¿Qué puntuación de crédito necesitas para comprar una casa?

¿Qué puntuación de crédito necesitas para comprar una casa?
Resumen del artículo

La puntuación crediticia mínima para obtener un préstamo hipotecario depende del programa hipotecario que utilices Los préstamos hipotecarios del VA no tienen un crédito mínimo. Si buscas un convencional hipoteca, necesitas una puntuación de crédito de al menos 620. La puntuación de crédito mínima para solicitar un FHA la hipoteca es 500pero eso es sólo si estás dispuesto a dar un 10% de entrada. No es tan complicado como parece. De verdad. Sigue leyendo para saber cuál debe ser tu puntuación para comprar tu próxima casa (y cómo conseguirla).

Puntuación crediticia mínima para acceder a una hipoteca convencional.

¿Quieres comprar una casa, pero no estás seguro de si tu puntuación de crédito es lo suficientemente alta? Pues tenemos buenas noticias: hay programas que ayudan a las personas con un crédito menos que perfecto a comprar una casa. Sin embargo, tener una puntuación de crédito entre buena y buena tiene sus ventajas. Sigue leyendo para saber lo que debes saber sobre las puntuaciones de crédito y los préstamos hipotecarios.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué puntuación de crédito necesito para comprar una casa?
  2. ¿Cómo afecta tu puntuación de crédito a la compra de una vivienda?
  3. ¿Qué tipo de vivienda puedes conseguir con una puntuación de crédito de 500, 600, 700 u 800?
  4. ¿Qué puntuación de crédito necesitas para comprar una casa sin pago inicial?
  5. ¿Qué puntuación de crédito necesitas para los préstamos y programas hipotecarios más populares?
  6. ¿Qué pasa si no puedes acceder a una hipoteca con tu puntuación de crédito?
    1. Trabaja en tu crédito
    2. Solicitar con un cofirmante
  7. ¿Cómo debo prepararme antes de solicitar una hipoteca?
  8. Pon en forma tu informe de crédito

¿Qué puntuación de crédito necesito para comprar una casa?

En general, necesitas al menos una puntuación de 620. Pero programas como la FHA (Asociación Federal de la Vivienda) pueden ayudarte a comprar una casa aunque tu puntuación de crédito sea tan baja como 500. Sin embargo, la puntuación crediticia media de los prestatarios de hipotecas suele ser mucho mayor.

¿Cómo afecta tu puntuación de crédito a la compra de una vivienda?

Cuando solicitas una hipoteca, la mayoría de los prestamistas sacan tus informes de crédito y comprueban tu puntuación Fair Isaac Corporation (FICO). Cuanto más baja sea tu puntuación, más riesgo presentas para el prestamista. Aquí tienes una guía rápida sobre la puntuación FICO:

  • 800+: Excepcional.
  • de 740 a 799: Muy bueno.
  • de 670 a 739: bueno.
  • 580 a 669: Aceptable.
  • 579 o menos: Pobre.

La media nacional es de unos 700.

Los prestamistas utilizan tu puntuación de crédito para determinar el riesgo que presentas y, en consecuencia, cuánto deben cobrarte por el préstamo. Cuanto más alta sea tu puntuación de crédito, más bajos serán el tipo de interés y los costes.

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Suponiendo un préstamo de 182.500 $ a un plazo fijo de 30 años, he aquí cómo tu puntuación de crédito podría afectar a tus tipos de interés, pagos mensuales y coste total.

Puntuación FICOTAEPago mensualTotal de intereses pagados
760-8503.763 %$847$122,252
700-7593.985 %$870$130,594
680-6994.162 %$888$137,329
660-6794.376 %$911$145,569
640-6594.806 %$958$162,443
620-6395.352 %$1,019$184,460

Estas son sólo estimaciones aproximadas. Tus tarifas pueden ser completamente diferentes aunque tengas el mismo crédito, en función de otros factores importantes, como tus ingresos y la cantidad de deudas que tengas. Sin embargo, ilustran la importancia de una buena puntuación de crédito. Puede ahorrarte más de 52.000 dólares en intereses por una vivienda de 182.500 dólares.

¿Qué tipo de vivienda puedes conseguir con una puntuación de crédito de 500, 600, 700 u 800?

Puede que tengas un crédito lo suficientemente bueno como para comprar una casa. Pero, ¿qué amable de vivienda? ¿Cuánto puedes pedir prestado con una puntuación de crédito de 500? ¿Una puntuación de crédito de 600? ¿Una puntuación de crédito de 800?

Tu puntuación de crédito no es el único factor que determina cuánto puedes pedir prestado. Tus ingresos anuales tienen un impacto aún mayor. La mayoría de los posibles prestamistas se fijan en tus ingresos mensuales antes de impuestos para asegurarse de que el pago de la hipoteca no consuma más del 28% de los mismos.

Entonces, si tu crédito no determina el tamaño del préstamo que puedes pedir, ¿a qué afecta? Como puedes ver en la tabla anterior, tu puntuación de crédito desempeña un papel más importante a la hora de determinar tu tasa de porcentaje anual (TAE), es decir, la cantidad de intereses que pagarás por tu préstamo.

¿Qué puntuación de crédito necesitas para comprar una casa sin pago inicial?

Incluso con un crédito impecable, es probable que tengas que hacer un pago inicial. Esto se debe a que, a excepción de las hipotecas del USDA y del VA (que ofrecen una financiación del 100%), la mayoría de las hipotecas requieren un pago inicial. Ten en cuenta que los préstamos del VA no tienen requisitos de puntuación crediticia mínima y los del USDA requieren una puntuación de 640 o superior.

Pero si quieres minimizar el pago inicial, considera una hipoteca Convencional 97 de un prestamista federal como Fannie Mae. La Convencional 97 es una hipoteca disponible para quienes compran una vivienda por primera vez, que sólo requiere que pagues un 3% de entrada. Y si tienes un amigo o familiar dispuesto a regalarte el pago inicial, puedes evitar pagar un céntimo de tu bolsillo. La puntuación de crédito mínima para este tipo de préstamo suele ser de 620.

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Por otro lado, la FHA sólo exige un 3,5% de entrada a los solicitantes con una puntuación de crédito de 580 o superior. Los préstamos de la FHA también te permiten utilizar fondos de regalo para el pago inicial.

¿Por qué los prestamistas suelen exigir un pago inicial? Porque reduce el riesgo para el prestamista. Un prestatario que hace un gran pago inicial tiene menos probabilidades de incumplir el préstamo. Y un pago inicial elevado indica la capacidad de ahorro del prestatario, lo que dice cosas buenas sobre su capacidad de hacer los pagos en el futuro. Los préstamos USDA, VA y FHA tienen requisitos más flexibles porque el gobierno respalda estos préstamos.

Sin embargo, en la mayoría de los casos, cuando la relación préstamo-valor de una hipoteca es inferior al 80% (lo que significa que tu pago inicial es inferior al 20%), tendrás que contratar un seguro hipotecario privado. Esto aumenta tu coste mensual, lo que te costará más con el tiempo.

Revisa y compara las hipotecas para la compra de vivienda:

¿Qué puntuación de crédito necesitas para los préstamos y programas hipotecarios más populares?

No hay una puntuación de crédito "mínima" para poder acceder a una hipoteca. Depende mucho del tipo de hipoteca que solicites. A continuación se indican algunas opciones populares de préstamos hipotecarios y la puntuación crediticia mínima necesaria para acceder a ellos.

  • Programa FHA: 500 para acceder a un pago inicial del 10% y 580 para acceder a un pago inicial del 3,5%.
  • Préstamos de rehabilitación FHA 203k: Puntuación de crédito de 640 o superior.
  • Programa VA: No hay puntuación de crédito mínima.
  • Préstamos USDA: 640 o más.
  • Hipotecas convencionales: 620 o más.
  • Préstamos Jumbo: Puntuación de crédito mínima de 680 a 700.

Aunque estos son los requisitos mínimos para conseguir la aprobación, ten en cuenta que esto es sólo el primera paso. El hecho de que un prestamista apruebe tu solicitud no significa que vayas a obtener grandes tipos o condiciones. Cuanto mejor sea tu puntuación de crédito, más bajo será tu tipo de interés.

¿Qué pasa si no puedes acceder a una hipoteca con tu puntuación de crédito?

Si tu puntuación de crédito te descalifica para el préstamo hipotecario que necesitas, todavía tienes algunas opciones.

Trabaja en tu crédito

Si no puedes optar a una hipoteca con tu puntuación de crédito actual, considera la posibilidad de aplazar la compra de tu casa y trabajar en la mejora de tu crédito. Los cinco factores principales que determinan la puntuación de crédito son

  • Historial de pagos (35%).
  • Ratio de utilización del crédito (30%).
  • Duración del historial crediticio (15%).
  • Nuevas solicitudes de crédito (10%).
  • Mezcla de créditos (10%).

Si mejoras estas áreas, tu puntuación de crédito subirá y podrás optar a un mejor trato en el futuro. Puedes conseguir una gran diferencia en tu crédito solicitando un préstamo más pequeño y asequible y realizando pagos regulares y puntuales. O, si tienes un gran saldo de deudas, ¡trabaja para pagarlas primero!

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Solicitar con un cofirmante

Otra opción es solicitarlo con un cofirmante. ¿Tienes un amigo o familiar de confianza con buen crédito? Pregúntales si están dispuestos a cofirmar por ti. La puntuación de tu cofirmante podría ayudarte a conseguir la aprobación de mejores tipos y condiciones. Más adelante, cuando puedas reunir los requisitos por ti mismo, puedes prescindir de ellos para refinanciar el préstamo de forma independiente.

Sin embargo, es importante entender que tu cosignatario es responsable de la hipoteca si no cumples. Si no cumples con los pagos, esto podría tensar vuestra relación. Asegúrate de sopesar los riesgos antes de optar por esta vía.

¿Cómo debo prepararme antes de solicitar una hipoteca?

Antes de solicitar una hipoteca, debes hacer lo siguiente:

  • Comprueba tus tres informes de crédito (TransUnion, Equifax y Experian).
  • Corrige cualquier error o equivocación en tu informe de crédito.
  • Si tienes deudas incobrables antiguas que hayan prescrito, haz que las eliminen de tus informes crediticios.
  • Identifica las oportunidades para mejorar tu crédito.
  • Ahorra un pago inicial.
  • No solicites otras formas de crédito.
  • Reduce tu ratio de utilización del crédito.
  • Paga todas tus facturas a tiempo.

Pon en forma tu informe de crédito

Si tu informe de crédito está en mal estado y no te aprueban el préstamo que quieres, trabaja en tu crédito antes de solicitarlo.

En primer lugar, comprueba tu informe de crédito en las tres agencias de crédito. Si identificas un error en tu informe de crédito, empieza por disputar esa información con la compañía de informes de crédito (Experian, Equifax y/o Transunion). Explica por escrito cuáles son los errores e incluye copias de los documentos que apoyan tu reclamación.

Cuando escribas a una oficina de crédito, incluye lo siguiente:

  • Información de contacto tuya, incluyendo nombre completo, dirección y número de teléfono.
  • Un número de confirmación del informe, si está disponible.
  • Identifica claramente cada error, como el número de cuenta de cualquier cuenta que puedas impugnar.
  • Explica por qué impugnas la información.
  • Solicita que se elimine o corrija la información.
  • Adjunta una copia de la parte de tu informe crediticio que contiene los elementos en disputa y rodea o resalta los elementos en disputa. Debes incluir copias (no originales) de los documentos que apoyen tu posición.

Es una buena idea enviar tu carta de disputa a las empresas de informes crediticios por correo certificado y pedir un acuse de recibo. Así tendrás constancia de que tu carta fue recibida.

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