¿Qué es una línea de negocio y cómo afecta a tu crédito?

¿Qué es una línea de negocio y cómo afecta a tu crédito?
Resumen del artículo:

¿Qué es una línea de crédito? Las líneas de crédito son cuentas de crédito o préstamos y son extremadamente importantes para tu puntuación de crédito y tu futuro. Sin un buen historial crediticio, no podrás comprar una casa por tu cuenta, o posiblemente ni siquiera un coche. Nos guste o no, vivimos en un mundo crediticio, y nunca se insistirá lo suficiente en la importancia de un buen informe crediticio. Las líneas de crédito son la clave para construir esa puntuación de crédito.

Los días de "el dinero en efectivo es el rey" han terminado. Seguro que cualquiera acepta pagos en efectivo, pero no llegarás muy lejos sin un buen informe crediticio. Por ejemplo, quizá estés preparado para formar una familia y quieras comprar una casa dentro de un par de años. Lo primero que tienes que hacer es mirar tu informe de crédito. Puede que te sorprenda lo que encuentres.

Aunque tu crédito no sea el ideal en este momento, es importante entender exactamente lo que implica ese informe. Una gran parte de tu puntuación crediticia se deriva de las líneas comerciales comunicadas a la oficina de crédito. Así que veamos qué son, qué significan para ti y cómo utilizarlas para optimizar tu puntuación de crédito.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué son las líneas comerciales y cómo te afectan?
    1. Contenido de la línea de crédito
    2. Efectos de la línea de negocio
  2. ¿Qué son las líneas comerciales en tu informe de crédito?
  3. Ejemplos de líneas comerciales en un informe de crédito
  4. ¿Para qué se utilizan las líneas comerciales?
  5. Cómo afectan las líneas comerciales a tu crédito
    1. Pagar a tiempo no garantiza un buen crédito
    2. Pero no pagar a tiempo definitivamente perjudica
    3. Y lo mismo ocurre con evitar el crédito por completo
  6. Controlar tu informe de crédito
    1. Cosas a tener en cuenta
    2. Recuerda mantenerte muy por debajo de tus límites de crédito
  7. ¿Cuántas líneas comerciales necesito para una hipoteca?
  8. ¿Es legal la compra de líneas comerciales?
  9. ¿Cuál es la diferencia entre usuarios principales y autorizados?
  10. ¿Cómo puedo mejorar mi crédito?
  11. Puntos clave
  12. Prueba esto para mejorar tu puntuación de crédito

¿Qué son las líneas comerciales y cómo te afectan?

Una línea comercial es simplemente un término que utilizan las agencias de crédito para describir cada cuenta de tu informe de crédito. Cada cuenta de tarjeta de crédito, préstamo personal, préstamo de vehículo o hipoteca es una línea comercial. Juntas constituyen la mayor parte de tu informe crediticio. Tu puntuación crediticia global es en gran medida el producto de la información que contienen.

Contenido de la línea de crédito

Las líneas comerciales incluyen datos detallados sobre el estado de tu cuenta, como los límites de crédito, los saldos actuales y las fechas de la última actividad. También incluyen tu historial de pagos, que muestra si pagas tus facturas a tiempo o si te retrasas o incluso eres moroso. El historial de pagos es un factor crítico en el cálculo de las puntuaciones de crédito, lo que subraya (juego de palabras) por qué pagar tus facturas a tiempo es tan importante para tu crédito en general.

Efectos de la línea de negocio

Siempre que quieras obtener una línea de crédito o un préstamo, los prestamistas mirarán tu informe de crédito para determinar si eres un buen riesgo para ese préstamo o cuenta de crédito, basándose en tu puntuación de crédito. Básicamente, el prestamista quiere saber qué probabilidad tienes de devolver el dinero que te prestan. Las puntuaciones de crédito les ayudan a decidir, no sólo si te prestan o no, sino también qué tipo de interés te ofrecen. Puede que consigas el préstamo, pero si tu crédito es menos que estelar, el tipo de interés puede ser muy alto.

¿Qué son las líneas comerciales en tu informe de crédito?

Las líneas comerciales de tu informe de crédito se refieren a cada línea de crédito que acumulas, ya sea una tarjeta de crédito, un préstamo de coche o una hipoteca.

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Detalles incluidos en cada línea de crédito

  • Nombre del acreedor
  • Número de cuenta parcial
  • Qué tipo de cuenta
  • Fecha de apertura de la cuenta
  • Límite de crédito o importe del préstamo
  • El saldo actual
  • El importe del último pago
  • Historial de pagos
  • Estado actual de la cuenta

Los informes de crédito suelen actualizarse mensualmente para reflejar tu historial más reciente. Los prestamistas y acreedores quieren examinar tu puntuación de crédito para determinar que has sido responsable con tus finanzas, tanto históricamente como en la actualidad, antes de decidir si te conceden un crédito o un préstamo.

Ejemplos de líneas comerciales en un informe de crédito

Las líneas comerciales que aparecen en tu informe de crédito son de dos tipos principales: revolventes y a plazos.

Líneas comerciales revolventes abarcan las principales tarjetas de crédito y las tarjetas de las tiendas. Te dan hasta una determinada cantidad de dinero, digamos 1.000 dólares, que puedes pedir prestada, en cualquier cantidad hasta ese límite, en el momento que quieras. Luego, cada mes, debes pagar al menos el pago mínimo exigido por el acreedor para seguir estando al día con esa cuenta de crédito.

Líneas comerciales a plazos incluyen elementos como los préstamos personales o para automóviles o las hipotecas. Pides prestada X cantidad de dinero por adelantado a un tipo de interés acordado y devuelves el dinero durante la vida del préstamo en cuotas mensuales fijas.

¿Para qué se utilizan las líneas comerciales?

Las líneas comerciales se utilizan para varios fines. La mayoría de ellas consisten en ayudar a la gente a decidir si pueden prestarte dinero con seguridad o a sentirse seguros de que pagarás tus facturas a tiempo. El historial de tus líneas comerciales puede ser el factor decisivo para que un propietario te alquile un apartamento, por ejemplo. O puede ayudar a las empresas de tarjetas de crédito a decidir si están dispuestas a concederte una línea de crédito.

Lo más significativo es que las líneas de crédito, y no sólo tu puntuación crediticia general, pueden hacer que tus posibilidades de comprar una casa y obtener una hipoteca a un tipo de interés competitivo sean mayores o menores sin hacer nada deshonesto o ilegal. Lo mismo ocurre con tus posibilidades de refinanciar una hipoteca que ya tienes. Los prestamistas quieren ver que tienes un historial crediticio sólido. Analizando las líneas comerciales, pueden determinar si eres un buen riesgo crediticio.

Cómo afectan las líneas comerciales a tu crédito

Si muestras un sólido historial crediticio pagando tus facturas a tiempo y pagando tus préstamos en la fecha prevista, conseguirás una gran puntuación crediticia, ¿verdad?

Pagar a tiempo no garantiza un buen crédito

Por desgracia, no siempre es así. También tienes que evitar aprovechar al máximo tus límites de gasto. Aunque siempre hagas los pagos a tiempo, por ejemplo, si has consumido un gran porcentaje de tu crédito disponible, eso puede reducir tu puntuación.

Pero no pagar a tiempo definitivamente perjudica

Peor aún es retrasarse en los pagos. Las agencias de crédito suelen clasificar los pagos atrasados en 30, 60 o 90 días de retraso. Todos ellos hablan mal de tu historial crediticio, pero obviamente, cuanto más te retrases, peor será para tu puntuación crediticia. Y el impago de un préstamo es lo peor. Recuerda que las anotaciones negativas permanecen en tu informe durante al menos siete años.

Y lo mismo ocurre con evitar el crédito por completo

Unas líneas comerciales demasiado escasas también pueden afectar negativamente a tu crédito. Puede parecer contradictorio tener una mala puntuación de crédito cuando aún no has hecho nada malo, pero la escasez de líneas comerciales sugiere inexperiencia en la gestión del crédito y otras deudas. Como indica el siguiente gráfico, añadir una línea comercial en buen estado a tu historial crediticio puede tener un efecto positivo.

Especialmente si quieres financiar una casa en breve, deberías considerar la posibilidad de abrir una o dos líneas comerciales de crédito -y gestionarlas con prudencia- para construir tu historial crediticio positivo.

Controlar tu informe de crédito

Afortunadamente, hoy en día controlar tu crédito es más fácil que nunca. Una vez al año, tienes derecho a una copia gratuita de las principales agencias de información crediticia -Experian, TransUnion y Equifax- y es una excelente idea conseguirla. Aparte de eso, hay un montón de sitios web en los que puedes controlar tu crédito a diario. Muchos son completamente gratuitos (o cobran lo mínimo) y ofrecen consejos sobre cómo mejorar tu puntuación. También puedes inscribirte para recibir alertas y enterarte de inmediato si parece haber alguna actividad fraudulenta.

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Cosas a tener en cuenta

Aquí tienes algunas cosas que debes recordar cuando vigiles tu puntuación de crédito. El robo de identidad es uno de los más importantes, por lo que debes asegurarte periódicamente de que no hay nuevas cuentas a tu nombre. También debes comprobar cómo cambia tu puntuación. ¿Ha subido o bajado recientemente, y por qué? En los detalles de las líneas comerciales, deberías poder determinar la causa. Tal vez te hayas saltado un pago y tu puntuación haya bajado, o tal vez hayas pagado una línea de crédito, haciendo que tu puntuación gane algunos puntos.

Y no olvides buscar inexactitudes en tu informe. Si observas algo incorrecto -por ejemplo, el informe muestra un pago atrasado que sabes que hiciste a tiempo- ponte en contacto directamente con la oficina de crédito para disputarlo. La Comisión Federal de Comercio (FTC) ofrece este ejemplo de carta para que te sirva de orientación.

Recuerda mantenerte muy por debajo de tus límites de crédito

Por último, ten cuidado de no acercarte demasiado a tu límite de crédito. Puede perjudicar tu puntuación si llegas al máximo de tus límites de crédito. Debes asegurarte de que tu ratio de utilización del crédito no supera el 30%. Por ejemplo, si tienes un límite de crédito total de 30.000 $, debes mantener el importe renovable en 9.000 $ o menos.

Unas líneas comerciales demasiado escasas pueden afectar negativamente a tu crédito. Considera la posibilidad de abrir una o dos líneas comerciales de crédito -y luego adminístralas sabiamente- para construir tu historial crediticio positivo."

¿Cuántas líneas comerciales necesito para una hipoteca?

Para obtener una hipoteca, debes tener un mínimo de tres líneas comerciales al día. Pueden incluir una combinación de elementos como tarjetas de crédito, préstamos personales o préstamos estudiantiles, y deben haber estado activos en los últimos dos años. Es importante recordar que una empresa hipotecaria no quiere ver que tienes muy poco crédito, ya que demuestra inexperiencia en el manejo del crédito y puede hacer que parezcas un riesgo mayor. Procura tener una mezcla de crédito saludable.

Por el contrario, también puede perjudicar tus posibilidades de que te concedan una hipoteca si muestras demasiados cuentas de crédito en tu informe. En un sentido, si tus cuentas están todas en regla, realmente no importa que tengas mucho crédito disponible. Por otro lado, si has abierto recientemente varias líneas de crédito nuevas, podría indicar al prestamista que tienes problemas financieros. Ten en cuenta que las nuevas consultas de crédito también afectan a tu puntuación de crédito, así que intenta mantenerlas al mínimo.

Técnicamente, sí, pero no es una gran idea. Comprar líneas de comercio puede aumentar tu puntuación de crédito, pero no es un reflejo fiel de tus hábitos y podría meterte en problemas en el futuro. También puede costar mucho dinero, y podrías ser estafado en el proceso. Si te cuesta añadir líneas comerciales por tu cuenta, pide a un familiar o a un ser querido que te incluya como usuario autorizado en una cuenta de crédito. No tienes que utilizar necesariamente la tarjeta para obtener un informe crediticio positivo, así que tener una línea comercial de usuario autorizado es una forma más segura de elevar tu puntuación crediticia. Algunas agencias de informes crediticios pueden incluso permitirte utilizar tu historial de pagos de teléfono, cable (o servicio de streaming) y servicios públicos como potenciadores del crédito.

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¿Cuál es la diferencia entre usuarios principales y autorizados?

El titular principal de una tarjeta de crédito es la persona a la que se emitió la tarjeta. La puntuación de crédito de esta persona es la razón por la que la tarjeta tiene el límite de gasto específico que tiene y por la que se emitió en primer lugar. Un usuario autorizado es alguien a quien el titular principal de la cuenta da acceso a ese crédito. La puntuación de crédito del usuario autorizado, en este caso, buena o mala, es irrelevante. No afecta ni a la aprobación de la tarjeta ni al límite de gasto. Sin embargo, convertirse en usuario autorizado puede ayudar a elevar tu puntuación, llevándola potencialmente de un crédito malo a uno bueno.

¿Cómo puedo mejorar mi crédito?

Mantén tus cuentas al día. Paga tus facturas a tiempo -tu historial de pagos es una parte importante de tu puntuación de crédito- y trata de mantener tus deudas en un nivel bajo . Si tu crédito es un poco escaso, es decir, tienes menos de tres líneas comerciales, puedes mejorar tu puntuación añadiendo una cuenta. Incluso una simple tarjeta de crédito de una tienda que pagues regularmente puede aumentar tu puntuación de crédito. Además, en general, debes intentar no abrir y cerrar cuentas más de lo necesario. Si has pagado algunas cuentas de tarjetas de crédito, por ejemplo, sigue dejando abiertas esas líneas de crédito. Cerrar cuentas también puede afectar negativamente a tu informe crediticio.

Puntos clave

  • Una línea de crédito se refiere a cualquier cuenta que aparezca en tu informe de crédito, incluidas las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles y las hipotecas.
  • Las líneas comerciales y la forma en que las gestionas tienen un gran impacto en tu informe crediticio, especialmente en tu historial de pagos.
  • Considera la posibilidad de pedir a un familiar que te convierta en usuario autorizado de una cuenta para obtener alguna actividad crediticia positiva.
  • Intenta no superar tu límite de crédito. Mantén tu ratio de utilización del crédito por debajo del 30% si es posible.

Prueba esto para mejorar tu puntuación de crédito

En el mundo actual, necesitas un buen crédito para financiar muchos de tus sueños, ya sea un coche nuevo o una casa propia. Por eso entender tu informe de crédito y el efecto de las líneas de crédito es tan importante para tu futuro.

Si ya sabes que tienes algunos problemas de crédito, lee nuestra guía completa sobre las mejores empresas que pueden ayudarte con ello. Si todavía no tienes ningún problema de crédito y quieres mantenerlo así, considera la posibilidad de monitorizar el crédito.

Ver fuentes del artículo
  1. ¿Cómo puedo obtener una copia de mis informes de crédito? - Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB)
  2. Dieciocho personas acusadas de una estafa internacional de 200 millones de dólares con tarjetas de crédito - FBI
  3. ¿Cuál es la diferencia entre un informe de crédito y una puntuación de crédito? - CFPB
  4. Instantánea del mercado: Informes comerciales sobre el cobro de deudas por parte de terceros - CFPB
  5. HB-1-3555 Manual técnico del programa de préstamos garantizados para viviendas unifamiliares, capítulo 10: Análisis crediticio - Desarrollo Rural del USDA
  6. Ejemplo de carta de impugnación de errores en los informes de crédito a la empresa que suministró la información - FTC
  7. Las tendencias de los informes de crédito comercial sobre el crédito al consumo - CFPB
  8. Cómo mejorar tu puntuación de crédito - SuperMoney
  9. Cómo reducir tu índice de utilización del crédito - SuperMoney
    El mal uso del crédito empresarial podría dar lugar a líneas comerciales negativas en tu informe de crédito al consumo
  10. Las 5 mejores tarjetas de crédito garantizadas que crean crédito - SuperMoney
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  12. Las mejores tarjetas de crédito personales - SuperMoney
  13. ¿Cuál es la tasa de utilización del crédito ideal? - SuperMoney
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