¿Qué significa aprobación condicional para un préstamo hipotecario?

¿Qué significa aprobación condicional para un préstamo hipotecario?
Resumen del artículo:

¿Qué significa aprobado con condiciones? La aprobación condicional es un paso importante en el camino hacia la aprobación verificada. Este no es el paso final, pero indica que ha pasado por el proceso de suscripción, está finalizando las cosas con su oficial de préstamos y ha pedido prestado una cantidad para comprar su nueva casa. También lo coloca en una posición de negociación más fuerte al hacer una oferta por una casa: lo diferencia de los compradores preaprobados y muestra que solo tiene unos pocos pasos más antes de la aprobación final de la hipoteca.

Comprar una casa nueva es emocionante y cambia la vida. Desafortunadamente, el proceso de comprar una casa es un proceso largo que involucra mucho papeleo y obtener la aprobación de la hipoteca es parte de ese proceso. Hay varios pasos en el proceso de aprobación del préstamo. Hoy veremos exactamente qué significa obtener un préstamo aprobado condicionalmente y por qué es necesario obtener esta aprobación.

Índice de contenidos
  1. "Aprobado condicionalmente" y el proceso de compra de vivienda
  2. ¿Qué significa aprobado con condiciones?
    1. ¿Por qué quiere que su hipoteca sea aprobada condicionalmente?
  3. Comparar aprobaciones de hipotecas
    1. Precalificación
    2. Aprobación anticipada
    3. Aprobacíon final
  4. Condiciones de Aprobación del Préstamo
    1. Lista de verificación de aprobación de préstamos condicionales
    2. ¿Cuánto dura una aprobación condicional?
    3. ¿Cuándo se rechazan las aprobaciones condicionales?
    4. Carta de aprobación condicional
  5. preguntas frecuentes
    1. ¿Qué sucede después de la aprobación de la hipoteca condicional?
    2. ¿Cuánto tarda una donación después de la aprobación condicional?
    3. ¿Es buena la aprobación condicional?
    4. ¿La aprobación condicional es mala?
    5. ¿Cuánto tiempo lleva obtener la aprobación final para una aprobación condicional?
    6. ¿Me pueden negar una hipoteca al cierre?
  6. Puntos clave para recordar

"Aprobado condicionalmente" y el proceso de compra de vivienda

Ha estado ahorrando durante años para el pago inicial de una casa. También ha trabajado para aumentar su puntaje crediticio y solucionar todos los problemas de su juventud malgastada, como atrasarse en algunos pagos aquí y allá o volverse loco la primera vez que obtuvo una tarjeta de crédito nueva y brillante. Entonces, en teoría, le tomó mucho tiempo llegar al punto en el que está listo para comprar una casa. O tal vez esté listo para mudarse de un hogar inicial a su hogar para siempre. De cualquier manera, el proceso de compra de una propiedad puede ser estresante y llevar mucho tiempo. La buena noticia es que hay formas de aliviar el estrés y hacer que el proceso sea lo más sencillo posible.

Si sus finanzas están en buena forma, no es demasiado difícil encontrar un agente de bienes raíces, hablar con una compañía hipotecaria, obtener una aprobación previa para un préstamo hipotecario y comenzar a buscar la propiedad adecuada para usted. ¿Está buscando una buena recomendación de un prestamista hipotecario? La lista de SuperMoney de los mejores prestamistas hipotecarios es un buen lugar para comenzar. La siguiente herramienta también puede ayudarte.

Pero el mercado a menudo puede ser muy competitivo, por lo que debe esforzarse para prepararse para tener éxito. Obtener una aprobación de préstamo condicional antes de hacer una oferta es una herramienta invaluable para alentar a un vendedor a aceptar su oferta sobre otros que solo han sido aprobados previamente.

¿Qué significa aprobado con condiciones?

Cuando un préstamo se aprueba condicionalmente, le brinda más influencia al hacer una oferta por una casa. Es probable que un vendedor le dé prioridad sobre otro comprador que solo tiene un estado de préstamo preaprobado, especialmente si el vendedor espera acelerar el proceso de cierre.

¿Por qué quiere que su hipoteca sea aprobada condicionalmente?

Cuando un préstamo se aprueba condicionalmente, le brinda más influencia al hacer una oferta por una casa. Es probable que un vendedor le dé prioridad sobre otro comprador que solo tiene un estado de préstamo preaprobado, especialmente si el vendedor espera acelerar el proceso de cierre.

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La preaprobación simplemente significa que ha hablado con un asesor hipotecario y han hecho una evaluación rápida de su crédito y finanzas y han llegado a una gran cifra que puede permitirle obtener un préstamo. Obtener una aprobación de préstamo condicional significa que usted ha sido referido al suscriptor y está razonablemente satisfecho con su solicitud de hipoteca y la aprobará si cumple con las condiciones pendientes. Esto no garantiza que obtendrá el préstamo, pero es un paso cercano.

Un suscriptor es un experto financiero que determina cuánto dinero puede pedir prestado a un prestamista evaluando cuidadosamente su historial de crédito, deudas, activos, situación laboral e ingresos actuales para determinar si puede pagar el monto del préstamo solicitado.

Por lo tanto, una Aprobación de préstamo condicional es una declaración oficial del prestamista de que está listo para prestar X cantidad de dinero al prestatario, suponiendo que cumpla con todas las condiciones especificadas. Estos términos se establecerán en la carta e incluirán cosas como declaraciones de impuestos y extractos bancarios, por ejemplo.

Comparar aprobaciones de hipotecas

Hay varios pasos a seguir en el proceso de préstamo para obtener la aprobación o verificación final, que es necesaria antes de cerrar la compra de la propiedad y convertirse oficialmente en propietario. Cada uno implica diferentes niveles de escrutinio de sus ingresos y registros financieros.

Precalificación

Este es el primer paso para conseguir financiación para su préstamo hipotecario. Esto le da al comprador una estimación aproximada de cuánto podría pedir prestado, pero se basa esencialmente en lo que el comprador le dice al prestamista sobre su situación financiera general. La precalificación suele ser gratuita y se realiza por teléfono o en línea. Aprenda cómo ser precalificado para una hipoteca aquí.

Aprobación anticipada

La aprobación previa lleva las cosas al siguiente nivel e implica una revisión más profunda de su información financiera, incluido el informe de crédito, los ingresos, los activos y las deudas. Se les pedirá a los prestatarios que completen una solicitud de hipoteca formal y le proporcionen al prestamista los documentos necesarios para una verificación exhaustiva de antecedentes financieros y crediticios. Si todo se ve bien en este momento, el prestamista emitirá una carta que indicará cuánto puede pedir prestado y podrá ver para qué tipo de tasa de interés califica. ¡Felicidades! Si estás tan lejos, puedes empezar a mirar las casas.

Sin embargo, tenga en cuenta que aunque puede comenzar a buscar una casa con solo una aprobación previa, aún corre un mayor riesgo para el vendedor. Suponga que, siendo todas las cosas más o menos iguales, usted y otro comprador hacen ofertas iguales por la misma propiedad. Pero tienen una declaración de aprobación condicional y usted solo está preaprobado. En este caso, es más probable que el vendedor acepte la oferta del otro comprador, ya que la aprobación condicional indica que está mucho más cerca de la aprobación final que usted, lo que lo acerca a una fecha de cierre en firme.

Aprenda cómo obtener su hipoteca pre-aprobada aquí.

Aprobacíon final

La aprobación final del préstamo, también conocida como aprobación verificada, formal o incondicional, ocurre después de haber cumplido con todas las especificaciones (o condiciones) de la aprobación condicional. Esta es una gran noticia. Garantiza que se le permita recibir el dinero y cerrar la propiedad de su elección.

Condiciones de Aprobación del Préstamo

Las condiciones se refieren a ciertos criterios que el comprador debe cumplir antes de que se apruebe formalmente el préstamo. Después de recibir la aprobación condicional, deberá pasar por el proceso de aprobación condicional. El suscriptor realizará una revisión estricta de la documentación y solicitará varios documentos que el prestatario debe proporcionar para recibir la aprobación final.

Aquí es donde debe estar al tanto de cumplir con los plazos y ser completamente transparente sobre sus finanzas, para aumentar sus posibilidades de obtener el préstamo. Asegúrese de que el asegurador descubra lo que está tratando de cubrir, así que ni siquiera lo intente. Aquí, se le pedirá que proporcione documentación formal sobre su situación financiera. La siguiente lista incluye, pero no se limita a, los documentos que puede necesitar proporcionar al suscriptor.

Lista de verificación de aprobación de préstamos condicionales

  • Estados de cuenta bancarios y recibos de pago para verificación de empleo.
  • Cartas de regalo si su familiar, por ejemplo, le prestó dinero para el depósito
  • Explicaciones de cualquier retiro grande realizado de su cuenta.
  • Declaraciones ingreso.
  • declaración de bienes.
  • Consultar deudas, como saldos de tarjetas de crédito o préstamos para automóviles.
  • Información sobre la propiedad que está considerando comprar, si ha llegado tan lejos en el proceso de compra y cualquier información necesaria para cumplir con los requisitos de préstamo no tradicionales, como los de la FHA (Autoridad Federal de Vivienda) o VA (Departamento de Finanzas). Asuntos de los veteranos).
  • Documentación de tasación de la vivienda.
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¿Cuánto dura una aprobación condicional?

Por lo general, toma una semana o dos, tal vez más, pero mucho de eso depende de usted. Si desea acelerar el proceso, es importante completar todos los documentos requeridos cuidadosamente y enviar cualquier documento adicional solicitado lo antes posible. Si se mantiene organizado y cumple con los plazos, y se comunica con sus prestamistas cuando sea necesario, puede hacer que esta parte del proceso sea lo más rápida y sencilla posible.

¿Cuándo se rechazan las aprobaciones condicionales?

El hecho de que un prestamista hipotecario haya emitido un estado preaprobado no significa que no esté garantizando la aprobación condicional del préstamo. Es posible que no cumpla con los requisitos del prestamista. Por ejemplo, si usted es dueño de su propio negocio y sus ingresos fluctúan mucho de un año a otro, es posible que lo rechacen. El prestamista debe estar seguro de que usted no corre un alto riesgo de incumplimiento. También podría perder el préstamo si contrae nuevas deudas (ahora no es el momento de comprar un auto nuevo) o si no proporciona todos los documentos solicitados. Esté alerta, inteligente y transparente al iniciar el procesamiento de préstamos.

Las cartas de aprobación de hipotecas condicionales varían según la jurisdicción y el prestamista que las proporciona. Sin embargo, aquí hay una buena plantilla de carta de aprobación condicional proporcionada por el Departamento de Ahorros y Préstamos Hipotecarios de Texas.

Carta de aprobación condicional

  • Fecha:
  • Candidatos potenciales):
  • Compañía hipotecaria:
  • Número de identificación NPS:
  • Detalles del préstamo:
  • Monto del préstamo:
  • Tasa de interés*:
  • Término:
  • El bloqueo de la tasa de interés vence (si corresponde):
  • Ratio máximo préstamo-valor:
  • Tipo de préstamo y programas:
  • *Tasa de interés sujeta a cambio a menos que esté bloqueada
  • ¿Se ha identificado la propiedad en cuestión? _____Sí No
    Existen:
  • Revisión del informe crediticio y puntaje crediticio del solicitante/candidato potencial ____Sí ____No corresponde
  • Ingreso del solicitante/cliente potencial verificado ____Sí ____No aplicable
  • Comentarios Efectivo chequeado del prospecto/candidato a cerrar ___Sí ____No aplica
  • Deudas y otros activos verificados del solicitante/posible solicitante ____Sí ____No aplicable
  • El (los) solicitante(s) potencial(es) está(n) aprobado(s) para el Préstamo siempre que la solvencia y la condición financiera no cambien materialmente antes del cierre y siempre que:
    1. La propiedad en cuestión está valuada en un mínimo de $________
    2. El prestamista obtiene una prenda de título aceptable
    3. El prestamista recibe una consulta aceptable
    4. La condición de la propiedad en cuestión cumple con los requisitos del prestamista.
    5. La propiedad en cuestión está asegurada de acuerdo con los requisitos del prestamista.
    6. El (los) solicitante (s) / solicitante (s) potencial (es) ejecutan todos los documentos requeridos por el prestamista y
    7. Se cumplen las siguientes condiciones adicionales (lista):
  • Esta aprobación condicional vence el __________________
  • Nombre del originador de la hipoteca residencial
  • Dirección
  • Número de teléfono
  • dirección de correo electrónico
  • Número de identificación NPS
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preguntas frecuentes

¿Qué sucede después de la aprobación de la hipoteca condicional?

Aquí es cuando el asegurador continúa la evaluación rigurosa de sus ingresos y otra información financiera al pedirle al comprador que proporcione todos los documentos necesarios para verificar aún más la documentación que ya ha proporcionado. Aquí es donde puede enviar declaraciones de impuestos, extractos bancarios y explicaciones de cosas como grandes depósitos o retiros.

¿Cuánto tarda una donación después de la aprobación condicional?

Esto puede suceder en unos pocos días o hasta en unas pocas semanas. Si se mantiene en contacto con su coordinador de préstamos y envía todos los documentos solicitados de inmediato, su solicitud de hipoteca estará mucho más cerca de la aprobación oficial.

¿Es buena la aprobación condicional?

Sí. Una vez que haya recibido una aprobación condicional, muestra que está progresando en el proceso de préstamo y hasta ahora demuestra que es una apuesta bastante segura para obtener una aprobación incondicional. Además, cuando un préstamo se aprueba condicionalmente, le brinda más influencia al hacer una oferta por una casa. Es probable que un vendedor le dé prioridad sobre otro comprador que solo tiene un estado preaprobado, especialmente si el vendedor espera acelerar el proceso de cierre.

¿La aprobación condicional es mala?

No. Este es solo uno de los pasos necesarios para obtener la aprobación final.

¿Cuánto tiempo lleva obtener la aprobación final para una aprobación condicional?

Por lo general, alrededor de una semana o dos. Todo depende del prestamista y de la rapidez con la que entregue todo lo que su oficial de préstamos solicite para su verificación y aprobación. Después de recibir la aprobación final, estará listo para su fecha final.

¿Me pueden negar una hipoteca al cierre?

No es común, pero puede pasar. Una de las posibles razones de un rechazo de última hora es que haya cambiado de trabajo recientemente después de haber recibido su carta de aprobación. Muchos prestamistas realizarán una revisión final de sus documentos financieros justo antes del cierre, incluido el estado laboral, por lo que si ven que acaba de cambiar de trabajo, deberán realizar otra verificación de empleo e ingresos mensuales. Si necesita cambiar de trabajo durante este período difícil, informe a sus prestamistas de inmediato; es posible que puedan minimizar el daño a su solicitud de hipoteca.

Otra razón por la que se puede rechazar un préstamo es si abre una nueva línea de crédito o usa sus tarjetas de crédito. Ambas situaciones aumentarán su relación deuda-ingreso (DTI) y eso no es lo que el prestamista quiere ver cuando obtiene un gran préstamo hipotecario. Para estar seguro, evite hacer cualquiera de estos cambios: ahora no es el momento de comprar un automóvil nuevo o muebles para la casa.

Puntos clave para recordar

  • Manténgase lo más transparente posible sobre su situación financiera durante el proceso del préstamo manteniendo una comunicación cercana con sus oficiales de préstamo.
  • Mientras se procesa el préstamo, no solicite un préstamo personal ni realice ningún cambio en el estado de su crédito.
  • Obtener una aprobación condicional le brinda una posición de negociación más fuerte al hacer una oferta por una casa.
  • No es un buen momento para cambiar de trabajo, pero si es necesario, asegúrese de comunicarse con sus prestamistas.
Fuentes de artículos
  1. Ley de Divulgación de Hipotecas Residenciales - FFIEC
  2. promesa condicional - USDA
  3. Formularios de muestra - Departamento de Ahorros e Hipotecas de Texas
  4. Estudio de la Industria Hipotecaria - SuperMoney
  5. ¿Qué es un préstamo hipotecario cerrado? – superdinero
  6. ¿Qué es un impago de hipoteca? – superdinero
  7. ¿Qué es una hipoteca de reparto? – superdinero

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