¿Qué es una tarjeta de débito y cómo la uso?

Una tarjeta de débito agrega seguridad y conveniencia para administrar su dinero. Pero, ¿cómo exactamente puedes conseguir uno? Lo guiaremos a través de todos los detalles, desde cómo aprovechar las excelentes funciones hasta qué tarifas puede esperar pagar.

Incluso aprenderá cómo monitorear su tarjeta de débito y mantener sus finanzas lo más seguras posible. ¿Preparado para comenzar?

¿Qué es una tarjeta de débito?

En pocas palabras, una tarjeta de débito, a veces llamada tarjeta bancaria, tarjeta de cheques o cajero automático, es un medio para transferir dinero del punto A al punto B.

Es un método de pago utilizado en lugar de cheques o efectivo al realizar una compra o pagar a través de redes de pago con tarjeta de crédito como Visa o Mastercard.

Aunque una tarjeta de débito parece casi una tarjeta de crédito, funciona más como un cheque al realizar compras. En lugar de cobrar una deuda, una tarjeta de débito extrae dinero de su cuenta corriente.

¿Cómo funciona una tarjeta de débito?

A diferencia de un cheque, que puede tardar días en depositarse y luego transferirse de un banco o cooperativa de crédito a otro, una tarjeta de débito funciona instantáneamente. Las tarjetas de débito también pueden ser utilizadas por aplicaciones de pago móvil como CuadradoPayPal Here u otros lectores de tarjetas de crédito.

A diferencia de los equipos de punto de venta típicos que se encuentran en los grandes minoristas, estos dispositivos de pago móvil suelen ser utilizados por pequeñas empresas. Se conectan a teléfonos móviles u otros dispositivos móviles a través de su toma de auriculares.

Otros servicios como Apple Pay intentan eliminar por completo la necesidad de una tarjeta, lo que le permite tocar su teléfono para iniciar la transacción.

Aunque las tarjetas de débito se diseñaron principalmente para evitar que tenga que llevar dinero en efectivo, originalmente se diseñaron para que pueda retirar dinero fácilmente de cuentas corrientes. Antes de la invención de ciertos cajeros automáticos (ATM), un cliente tenía que esperar a que abriera un banco antes de retirar dinero de su cuenta bancaria.

Con la llegada de los cajeros automáticos, los clientes ya no estaban sujetos a los horarios de apertura de los bancos. Con solo deslizar una tarjeta y un código de cuatro dígitos, los clientes ahora pueden retirar y depositar dinero en cualquier momento del día o de la noche.

Tarjetas de Débito vs. Tarjetas de Crédito

Sin aplicación: La mayoría de las cuentas corrientes o de ahorro suelen incluir una tarjeta de débito. Sin embargo, una tarjeta de crédito requiere que complete una solicitud larga y una verificación de crédito.

Compras y retiros: Cuando utiliza una tarjeta de débito para realizar una compra, está comprando con su propio dinero. Cuando lo usa para retirar dinero, está retirando su propio dinero. Con una tarjeta de crédito, cuando realiza una compra, básicamente está pidiendo dinero prestado al banco. Y cuando lo usa en un cajero automático, retira adelantos en efectivo del banco.

Sin facturas mensuales: Con una tarjeta de débito, no hay facturas mensuales porque el dinero sale de su cuenta corriente. Con las tarjetas de crédito, recibirá una factura en la que deberá realizar un pago inicial mensual.

Límites de gasto: Las tarjetas de débito generalmente no tienen límite de gasto. Solo está limitado por la cantidad en su cuenta bancaria. Con las tarjetas de crédito, el emisor de la tarjeta de crédito suele establecer un límite de crédito.

Sin efecto en su crédito: El uso de una tarjeta de débito no afecta su crédito. No puede construir ni destruir su crédito con esto. Con las tarjetas de crédito, su historial de pago mensual, en la mayoría de los casos, se informará a las agencias de crédito, lo que le ayudará a establecer su historial de crédito si usa la tarjeta de manera responsable.

Ver también: Tarjeta de crédito vs tarjeta de débito: ¿cuál es la diferencia?

¿Cuáles son los cargos de las tarjetas de débito?

Si bien la mayoría de las tarjetas de débito son gratuitas de su banco o cooperativa de crédito cuando abre una cuenta corriente, su tarjeta tiene cargos. Los mayores cargos en los que probablemente incurrirá son las tarifas de los cajeros automáticos.

Tarifas de cajero automático

Si usa un cajero automático fuera de la red de su banco, probablemente tendrá que pagar hasta $3 por transacción para retirar dinero de su cajero automático.

Estos pueden acumularse rápidamente, por lo que es una buena idea usar un banco con una red de cajeros automáticos lo suficientemente grande como para satisfacer sus necesidades. Las tarifas son las mismas, por lo que ya sea que retire $ 20 o $ 200, la cantidad cobrada será la misma.

Tarifas de transacción

Es posible que se le cobre una pequeña tarifa si utiliza su tarjeta de débito con un número de identificación personal (PIN) de 4 dígitos en lugar de su firma para transacciones de crédito y débito.

Tarifa de reemplazo de tarjeta

Su banco también puede cobrarle una tarifa de reemplazo si pierde o le roban su tarjeta de débito. Estas son tarifas únicas para reemplazar su tarjeta y generalmente solo se cobran en estos casos. Si su tarjeta de débito ha vencido, su banco generalmente emitirá una nueva tarjeta y probablemente no le cobrará una tarifa de reemplazo.

Cargos por sobregiro o fondos insuficientes

Su banco cobra estas tarifas si ha gastado más dinero del que realmente tiene en su cuenta bancaria. Si revisa su cuenta corriente, el banco puede honrar el pago en lugar de rechazar la transacción.

Si tiene protección contra sobregiros, el banco transferirá automáticamente dinero de otra cuenta, como una cuenta de ahorros, a su cuenta corriente para cubrir los cargos.

Si no tiene protección contra sobregiros y el banco acepta el pago, tendrá un saldo negativo y su banco le cobrará una tarifa. El monto suele oscilar entre $ 30 y $ 35 y se le deberá al banco además de cualquier saldo negativo adeudado por la compra.

¿Son seguras las tarjetas de débito?

El fraude con tarjetas de débito y crédito es un gran negocio, con compañías de tarjetas de crédito y comerciales que perdieron casi $ 22 mil millones en 2015. Esa cifra es casi $ 5 mil millones más que el año anterior.

Cuando se considera que el monto total de las pérdidas en 2000 fue de solo $3 mil millones, es claro que los bancos deben hacer algo para detener esta marea de cargos fraudulentos.

Las compañías de tarjetas de crédito y débito comenzaron a introducir chips EMV en sus tarjetas en 2015 para ayudar a prevenir el fraude tanto como sea posible.

EMV significa EuroPay, MasterCard y Visa, que son las tres empresas que desarrollaron la tecnología. Ahora es administrado por EMVCo, un consorcio que incluye a American Express, China Union Pay, Discover, así como a las empresas originales.

Probablemente haya notado que la mayoría de los minoristas le piden que inserte su tarjeta en un lector en lugar de deslizar su tarjeta de débito o crédito. Este es un nivel de seguridad utilizado para proteger al banco, al comerciante ya usted contra el fraude con tarjetas falsificadas y otros tipos de fraude con tarjetas de débito y crédito.

¿Qué sucede si pierde o le roban su tarjeta de débito?

Los bancos ofrecen una serie de medidas de seguridad contra el uso indebido de tarjetas de débito robadas, pero es fundamental que actúe con rapidez. Llame a su banco para desactivar o bloquear su tarjeta de débito tan pronto como se dé cuenta de que falta.

Cuanto más espere, más personalmente será responsable de los cargos incurridos en su tarjeta de débito. Si denuncia el robo o la pérdida de una tarjeta antes de que ocurra el fraude, no es responsable de ningún monto debitado de su cuenta corriente.

Si lo denuncia dentro de los dos días hábiles posteriores al robo y uso indebido, solo tendrá que pagar una tarifa de hasta $50. Informe dentro de los 60 días y ese número salta a $ 500. Si espera 60 días o más para denunciar la pérdida o el robo de su tarjeta de débito, usted es legalmente responsable de cualquier bloqueo en su cuenta comprobación.

¿Cómo compro en línea con una tarjeta de débito?

Las compras realizadas con su tarjeta de débito no se limitan a una tienda física. Comprar tarjetas de débito en línea puede ahorrarle tiempo y dinero, eliminando largas filas y otros dolores de cabeza.

Si compra un artículo de una empresa que no tiene presencia física en su estado, es posible que no tenga que pagar impuestos sobre las ventas. También es fácil averiguar quién tiene el artículo en stock, tiene el mejor precio y la entrega más rápida.

Pero si bien comprar artículos en línea puede facilitar las compras, también puede facilitar el fraude. Afortunadamente, los bancos también están tomando precauciones para mantenerlo a salvo aquí.

códigos CVV

Debido a que el minorista no puede ver físicamente la tarjeta de débito o crédito, los procesadores de tarjetas agregan una capa adicional de protección con un código CVV. Además de pedir tu número de tarjeta y fecha de caducidad, los formularios de venta online también te piden tu código CVV.

Con MasterCard o Visa, este código de tres dígitos se encuentra en el reverso de su tarjeta de débito o crédito. Para American Express, es un código de cuatro dígitos que se encuentra en el anverso de la tarjeta. La solicitud adicional de este código ayuda a establecer su identidad y reducir el fraude, especialmente cuando una tarjeta no está físicamente presente.

Configurar pagos automáticos con una tarjeta de débito

Con un pago recurrente, a veces denominado pago automático, el titular de la tarjeta autoriza cargos periódicos a su tarjeta de débito, que se retiran de la cuenta corriente del titular de la tarjeta. Este pago recurrente puede ser variable, como pagos mensuales a empresas de servicios públicos de gas o electricidad.

También pueden ser estáticos, como una suscripción mensual a Netflix o Spotify. Los pagos recurrentes pueden ser una manera fácil de asegurarse de pagar sus facturas a tiempo cada mes. Le ayudan a evitar cargos por pagos atrasados ​​si es olvidadizo y liberan tiempo para aquellos que tienen mucho que hacer.

Dicho esto, es importante realizar un seguimiento de estos pagos por varias razones. Hacer un seguimiento de los pagos recurrentes lo ayuda a ver cuánto dinero tiene en su cuenta bancaria, especialmente si son variables, como las facturas de electricidad.

Cancelar pagos automáticos

Puede encontrar servicios por los que paga pero que ya no usa. El pago automático es cada vez más común, especialmente con los servicios de transmisión de video y audio. Netflix, Amazon Prime, HBO Now, Hulu, Spotify, Pandora y Deezer son solo algunos ejemplos de servicios de transmisión a los que puede suscribirse.

Con todas estas opciones, es posible que incluso olvide que se registró en algunas de ellas y esté pagando por un servicio que ya no usa.

Si es así, es una buena idea llamar al proveedor y pedirle que cancele tu suscripción. Si no ha usado el servicio por un tiempo, es posible que incluso le reembolsen algunas de esas tarifas. Después de todo, no está de más preguntar.

Si le pediste a un vendedor que dejara de cobrarte y se niega, puedes ir a tu banco y decirle que rechace el cargo. Tiene 60 días para disputarlo con su banco, por lo que es mejor estar al tanto de sus estados de cuenta y estar atento a cualquier discrepancia.

¿Qué es una tarjeta de débito prepago?

Si bien la mayoría de las tarjetas de débito están vinculadas a cuentas corrientes, también existe otro tipo llamado tarjeta de débito prepaga. Generalmente emitidas por Visa o Mastercard, estas tarjetas de débito a veces se denominan tarjetas de regalo. Las tarjetas de débito prepagas se pueden comprar en tiendas minoristas por cantidades específicas de dinero y se pueden usar como tarjeta de crédito o débito.

Las tarjetas de débito prepagas pueden tener desventajas significativas. En la mayoría de los casos, cualquier persona con una tarjeta de débito prepaga puede usarla. Si pierde o le roban su tarjeta de débito, no hay mucho que pueda hacer para recuperar su dinero.

Además, hay más tarifas como tarifas de cajero automático y tarifas mensuales. Si va a usar uno, es una buena idea darse una vuelta y leer la letra pequeña. Hay muchas opciones con una amplia gama de términos y condiciones.

Conclusión

Usar una tarjeta de débito en lugar de efectivo o cheques puede ser conveniente y seguro en comparación con otros métodos. Aún así, es una buena idea mantenerse alerta. El fraude con tarjetas de crédito y débito está en su punto más alto. Los bancos y las instituciones financieras están contraatacando, pero al final tendrá que usar sus tarjetas de débito con prudencia.