¿Qué es una primera hipoteca?

Una primera hipoteca es el préstamo principal que un comprador de vivienda utiliza para adquirir una propiedad. También se denomina gravamen principal porque, si el prestatario incumple, tiene prioridad sobre todas las demás reclamaciones sobre la propiedad.

La financiación de una vivienda es una de las mayores decisiones financieras que tomarás en tu vida, por lo que es importante entender todos los detalles antes de firmar cualquier contrato. Cuando te hayas decidido por una propiedad, lo más probable es que tengas que pedir un primer préstamo hipotecario.

Una primera hipoteca es un préstamo principal contratado sobre cualquier propiedad, no necesariamente el préstamo contratado para comprar la primera vivienda del prestatario. En este post, desglosaremos lo que debes saber sobre las primeras hipotecas, cómo funcionan y en qué se diferencian de las segundas.

Índice de contenidos
  1. ¿Cómo funciona una primera hipoteca?
    1. ¿Por qué una primera hipoteca es la máxima prioridad?
    2. ¿Qué ocurre con una primera hipoteca si se refinancia?
  2. Requisitos de la primera hipoteca
    1. Relación préstamo-valor
  3. Primera hipoteca frente a segunda hipoteca
    1. Consejo profesional
  4. Preguntas frecuentes
    1. ¿Qué es un primer prestamista hipotecario?
    2. ¿Qué es un gravamen sobre una propiedad?
    3. ¿Qué significa pedir una segunda hipoteca?
    4. ¿Es buena idea pedir una segunda hipoteca?
  5. Puntos clave

¿Cómo funciona una primera hipoteca?

Una primera hipoteca es un tipo de préstamo garantizado que se utiliza para financiar la compra de una vivienda. Como está garantizada por tu propiedad, si no pagas la hipoteca, el prestamista tiene derecho a recuperar sus pérdidas tomando posesión de la casa mediante una ejecución hipotecaria.

Cuando pides una primera hipoteca, generalmente tienes que elegir entre un tipo de interés fijo o un tipo de interés variable. Las hipotecas de tipo fijo tienen un tipo de interés que permanece igual durante toda la vida del préstamo, mientras que las de tipo variable tienen un tipo de interés que puede cambiar con el tiempo en función del mercado.

Cada mes, una parte de tus pagos mensuales de la hipoteca se destinará a pagar los intereses, y el resto se destinará a pagar el capital. Para la mayoría de los tipos de vivienda, los plazos de los primeros préstamos hipotecarios suelen ser de 15, 20 o 30 años.

¿Por qué una primera hipoteca es la máxima prioridad?

¿Cómo funciona una primera hipoteca en cuanto a su prioridad sobre otros tipos de préstamos hipotecarios? Para ayudarte a entenderlo mejor, aquí tienes un ejemplo rápido:

Supongamos que Amanda obtiene un primer préstamo hipotecario de 250.000 $ sobre una propiedad. Al cabo de unos años, consigue reducir la hipoteca a 180.000 $. Deseosa de remodelar su casa, decide entonces pedir un préstamo sobre el valor de la vivienda de 40.000 $ (un tipo de segunda hipoteca) para financiar el proyecto.

Lee:  Retirada de fondos ACH: ¿Qué es y cómo funciona?

Debido a algunas circunstancias personales, Amanda incumple sus pagos, y su casa es embargada y vendida por 215.000 $. En este caso, como las primeras hipotecas tienen prioridad sobre las segundas, el primer prestamista hipotecario recibirá primero los 180.000 $ que Amanda aún debe. El prestamista de la segunda hipoteca recibirá entonces lo que quede -en este caso, 35.000 dólares-, 5.000 dólares menos de lo que debe.

Debido al orden en el que se han pedido los préstamos, las primeras hipotecas se devuelven primero. Teniendo en cuenta este riesgo, los prestamistas de segundas hipotecas suelen cobrar tipos de interés más altos que los de primeras hipotecas.

¿Qué ocurre con una primera hipoteca si se refinancia?

Si esperas reducir tu deuda hipotecaria, es posible que hayas considerado la posibilidad de refinanciar tu préstamo hipotecario. Cuando refinancias una hipoteca, básicamente sustituyes tu antiguo préstamo por uno nuevo. Como no estás obteniendo otra hipoteca y sólo sustituyes la antigua, la hipoteca refinanciada se convierte en la nueva primera hipoteca.

La refinanciación puede ser una opción útil para la mayoría de los propietarios de viviendas, pero sólo con la investigación adecuada. Para conseguir las mejores condiciones de préstamo, lo mejor es considerar varios prestamistas de refinanciación de hipotecas.

Requisitos de la primera hipoteca

Los requisitos de una primera hipoteca pueden cambiar en función de si solicitas un préstamo respaldado por el gobierno o un préstamo convencional.

Los préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos VA, USDA y FHA, suelen tener unos requisitos más permisivos para el prestatario y están diseñados para ayudar a que más personas puedan permitirse una vivienda. Por otro lado, como los préstamos convencionales no están asegurados ni garantizados por una entidad gubernamental, para reducir el riesgo de impago suelen exigir un pago inicial y una puntuación de crédito mínimos más elevados.

Relación préstamo-valor

La relación préstamo-valor (LTV) es un término del sector hipotecario que describe el tamaño de una hipoteca en relación con el valor de la propiedad. Es un factor de riesgo clave que los prestamistas evalúan antes de calificarte para una hipoteca.

En general, si el LTV de tu primera hipoteca es superior al 80%, los prestamistas te exigirán que pagues un seguro hipotecario privado para protegerles en caso de impago. Una relación LTV del 80% significa que por cada 100.000 dólares de una casa, tienes una hipoteca de 80.000 dólares.

Consejo profesional

Asegúrate de detallar los gastos en tu declaración de la renta, incluyendo todo lo que pagues en concepto de intereses hipotecarios en tu primera hipoteca, ya que estos intereses podrían ser deducibles.

Primera hipoteca frente a segunda hipoteca

Tanto la primera como la segunda hipoteca son préstamos garantizados que utilizan una propiedad como garantía. Sin embargo, más allá de eso, los dos préstamos tienen varias diferencias clave que hay que destacar.

Lee:  Inicio de sesión de la tarjeta de crédito de Brand Source, pago, servicio al cliente
Primera hipotecaSegunda hipoteca
Gravamen principal, reembolsado antes que otros préstamosEmbargo secundario, reembolsado después de otros préstamos
Elige entre tipos de interés fijos o variablesElige entre el interés fijo (préstamos con garantía hipotecaria) y el interés variable (HELOCs)
Suelen utilizarse para financiar el precio de compra de la viviendaA menudo se utiliza para financiar renovaciones y reparaciones de la vivienda o para consolidar la deuda
Los límites del préstamo se determinan según el historial crediticio del prestatario y el pago inicialLos límites de los préstamos se determinan en función del valor de la vivienda
Puede requerir un PMI en función de la cuantía del pago inicialNo suele requerir PMI, pero puede afectar al PMI de la primera hipoteca

Consejo profesional

Para poder optar a una segunda hipoteca, además de cumplir los requisitos básicos del prestatario, tienes que tener al menos entre un 15% y un 20% de capital en tu propiedad.

Para calcular el porcentaje de tu patrimonio neto, empieza por restar el saldo de tu hipoteca del valor de mercado actual de tu casa, y luego divide esa cifra por el valor de mercado. Si el valor de tu casa es de 400.000 $ y todavía debes 250.000 $ de hipoteca, tu porcentaje de patrimonio neto sería del 37,5%.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un primer prestamista hipotecario?

Un primer prestamista hipotecario es simplemente la entidad financiera a la que acudes para obtener tu hipoteca principal sobre una propiedad. Los prestamistas de primera hipoteca pueden ser un banco, una cooperativa de crédito o incluso un prestamista online.

¿Qué es un gravamen sobre una propiedad?

Un gravamen hipotecario es una reclamación legal contra una propiedad que garantiza el pago de una deuda. Cuando pides una hipoteca para comprar una casa, el prestamista básicamente presenta un gravamen contra tu propiedad para garantizar el pago de la deuda. Si no pagas la hipoteca, el prestamista puede embargar la propiedad y venderla para recuperar sus pérdidas.

¿Qué significa pedir una segunda hipoteca?

Cuando pides un segundo préstamo, te endeudas con el capital de tu casa cuando todavía tienes la primera hipoteca. Puede ser una gran opción de financiación si necesitas dinero rápido y no quieres vender tu casa. Sin embargo, esto también significa que serás responsable de hacer los pagos mensuales tanto de la primera como de la segunda hipoteca.

Lee:  ¿Debo declararme en bancarrota?

¿Es buena idea pedir una segunda hipoteca?

Las segundas hipotecas pueden ser una forma estupenda de ayudarte a conseguir el dinero que necesitas para hacer mejoras en tu casa, consolidar deudas o invertir sin vender tu propiedad. Pero también hay algunas desventajas potenciales al pedir un segundo préstamo. Por ejemplo, es probable que aumente tus pagos mensuales de la hipoteca, e incluso que aumente el riesgo de que incumplas el préstamo.

Sólo tienes que asegurarte de hacer tus deberes de antemano. Busca los mejores tipos de interés y condiciones, y asegúrate de que entiendes todas las comisiones y gastos que conlleva. Y lo que es más importante, sólo pide prestado lo que necesitas.

Puntos clave

  • Una primera hipoteca es un préstamo principal que un comprador pide prestado para comprar una casa. También se conoce como el gravamen principal en caso de impago, porque tiene prioridad sobre otros créditos sobre la propiedad.
  • Si la relación préstamo-valor de una primera hipoteca es superior al 80%, los prestamistas hipotecarios exigirán a los prestatarios que paguen un seguro hipotecario privado (PMI) debido al mayor riesgo de impago.
  • Una segunda hipoteca es un préstamo que un propietario obtiene utilizando el capital de su vivienda. Suele utilizarse para financiar cosas como mejoras en la vivienda, educación, inversiones o consolidación de deudas.
  • Antes de pedir un segundo préstamo hipotecario, es importante evaluar tu situación financiera. Recuerda que, aunque un segundo préstamo pueda suponer un alivio a corto plazo, al final habrá que devolverlo con intereses. Si crees que vas a tener problemas para hacer frente a los pagos de la hipoteca, es mejor que evites contraer más deudas.
Ver las fuentes del artículo
  1. Términos clave de las hipotecas - Oficina de Protección Financiera del Consumidor
  2. Préstamos sobre el capital de la vivienda y líneas de crédito sobre el capital de la vivienda - Comisión Federal de Comercio: Asesoramiento al consumidor
  3. Préstamo sobre el valor de la vivienda frente a línea de crédito: ¿qué deberías elegir? - SuperDinero
  4. Cómo obtener el capital de tu casa - SuperMoney
  5. La guía definitiva para la refinanciación en efectivo - SuperMoney
  6. Hipoteca inversa vs. Préstamo sobre el capital de la vivienda vs. HELOC: ventajas y desventajas - SuperMoney
  7. Las mejores alternativas de capital compartido a una refinanciación hipotecaria en efectivo | Abril 2022 - SuperMoney
  8. ¿Refinanciar una hipoteca? Esto es lo que debes saber - SuperMoney

Si quieres conocer otros artículos parecidos a ¿Qué es una primera hipoteca? puedes visitar la categoría Créditos.

►TAMBIÉN TE PUEDE INTERESAR◄

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada.

Subir

Utilizo cookies propias, de análisis y de terceros para mejorar la experiencia de navegación por mi web. Y en algunos artículos, para mostrarte publicidad relacionada con tus preferencias según el análisis de tu navegación. Pero solo es para seguir ofreciéndote contenido de calidad en el blog de manera totalmente gratuita. Puedes informarte más profundamente sobre qué cookies estoy utilizando y desactivarlas si quieres (algo que agradecería que no hicieras) Más Información