¿Qué es una hipoteca de reclamación parcial?

¿Qué es una hipoteca de reclamación parcial?
Resumen del artículo:

Una reclamación parcial es un préstamo de asistencia especial que ofrece la Administración Federal de la Vivienda (FHA). Si tienes una hipoteca de la FHA, te has retrasado en los pagos y quieres evitar la ejecución hipotecaria, puedes conseguir una reclamación. Con una reclamación, tus facturas hipotecarias atrasadas serán pagadas por la FHA. Una vez que tu hipoteca esté al día, seguirás pagando las cuotas mensuales de la hipoteca. Una vez pagada tu hipoteca, tu reclamación vence.

La pandemia hizo la vida más difícil para todos, y muchas personas se encuentran ahora con que sus hipotecas, antes asequibles, ya no lo son. La ejecución hipotecaria es un temor que tiene mucha gente, pero puede ser un riesgo menor del que crees. Si te preocupa la ejecución hipotecaria, tal vez puedas conseguir una reclamación parcial de tu hipoteca.

Pero, ¿qué es una reclamación parcial? Es un préstamo sin intereses del HUD que te permite obtener ayuda para pagar las cuotas de tu hipoteca. No es reembolsable hasta que pagues la totalidad de tu hipoteca. Y puede ser la medida adecuada para ti.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es una reclamación parcial de una hipoteca?
    1. ¿Es una reclamación parcial similar a una hipoteca inversa?
  2. ¿Cuáles son los requisitos para acceder a los préstamos de reclamación parcial?
    1. Requisitos generales
  3. ¿Qué es un préstamo FHA?
    1. Requisitos financieros
    2. Requisitos de los documentos
    3. Condiciones de reembolso
  4. ¿Qué es una reclamación parcial independiente COVID-19?
    1. ¿Qué debes hacer si no puedes cubrir las cuotas mensuales de tu hipoteca debido al COVID-19?
    2. ¿Pueden los no ocupantes obtener la ayuda de COVID-19?
  5. ¿Qué opciones de ayuda para el préstamo COVID-19 están a mi disposición?
  6. Preguntas frecuentes
    1. ¿Se puede refinanciar con una hipoteca de reclamación parcial?
    2. ¿Un crédito parcial perjudica al crédito?
    3. ¿Qué es una firma de reclamación parcial?
    4. ¿Se puede vender una casa con una reclamación parcial?
    5. ¿Se pueden hacer pagos de un crédito parcial?
  7. Puntos clave
  8. Encuentra la hipoteca adecuada para ti

¿Qué es una reclamación parcial de una hipoteca?

El departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de tu barrio no siempre está ahí para echar a la gente de sus casas. Todo lo contrario Están ahí para ayudar a garantizar que la vivienda esté siempre al alcance de la mano, por lo que se encargan de ofrecer una reclamación parcial de la hipoteca.

Una opción de reclamación parcial proporciona un préstamo para garantizar que puedas hacer frente a tus pagos mensuales en un momento de dificultad. Pueden cubrir hasta el 30% del saldo principal impagado de tu vivienda. Estos préstamos no tienen intereses y sólo vencen cuando has pagado la vivienda.

Es importante tener en cuenta que tu reclamación parcial se paga directamente al administrador del préstamo. No recibes el dinero en tu cuenta bancaria. Esto incluye el envío de todo de la parte de cuotas, capital e intereses de tu préstamo principal.

¿Es una reclamación parcial similar a una hipoteca inversa?

Suele haber mucha confusión cuando se trata de hipotecas inversas y préstamos de reclamación parcial. Las hipotecas inversas son para prestatarios mayores de la edad de jubilación, que utilizan el capital de la vivienda como préstamo y emplean ese dinero para los gastos de la vida en la vejez.

Si estás al corriente de todos los pagos, puedes obtener una hipoteca inversa. En algunos casos, puedes estar mejor cualificado para una hipoteca inversa o para un acuerdo de refinanciación. En cualquier caso, lo mejor es que leas estos consejos si ya has cumplido los 60 años para saber si es adecuado para ti.

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¿Cuáles son los requisitos para acceder a los préstamos de reclamación parcial?

La opción de reclamación parcial suena muy bien, pero no es una opción para todos los titulares de hipotecas. Para poder optar a una reclamación parcial, debes cumplir ciertos requisitos.

Requisitos generales

Los préstamos de reclamación parcial sólo están disponibles para las personas que no pueden hacer frente a los pagos de su hipoteca. Actúa casi como una pausa temporal en una posible ejecución hipotecaria.

  • En general, tienes que tener un retraso de entre 4 y 12 meses en el pago de la hipoteca. Si te retrasas cinco días, es posible que sólo sufras cargos por demora.
  • Los préstamos de reclamación parcial también son exclusivos de los prestatarios de la FHA. Si no tienes un préstamo asegurado por la FHA, no puedes obtener esta prórroga. Ocasionalmente, los prestatarios de la VA también pueden acceder a un préstamo de reclamación parcial, siempre que tengan la situación financiera adecuada.
  • Debes seguir haciendo los pagos de la hipoteca una vez que el préstamo entre en vigor. Si todavía no puedes permitirte devolver el préstamo en la instalación de pagos mensuales, no deberías molestarte en hacer una reclamación parcial. Por eso la mayoría de las personas que obtienen una reclamación parcial también reciben una modificación del préstamo.
  • También tienes que vivir en la casa. Es imprescindible que la vivienda esté ocupada por el propietario, y debe ser la residencia principal.

Nota: Todos los prestamistas que ofrecen hipotecas de la FHA tienen que ser capaces de acomodarte con una posible reclamación si cumples los requisitos para ello. Por tanto, si tienes un préstamo de la FHA, no importa dónde lo hayas obtenido. Todavía puedes conseguir una reclamación.

¿Qué es un préstamo FHA?

Un préstamo de la FHA es una gran opción para quienes compran una vivienda por primera vez o para personas mayores que necesitan un poco más de ayuda económica. Como la FHA garantiza el préstamo, la ayuda es fácil de conseguir y no requiere elevados pagos iniciales ni costes de cierre.

Requisitos financieros

Debes demostrar que puedes permitirte pagar tu hipoteca en el futuro. Para ello, deberás aportar tus pruebas de ingresos, deudas e impuestos. También es posible que tengas que demostrar que tu dificultad se debe a una pérdida de empleo o a una necesidad de recuperación COVID-19.

Requisitos de los documentos

Para muchos solicitantes, ésta es la parte más difícil de la solicitud de reclamación parcial. Tienes que demostrar tus dificultades económicas y mostrar los pagos atrasados. Puedes demostrar esta dificultad mediante extractos bancarios, talones de pago y otros documentos similares que demuestren que la reclamación parcial es una buena mitigación de pérdidas.

Los prestatarios que quieran obtener una reclamación parcial de su hipoteca suelen tener una pequeña lista de comprobación que les ofrece el administrador de su préstamo.

Condiciones de reembolso

Hay dos formas de evitar la ejecución hipotecaria mediante una reclamación parcial. La primera es pagar las cuotas atrasadas e incorporarlas al final de la hipoteca. Éste es el "plan de juego" si estás dispuesto a pagar tu casa en 30 años.

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La segunda es añadir un gravamen subordinado que se pague cuando vendas o refinancies tu hipoteca. El gravamen adicional se paga cuando vendes o refinancias.

¿Qué es una reclamación parcial independiente COVID-19?

No es ningún secreto que COVID-19 se convirtió en un factor enorme en el funcionamiento del mundo. Con todas las cancelaciones y cierres, la pandemia sacudió este mundo. Afortunadamente, la FHA encontró una forma de garantizar que los prestatarios no acabaran sin hogar durante la crisis.

Si no pudiste pagar las cuotas mensuales de tu hipoteca debido al COVID, puedes obtener una reclamación parcial independiente para cubrir los pagos atrasados. Esto no implica ninguna forma de modificación del préstamo. Es sólo parte de los esfuerzos de recuperación de COVID-19 que la FHA tiene en marcha.

Sin embargo, hay una diferencia importante. En lugar de recibir la cobertura estándar del 30%, los propietarios afectados por el COVID sólo reciben el 25% de la cobertura de sus partes de capital e intereses.

¿Qué debes hacer si no puedes cubrir las cuotas mensuales de tu hipoteca debido al COVID-19?

Si no estás capacitado para obtener la reclamación parcial independiente de COVID-19, entonces podrías obtener la ayuda de recuperación de COVID-19. Este paquete de ayuda incluye tanto una modificación del préstamo como una reclamación parcial.

Los propietarios afectados por el COVID-19 hasta el punto de no poder seguir haciendo pagos mensuales de su hipoteca tienen una opción especializada del Programa de Modificación Asequible de la Vivienda de la FHA (FHA-HAMP). Esto les permite obtener un plan de amortización diferente que puede ampliar el plazo de la hipoteca más allá del préstamo original.

Esto amplía el plazo de tu préstamo a 360 meses y reducirá la parte de intereses de tus pagos. En algunos casos, también puede bajar tu tipo de interés. Siempre que tengas suficientes ingresos, deberías poder pagar las cuotas mensuales más bajas mediante esta forma de modificación del préstamo.

Los prestatarios elegibles seguirán teniendo pagos regulares de la hipoteca, pero no serán al mismo precio que su préstamo original. Esto se hace junto con una reclamación parcial de su préstamo. En definitiva, el paquete de ayuda mantiene tu hipoteca al día y también te ayuda a evitar la ejecución hipotecaria.

El uso del FHA-HAMP permite a los solicitantes recibir una modificación del préstamo además de una reclamación parcial. Esto puede ser justo la ayuda que necesitas para continuar con los pagos de la hipoteca y volver a ponerte en pie.

¿Pueden los no ocupantes obtener la ayuda de COVID-19?

Aunque las reclamaciones parciales pueden requerir que se atienda primero a las viviendas ocupadas por el propietario, puedes recibir otro tipo de alivio de la FHA a través de una Modificación de Préstamo para No Ocupantes por Recuperación COVID-19. Esto funciona de forma casi idéntica a las viviendas ocupadas por el propietario.

¿Qué opciones de ayuda para el préstamo COVID-19 están a mi disposición?

Hay muchas cosas que se incluyen tanto en el programa de Modificación de Recuperación COVID-19 como en el de Modificación de Préstamos para No Ocupantes. Necesitas hipotecas aseguradas por la FHA o préstamos hipotecarios con calificación similar para poder optar a ambos programas. A partir de ahí, tienes que seguir los siguientes pasos:

  1. Tienes que solicitar una ayuda relacionada con la crisis COVID-19. Puedes hacerlo a través del sitio web del HUD, o puedes hablar con el administrador de tu préstamo. La solicitud requiere que los prestatarios muestren documentos, ingresos y cómo les afectó la COVID-19.
  2. Un administrador de préstamos echará un vistazo a tu solicitud para ver si cumples los requisitos Puede que quieran ofrecerte una reclamación parcial, o que quieran una modificación hipotecaria independiente. Si dispones de fondos para la reclamación parcial, entonces será obligatoria una reclamación parcial como parte de tu ayuda de la FHA.
  3. Si los administradores de tu hipoteca consideran que cumples los requisitos, tienes que leer y firmar los documentos En la mayoría de los casos, los administradores de tu hipoteca te guiarán en los pasos adicionales que puedas dar.
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Preguntas frecuentes

¿Se puede refinanciar con una hipoteca de reclamación parcial?

Sí, puedes refinanciar con una hipoteca de reclamación parcial. Sin embargo, hay una trampa. Si refinancias como prestatario con una reclamación parcial, tienes que pagar esa reclamación como parte del acuerdo de refinanciación. Es una de las formas de salir de una reclamación parcial.

¿Un crédito parcial perjudica al crédito?

Una reclamación parcial puede perjudicar tu crédito si te retrasas en los pagos o si sigues sin hacerlos a tiempo. A diferencia de otros préstamos, una solicitud de reclamación parcial probablemente no perjudique tu crédito, y sigue siendo menos perjudicial para tu crédito que una ejecución hipotecaria o una serie de impagos.

¿Qué es una firma de reclamación parcial?

Una firma de reclamación parcial es lo mismo que un préstamo hipotecario de reclamación parcial. Es una forma de poner tu préstamo al día sin pasar por una modificación completa del préstamo.

¿Se puede vender una casa con una reclamación parcial?

Es posible vender una casa con un crédito parcial, pero eso no significa que vaya a ser fácil. En lugar de hacer pagos mensuales regulares de la hipoteca sobre el préstamo, a menudo tendrás que pagar el crédito parcial restante como parte del precio de venta.

¿Se pueden hacer pagos de un crédito parcial?

Por suerte, los préstamos de la FHA están garantizados por el HUD. En otras palabras, es una hipoteca respaldada por el gobierno. Si quieres, puedes hacer pagos anticipados de tu crédito parcial sin ninguna penalización.

Puntos clave

  • Los prestatarios que tienen dificultades para hacer frente a los pagos mensuales de su hipoteca pueden obtener un préstamo de reclamación parcial para evitar la ejecución hipotecaria.
  • Una reclamación parcial te dará un préstamo sin intereses que cubre el saldo principal impagado de tu hipoteca.
  • Cuando tu hipoteca esté finalmente terminada, tu reclamación será exigible.
  • Los prestatarios que quieran obtener una reclamación deben tener un préstamo de la FHA y sólo podrán cubrir entre 4 y 12 meses de pagos atrasados mediante la reclamación.

Encuentra la hipoteca adecuada para ti

En la mayoría de los casos, muchas dificultades financieras pueden eliminarse eligiendo la hipoteca adecuada. O mejor aún, si crees que puedes tener dificultades en el futuro, ahora es un buen momento para buscar el mejor paquete de refinanciación para ti.

Fuentes del artículo
  1. Hipotecas Inversas: Opiniones y comparaciones - SuperMoney
  2. ¿Qué es la Hipoteca Inversa? ¿Deberías obtenerla en lugar de un préstamo personal? Descúbrelo - SuperMoney
  3. Opiniones y categorías de hipotecas - SuperMoney
  4. Los mejores prestamistas de refinanciación de hipotecas | Febrero 2022 - SuperMoney
  5. Hipotecas inversas: ¿Cuándo tienen sentido? - SuperDinero
  6. Ayuda a los propietarios de viviendas con préstamos FHA - NOLO.com
  7. Préstamos de reclamación parcial para pagos hipotecarios atrasados - Upsolve.org
  8. La Administración Federal de la Vivienda anuncia más opciones de recuperación de COVID-19 para los propietarios de viviendas - Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU

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