento.
Por ejemplo, puedes abrir tres CD y poner una pequeña suma en cada uno. Uno termina en enero, otro en febrero y el tercero en marzo. Cada uno de ellos tiene un alto interés y todavía puedes retirar el dinero a final de mes.
¿Pueden los prestamistas obtener ingresos por intereses?
En realidad, sí. Cuando realizas los pagos de un préstamo, ese pago incluye tanto la tasa mensual regular como el tipo de interés. Esto ocurre con los préstamos inmobiliarios comerciales, los préstamos personales y los préstamos para automóviles. Esa parte de los intereses se incluye entonces como parte de los ingresos por intereses de la entidad prestamista.
Cómo calcular los ingresos por intereses
Puedes calcular cuántos intereses has ganado en tres sencillos pasos:
- Convierte tu tipo de interés anual de un porcentaje a una cifra decimal. Esto puede hacerse dividiendo el porcentaje por 100.
- Multiplica la cifra decimal por el número de años de préstamo.
- Toma esa cifra y multiplícala por la cantidad que hay en tu cuenta.
Ejemplo:
Jorge tiene 7.000 $ en su cuenta con un tipo de interés del 2%. Lo divide por 100 y obtiene 0,02. El dinero fue prestado durante 2 años, así que multiplica 0,02 por 2. Esto es igual a 0,04. Jorge multiplica 0,04 por 7.000. Esto significa que ganó 280$ en ingresos por intereses durante esos dos años.
Cómo declarar los ingresos por intereses
El Servicio de Impuestos Internos considera que los ingresos por intereses son ingresos imponibles en la mayoría de los casos. Los bonos municipales y los bonos de actividad personal están exentos del impuesto federal sobre la renta. Puedes encontrar más ejemplos de intereses exentos de impuestos en el Sitio web del IRS. Asegúrate de declarar todos los ingresos por intereses en tu declaración de la renta.
- Intereses de los bonos de ahorro
- Intereses de letras del tesoro, pagarés y bonos
- Intereses de la mayoría de las cuentas, incluidas las cuentas bancarias, las cuentas del mercado monetario, los certificados de depósito, los bonos corporativos y los dividendos de seguros depositados
Consejo profesional
Si no te sientes cómodo determinando tus intereses imponibles, un software de preparación de impuestos puede ayudarte. Compara las opiniones de los usuarios y las características del software antes de tomar tu decisión para asegurarte de encontrar la mejor ayuda.
¿Qué es el formulario 1099-INT?
Rellenarás el formulario 1099-INT para declarar los ingresos por intereses en tu declaración de la renta. Aquí tienes una versión simplificada de lo que significan las diez primeras casillas de este formulario:
- Ingresos por intereses. Introduce el importe total de los intereses imponibles obtenidos. Asegúrate de revisar lo que el IRS considera ingresos por intereses imponibles. Es posible que quieras rellenar la casilla 3 antes de rellenar la casilla 1, ya que allí también se anotan algunos intereses de ingresos específicos.
- Multa por retirada anticipada. Si retiraste tu dinero de un CD antes de que se cumpliera el plazo de vencimiento, recibes una penalización por retirada. Pon aquí el importe total de la misma.
- Intereses de los bonos de ahorro y obligaciones del Tesoro de EE.UU. Enumera los intereses obtenidos de los bonos de ahorro de EE.UU., las letras del Tesoro, los pagarés del Tesoro o los bonos del Tesoro.
- Impuesto federal sobre la renta retenido. Escribe cualquier retención adicional que tengas, si procede.
- Gastos de inversión Se trata únicamente de los gastos deducibles aplicables a las sociedades de inversión inmobiliaria de una sola clase (REMIC).
- Impuesto extranjero pagado. Escribe el importe total de los impuestos extranjeros pagados sobre los intereses en dólares estadounidenses.
- País extranjero o posesión estadounidense. Introduce el país extranjero al que se refiere la casilla 6.
- Intereses exentos de impuestos El importe total de los intereses obtenidos que están exentos de impuestos. Los ingresos exentos de impuestos pueden ser bonos municipales o bonos de actividad personal.
- Intereses de bonos de actividad privada especificados El importe total de los intereses devengados de cualquier bono de actividad privada.
- Descuento de mercado. Si has recibido un descuento de mercado en una deuda, introduce aquí el importe total.
Recuerda que siempre puedes recurrir a la ayuda de un software de preparación de impuestos si tienes problemas con estos formularios.
Puntos clave
- Los ingresos por intereses son el dinero que ganas por prestar dinero. Esto incluye el dinero que «prestas» cuando compras bonos o inviertes en cuentas de depósito, como CD, cuentas del mercado monetario y cuentas de ahorro.
- Los ingresos netos por intereses son un término diferente que describe los ingresos de una empresa procedentes de los activos que generan intereses menos los gastos relacionados con el pago de sus pasivos que generan intereses.
- Al igual que la mayoría de los demás tipos de ingresos, los ingresos por intereses suelen estar sujetos a impuestos.
- Declara tus ingresos por intereses en el formulario 1099-INT en tu declaración de la renta.
Ver fuentes del artículo
- ¿Qué son los bonos? – Comisión del Mercado de Valores de EE.UU
- Tema nº 403 Intereses percibidos – HACIENDA
- ¿Tengo que pagar impuestos por mi cuenta corriente? – SuperMoney
- ¿Ahorro vs. Mercado Monetario? ¿Qué cuenta te conviene más? – SuperMoney
- Compañías de ayuda fiscal: Opiniones y comparaciones – SuperMoney
- Cómo calcular tu renta bruta ajustada – SuperMoney
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- ¿Cuál es la diferencia entre el impuesto sobre la nómina y el impuesto sobre la renta? – SuperMoney
- Empresas de preparación de impuestos: Opiniones y comparaciones – SuperMoney
