¿Qué significa el recorte en el sector inmobiliario?

¿Qué significa el recorte en el sector inmobiliario?
Resumen del artículo:

Un recorte se produce cuando un propietario paga el saldo de su hipoteca antes de lo previsto. Esto puede hacerse en forma de una suma global que liquide la hipoteca por completo o de pagos mensuales adicionales más pequeños. Sin embargo, los prestamistas también pueden reducir su préstamo si ha habido un error de cálculo o una modificación del préstamo.

La palabra "recorte" se refiere a restringir o acortar algo. Así que tiene sentido que en el mundo hipotecario el término se utilice para describir el pago de un préstamo hipotecario antes de la fecha de finalización prevista. Haciendo pequeños pagos adicionales, o una gran suma global, los propietarios pueden evitar pagar mucho dinero en concepto de intereses. Sin embargo, algunos prestamistas pueden no permitir los pagos de reducción.

Sigue leyendo para saber más sobre las ventajas del recorte y cómo se aplica a los pagos de tu hipoteca.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué significa la reducción de la hipoteca?
  2. ¿Cómo funciona el recorte de la hipoteca?
    1. ¿Cuál es la diferencia entre un recorte y una refundición de la hipoteca?
    2. ¿Es la refundición lo mismo que el capital?
    3. ¿El recorte de capital reduce los intereses?
  3. ¿Cómo se aplica un pago de reducción?
    1. Prestatario
    2. Prestamistas
  4. ¿Qué pasa si no puedo pagar mi hipoteca actual?
  5. Tipos de pagos de reducción
  6. ¿Cómo hago un pago de reducción?
    1. ¿Cómo afecta el recorte a los pagos de la hipoteca?
  7. Consejos para la reducción de la hipoteca
  8. Puntos clave

¿Qué significa la reducción de la hipoteca?

Un recorte significa que has hecho pagos extra de la hipoteca, aunque no fueran necesarios. Esto, a su vez, te permite eliminar por completo el saldo de tu préstamo hipotecario antes del plazo previsto y te evita pagar intereses adicionales.

En la mayoría de los casos, el prestatario es el que decide hacer pagos extra de reducción de la hipoteca. Puedes reducir tu hipoteca parcial o totalmente. Sin embargo, el administrador del préstamo o el prestamista también pueden optar por reducir el préstamo en algunos casos.

En la mayoría de los casos, los prestamistas harán esto si hubo un error durante el cierre o mientras se modificaba el préstamo. Por otra parte, algunos prestamistas pueden permitir una refinanciación en efectivo y reducir el saldo restante del préstamo hipotecario.

¿Cómo funciona el recorte de la hipoteca?

Cuando haces pagos mensuales adicionales de la hipoteca, los fondos extra se aplican directamente al saldo principal. Cuanto más dinero pagues por cada pago adicional, más efectiva será la reducción.

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Si tienes una hipoteca cerrada, es posible que acabes pagando una comisión de reducción, aunque sólo vayas a hacer una reducción parcial de tu préstamo. Asegúrate de tener en cuenta esta comisión antes de hacer pagos extra.

¿Cuál es la diferencia entre un recorte y una refundición de la hipoteca?

El recorte puede traer a la mente la refundición de la hipoteca, pero hay algunas diferencias importantes entre los procesos:

  • La reducción no cambia tus pagos mensuales Cuando pagas tu préstamo por adelantado, tus pagos mensuales no se reducen como lo harían si pidieras una refundición de la hipoteca. En cambio, la fecha de pago de tu hipoteca se acerca en función de la cantidad extra que hayas pagado.
  • La mayoría de los recortes no requieren comisiones Aunque algunos prestamistas cobran una penalización por pago anticipado, normalmente no tienes que pagar por una reducción de la hipoteca.
  • La reducción está al alcance de cualquiera. Como no estás cambiando el tipo de interés ni las condiciones del préstamo, cualquiera puede reducir su préstamo. Sin embargo, no todos los prestamistas o préstamos permiten la refundición de la hipoteca. Por ejemplo, los préstamos FHA, VA y USDA no ofrecen opciones de refundición de la hipoteca.

¿Es la refundición lo mismo que el capital?

La reducción no es lo mismo que el capital. "Principal" se refiere al saldo principal del préstamo. La reducción se refiere a un pago que se hace además de los pagos regulares de la hipoteca.

¿El recorte de capital reduce los intereses?

Sí. Como los intereses se acumulan con el tiempo, un recorte de capital reducirá la cantidad de intereses que se deben. Por eso mucha gente opta por hacer ese pago extra de la hipoteca cuando puede.

¿Cómo se aplica un pago de reducción?

Tanto el prestatario como el prestamista pueden reducir un préstamo, aunque cada uno lo hace por razones diferentes. Veamos con más detalle cómo funciona esto.

Prestatario

Los prestatarios pueden reducir su hipoteca haciendo pagos extra en su hipoteca de tipo de interés variable o de tipo fijo. Cada vez que pagas de más, los fondos se destinan a la deuda principal que tienes. Si haces esto con regularidad, puedes acortar el plazo de tu préstamo.

También puedes pagar el préstamo en su totalidad, lo que significa que podrías ahorrar en el pago de intereses. En cualquier caso, al final pasarás menos tiempo endeudado, lo que liberará tu dinero para otros proyectos.

Prestamistas

Los prestamistas pueden reducir tu préstamo si observan un error en los cálculos de la hipoteca o si tu hipoteca ha sido modificada recientemente.

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¿Qué pasa si no puedo pagar mi hipoteca actual?

Los pagos de reducción son estupendos para las personas que pueden permitirse hacer pagos adicionales, pero eso no es posible para todo el mundo. Si tienes dificultades para hacer frente a tus pagos mensuales actuales, puedes considerar la posibilidad de refinanciar tu hipoteca. Pero no te detengas en una sola oferta. Lo mejor es comparar varios prestamistas para conseguir el mejor tipo y las mejores condiciones posibles.

Tipos de pagos de reducción

Si quieres reducir los intereses de tu hipoteca o la duración de tu préstamo, la reducción puede ser una gran opción para ti. Afortunadamente, describimos dos tipos principales de opciones de reducción que puedes considerar.

  1. Reducción total Con este método, el prestatario realiza una gran suma de dinero en efectivo que liquida el resto de la hipoteca por completo.
  2. Reducción parcial Si no tienes dinero para una reducción total, puedes hacer pagos mensuales adicionales a tu factura habitual. Estos pagos cuentan para tu capital y acortan lentamente el plazo de tu préstamo.

La mayoría de las personas que quieren acortar la vida de sus préstamos optan por los pagos de reducción parcial. Aunque no borrará tu deuda de la noche a la mañana, este método es mucho más fácil para tu cartera.

¿Cómo hago un pago de reducción?

Afortunadamente, puedes hacer pagos electrónicos o físicos al capital de tu hipoteca. Sin embargo, es importante especificar a tu prestamista que quieres que los pagos se apliquen al principal y no a los intereses. De lo contrario, el saldo principal del préstamo no disminuirá.

Puedes utilizar cualquiera de las opciones de pago que se indican a continuación para realizar pagos adicionales de reducción. Independientemente del método de pago que elijas, ten a mano los datos de tu cuenta.

  1. En línea. La mayoría de los prestamistas hipotecarios ofrecen opciones en línea para el pago de la hipoteca. De nuevo, asegúrate de especificar que este pago se aplique a tu capital (lo que ofrecen la mayoría de los portales de pago online).
  2. Por correo. Identifica la partida de "pago en exceso" e inclúyela en la sección de notas de tu cheque. En este caso, el "exceso de pago" se aplicará a tu capital.
  3. Por teléfono. Siempre puedes llamar a tu prestamista e informarle de que quieres hacer un pago adicional. Sin embargo, asegúrate de recibir una confirmación verbal de que este pago se aplicará a tu capital.
  4. En persona. Si no te sientes cómodo con las otras opciones, siempre puedes visitar a tu prestamista en persona y hacer un pago en tu sucursal local. De nuevo, especifica que quieres que tu pago se aplique al saldo principal, no a los intereses.
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¿Cómo afecta el recorte a los pagos de la hipoteca?

El recorte no reducirá tu cuota mensual ni el tipo de interés. Sin embargo, frenará la cantidad de intereses que tienes que pagar y reducirá el número de meses que tienes que seguir haciendo pagos.

Consejos para la reducción de la hipoteca

Si estás pensando en reducir tu hipoteca, no olvides tener en cuenta estos consejos.

  • Planifica las cosas Si no estás seguro de si tienes el dinero en efectivo, o si no estás seguro de cuánto tiempo tardarás en pagar tu préstamo, utiliza una calculadora de hipotecas o habla con un asesor financiero. Ellos podrán darte el mejor consejo posible.
  • No tengas miedo de hacer pagos mensuales más pequeños Cuantos más pagos adicionales hagas, más efectivo será el proceso de reducción de la hipoteca.
  • Si quieres hacer un pago completo de reducción, prepárate para una penalización por pago anticipado Comprueba la documentación de tu hipoteca para ver si las condiciones de tu préstamo incluyen una penalización por pago anticipado.
  • Si quieres una cuota mensual más baja o buscas una modificación de tu préstamo, considera una alternativa También se puede utilizar un gran pago único para refundir tu préstamo. Sin embargo, si tienes dificultades con tu deuda hipotecaria debido a los tipos de interés, quizá debas considerar un proceso de refinanciación.

Puntos clave

  • El recorte de la hipoteca es una buena forma de reducir el plazo de tu préstamo y la cantidad de intereses que pagas.
  • El pago de una reducción parcial reducirá los intereses pagados y el plazo del préstamo; una reducción total liquidará el resto del préstamo.
  • Los prestamistas pueden hacer un recorte parcial si se dan cuenta de un error cometido durante el proceso de cierre del préstamo.
  • Cada pago extra que realices acortará el plazo de tu hipoteca, pero no hará que tu cuota mensual disminuya.
Fuentes del artículo
  1. Alternativa de reducción del principal en el marco del Programa de Modificación de la Vivienda Asequible - IRS
  2. Información fiscal para propietarios de viviendas - Oficina de Programas de Préstamos, Universidad de California
  3. Cómo financiar una casa - SuperMoney
  4. 2021 Estudio del sector hipotecario - SuperMoney
  5. Refinanciación de hipotecas: Reseñas y comparaciones - SuperMoney
  6. Los mejores prestamistas hipotecarios | Febrero 2022 - SuperMoney

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