¿Qué es una Hipoteca Junior?

¿Qué es una Hipoteca Junior?
Resumen del artículo:

Una hipoteca menor, también conocida como segunda hipoteca, es un préstamo hipotecario que utiliza tu casa como garantía, que también se utiliza para tu hipoteca principal. El término "junior" significa que si ejecutas la hipoteca de tu casa, el prestamista de la hipoteca junior no cobrará hasta que se pague al prestamista de la hipoteca principal.

Mucha gente pide un préstamo hipotecario al comprar una casa, y muchos también pueden suponer que sólo se puede pedir un préstamo hipotecario a la vez. Sin embargo, ¿sabías que puedes solicitar una segunda hipoteca? Es lo que se llama una hipoteca menor, que puedes utilizar para acceder al capital social, cubrir los gastos de cierre, evitar el pago del seguro privado y mucho más.

Aunque todas estas parecen grandes razones para obtener otro préstamo, hay algunas cosas que debes tener en cuenta primero. Al igual que con un préstamo principal, tu casa es una garantía. No sólo eso, sino que los tipos de interés de una segunda hipoteca podrían ser más altos que los de la hipoteca principal. Así que antes de comprometerte con otra hipoteca, asegúrate de que puedes pagarla a largo plazo.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es una hipoteca secundaria?
  2. ¿Cómo funciona una hipoteca menor?
    1. ¿Qué pasa si no hago los pagos de mi hipoteca subordinada?
  3. ¿Por qué alguien necesitaría un segundo préstamo hipotecario?
    1. Consejo profesional
  4. ¿Qué debo tener en cuenta antes de pedir una hipoteca junior?
    1. ¿Cuáles son los límites de una hipoteca menor?
  5. Puntos clave
  6. El mejor prestamista hipotecario para ti

¿Qué es una hipoteca secundaria?

Una hipoteca menor (también llamada "segunda hipoteca" o "préstamo menor") es un préstamo hipotecario concedido después de que se haya suscrito otro préstamo. Muchos llaman a la hipoteca principal un préstamo hipotecario senior. Algunos pueden pedir una segunda hipoteca para contribuir al pago inicial de la vivienda o para acceder a su préstamo hipotecario.

¿Cómo funciona una hipoteca menor?

Muchas personas utilizan un préstamo hipotecario para comprar una casa. Si los prestatarios deciden que necesitan otro préstamo, pueden pedir una hipoteca menor.

Los préstamos con garantía hipotecaria son una de las principales razones por las que la gente pide un segundo préstamo. El capital inmobiliario es la diferencia entre el valor de mercado actual de la vivienda y el resto de las cuotas hipotecarias. Un préstamo secundario se contrata con el valor de la vivienda. Los prestatarios pueden utilizar este dinero para diversas razones, como proyectos de vivienda.

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Al igual que con una hipoteca principal, una hipoteca menor se devuelve en un plazo determinado. Los prestamistas ofrecen estas hipotecas con tipos de interés variables o fijos. Sin embargo, como ocurre con la mayoría de las deudas subordinadas, los prestamistas aseguran las segundas hipotecas con garantías como tu casa.

¿Qué pasa si no hago los pagos de mi hipoteca subordinada?

Podrías enfrentarte a una ejecución hipotecaria si no haces el pago mensual de tu préstamo menor. Esto podría llevarte a perder tu casa, aunque pagues la hipoteca principal. Si se produce una ejecución hipotecaria, la hipoteca principal se paga primero.

Para evitar este problema, tienes que encontrar el prestamista adecuado para tu situación particular. SuperMoney te lo pone fácil con reseñas detalladas de prestamistas hipotecarios de todo el país. Echa un vistazo y encuentra uno perfecto para ti

¿Por qué alguien necesitaría un segundo préstamo hipotecario?

Los propietarios de viviendas piden segundas hipotecas por diferentes razones en distintos momentos, que hemos enumerado a continuación:

  • Acceder a una línea de crédito de capital. Acceder a las líneas de crédito con garantía hipotecaria es una de las principales razones por las que los prestatarios buscan una segunda hipoteca. Al hacer esto, el prestatario obtiene una hipoteca menor al mismo tiempo que una hipoteca mayor. Esto permite a los prestatarios acceder a su préstamo con garantía hipotecaria, o línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), una vez que estén en su nueva casa. El segundo préstamo también proporciona a los prestatarios acceso a su patrimonio neto sin necesidad de refinanciar la primera hipoteca.
    • Además de los propietarios de viviendas, los inversores inmobiliarios pueden querer acceder a su préstamo con garantía hipotecaria o HELOC para conseguir otra propiedad para su cartera. Una hipoteca junior les permite hacerlo.
  • Cumplir con un pago inicial. Aunque muchos prestamistas ya no exigen un pago inicial del 20%, ese gran pago también ayuda a los propietarios a reducir los tipos de interés y a aumentar el patrimonio. Si no tienes suficiente para hacer este pago inicial, un préstamo junior puede ayudarte con esto y a cubrir los costes de cierre de una casa.
  • Evita los seguros privados. Si un prestatario no hace un pago inicial de al menos el 20%, tiene que pagar un seguro privado. Dependiendo de la casa, el 20% puede ser una cuota exorbitante. Al pedir un segundo préstamo, el propietario puede evitarlo.
  • Obtén un ahorro de impuestos. Los intereses de un préstamo hipotecario son deducibles de impuestos, lo que te proporciona un considerable ahorro fiscal. Este ahorro es especialmente útil para compensar el elevado tipo de interés de una hipoteca menor.

Consejo profesional

Aunque se llame hipoteca menor, no tienes que utilizar estos fondos en tu casa. Los préstamos menores pueden utilizarse para cualquier cosa, desde la tarjeta de crédito hasta la deuda del préstamo del coche. Sin embargo, ten cuidado con pedir préstamos demasiado rápido. Debido a sus elevados tipos de interés, puedes tener problemas para pagar rápidamente los préstamos menores.

¿Qué debo tener en cuenta antes de pedir una hipoteca junior?

Aunque podría ser una gran opción para ti, hay algunas cosas que debes tener en cuenta antes de conseguir una hipoteca junior:

  • Calcula tu ratio deuda-ingresos. Asegúrate de que puedes permitirte otro préstamo antes de obtener una segunda hipoteca. Además, ten en cuenta que las hipotecas secundarias pueden suponer un tipo de interés más alto.
  • Los préstamos de segunda hipoteca tienen desventajas. Los préstamos hipotecarios utilizan tu casa como garantía. Si pides una segunda hipoteca y no haces los pagos, podrías perder tu casa. Procura hacer un presupuesto adecuado y saber si puedes afrontar los pagos antes de comprometerte con una segunda hipoteca.
  • Incluso los prestamistas hipotecarios se fijan en tu ratio deuda-ingresos. Debido al riesgo que presentan las hipotecas secundarias, los prestamistas hipotecarios tienen en cuenta este ratio al revisar estas solicitudes de préstamo. Los prestamistas tienen diferentes requisitos, pero el prestatario necesita una proporción de alrededor de 28/36 para un segundo préstamo. Comprueba que cumples esta cifra antes de iniciar la solicitud de un préstamo hipotecario junior.
  • Tipos de interés más altos. Los prestamistas podrían enfrentarse a las consecuencias si una vivienda cae en una ejecución hipotecaria, lo que se traduce en tipos de interés más altos. Cuando busques préstamos menores, ten en cuenta este tipo de interés para asegurarte de que una segunda hipoteca es una buena idea.
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¿Cuáles son los límites de una hipoteca menor?

Puede que quieras una hipoteca menor, pero algunas restricciones pueden impedírtelo. Las segundas hipotecas son arriesgadas, lo que significa que algunos prestamistas tienen varias restricciones para protegerse.

Por ejemplo, algunos prestamistas exigen a los prestatarios que paguen las hipotecas superiores antes de que el prestatario pueda pedir una hipoteca menor. Los prestamistas hipotecarios también pueden restringir el número de hipotecas subordinadas que puede tener un prestatario. Debido al mayor riesgo de impago, un prestamista puede denegar tu solicitud.

Puntos clave

  • Una hipoteca menor es un segundo préstamo que se concede cuando el prestatario ya tiene un préstamo hipotecario.
  • Una hipoteca secundaria te permite aprovechar el capital de tu vivienda para financiar otros objetivos o compras.
  • Como el riesgo de impago es mayor, muchos prestamistas cobran un tipo de interés más alto por una segunda hipoteca.
  • Revisa tu situación financiera para asegurarte de que una hipoteca secundaria es adecuada para ti, incluso con los gastos adicionales que conlleva.

El mejor prestamista hipotecario para ti

Una hipoteca menor puede ayudarte a cubrir varios gastos y a acceder a tu patrimonio, pero las entidades crediticias pueden ser muy exigentes con quienes conceden préstamos menores. Para encontrar tu prestamista ideal, consulta estas opiniones de la base de datos de SuperMoney.

Fuentes del artículo
  1. Los mejores prestamistas hipotecarios | Febrero de 2022 - SuperMoney
  2. Los mejores prestamistas hipotecarios para quienes compran una vivienda por primera vez | febrero de 2022 - SuperMoney
  3. estudio del sector hipotecario 2021 - SuperMoney
  4. Corredores hipotecarios: Reseñas y comparaciones - SuperMoney
  5. ¿Comprando una casa? Así se elige el mejor prestamista hipotecario - SuperMoney
  6. ¿Qué es un segundo préstamo hipotecario o "junior-lien"? - Oficina de Protección Financiera del Consumidor
  7. Hipotecas para el buen vecino de al lado - Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU
  8. Ayuda para el pago inicial y los costes de cierre - Corporación Federal de Seguros de Depósitos
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