¿Qué son las cuentas hipotecarias incautadas?

Resumen del artículo:

Una cuenta de depósito, también conocida como cuenta de garantía bloqueada, agrupa los pagos de impuestos y seguros en los pagos de tu hipoteca. No todos los préstamos hipotecarios requieren una cuenta de depósito en garantía, y no son necesariamente permanentes. Puedes conseguir que se renuncie a la cuenta de depósito después de que la relación préstamo-valor alcance el 80%. A veces puedes elegir tener una cuenta de incautación incluso cuando no es necesaria, si crees que te ayudará a mantenerte al corriente de los pagos de impuestos y seguros.

Al investigar sobre los préstamos hipotecarios, es posible que te hayas encontrado con el término "cuenta de incautación hipotecaria" (o cuenta de depósito en garantía). Esta cuenta agrupa los pagos del impuesto sobre la propiedad y del seguro en el pago de tu hipoteca. De este modo, pagas los impuestos sobre la propiedad y las primas del seguro mensualmente en lugar de una vez al año. Además de estos pagos, tu cuenta de incautación garantiza a tu prestamista hipotecario que no eres un riesgo, ya que el saldo de la cuenta incluye fondos adicionales para gastos relacionados con la propiedad.

Algunos préstamos hipotecarios (pero no todos) exigen una cuenta de depósito. Incluso cuando no se exige, algunos compradores de vivienda pueden optar por tener una cuenta de depósito en garantía. Aunque tener una cuenta de incautación tiene sus ventajas, estas cuentas también tienen desventajas. Entonces, ¿cómo saber si una cuenta de depósito es adecuada para tu estilo de vida?

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es una cuenta de depósito?
  2. Entender las cuentas de depósito hipotecario
    1. ¿Cómo funciona una cuenta de depósito?
    2. ¿Puedo retirar dinero de mi cuenta de depósito en garantía?
  3. ¿Cuáles son los pros y los contras de una cuenta de depósito?
  4. ¿Cuándo es obligatoria una cuenta de depósito?
    1. ¿Los embargos hipotecarios pueden ser opcionales?
    2. ¿Cómo puedo eliminar mi cuenta de depósito?
  5. ¿Tengo que controlar mi cuenta de incautación?
    1. ¿Qué ocurre si me falta dinero en la plica?
    2. ¿Cuál es el saldo mínimo de una cuenta de depósito?
  6. Puntos clave
  7. Encontrar el acuerdo adecuado para ti

¿Qué es una cuenta de depósito?

Una cuenta de incautación o de depósito en garantía es una cuenta que se utiliza para cobrar los pagos que forman parte de los gastos de tu casa no incluidos en la hipoteca, como los impuestos y el seguro del propietario. Debido a la fluctuación de estos gastos, es probable que los pagos de esta cuenta cambien.

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Aunque estos pagos no forman parte de tu préstamo hipotecario, hacer los pagos de la cuenta de incautación es necesario para mantener tu casa. Tu prestamista hipotecario gestionará tu cuenta de embargos.

Esta cuenta no es permanente. Una vez que la propiedad reúna suficiente patrimonio, el prestatario puede optar por descartar la cuenta de depósito.

Entender las cuentas de depósito hipotecario

Estas cuotas mensuales incluyen los pagos de los impuestos sobre la propiedad, las primas del seguro de la vivienda, el seguro contra riesgos y el seguro hipotecario privado. Aunque no todos los propietarios necesitan una, muchos prestamistas piden una cuenta de incautación si el comprador de la vivienda aporta un pago inicial inferior al 20%.

No todo el mundo puede permitirse un gran pago inicial, y eso está bien. Sin embargo, los prestamistas lo ven como un riesgo, que la cuenta de incautación compensa. En caso de que no hagas el pago de la hipoteca, el prestamista puede utilizar los fondos de la cuenta de depósito en garantía en su lugar.

¿Cómo funciona una cuenta de depósito?

Los pagos de tu seguro o impuestos se añaden a tu cuenta de incautación. Tu prestamista divide los pagos del seguro y de los impuestos y los añade al pago de tu hipoteca. Esto te permite pagar mensualmente en pequeñas cantidades los impuestos anuales de la propiedad y el seguro, en lugar de hacer un gran pago.

Sin embargo, como tu prestamista realiza estos pagos, es fácil olvidarse de las tarifas del seguro. Asegúrate de comprobar las tarifas del seguro con regularidad, una o dos veces al año, y calcula cuál será tu importe mensual.

¿Puedo retirar dinero de mi cuenta de depósito en garantía?

Ni los prestatarios ni los prestamistas pueden retirar dinero de una cuenta de depósito en garantía. El dinero de la cuenta sólo se utiliza para pagar los impuestos de la propiedad, las primas del seguro o el seguro del propietario.

¿Cuáles son los pros y los contras de una cuenta de depósito?

Las cuentas de depósito pueden ser estupendas para algunos propietarios, mientras que otros tienen problemas para gestionarlas. Considera los pros y los contras que aparecen a continuación antes de decidir si una cuenta de incautación es adecuada para ti.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de los beneficios e inconvenientes a tener en cuenta.

Cons
  • Pagos mensuales más altos porque se incluyen los costes de impuestos y seguros
  • La cuota mensual podría cambiar debido a las fluctuaciones del impuesto sobre la propiedad
  • Se requiere dinero en efectivo con la firma para cubrir los costes de inicio

¿Cuándo es obligatoria una cuenta de depósito?

Las cuentas de incautación son obligatorias en determinados préstamos y circunstancias. Estás obligado a obtener una cuenta de incautación si:

  • Tienes un préstamo respaldado por el gobierno, como un préstamo FHA o USDA.
  • Compras una casa con un préstamo hipotecario convencional con menos del 20% de pago inicial.
  • Antes se había hecho un depósito en garantía, pero el prestatario no hizo los pagos a tiempo.
  • Anteriormente se ha producido una morosidad de al menos 60 días en los últimos dos años.
  • Has sido moroso en los últimos 12 meses.

Dado que una cuenta de depósito en garantía protege al prestamista, a un prestatario que presenta ciertos riesgos se le puede pedir que obtenga una cuenta de depósito en garantía. Si quieres mejores condiciones en tu préstamo hipotecario pero no sabes por dónde empezar a buscar, utiliza las herramientas siguientes para ver las opiniones y comparaciones de préstamos hipotecarios de SuperMoney.

¿Los embargos hipotecarios pueden ser opcionales?

Los prestatarios pueden elegir tener una cuenta de embargos aunque no sea obligatorio. Esto incluye el pago de grandes facturas mensualmente en lugar de una o dos veces al año.

Sin embargo, como has visto anteriormente, también hay algunas desventajas. Si el administrador de la hipoteca no paga los impuestos y el seguro de la propiedad, el propietario puede sufrir consecuencias. Mientras tanto, el dinero que se destina a una cuenta de depósito en garantía puede ser útil en otra parte.

Ten en cuenta estos factores antes de optar por una cuenta de depósito en garantía.

¿Cómo puedo eliminar mi cuenta de depósito?

Por lo general, puedes eliminar la cuenta de incautación una vez que tu relación préstamo-valor sea de al menos el 80%, o si has acumulado un 20% o más de capital.

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¿Tengo que controlar mi cuenta de incautación?

Aunque los prestamistas hipotecarios gestionan las cuentas de incautación, debes supervisar la cuenta tú mismo para asegurarte de que la cuenta contiene la cantidad correcta de fondos. Puedes encontrar el saldo de tu cuenta de incautación en el extracto mensual de tu hipoteca.

Si no hay suficiente dinero, el administrador de tu préstamo debe pedir más. Si hay demasiado dinero, tu prestamista está legalmente obligado a devolver el dinero al prestatario.

¿Qué ocurre si me falta dinero en la plica?

Un déficit de depósito significa que no hay fondos suficientes en la cuenta para hacer los pagos. Si esto ocurre, tu prestamista te facturará la cantidad adeudada para compensar la diferencia.

¿Cuál es el saldo mínimo de una cuenta de depósito?

Cuando se abre por primera vez una cuenta de incautación, los prestamistas suelen pedir dos meses de pagos para cubrir los costes de inicio y cualquier aumento de los impuestos y los costes del seguro. Esto garantiza que los pagos continúen aunque el prestatario deje de pagar.

Puntos clave

  • Las cuentas de incautación recaudan dinero para pagar los gastos de impuestos y seguros a tu cuota mensual de la hipoteca.
  • Algunas hipotecas, como los préstamos respaldados por el gobierno, requieren cuentas de depósito en garantía.
  • Como el coste de los impuestos y del seguro fluctúa, tu cuota mensual está sujeta a cambios.
  • Aunque tu prestamista hipotecario se encargue de los pagos de impuestos y seguros, debes comprobar regularmente los fondos de tu cuenta.

Encontrar el acuerdo adecuado para ti

Independientemente de si te conviene una cuenta embargada, asegúrate de elegir el préstamo hipotecario que se ajuste a tu presupuesto. SuperMoney te permite comparar préstamos hipotecarios y prestamistas directamente desde tu casa, facilitando la búsqueda del mejor préstamo para tu situación particular.

Fuentes del artículo
  1. ¿Qué es una cuenta de depósito o incautación? - Oficina de Protección Financiera del Consumidor
  2. § 1024.17 Cuentas de depósito en garantía. - Corporación Federal de Seguros de Depósitos
  3. Los mejores prestamistas hipotecarios | Febrero 2022 - SuperMoney
  4. Los mejores prestamistas hipotecarios para quienes compran una vivienda por primera vez | febrero de 2022 - SuperMoney
  5. ¿Comprando una casa? Así se elige el mejor prestamista hipotecario - SuperMoney
  6. ¿Qué es una hipoteca global? - SuperMoney
  7. ¿Qué es una Hipoteca Cualificada? - SuperMoney
  8. ¿Qué es un pagaré hipotecario? - SuperDinero

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