¿Qué pasa con la deuda cuando mueres?

Por desgracia, las deudas de una persona no desaparecen por arte de magia cuando muere. En su lugar, las deudas del fallecido se suelen saldar con los bienes de su patrimonio. A menudo estos bienes cubrirán todas las deudas y el resto del patrimonio se repartirá entre los herederos. Sin embargo, en algunos casos, los herederos heredarán la deuda, así como el patrimonio, o en lugar de él.

Perder a un ser querido siempre es difícil. No sólo hay un hueco en tu corazón que antes llenaban, sino que también está el estrés de planificar y pagar un funeral y gestionar el patrimonio del fallecido. Por desgracia, algunos seres queridos dejan más que un testamento y recuerdos.

Si una persona fallecida aún tiene deudas, puede dejar un lío financiero para que otro lo solucione. Pero no tiene por qué ser así. Con un poco de planificación e investigación cuidadosa, es posible mitigar los enredos financieros que suelen agravar el trauma de una muerte en la familia. Sigue leyendo para saber más sobre las deudas que se pueden heredar, lo que ocurre con tus bienes sin testamento y la mejor manera de garantizar que tu familia esté atendida.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué ocurre con las deudas cuando mueres?
  2. ¿Quién puede heredar tu deuda?
  3. ¿Y si no hay testamento?
  4. Tipos de deuda heredada
    1. Hipotecas y préstamos con garantía hipotecaria
    2. Préstamos para coches
    3. Tarjetas de crédito
    4. Deuda de préstamo estudiantil
    5. Facturas médicas
  5. ¿Pueden los cobradores de deudas acosar a tu familia?
    1. Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas
    2. ¿Pueden los cobradores de deudas acosar al albacea?
    3. ¿Qué pueden tomar los cobradores de deudas?
  6. Cómo proteger a tus familiares
    1. Seguro de vida
    2. Planificación patrimonial
  7. Preguntas frecuentes
    1. ¿Qué son los estados de bienes gananciales?
    2. ¿Heredaré la deuda de mis padres?
    3. ¿Qué ocurre con las deudas de las tarjetas de crédito cuando alguien fallece?
    4. ¿Puedes decirle a un cobrador que has muerto?
    5. ¿Qué ocurre con una casa cuando el propietario muere sin testamento?
  8. Puntos clave

¿Qué ocurre con las deudas cuando mueres?

Cuando alguien fallece, su patrimonio -que incluye todo lo que posee en el momento de la muerte- entra en el proceso de sucesión. El albacea de la herencia se encarga de pagar las deudas y distribuir lo que queda. El albacea es la persona designada por el fallecido en su testamento para supervisar la herencia y cumplir sus deseos tras la muerte. Puede ser un cónyuge o un familiar cercano, como un hermano o un hijo adulto.

No, las deudas no desaparecen cuando mueres. En la mayoría de los casos, toda la deuda se pagará con el patrimonio del fallecido. Es posible que el albacea simplemente tenga que extender cheques de una cuenta bancaria para pagar las deudas. Si las deudas son considerables, es posible que tengan que vender algunos bienes para saldar las cuentas.

En algunos casos, el patrimonio no tiene suficiente dinero para cubrir todas las cuentas (las deudas superan a los bienes), y esas deudas no garantizadas pueden no llegar a pagarse nunca.

¿Quién puede heredar tu deuda?

Las personas que podrían heredar tu deuda cuando mueras suelen ser las mismas que heredarían tu patrimonio, si lo tienes. Aunque la mayoría de las deudas pueden pagarse con el patrimonio restante, a veces la deuda del fallecido es mayor que el patrimonio.

Aunque los familiares no suelen ser legalmente responsables de tus deudas, hay excepciones. Los que podrían heredar parte de tu deuda son:

  • Cofirmantes de préstamos
  • El cónyuge superviviente
  • Titulares de cuentas conjuntas o copropietarios
  • Ocasionalmente los hijos mayores de edad del fallecido

Además, si alguien era el albacea de la herencia y no cumplió a sabiendas las leyes testamentarias del estado, también podría ser responsable de parte de esa deuda.

¿Y si no hay testamento?

Es un poco más complicado si el fallecido no tiene testamento, pero ocurre siempre. Si no hay testamento, no se designa un albacea. En ese caso, los tribunales pueden nombrar a un representante personal, o administrador, para liquidar la herencia.

La forma de decidir quién asume esa responsabilidad varía según el estado, pero un hermano, un cónyuge, un padre o un hijo adulto suelen asumir esta responsabilidad. Los tribunales suelen tener en cuenta los deseos de la familia a la hora de designar a la persona adecuada para el trabajo.

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Tipos de deuda heredada

Hay dos tipos de deudas: las no garantizadas y las garantizadas. La deuda garantizada, como un préstamo de coche, significa que el préstamo está respaldado por un activo, como una casa o un coche.

Sin garantía significa que no hay ningún activo detrás del préstamo, como los préstamos estudiantiles federales o privados y las deudas de tarjetas de crédito. Exploremos más a fondo los tipos de deuda y lo que ocurre con cada una de ellas cuando mueres.

Hipotecas y préstamos con garantía hipotecaria

Si eres propietario de un inmueble con un saldo restante, esa deuda se transmitirá después de tu muerte. Eso incluye también cualquier deuda de préstamo con garantía hipotecaria. Si no vive nadie más, la casa se suele vender, se paga la hipoteca y lo que sobra vuelve a la herencia.

Sin embargo, si alguien más (como el cónyuge superviviente y los hijos) sí vive allí, la casa puede no venderse y el cónyuge (o copropietario o heredero) suele tener la opción de quedarse con la casa y hacerse cargo de los pagos de la hipoteca. El heredero también puede optar por vender la casa para saldar esa deuda. En cualquiera de los dos casos, si la casa no se vende, el banco o el prestamista puede embargar la propiedad si nadie hace los pagos mensuales.

¡IMPORTANTE! Ten en cuenta que los prestamistas pueden solicitar el pago de la deuda de la hipoteca o del préstamo sobre el valor de la vivienda cuando se notifica el fallecimiento. Si eso ocurre, la casa puede venderse para saldar las deudas, pero la mayoría de los prestamistas trabajarán con los herederos para hacerse cargo de los pagos.

Préstamos para coches

En el caso de los bienes más pequeños, como los préstamos para motocicletas, embarcaciones o coches, las deudas se tratan de forma muy similar a las hipotecas inmobiliarias. Un heredero o copropietario puede optar por conservar el bien y hacerse cargo de los pagos del coche o venderlo para pagar la deuda.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son deudas sin garantía. Esto significa que si no hay suficiente dinero en el patrimonio, la compañía de tarjetas de crédito podría no tener suerte para recuperar ese dinero.

Una excepción es si la cuenta es copropiedad de otra persona, como el cónyuge del fallecido. Si ese es el caso, el titular de la cuenta conjunta es responsable del total de la deuda restante. Y, si vives en un estado de bienes gananciales, el cónyuge superviviente debe asumir esa deuda. Hay nueve estados de bienes gananciales: Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin.

Deuda de préstamo estudiantil

Los préstamos estudiantiles son otro ejemplo de deudas no garantizadas que pueden quedar impagadas si el patrimonio se queda sin bienes o dinero para saldar esa deuda. Si sólo tenías préstamos estudiantiles federales, el gobierno federal descargará (cancelará) esas deudas y nadie tendrá que pagarlas.

En cambio, los préstamos estudiantiles privados suelen tener que devolverse. Y en los estados de bienes gananciales, el cónyuge del fallecido suele ser responsable de esa deuda si se contrajo durante el matrimonio.

Facturas médicas

Las facturas médicas también se clasifican como deudas no garantizadas y suelen quedar impagadas cuando una persona fallece y los bienes de la herencia no son suficientes para cubrir todas las deudas.

Sin embargo, en muchos estados existen "leyes de responsabilidad filial", que establecen que los hijos adultos deben cuidar de los padres ancianos que no pueden valerse por sí mismos física o económicamente. Esto incluye la situación después de la muerte, lo que significa que los acreedores podrían ir a por ti por las deudas médicas impagadas o por los costes de los centros de atención a largo plazo. Aunque estas leyes rara vez se aplican, es algo que hay que tener en cuenta.

Entre los estados que tienen algún tipo de ley de responsabilidad filial se encuentran Alaska, Arkansas (para los servicios de salud mental), California, Connecticut, Delaware, Georgia, Indiana, Kentucky, Luisiana, Massachusetts, Mississippi, Montana, Nevada (si hay un acuerdo por escrito para pagar los cuidados del padre), Nueva Jersey, Carolina del Norte, Dakota del Norte, Ohio, Oregón, Pensilvania, Rhode Island, Dakota del Sur, Tennessee, Utah, Vermont, Virginia y Virginia Occidental.

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¿Pueden los cobradores de deudas acosar a tu familia?

Aunque los acreedores u otras personas que cobran deudas no están legalmente autorizados a utilizar prácticas engañosas o injustas para saldar cuentas, eso no significa que no lo intenten. Es importante que conozcas tus derechos para evitar caer en tácticas turbias.

Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas

El Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA), promulgada por la Comisión Federal de Comercio (FTC), protege a los consumidores de las prácticas desleales de los acreedores.

Por ejemplo, aunque los acreedores pueden ponerse en contacto con los responsables legales de tu deuda, no pueden ponerse en contacto con la tía Franny e intentar que pague. Pueden llamarla para pedirle el nombre, la dirección o el número de teléfono del albacea, pero eso es todo. No pueden discutir ningún detalle de las deudas ni pedir el pago.

¿Pueden los cobradores de deudas acosar al albacea?

Como administrador o albacea, puedes solicitar (por escrito) que un acreedor deje de ponerse en contacto contigo. Ten en cuenta que eso no significa que la deuda desaparezca, sólo significa que no tendrás noticias de ellos a menos que decidan presentar una demanda o algo por el estilo.

Si te preocupan los acreedores, tal vez quieras ponerte en contacto con un abogado especializado en el alivio de la deuda o con una empresa de liquidación de deudas. Pueden explicarte exactamente qué pueden hacer los acreedores para cobrar las cuentas pendientes. Dependiendo de tus ingresos, podrías tener derecho a servicios de asistencia jurídica gratuita en tu zona.

¿Qué pueden tomar los cobradores de deudas?

Tus bienes tangibles, como coches, casas, barcos y demás, pueden ser embargados y vendidos para pagar tus deudas. Sin embargo, hay varios bienes que no pueden ser tocados por los cobradores de deudas. Entre ellos están las cuentas de jubilación, los beneficios del seguro de vida y los fideicomisos en vida. Esos bienes deben ir directamente al beneficiario nombrado y no se incluyen en el proceso de sucesión.

Si no estás seguro de lo que ocurre con tus deudas cuando mueres, consulta a un abogado para que te explique los detalles de lo que puede y no puede perseguir un acreedor al cobrar tus deudas.

Cómo proteger a tus familiares

La mejor manera de garantizar que tu familia no deba dinero de tu patrimonio tras tu muerte es poner tus asuntos en orden mucho antes de que eso ocurra. Esto incluye ocuparse de las deudas pendientes y asegurarse de que tienes un seguro de vida. Obviamente, a menudo no se puede predecir cuándo se va a morir, pero siempre es mejor planificar todo lo posible para que otros no tengan que hacerse cargo de tus deudas.

Seguro de vida

El seguro de vida es una de las mejores formas de proteger a tu familia en caso de tu muerte prematura. Es especialmente importante si tienes hijos a cargo. Básicamente, si hay personas que cuentan con tu sueldo, necesitas un seguro de vida.

Como la prestación por fallecimiento no tiene que pasar por el proceso de sucesión, los miembros de tu familia pueden tener acceso a ese pago del seguro de vida con bastante rapidez. Nadie quiere preocuparse de cómo se pagará la factura de la luz mientras está en medio del duelo, y el seguro de vida puede proporcionar el apoyo financiero que necesita tu familia.

Consejo profesional

Recuerda mantener tu póliza de seguro de vida al día. Si la persona que has incluido como beneficiario ha fallecido y no has cambiado el nombre, esa prestación por fallecimiento puede incluirse en la sucesión y utilizarse para pagar la deuda de la herencia.

Por ejemplo, si contrataste un seguro de vida cuando eras joven, puede que uno de tus padres figure como beneficiario. Diez años después, ese padre ha muerto y ahora tienes un marido e hijos. Asegúrate de actualizar esa póliza para que tus seres queridos estén protegidos.

Planificación patrimonial

Puedes aliviar aún más la carga de tu familia en duelo poniendo en orden tu patrimonio. Esto implica hacer un inventario de tus bienes y deudas y redactar un testamento. También significa tomar algunas decisiones difíciles, como los deseos que puedas tener sobre tu funeral o la disposición de tu cuerpo.

Lee:  ¿Qué es el ingreso anual?

Es posible que también tengas que mantener algunas conversaciones difíciles con los miembros de la familia sobre otros detalles de tu fallecimiento. Esto incluye discutir quién será responsable de tus hijos dependientes si tú y tu cónyuge morís. Todo esto puede resultar incómodo y un poco morboso, pero tener tus asuntos en orden puede quitarte un gran peso de encima.

Consejo profesional

En caso de duda, consulta a un abogado sobre la mejor manera de proteger tus bienes y a tu familia antes y después de tu muerte.

Preguntas frecuentes

¿Qué son los estados de bienes gananciales?

Hay nueve estados en EE.UU. que tienen leyes de bienes gananciales. Los estados con esas leyes son Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin.

Un estado de bienes gananciales significa que, cuando una pareja está casada, cualquier deuda (o bien) acumulada durante el matrimonio es responsabilidad de ambas partes.

¿Heredaré la deuda de mis padres?

Como ya hemos dicho, las leyes de responsabilidad filial podrían decir que eres responsable de la deuda médica de tus padres, pero esas leyes rara vez se aplican y puede que ni siquiera sean aplicables en tu estado. Aparte de eso, sólo serías legalmente responsable de su deuda si cofirmas un préstamo o actúas como titular de una cuenta conjunta. Todas las demás deudas no son tu problema.

¿Qué ocurre con las deudas de las tarjetas de crédito cuando alguien fallece?

Si no hay un titular conjunto de la cuenta, y no vives en un estado de bienes gananciales, la deuda de la tarjeta de crédito se paga únicamente con el patrimonio del fallecido. Si el patrimonio se queda sin dinero, el saldo restante de esas tarjetas de crédito quedará sin pagar.

Las empresas de tarjetas de crédito no consideran titular de una cuenta conjunta a un usuario autorizado de la misma, como un estudiante que lleva la tarjeta de crédito de sus padres para emergencias. Al no ser cotitulares, no son responsables de la deuda.

¿Puedes decirle a un cobrador que has muerto?

Sí que puedes, pero es ilegal. Más concretamente, es un fraude y podrías ir a la cárcel. La gente lo ha hecho y se ha salido con la suya, pero definitivamente no lo recomendamos. Además, un acreedor normalmente querrá ver una prueba de la muerte, como un certificado de defunción, que es bastante difícil de falsificar.

¿Qué ocurre con una casa cuando el propietario muere sin testamento?

Si alguien muere sin testamento, en la mayoría de los estados el pariente vivo más cercano asumirá la responsabilidad de todo el patrimonio. Esto incluye la casa y cualquier otra deuda y bienes del fallecido.

Puntos clave

  • Salvo en casos concretos, los familiares no son legalmente responsables de las deudas del fallecido.
  • Si eres cofirmante, copropietario o titular de una cuenta conjunta, eres responsable de ciertas deudas de una persona fallecida.
  • Las leyes de bienes gananciales de algunos estados exigen que el cónyuge pague las deudas contraídas por el cónyuge fallecido durante el matrimonio.
  • Los cobradores de deudas no pueden acosar a miembros de la familia al azar que no tengan el control del patrimonio de la persona fallecida. Sólo pueden ponerse en contacto para encontrar la información de contacto de la persona que es responsable de la herencia.
  • Planificar el patrimonio, redactar un testamento y contratar un seguro de vida son algunas de las mejores formas de garantizar la protección de tu familia en caso de fallecimiento.
Ver fuentes del artículo
  1. Deudas y familiares fallecidos - Comisión Federal de Comercio
  2. Baja por fallecimiento - Ayuda federal para estudiantes
  3. Si no hay testamento, ¿quién es el albacea? - Nolo.com
  4. Cómo negociar una liquidación de deudas - Pros y contras - SuperMoney
  5. Las mejores empresas para la reducción de deudas | Abril de 2022 - SuperMoney
  6. ¿Cómo funciona una hipoteca inversa cuando mueres? - SuperMoney
  7. ¿Qué debes hacer si no puedes permitirte un funeral? - SuperDinero
  8. Beneficiario contingente vs. Beneficiario principal: Definiciones y ejemplos - SuperMoney
  9. Datos del seguro de vida que las compañías no quieren que sepas - SuperMoney

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