¿Qué es una segunda hipoteca? (y cómo conseguirla)

¿Qué es una segunda hipoteca? (y cómo conseguirla)
Resumen del artículo:

Una segunda hipoteca es un préstamo que utiliza el capital acumulado en tu casa como garantía. Para obtener una segunda hipoteca, normalmente tienes que tener una puntuación de crédito de 620 o superior, así como una relación deuda-ingresos (DTI) inferior al 43%. En muchos casos, los bancos también exigen una cantidad mínima de capital pagado en tu primera hipoteca.

Los anuncios de televisión presentan las segundas hipotecas como una forma de financiar artículos realmente caros. Lo creas o no, no es sólo un tropo televisivo. Las segundas hipotecas son algo real, y pueden ayudarte a afrontar los gastos más difíciles que te depara la vida. Pero, ¿cómo se consigue una?

Una segunda hipoteca requiere una primera hipoteca, una cierta cantidad de patrimonio neto en tu casa, una puntuación FICO de al menos 620 y una relación deuda-ingresos decente. En muchos casos, los requisitos de una segunda hipoteca reflejan los de una hipoteca.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es una segunda hipoteca?
  2. ¿Cómo funciona el valor de la vivienda?
  3. ¿Cómo funciona una segunda hipoteca?
  4. Consigue la aprobación para refinanciar
  5. ¿Qué es una refinanciación en efectivo?
  6. Segunda hipoteca vs. refinanciación: ¿cuál es la diferencia?
  7. Tipos de segundas hipotecas
    1. Préstamo con garantía hipotecaria
    2. Línea de crédito con garantía hipotecaria
  8. Acuerdos de capital compartido
  9. Tipos de segunda hipoteca
  10. Pros y contras de una segunda hipoteca
  11. ¿Debes pedir una segunda hipoteca?
    1. Pagar la deuda de la tarjeta de crédito
    2. Cubrir los gastos rotativos
  12. ¿Puedes conseguir una segunda hipoteca si tienes mal crédito?
  13. FAQ
    1. ¿Pueden decirme cómo conseguir una segunda hipoteca para comprar otra casa?
    2. ¿Se puede tener dos hipotecas?
    3. ¿Qué depósito necesito para comprar una segunda vivienda?
    4. ¿Los tipos de las segundas hipotecas son más altos que los de las primeras?
  14. Puntos clave
  15. El resultado final

¿Qué es una segunda hipoteca?

Cuando obtienes una segunda hipoteca, pides un préstamo contra la parte del valor de tu casa que está por encima de lo que aún debes por ella. En otras palabras, pides un préstamo contra la patrimonio neto de tu casa. Este capital combina lo que has pagado en tu primera hipoteca con cualquier aumento del valor de tu casa. Al igual que tu primera hipoteca, ésta viene acompañada de un gravamen contra tu casa que permite al prestamista ejecutar la hipoteca si no cumples tus obligaciones.

Los prestamistas pueden ofrecer una segunda hipoteca en forma de préstamo o de línea de crédito, según lo que necesites. Si no cumples con este préstamo, tienen derecho a ejecutar la hipoteca de tu casa, incluso si los pagos de tu hipoteca actual están al día.

Hipotecas, préstamos y embargos. Cuando la mayoría de la gente dice "hipoteca", es la abreviatura de "préstamo hipotecario" Lo mismo ocurre en la mayor parte de este artículo. Sin embargo, técnicamente, una hipoteca es el acuerdo que te permite obtener este tipo de préstamo. Para poder ejecutar la hipoteca si no cumples, tu prestamista debe tener una garantía real (un derecho de retención) sobre tu propiedad. Una hipoteca es el acuerdo que concede a tu prestamista este interés de seguridad. En algunos estados, el acuerdo es una escritura de fideicomiso en lugar de una hipoteca.

¿Cómo funciona el valor de la vivienda?

Cada vez que pagas una parte de tu hipoteca, estás acumulando patrimonio en tu casa. En otras palabras, cada pago de la hipoteca te da más propiedad sobre tu casa. Cada pago de la hipoteca paga tanto el capital como los intereses. La parte que paga el capital aumenta tu patrimonio.

Si compras una casa y pagas el saldo de tu préstamo, y si el valor de la propiedad no cae demasiado, tendrás patrimonio en tu casa. Cuantos más pagos realices, más capital acumularás. Tienes derecho a autorizar un gravamen sobre este patrimonio. Esto significa que el prestamista de tu segunda hipoteca puede utilizar tu casa como garantía. Si te retrasas en los pagos, podrías enfrentarte a una ejecución hipotecaria.

¿Cómo funciona una segunda hipoteca?

Cuando pagas el importe principal del préstamo de tu casa, construyes un patrimonio. Y el patrimonio neto significa propiedad. Los prestamistas de segundas hipotecas te permiten aprovechar esa propiedad.

Para conseguir una segunda hipoteca, tienes que pasar por los mismos obstáculos que para conseguir tu primera hipoteca. Si eres capaz de hacerlo, en la mayoría de los casos eres oro. Esto conlleva una buena y una mala noticia.

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La buena noticia es que puedes utilizar tu préstamo con garantía hipotecaria para lo que quieras. La mala noticia es que los préstamos con garantía hipotecaria están vinculados a tu propiedad. Si no te pones al día con los pagos mensuales, podrías enfrentarte a una ejecución hipotecaria y perder tu casa.

Consigue la aprobación para refinanciar

Una refinanciación hipotecaria se diferencia de una segunda hipoteca en que sustituye tu hipoteca actual por una nueva. Dado que tu capital disponible es el mismo en ambos casos, las refinanciaciones en efectivo probablemente te permitirán sacar la misma cantidad de dinero de tu propiedad que las segundas hipotecas.

Para que te aprueben una refinanciación o una segunda hipoteca tendrás que cumplir unos requisitos muy parecidos a los que tuviste que cumplir para que te aprobaran el préstamo hipotecario original, aunque todos los prestamistas hipotecarios tienen sus propios requisitos. Para que te aprueben, debes intentar asegurarte de que tienes lo siguiente:

  • Una puntuación de crédito de al menos 620
  • Una relación deuda-ingresos (DTI) del 43% como máximo
  • Al menos un 15% de patrimonio neto en tu vivienda

Es posible refinanciar con una puntuación de crédito más baja o con menos patrimonio neto. Sin embargo, si quieres obtener mejores tipos de interés o pagos mensuales más bajos, tu puntuación debe ser más alta. Puedes leer más sobre la refinanciación aquí. Aquí tienes algunos buenos consejos sobre cómo mejorar tu puntuación de crédito.

¿Qué es una refinanciación en efectivo?

Una refinanciación en efectivo es justo lo que parece. Es una refinanciación hipotecaria estructurada para que recibas algo de dinero cuando te aprueben el préstamo por primera vez. La cantidad de dinero que obtienes en efectivo con una refinanciación depende de la cantidad de capital que tengas en tu casa cuando la refinancias.

Con una refinanciación, obtienes un nuevo préstamo que liquida y sustituye tu hipoteca actual. En lugar de limitarse a cubrir el saldo pendiente de tu préstamo hipotecario, una refinanciación en efectivo pide prestado dinero adicional contra el patrimonio que has acumulado. Después de una refinanciación en efectivo, tendrás menos el patrimonio de tu casa, pero más dinero en tu cuenta bancaria.

Segunda hipoteca vs. refinanciación: ¿cuál es la diferencia?

Ya hemos mencionado la refinanciación y hemos señalado la forma básica en que se diferencia de una segunda hipoteca. Aquí tienes una lista más completa de las principales diferencias:

  • Refinanciar es sustituir tu antiguo préstamo hipotecario por uno nuevo. No actúa como un préstamo personal y no está destinado a cubrir gastos no relacionados con tu casa.
  • Refinanciar significa que pueden cambiar las condiciones de tu hipoteca principal. Obtener un segundo préstamo hipotecario significa que tu préstamo actual seguirá siendo el mismo. Refinanciar significa que puedes pagar los intereses de forma diferente, o que tu tipo de interés fijo puede cambiar.
  • Las segundas hipotecas utilizan el capital de la vivienda, pero actúan de forma muy parecida a los préstamos personales. Sí, seguirás teniendo que pagar tu préstamo principal. Pero tendrás lo que equivale a un gran préstamo personal o línea de crédito que podrás utilizar como quieras.
  • Si refinancias tu casa, no tendrás que seguir pagando tu hipoteca actual. La nueva hipoteca la sustituye, por lo que sigues teniendo el mismo número de facturas. En cambio, un préstamo con garantía hipotecaria añadirá una factura más de la que tendrás que preocuparte.

Tipos de segundas hipotecas

Es importante saber que hay diferentes tipos de préstamos de segunda hipoteca. No son todos iguales, ni funcionan de la misma manera. Esto es lo que debes saber sobre cada uno.

Préstamo con garantía hipotecaria

Un préstamo con garantía hipotecaria actúa como la mayoría de los préstamos personales del mercado. Se trata de una segunda hipoteca que reparte todo el dinero en una gran cantidad. Luego hay que devolverlo mediante pagos mensuales. No tienes que utilizar todo el dinero de una sola vez. Mientras tanto, permanecerá en tu cuenta bancaria.

Los préstamos con garantía hipotecaria no son una cuestión de "toma lo que necesitas" Solicitas una cantidad concreta y te la aprueban. Un préstamo con garantía hipotecaria puede tener un plazo de devolución de cinco a 30 años, dependiendo de las condiciones del préstamo y del saldo original del mismo.

Línea de crédito con garantía hipotecaria

Una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, es un poco diferente. Al igual que con los préstamos normales, tienes que solicitar y autorizar un gravamen sobre tu vivienda. Sin embargo, esto actúa como una línea de crédito que puedes pagar en su totalidad y utilizar cuando lo necesites.

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Las líneas de crédito hipotecario no se desembolsan en una suma global como los préstamos personales. En cambio, funcionan más como las tarjetas de crédito. Puedes elegir cuándo utilizar la línea de crédito y cómo utilizarla. Si te conceden más de lo que necesitas, no tienes que utilizarlo todo.

Con una HELOC, tu pago mensual se basa en la cantidad que realmente has tomado prestada utilizando la línea de crédito.

Acuerdos de capital compartido

Los acuerdos de capital compartido, también conocidos como inversiones en el capital de la vivienda, no son técnicamente préstamos, pero se están convirtiendo en una forma popular de financiación del capital de la vivienda. Te permiten sacar provecho de tu patrimonio neto sin endeudarte.

Funciona así. Los inversores te dan una cantidad global a cambio de una participación en el valor futuro de tu casa. Cuando vendes la casa (o cuando termina el plazo del contrato), los inversores reciben su parte de la venta. Si el valor de la casa aumenta, también lo hace la cantidad que recibe el inversor. Si el valor de la casa baja, el inversor también participa en la pérdida. Esta es nuestra lista de las mejores inversiones en capital inmobiliario.

Tipos de segunda hipoteca

¿Tienes curiosidad por conocer los tipos de interés de las hipotecas de hoy? ¿Quieres ver cuánto te costará una segunda hipoteca? Refinanciar tu casa puede ser una tarea desalentadora, y es un movimiento que puede hacer o deshacer tus finanzas. Para saber si es la opción adecuada para ti, comprueba los tipos de interés hipotecarios actuales de los prestatarios antes de elegir un prestamista. Recomendamos comparar al menos tres prestamistas hipotecarios antes de tomar una decisión. Estas herramientas gratuitas proporcionan una forma fácil de comparar los tipos de los préstamos sobre el capital de la vivienda, los HELOC y los acuerdos de capital compartido.

Pros y contras de una segunda hipoteca

Como cualquier otro tipo de préstamo, obtener una segunda hipoteca puede ser algo bueno o malo. Sopesar los pros y los contras puede ayudarte a decidir cuál es la decisión correcta para ti.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de los beneficios y los inconvenientes a tener en cuenta.

Pros
  • Puedes utilizarlo en lo que quieras. Es como un préstamo personal para tus necesidades. Si no puedes conseguir un préstamo personal sin garantía por la suma que necesitas, esto te servirá.
  • Con esto consigues más dinero que con la mayoría de los otros tipos de préstamos. Dado que el préstamo está garantizado por un bien inmueble valioso, los prestamistas te permitirán pedir una gran cantidad de dinero en función del patrimonio que hayas acumulado en tu casa.
  • Los tipos de interés de estos préstamos son mucho más bajos que los de un típico préstamo personal. Ésta es una de las principales razones por las que puedes considerar una segunda hipoteca.
Contras
  • Si no pagas este préstamo, puedes perder tu casa. Este no es un préstamo personal sin garantía. Los prestamistas hipotecarios tienen derecho a embargar tu casa si no cumples con este préstamo.
  • Significará otra factura en tu plato. Tendrás que pagar todos los meses tanto la primera como la segunda hipoteca.
  • Todavía tienes que reunir los requisitos para ello, y tendrá los mismos requisitos que una hipoteca menos el pago inicial. Cumplir los requisitos puede ser difícil, especialmente si has sufrido algún contratiempo financiero últimamente.

¿Debes pedir una segunda hipoteca?

Las segundas hipotecas, y los préstamos con garantía hipotecaria en general, pueden ser bastante útiles. Conseguir una segunda hipoteca puede permitirte hacer muchas cosas. Aquí tienes algunas de ellas.

Pagar la deuda de la tarjeta de crédito

Si tienes una gran deuda de tarjetas de crédito, una segunda hipoteca podría ser una buena idea. Un préstamo con garantía hipotecaria te permitirá deshacerte de la deuda de tus tarjetas con fondos que luego pagarás a un tipo de interés mucho más bajo. Una segunda hipoteca también puede ser útil para consolidar la deuda si tienes otras deudas de alto interés.

Cubrir los gastos rotativos

¿Tienes ciertos gastos de los que quieres librarte, o al menos no tener que afrontarlos durante un tiempo? El patrimonio de tu casa puede ayudarte. Los fondos de una segunda hipoteca pueden cubrir estos gastos mientras luchas contra el subempleo o pagas facturas médicas que no habías previsto.

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¿Puedes conseguir una segunda hipoteca si tienes mal crédito?

Si quieres conseguir otra hipoteca con mal crédito, las cosas van a ser difíciles. Es posible si tienes suficiente patrimonio en tu casa. Sin embargo, a menudo tendrás que acudir a varios prestamistas. Algunos prestamistas son más flexibles con las puntuaciones de crédito que otros.

FAQ

¿Pueden decirme cómo conseguir una segunda hipoteca para comprar otra casa?

Conseguir un segundo préstamo hipotecario puede ayudarte a comprar otra casa o un inmueble de alquiler. A menudo es una buena forma de conseguir el pago inicial que necesitas para la segunda vivienda. Para ello, debes seguir el proceso estándar de solicitud de una segunda hipoteca sobre tu vivienda actual.

Si tu solicitud es aprobada, y si tienes suficiente capital en tu casa, esto debería darte suficiente dinero para el pago inicial de tu nueva casa. Si lo único que te impedía obtener una hipoteca para la nueva casa era la falta de pago inicial, ahora deberías estar en condiciones de hacerlo.

Esta es una de las formas más comunes en que una segunda hipoteca sobre una primera vivienda puede ayudarte a conseguir una primera hipoteca sobre una segunda vivienda.

¿Se puede tener dos hipotecas?

Sí, definitivamente puedes tener dos hipotecas. Mucha gente tiene varias hipotecas. La mayoría de los prestamistas hipotecarios lo permiten, siempre que puedas pagar las cuotas y estés dispuesto a contratar un seguro hipotecario para ambas.

¿Qué depósito necesito para comprar una segunda vivienda?

La mayoría de los prestamistas hipotecarios exigen un pago inicial del 10% antes de aprobar tu solicitud de préstamo para comprar una segunda vivienda. Se trata de un mínimo.

Si vas a comprar la segunda vivienda puramente como inversión, no como residencia, es posible que te pidan un 15% de pago inicial. Tu mejor opción puede ser asumir que necesitarás un 20% y prepararte en consecuencia. Los préstamos para viviendas secundarias pueden tener requisitos más estrictos.

¿Los tipos de las segundas hipotecas son más altos que los de las primeras?

En general, los tipos de las segundas hipotecas van a ser algo más altos que los de las primeras. El grado de elevación variará de un prestamista a otro y de un tipo de préstamo a otro.

Puntos clave

  • Una segunda hipoteca utiliza un derecho de retención sobre el patrimonio de tu casa para obtener un préstamo mayor que el de la mayoría de los préstamos personales sin garantía.
  • Las segundas hipotecas no refinancian tu vivienda, por lo que no sustituyen a tu hipoteca principal.
  • Están disponibles tanto en forma de préstamo como de línea de crédito.
  • El impago de tu hipoteca secundaria puede provocar una ejecución hipotecaria, aunque estés al corriente de los pagos de tu hipoteca principal.

El resultado final

Una segunda hipoteca es una buena forma de conseguir un gran préstamo personal contra el patrimonio de tu casa. Conseguir un segundo préstamo hipotecario será tan difícil como conseguir el primero. Las segundas hipotecas pueden ser préstamos estándar o líneas de crédito.

Tu segunda hipoteca puede utilizarse como mejor te parezca, por ejemplo para comprar una casa adicional o pagar la matrícula de la universidad. Sin embargo, asumir un segundo préstamo hipotecario tiene sus riesgos, sobre todo el de una ejecución hipotecaria si no cumples. Por tanto, acércate con un plan y mucha precaución. Y asegúrate de comparar y encontrar la mejor segunda hipoteca para tus necesidades.

Por supuesto, encontrar la hipoteca adecuada puede ser desalentador. Pero Super Money te lo pone fácil. Antes de decidirte a solicitarla con un prestamista, asegúrate de consultar nuestras listas de las mejores compañías hipotecarias y de leer las mejores maneras de asegurarte de que te aprueben tu segunda hipoteca.

Ver fuentes del artículo
  1. Una lista de comprobación para refinanciar tu hipoteca - SuperMoney
  2. Guía completa de hipotecas - SuperMoney
  3. ¿Es FICO la única puntuación de crédito de la que debo preocuparme? - SuperDinero
  4. La guía definitiva de los tipos de interés hipotecarios - SuperMoney
  5. ¿Qué es la puntuación FICO? - Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB)
  6. ¿Qué es una deuda garantizada? - Nolo
  7. ¿Qué es una segunda hipoteca silenciosa? - SuperMoney

Si quieres conocer otros artículos parecidos a ¿Qué es una segunda hipoteca? (y cómo conseguirla) puedes visitar la categoría Créditos.

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