¿Qué es una hipoteca de anualidad inversa? ¿Cómo funciona?
Una hipoteca inversa convierte el valor de la vivienda en dinero. Lo hace sin que tengas que vender tu casa ni hacer pagos mensuales. Este dinero ayuda a cubrir gastos como facturas médicas o reparaciones de la casa. Las hipotecas inversas tienen requisitos específicos de elegibilidad y son sólo para propietarios de viviendas de 62 años o más.
Liquidar tu casa es un logro emocionante, pero todavía tienes gastos que pagar. Incluso después de liquidar el préstamo, los propietarios siguen teniendo que pagar los impuestos de la propiedad, el seguro y las reparaciones de la casa. Entonces, ¿qué ocurre si estás en edad de jubilación, quieres seguir en tu casa, pero no puedes permitírtelo? Afortunadamente, tienes opciones.
Una hipoteca inversa es específica para propietarios de viviendas de 62 años o más que necesitan un poco de dinero extra. Una hipoteca inversa permite a los propietarios de viviendas que reúnen los requisitos necesarios echar mano del capital de su vivienda sin tener que venderla. Pueden utilizar este dinero para pagar reparaciones, gastos médicos y mucho más. Tienes que cumplir unos requisitos específicos para obtener una hipoteca inversa. Sigue leyendo para saber si cumples los requisitos y si una hipoteca inversa es adecuada para ti.
Si te atrae el aspecto "sin deudas" de las hipotecas inversas, pero no cumples el requisito de edad, considera una hipoteca de capital compartido.
- ¿Qué es una hipoteca inversa?
- ¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
- ¿Quién puede optar a la hipoteca inversa?
- Tipos de hipotecas inversas
- Cómo recibir los ingresos de una hipoteca inversa
- ¿Puedes perder tu casa con una hipoteca inversa?
- Pros y contras de la hipoteca inversa
- ¿Es un préstamo hipotecario de renta vitalicia inversa la mejor opción para mí?
- FAQ
- Puntos clave
- Alternativas a la hipoteca inversa
¿Qué es una hipoteca inversa?
Una hipoteca de anualidad inversa es otro término para una hipoteca inversa. Ayudan a las personas mayores que son propietarias de sus casas pero necesitan ingresos extra. Una hipoteca inversa de anualidad convierte parte del patrimonio de la vivienda en dinero en efectivo sin que tengas que vender la casa o hacer más pagos mensuales. Los propietarios pueden utilizar este dinero para pagar deudas, hacer reparaciones en la casa o cubrir otros gastos de la vida.
Estos préstamos hipotecarios tienen requisitos específicos de elegibilidad. Sólo pueden obtener hipotecas inversas quienes tengan al menos 62 años.
Una nota sobre la terminología. Una hipoteca inversa no es una renta vitalicia en sentido estricto. En ese sentido, una renta vitalicia es un tipo específico de inversión, normalmente adquirida a través de una compañía de seguros, que proporciona un rendimiento fiable. Lee el artículo de SuperMoney Asegurar tu jubilación con rentas vitalicias de interés fijo para saber más sobre este tipo de inversión. Como las formas de recibir dinero de una hipoteca inversa suelen parecerse a las de una renta vitalicia, algunas personas se refieren a las hipotecas inversas como "hipotecas de renta vitalicia inversa" o "RAM" Y, en el sentido amplio de anualidad, "una suma de dinero pagadera anualmente o a otros intervalos regulares", es difícil encontrar un fallo en llamar a las hipotecas inversas hipotecas de anualidad inversa. Sin embargo, no te sientas mal si nunca has hecho la conexión. Mucha gente nunca llama así a las hipotecas inversas.
¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
En una hipoteca inversa, el prestamista paga al propietario de la vivienda en lugar de que éste pague al prestamista. El propietario de la vivienda sólo paga intereses por el dinero recibido. El interés restante pasa a formar parte del saldo del préstamo.
Al igual que en una hipoteca tradicional, tu casa es una garantía en un préstamo de hipoteca inversa. La mayoría paga sus hipotecas inversas vendiendo sus casas. Los herederos serán responsables de pagar el préstamo de la hipoteca inversa si el prestatario fallece y quiere quedarse con la casa.
¿Quién puede optar a la hipoteca inversa?
Aquí tienes un desglose de los requisitos de elegibilidad de las hipotecas inversas, también conocidas como hipotecas de anualidad inversa:
Requisitos de elegibilidad
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Tipos de hipotecas inversas
- Hipoteca inversa de propósito único: La hipoteca inversa con una sola finalidad es la hipoteca inversa menos cara y menos común. Los prestatarios utilizan este préstamo sólo para un propósito. Esto incluye la remodelación para hacer que la casa sea accesible a los discapacitados, completar las reparaciones de la casa o pagar los impuestos de la propiedad. La finalidad debe ser aprobada previamente por el prestamista.
- Hipoteca de conversión del valor de la vivienda (HECM): Un préstamo HECM es el tipo más común de hipoteca inversa. El préstamo se puede gastar en cualquier cosa. Con este préstamo, nunca deberás más de lo que vale la vivienda.
- Hipoteca inversa de propiedad: Los prestamistas privados emiten hipotecas inversas por cuenta propia. El gobierno no respalda estas hipotecas inversas. Esto significa que no ofrecen la misma protección a los prestatarios que otros préstamos hipotecarios inversos. Una hipoteca inversa privada es mejor para quienes tienen una vivienda de gran valor.
Cómo recibir los ingresos de una hipoteca inversa
Hay seis formas diferentes de recibir los pagos de una hipoteca inversa. Todas ellas, excepto el pago único, tienen tipos de interés ajustables.
- Pagos mensuales iguales: También se denomina plan de permanencia. El prestamista da pagos constantes y mensuales al prestatario.
- Pagos mensuales iguales más una línea de crédito: El prestatario recibe pagos mensuales del prestamista. Los prestatarios que, por cualquier motivo, necesitan más dinero, pueden utilizar una línea de crédito.
- Línea de crédito: Los prestatarios toman dinero cuando lo necesitan. Pagan intereses sobre la cantidad real prestada de la línea de crédito.
- Suma global: El prestamista entrega todo el dinero al propietario de una vez. El pago único es la única opción que tiene un tipo de interés fijo.
- Pagos a plazo: El prestatario recibe el dinero en pagos mensuales iguales durante un número determinado de años.
- Pagos a plazo más una línea de crédito: El prestamista paga al prestatario en pagos mensuales iguales durante un número determinado de años. Los prestatarios con este acuerdo pueden acceder a su línea de crédito si necesitan más dinero.
¿Puedes perder tu casa con una hipoteca inversa?
La respuesta corta es que sí. Sin embargo, hay situaciones concretas en las que esto ocurre. Puedes perder tu casa con una hipoteca inversa si
- No pagas los impuestos de la propiedad o el seguro de la vivienda
- Ya no utilizas la vivienda como residencia principal
- Fallecer sin incluir a un coprestatario o a un cónyuge no prestatario
- No mantener la vivienda según las normas de la FHA
Pros y contras de la hipoteca inversa
Antes de comprometerte con una hipoteca inversa, considera cuidadosamente los pros y los contras:
¿Es un préstamo hipotecario de renta vitalicia inversa la mejor opción para mí?
Si tienes al menos 62 años y no puedes permitirte seguir viviendo en tu casa, estudia una hipoteca inversa de anualidad. Estas hipotecas están diseñadas para ayudar a los propietarios de viviendas de edad avanzada que han pagado sus hipotecas (o tienen un patrimonio neto considerable), pero que necesitan ayuda para pagar las facturas médicas, los cuidados de larga duración, las reparaciones de la casa, etc.
¿Las hipotecas inversas no son lo que buscas? Navegar por la red puede ser divertido, pero no siempre encuentras la información que quieres de inmediato. Si buscas información sobre hipotecas que no esté relacionada con las hipotecas inversas, quizá una de las siguientes páginas de SuperMoney te diga lo que necesitas saber:
- ¿Qué es una hipoteca global? Este artículo te resultará especialmente útil si quieres invertir en varias propiedades.
- ¿Qué es un pagaré hipotecario? Algunos aspectos básicos sobre las hipotecas en general.
- ¿Qué es un préstamo conforme? Si eres un prestatario con buen crédito que está comprando una propiedad de 1 a 4 unidades, este artículo puede proporcionarte parte de la información que estás buscando.
- ¿Qué es una hipoteca cualificada? ¿Te preocupa la seguridad y la asequibilidad de tus opciones de préstamo hipotecario? Si es así, dedica unos minutos a leer este artículo.
FAQ
¿De cuánto tiempo disponen los herederos para pagar los préstamos hipotecarios de la renta vitalicia inversa?
Los herederos tienen 30 días para pagar el préstamo de la hipoteca inversa una vez que el propietario fallece. Vender la casa y utilizar el saldo para pagar el préstamo es una práctica habitual. Si los herederos quieren quedarse con la casa, tendrán que pagarla de otra manera.
¿Tengo que liquidar mi hipoteca principal para obtener una hipoteca inversa?
Para poder acceder a una hipoteca inversa, la mayor parte del préstamo debe estar pagada, o bien debes ser propietario absoluto de la vivienda.
¿Puedo acudir a cualquier prestamista para obtener una hipoteca inversa?
No. Sólo hay prestamistas específicos que trabajan con hipotecas inversas. Aunque algunos grandes servicios de préstamo ofrecen hipotecas inversas, no es algo que ofrezcan todos los prestamistas.
Puntos clave
- Una hipoteca inversa está diseñada específicamente para las personas mayores que son propietarias de sus casas y necesitan dinero extra.
- Las hipotecas inversas dan a los mayores la oportunidad de permanecer en sus casas cuando no pueden permitírselo de otro modo.
- Una hipoteca inversa permite a los propietarios acceder al capital de su vivienda sin tener que venderla. Pueden utilizarlo para pagar diversos gastos.
- La deuda de una hipoteca inversa tendrá que ser pagada por ti o por tus herederos.
- En una hipoteca inversa, el prestamista paga al propietario de la vivienda en lugar de que éste pague al prestamista.
- Debes cumplir unos requisitos específicos para poder optar a una hipoteca inversa.
- La mayoría de las hipotecas inversas utilizan tu casa como garantía.
- Los herederos pagan la hipoteca inversa si el propietario muere antes. Pero esto no siempre es tan simple y sencillo como parece.
Alternativas a la hipoteca inversa
Aceptar una hipoteca inversa es una decisión importante, que te afecta a ti y a tus herederos. Sopesa cuidadosamente los pros y los contras antes de decidirte a contratar una hipoteca inversa. Para ayudarte a tomar la mejor decisión posible, SuperMoney ofrece herramientas avanzadas de búsqueda y comparación que te ayudarán a encontrar la mejor oferta.
Antes de comprometerte con cualquier hipoteca inversa, asegúrate de considerar las alternativas, como los acuerdos de capital compartido, la refinanciación de la hipoteca y los HELOC. Una vez que lo hayas hecho, estudia las opciones y ofertas de hipotecas inversas utilizando las herramientas de SuperMoney, teniendo en cuenta cuidadosamente lo que dicen nuestros comentarios de clientes reales sobre cada prestamista que consideres.
Ver las fuentes del artículo
- ¿Existen diferentes tipos de hipotecas inversas? - Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFBP)
- Cómo funciona el programa HECM - Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU
- Si tengo un préstamo de hipoteca inversa, ¿podrán mis hijos o herederos quedarse con mi casa después de mi muerte? - CFBP
- Hipotecas Inversas: Lo que deben saber los consumidores y los prestamistas - Corporación Federal de Seguros de Depósitos
- Hipotecas inversas - Comisión Federal de Comercio
- ¿Qué es una hipoteca inversa? - CFBP
- Hipoteca inversa - Departamento de Asuntos Comerciales y del Consumidor del Condado de Los Ángeles
- Hackear las hipotecas inversas - Instituto Tecnológico de Massachusetts
- Programa de Hipoteca Inversa (RAM) - Autoridad Financiera de la Vivienda de Connecticut
- Los préstamos hipotecarios inversos y el bienestar financiero de las personas mayores - Universidad Estatal de Ohio vía CFPB
- 6 ventajas y desventajas de las hipotecas inversas - SuperMoney
- Alternativas a la hipoteca inversa para propietarios de viviendas - SuperMoney
- ¿Cómo funciona una hipoteca inversa cuando mueres? - SuperMoney
- Hipoteca inversa para jubilados endeudados: ¿Demasiado buena para ser verdad? - SuperDinero
- Hipotecas Inversas: Opiniones y comparaciones - SuperMoney
- Hipotecas Inversas: ¿Cuándo tienen sentido? - SuperDinero
- Asegurar tu jubilación con rentas vitalicias a tipo fijo - SuperMoney
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