¿Qué son las comisiones de apertura de los préstamos? Y 4 formas de reducir el coste

Comisiones medias de apertura de préstamos por tipo de préstamo

  • Hipotecas 0.5% - 1%.
  • Préstamos para automóviles 0% - 2%.
  • Préstamos para estudiantes 0% - 4%.
  • Préstamos personales 1% - 6%.
  • Préstamos para pequeñas empresas 1% - 6%.

Los tipos de interés suelen ser lo primero en lo que se fija la gente cuando solicita un préstamo. Y aunque es importante saber cuánto pagarás en intereses, hay otro factor igualmente importante que no debes ignorar: las comisiones de apertura del préstamo.

Los prestamistas cobran comisiones de apertura -también conocidas como comisiones de tramitación, suscripción o solicitud- por procesar los préstamos y desembolsar los fondos.

La mayor parte de la comisión se destina al gestor de préstamos en concepto de comisión por supervisar y cerrar el préstamo. Esto incluye las comisiones por la obtención del crédito y la verificación de la identidad y los documentos.

Esto es lo que debes saber sobre las comisiones de apertura del préstamo antes de solicitarlo.

Índice de contenidos
  1. ¿A cuánto deberían ascender las comisiones de apertura?
  2. ¿Cómo cobran los prestamistas las comisiones de apertura de los préstamos?
  3. Comisión de apertura vs. puntos
  4. Cómo reducir las comisiones de apertura del préstamo
    1. 1) Consulta a varios prestamistas
    2. 2) Paga los costes por adelantado
    3. 3) Negocia con el prestamista
    4. 4) Pregunta al vendedor
  5. Reflexión final

¿A cuánto deberían ascender las comisiones de apertura?

Las comisiones de apertura de los préstamos pueden ser costosas. Cuanto mayor sea el importe del préstamo y la comisión, más dinero pagarás.

Por ejemplo, con una hipoteca de 200.000 $ y una comisión de apertura del préstamo del 1%, pagarás 2.000 $ en comisiones de apertura. Asimismo, un préstamo personal de 25.000 $ con una comisión de apertura del 4% te costará 1.000 $.

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¿Cómo cobran los prestamistas las comisiones de apertura de los préstamos?

A menudo, los prestamistas cobran las comisiones de apertura del préstamo tras su aprobación. Sin embargo, en algunos casos, el prestamista incluirá la comisión de apertura en el saldo del préstamo.

Por ejemplo, si pediste un préstamo personal de 20.000 dólares y la comisión de apertura es del 4%, el importe de tu nuevo préstamo ascenderá a 20.800 dólares.

Otros prestamistas deducirán la cantidad que debes de los fondos desembolsados. Así, en lugar de pagar la comisión dentro del préstamo, recibirás menos dinero. Los 20.000 $ se convertirán en 19.200 $ menos la comisión de apertura de 800 $.

También es posible que tengas que pagar la comisión de apertura de 800 $ directamente antes de que el préstamo se haga efectivo.

Si tienes la intención de mantener un préstamo durante todo su plazo, tiene sentido pagar los costes por adelantado en punto. Tener esas comisiones incorporadas al préstamo te costará más a largo plazo"

Comisión de apertura vs. puntos

Puede que hayas oído el término "puntos" Se refiere a los costes de cierre del préstamo. En lugar de pagar comisiones de apertura, puedes pagar puntos. Un punto es el 1% del importe del préstamo. Así que si pagas dos puntos, pagas el 2% del importe del préstamo en concepto de gastos de cierre.

Si, por el contrario, sólo tienes intención de mantener el préstamo durante poco tiempo, entonces querrás evitar los costes iniciales y aceptar un tipo de interés más alto. Haciendo esto ahorrarás dinero"

Casey Fleming es el autor de La Guía del Préstamo: Cómo conseguir la mejor hipoteca posible. A la hora de decidir si pagas puntos o comisiones de apertura, ten en cuenta tus circunstancias, dice.

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"Si tienes intención de mantener un préstamo durante todo su plazo, tiene sentido pagar los costes por adelantado en puntos", dice Casey. "Tener esas comisiones incorporadas a tu préstamo te costará más a largo plazo"

Si, por el contrario, sólo tienes intención de mantener el préstamo durante poco tiempo, entonces querrás evitar los costes iniciales y aceptar un tipo de interés más alto. Haciendo esto ahorrarás dinero.

Cuando oigas hablar de una "hipoteca sin comisiones de apertura", recuerda que los prestamistas están en el negocio para ganar dinero. Este término se refiere generalmente a una hipoteca en la que pagas puntos en lugar de comisiones de apertura.

Cómo reducir las comisiones de apertura del préstamo

De una forma u otra, tendrás que pagar comisiones para pedir un préstamo. Pero es posible pagar menos comisiones de apertura. Aquí tienes cuatro formas de conseguirlo.

1) Consulta a varios prestamistas

Obtener varios presupuestos es una parte importante para encontrar el mejor tipo de interés. Incluso una diferencia de un punto porcentual en las tasas puede ahorrarte una cantidad significativa de dinero.

Si buscas un préstamo personal, SuperMoney tiene un motor de préstamos personales que te permite obtener tarifas y condiciones preaprobadas de varios prestamistas al mismo tiempo. Puedes hacer lo mismo para préstamos para automóviles y también préstamos para empresas.

2) Paga los costes por adelantado

De nuevo, si tienes intención de mantener el préstamo durante toda su duración, considera la posibilidad de pagar los puntos por adelantado. Puede parecer costoso ahora, pero puede evitar que pagues más intereses a largo plazo. Cuanto más pagues por adelantado, menos pagarás en total.

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3) Negocia con el prestamista

Puedes pedir al prestamista que renuncie a la comisión de apertura o que la rebaje sin aumentar el tipo de interés. Esta táctica es la más prometedora si tienes un buen crédito, un trabajo estable y vas a pedir prestada una gran cantidad de dinero.

4) Pregunta al vendedor

Si compras una casa a vendedores motivados, quizá puedas conseguir que paguen una parte o la totalidad de los gastos de cierre por ti. No todos los contratos de compraventa lo permiten, pero merece la pena intentarlo.

Reflexión final

Las comisiones de apertura no son los únicos gastos que pagarás al cerrar un préstamo. Comprueba tu Estimación del préstamo antes de firmar para ver qué otros costes de cierre debes pagar.

Los costes adicionales incluyen los gastos derivados de los servicios de terceros. Pueden ser, por ejemplo, tasadores y empresas que hacen comprobaciones de crédito.

Puede ser posible ahorrar dinero encontrando proveedores externos que cobren menos por esos servicios.

Como con cualquier decisión financiera importante, es vital que investigues adecuadamente antes de solicitar un préstamo. Al hacerlo, puedes evitar costosos errores y estar seguro de que estás tomando la mejor decisión para ti.

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