¿Qué hay en tu puntuación de crédito?

¿Qué hay en tu puntuación de crédito?
Resumen del artículo:

Las puntuaciones de crédito se calculan utilizando múltiples fuentes de datos crediticios en tu informe de crédito. Tus datos crediticios suelen dividirse en cinco categorías principales: historial de pagos, importes adeudados, duración del historial crediticio, combinación de créditos y nuevos créditos. Este artículo explica qué categorías son las más importantes y cómo puedes utilizar este conocimiento para mejorar tu puntuación de crédito.

Es útil considerar tu puntuación de crédito como tu Índice de Masa Corporal (IMC) financiero. Tu IMC es una herramienta de cribado que utilizan los médicos para determinar si tu peso es un riesgo para la salud. Tu puntuación de crédito es una herramienta de selección financiera que ayuda a los prestamistas a estimar tu riesgo crediticio (es decir, si vas a pagar tus deudas). Pero, al igual que tu IMC, tu puntuación de crédito no es inamovible. Puedes mejorarla tomando decisiones financieras inteligentes y abandonando los malos hábitos.

Índice de contenidos
  1. Modelos de puntuación de crédito
  2. ¿Cómo se calcula tu puntuación de crédito?
    1. Historial de pagos
    2. Cantidades adeudadas
    3. Duración del historial de crédito
    4. Combinación de créditos
    5. Nuevo crédito
  3. ¿Por qué es importante tu puntuación de crédito?
    1. Préstamos y tarjetas de crédito
    2. Propietarios
    3. Empleo
    4. Proveedores de servicios
  4. Puntos clave

Modelos de puntuación de crédito

FICO, VantageScore y Experian proporcionan los modelos de puntuación de crédito más comunes. Sin embargo, las puntuaciones de crédito de FICO son, con diferencia, las más utilizadas. Además, cada proveedor de puntuaciones de crédito ofrece una selección de puntuaciones que varían según el sector (por ejemplo, préstamos para automóviles, préstamos personales, hipotecas, seguros, etc.)

  • FICO, abreviatura de Fair Isaac Corporation, es el principal proveedor de puntuaciones de crédito. Ofrece una variedad de cálculos de puntuación de crédito, como BEACON, FICO Risk Score, Classic, y puntuaciones específicas del sector para prestamistas de automóviles y empresas de tarjetas de crédito.
  • VantageScore fue desarrollado por las tres principales agencias de información crediticia. Los principales bancos, compañías de tarjetas de crédito y prestamistas de automóviles lo utilizan como base para tomar miles de millones de decisiones de préstamo cada año.
  • PLUS es una puntuación fácil de usar desarrollada por Experian, una de las tres agencias de informes crediticios del país. Aunque el PLUS no es utilizado por los prestamistas, da una buena visión general de cómo los prestamistas ven tu solvencia.
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¿Cómo se calcula tu puntuación de crédito?

Los algoritmos utilizados para generar las puntuaciones de crédito son propiedades intelectuales muy valiosas que requieren enormes inversiones e incontables horas de investigación para su desarrollo. Es comprensible que las empresas de análisis crediticio protejan celosamente los detalles de estos algoritmos y no los compartan con el público. Sin embargo, los factores básicos que determinan los cálculos de la puntuación crediticia son similares. Son el historial de pagos, la combinación de créditos, los importes adeudados, la duración del historial crediticio y los nuevos créditos.

Historial de pagos

Tu historial de pagos es el factor que más influye a la hora de calcular tu puntuación de crédito. Se determina en función de tu historial de pago de facturas. Pagar tus cuentas de crédito completamente y a tiempo ayudará a tu puntuación de crédito. Por otro lado, las quiebras, ejecuciones hipotecarias, embargos y juicios pasados la reducirán. Aproximadamente el 35% de tu puntuación FICO -y el 32% de tu VantageScore- se basa en tu historial de pagos.

Cantidades adeudadas

"Cantidades adeudadas" se refiere a la cantidad de deuda que tienes actualmente en relación con tu crédito disponible. Esta categoría determinará el 30% de tu puntuación FICO. Tiene en cuenta tanto cuánto debes como cuánto crédito tienes aún disponible. VantageScore divide esta categoría en dos categorías adicionales: crédito disponible y utilización, que son responsables del 7% y el 23%, respectivamente, de tu puntuación VantageScore.

El saldo medio de las tarjetas de crédito americanas era de 5.315 dólares en 2021.

Duración del historial de crédito

La duración de tu crédito viene determinada por el tiempo que has tenido tus cuentas de crédito y por el número de cuentas que tienes abiertas. Se tiene en cuenta la antigüedad de tu cuenta más antigua, la más reciente y la edad media de todas tus cuentas. En igualdad de condiciones, un historial crediticio más largo aumentará tu puntuación de crédito. La duración de tu historial crediticio constituye el 15% de tu puntuación crediticia,

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Combinación de créditos

Los algoritmos de puntuación crediticia tienen en cuenta tu combinación de préstamos a plazos, tarjetas de crédito, cuentas minoristas, hipotecas y cuentas de empresas financieras. Pero no te preocupes. No tienes que tener uno de cada para tener un buen crédito. Tu combinación de créditos determinará el 10% de tu puntuación de crédito FICO.

Nuevo crédito

El crédito nuevo se refiere a cuántas cuentas recién abiertas tienes y cuántas consultas de crédito recientes hay en tu expediente. Se añade una consulta de crédito a tu expediente cada vez que solicitas una tarjeta de crédito o un préstamo. Ten en cuenta que las consultas "blandas" -las iniciadas por los prestamistas para ofrecerte un crédito preaprobado- no afectan a tu puntuación de crédito.

¿Por qué es importante tu puntuación de crédito?

Puedes considerar tu puntuación de crédito como un indicador de tu reputación financiera. Ofrece una instantánea de tu historial en cuanto al manejo del dinero.

Préstamos y tarjetas de crédito

Cuando solicitas un préstamo o una tarjeta de crédito, el prestamista utiliza tu puntuación de crédito como un atajo para determinar la probabilidad de que pagues el préstamo. En teoría, cuanto más alta sea tu puntuación de crédito, más probable será que pagues tus deudas. Cuando tienes una puntuación más alta, es más probable que puedas optar a tipos de interés más bajos, comisiones reducidas y ofertas de bonificación y recompensas más generosas en las tarjetas de crédito.

Propietarios

Los caseros y los administradores de propiedades suelen mirar tu informe de crédito. Si ven indicios de facturas atrasadas o impagadas, pueden negarse a alquilarte o exigirte una fianza mayor.

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Empleo

Tu puntuación de crédito también puede ayudar o perjudicar tus opciones de empleo. Si un empleador ve pruebas de una mala gestión del dinero, podría optar por contratar a otra persona con un mejor historial. Esto es especialmente importante si el puesto que buscas es de naturaleza financiera o implica el manejo de dinero.

Proveedores de servicios

Las empresas de servicios públicos, los operadores de telefonía móvil y otros proveedores de servicios también pueden negarse a prestar sus servicios o exigir un gran depósito si tienes un historial rocoso a la hora de pagar tus facturas.

Tu puntuación de crédito tiene un gran efecto en tus finanzas. Por ejemplo, determinará si tienes derecho a un crédito, el interés que pagas por los préstamos y las tarjetas de crédito, y si los propietarios aprueban tus solicitudes de alquiler. Si entiendes cómo funciona tu puntuación de crédito y actúas en función de esta información, puedes mejorarla. Esto te ayudará a obtener mejores ofertas de crédito, a reducir tus tipos de interés y a mejorar tus posibilidades de aprobación.

Puntos clave

  • Los proveedores de puntuaciones de crédito utilizan complejos algoritmos para calcular tus puntuaciones. Los algoritmos se mantienen en secreto, pero sabemos qué categorías de datos crediticios utilizan y su importancia relativa.
  • FICO, el proveedor de crédito más utilizado por los prestamistas, divide los datos crediticios en cinco categorías: historial de pagos (35%), importes adeudados (30%), duración del historial crediticio (15%), nuevos créditos (10%) y combinación de créditos (10%).
  • Tu puntuación de crédito tiene un gran efecto en tus finanzas. Las entidades crediticias, los empresarios, los arrendadores, las empresas de servicios públicos y las compañías de seguros utilizan las puntuaciones de crédito para determinar la elegibilidad, fijar las tarifas y establecer los depósitos de seguridad.
  • Realizar pagos regulares y puntuales, mantener una mezcla de crédito saludable, pedir un crédito sólo cuando lo necesites de verdad y no agotar tus cuentas de crédito puede ayudarte a mejorar tu puntuación de crédito.

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