¿Qué es una hipoteca ARM 5/1? Explicación de los pros y los contras

¿Qué es una hipoteca ARM 5/1? Explicación de los pros y los contras
Resumen del artículo:

Una hipoteca ARM 5/1 es un préstamo que comienza con un tipo fijo bajo, y luego se convierte en una hipoteca de tipo variable al cabo de cinco años. Tu préstamo hipotecario cambiará de tipo cada año, en función de los precios actuales de las hipotecas en el mercado. Si bien esto puede ser un gran negocio para los que cambian de casa, los propietarios a largo plazo pueden querer buscar opciones alternativas.

Aunque las hipotecas son habituales en los mercados actuales, los detalles siguen siendo confusos para la mayoría de la gente. Las hipotecas a tipo fijo son bastante fáciles, pero las híbridas y las de tipo ajustable (ARM) son un juego totalmente distinto. Las ARM y las híbridas pueden ser grandes opciones para algunos propietarios, mientras que otros pueden llevarse una sorpresa desagradable.

Aunque los préstamos hipotecarios no son para todo el mundo, pueden ser una gran opción para el prestatario adecuado. Hoy analizaremos una hipoteca de tipo variable 5/1, qué es, qué significa "5/1" y por qué podría tener sentido para ti.

¿Qué significan los números de "5/1 ARM"?

Verás dos números que acompañan a cada hipoteca híbrida de tipo ajustable. Puede parecer un poco raro, pero estos números ofrecen información valiosa sobre las condiciones de tu préstamo.

  • El primer número (el cinco) identifica el tiempo que tienes un tipo fijo predeterminado. A menudo se llama "tipo de interés inicial", y suele ser bajo. En este caso, el "5" significa que tendrás un tipo de interés inicial durante los primeros cinco años del préstamo.
  • El segundo número explica la frecuencia con la que se ajusta el tipo de interés de la hipoteca después del periodo inicial Aquí es cuando entra en juego la parte "ajustable" del plazo del préstamo hipotecario. Aquí tenemos un "1", lo que significa que tu tipo de interés cambiará anualmente después de que termine tu periodo de tipo de interés fijo.

¿Por qué las hipotecas ARM 5/1 se denominan híbridas?

"Híbrido" se refiere a la combinación de tipos de interés. Los primeros cinco años actúan como un préstamo tradicional de tipo fijo, con una cuota mensual estable. Sin embargo, a partir del sexto año, un préstamo ARM 5/1 actúa como un préstamo de tipo variable.

¿Qué hago si los tipos de interés aumentan drásticamente?

Por desgracia, ésta es la "sorpresa desagradable" que pueden experimentar los compradores de vivienda, y todo depende de lo que tengas en tu contrato. Un tope de tipos de interés elevado (del que hablamos a continuación) puede causar cierto pánico, pero el mercado puede dar lugar a un tipo de interés mucho más bajo al año siguiente.

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Si tu ARM no tiene un buen sistema de topes, tu presupuesto mensual puede ser más ajustado de lo habitual. En algunos casos excepcionales, podrías trabajar con las condiciones del préstamo para que todo sea más asequible. También es posible que quieras conseguir un nuevo préstamo.

Si buscar un ARM ya te parece demasiado complicado, ¡no te preocupes! En SuperMoney, investigamos por ti. Revisa a continuación y compara las hipotecas de tipo variable de algunos de los mejores prestamistas del sector y encuentra tu préstamo perfecto.

¿Qué debo buscar en una hipoteca ARM 5/1?

No todos los préstamos hipotecarios son iguales, aunque todos los que estás mirando tengan la misma etiqueta "5/1" en lugar de "7/1" o "10/1". Hay varios factores que pueden influir en tus finanzas y ofrecerte un importante ahorro de intereses.

Supongamos para este ejemplo, y los siguientes, que tienes un préstamo ARM 5/1 con un tipo de interés inicial del 2,5% y un tope de 2/2/5 (esto tendrá sentido en un minuto):

Límite inicial

El tope inicial es la cantidad más alta que puede subir el tipo de interés de una hipoteca tras el vencimiento del tipo inicial. En el ejemplo del tope anterior, 2/2/5, el tope inicial sería el primer "2" Esto significa que, una vez finalizado el periodo introductorio, tu tipo de interés ajustado no puede superar el 4,5% en el primer año.

Dependiendo de lo que calcule tu prestamista hipotecario, este tipo puede ser inferior al 4,5%. Sin embargo, este tope garantiza que tu tipo no aumentará más allá de esta cifra durante un año.

Límites de los ajustes posteriores

Lo siguiente en la oferta de topes es tu tope de ajustes posteriores. Es el segundo "2" del ejemplo. Esto significa que por cada año que te quede de hipoteca, tu tipo de interés no puede aumentar más del 2% cada año.

En este ejemplo, tu tipo de interés máximo ya está en el 6,5%. Eso no suena muy bien. Sin embargo, la buena noticia es que los ARM tienen topes máximos.

Límite máximo

El tope máximo, también conocido como "tope de por vida", es el último número del formato de tres números del tope. El tope máximo de por vida es el número máximo de puntos porcentuales que puede aumentar tu tipo de interés durante toda la duración del préstamo.

En nuestro ejemplo, el tope máximo es "5", lo que significa que tu tipo de interés no puede superar el 7,5% durante toda la duración del préstamo. Aunque es una buena opción, un tipo de interés del 7,5% es increíblemente alto para las hipotecas.

Esto no significa que cada pago de la hipoteca tenga un tipo de interés del 7,5%. Tu tipo fluctuará en función del mercado.

Elementos de una hipoteca de tipo variable

Repasa todos los términos de una ARM 5/1

Aunque los topes son una de las condiciones de préstamo más importantes que hay que revisar, hay otras que influyen en el tipo de interés de la hipoteca y en el precio total.

  • Pago inicial mínimo Algunas ARM tendrán un pago inicial más bajo que otras. Pero ten cuidado Los pagos iniciales más bajos suelen ir acompañados de tipos de interés hipotecarios y pagos mensuales más altos.
  • Tipo inicial Este es tu tipo de interés inicial. Con este número, puedes calcular cuál será tu cuota hipotecaria más alta a lo largo del plazo del préstamo.
  • Requisitos Al igual que ocurre con otros préstamos hipotecarios, éste sigue siendo un proceso de solicitud. Para obtener los mejores tipos, necesitas una buena relación deuda-ingresos, una puntuación de crédito decente y un pago inicial considerable para cumplir los requisitos de este préstamo.
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Independientemente del préstamo que obtengas, siempre recomendamos leer los requisitos del préstamo.

ejemplo de ARM 5/1

Para entender mejor cómo funcionan estos préstamos, veamos otro ejemplo. Utilizaremos el mismo ejemplo que antes (un ARM 5/1 con un tipo inicial del 2,5% y un tope de 2/2/5). Digamos que tu préstamo es de 300.000 $:

Haces pagos mensuales de 948 $ durante cinco años, lo que excluye cualquier pago de seguros o impuestos. Una vez transcurridos los cinco años, el tipo de interés de tu préstamo se ajusta. Tu prestamista calcula que tu nuevo tipo de interés es del 3,6%, basándose en estudios de mercado. Ahora haces pagos mensuales de 1.091 dólares. Vale, no es terrible.

Al año siguiente, tu tipo de interés vuelve a subir al 5,6%, lo que eleva tu pago mensual a 1.377 $. En su punto más alto, tu pago mensual asciende a 1.678 $ con tu hipoteca ARM 5/1. Vaya.

Esto no significa que los tipos de interés no vayan a bajar, en cuyo caso la cuota mensual de la hipoteca sería menor. También es importante recordar que cuanto más tiempo pagues, más parte de tu pago se destinará al capital de la hipoteca. Esto puede ayudar a acelerar tus pagos.

Comparemos estas cifras con las de un préstamo de tipo fijo a 30 años utilizando el mismo importe de préstamo y un tipo de interés del 4%. Sin el seguro ni los impuestos, tu cuota mensual sería de 1.145 $. Durante los primeros cinco años de tu préstamo ARM 5/1, ahorrarías 2.364 $ al año en tus pagos mensuales.

Sin embargo, todo esto cambia cuando vence tu período introductorio. El primer año de la hipoteca de tipo variable cuesta 2.784 $ más que el préstamo de tipo fijo para ese año.

Consejo profesional

Consigue un ARM sin penalizaciones por pago anticipado, y podrás utilizar el dinero que ahorres para reducir tus facturas más rápidamente.

¿Cuáles son los pros y los contras de la hipoteca ARM 5/1?

Dependiendo de tus objetivos financieros, una hipoteca ARM 5/1 podría ser el préstamo perfecto para ti. Sin embargo, antes de tomar cualquier decisión precipitada, considera primero estos pros y contras.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de los beneficios e inconvenientes a tener en cuenta.

Pros
  • Tipo de interés inicial más bajo
  • Puede pagar menos intereses en general
  • Ideal para los que cambian de casa o se mudan rápidamente
Cons
  • Puede suponer un aumento de los pagos de la hipoteca a largo plazo
  • Lo más probable es que pagues más en intereses
  • La diferencia global de tipos puede ser contraproducente

Cuando consideres estos puntos, recuerda que todo el dinero que aportes al capital de tu hipoteca ayudará a reducir tu préstamo. En algunos casos, podría llevar a una reducción del préstamo. Esto es especialmente cierto en el caso de los ARM a 10 años.

Si no pagas dinero para el capital por adelantado, probablemente tendrás unos pagos de intereses superiores a la media.

hipoteca ARM híbrida 5/1 vs. Hipoteca de tipo fijo

Veamos con más detalle las diferencias entre las hipotecas de tipo variable y las de tipo fijo.

aRM híbrido 5/1Hipoteca a tipo fijo
Tipo fijo bajo durante los primeros cinco años, luego ajustes anualesUn tipo fijo para toda la duración del préstamo
Las cuotas mensuales de la hipoteca fluctúan con los tipos del mercadoMismos pagos mensuales durante todo el plazo
Genial para los que quieren cambiar de casaGenial para propietarios de viviendas a largo plazo

¿Es un préstamo ARM 5/1 adecuado para ti?

Por desgracia, no hay una respuesta que se adapte a la situación de todo el mundo. ¿Piensas pasar una década en la casa? Entonces es probable que un ARM no sea para tu estilo de vida. ¿Quieres pasar dos años revolviendo la casa antes de seguir adelante? Una hipoteca ARM 5/1 puede ser la adecuada para ti

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Lo mejor que puedes hacer es leer sobre las hipotecas de tipo variable para saber si ese bajo tipo de interés inicial te proporcionará la flexibilidad que deseas.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre un ARM de 5/1 y 30 años?

Estos términos se refieren a cosas diferentes en el mundo hipotecario. Una hipoteca ARM 5/1 es un tipo específico de hipoteca, que pasa de un tipo de interés fijo a uno ajustable. Los "30 años" se refieren a la duración total de la hipoteca.

Aunque se trata de un plazo común, no todas las hipotecas son de 30 años ni tampoco las hipotecas ARM 5/1. Las hipotecas pueden durar tan poco como 10 años o tanto como 30 años.

¿Qué es un programa ARM 5/1 de la FHA?

Un préstamo ARM 5/1 de la FHA es un ARM respaldado por la Autoridad Federal de la Vivienda. La mayoría de los prestamistas ofrecen algo respaldado por la FHA. Pregunta a un agente inmobiliario si no puedes encontrar un buen prestamista para tu casa.

¿Se puede pagar anticipadamente una hipoteca ARM 5/1?

La mayoría de los prestamistas hipotecarios permiten a los prestatarios cancelar sus préstamos antes de tiempo, pero no siempre es así. Si tu prestamista no lo permite, tendrás que pagar una penalización por pago anticipado. Así que sí, puedes cancelar anticipadamente una hipoteca ARM 5/1, pero comprueba las condiciones de tu préstamo antes de hacerlo.

¿Qué es un préstamo ARM 5/1 de sólo intereses?

Un préstamo de sólo intereses sólo requiere pagos mensuales sobre los intereses, en lugar de pagos sobre los intereses y el capital. Sin embargo, en el caso de un préstamo ARM 5/1, esto sólo es cierto durante los primeros cinco años de tu préstamo. Una vez finalizado este periodo, empezarás a hacer pagos tanto de los intereses como del capital.

¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca ARM 5/1 y una ARM 7/1?

La diferencia clave entre una 5/1 y una 7/1 es la duración del tipo inicial. La 5/1 tendrá tu tipo inicial durante un total de cinco años, mientras que la ARM 7/1 cambiará a tipos ajustables después de la friolera de siete años. ¡No está mal!

Puntos clave

  • Un préstamo ARM 5/1 es un híbrido entre una hipoteca de tipo variable y una hipoteca tradicional de tipo fijo.
  • Mantienes un tipo de interés fijo bajo durante los primeros cinco años y luego pasas a un tipo variable durante el resto de la hipoteca.
  • El tipo variable se ajusta según los estudios de mercado.
  • Esta es una de las opciones de préstamo más populares para las personas que quieren tener un poco de ahorro al principio de su mudanza.

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Puedes leer y comparar los tipos aquí mismo, todo ello sin salir de la comodidad de tu casa. Asegúrate de tener en cuenta todas las hipotecas de tipo variable y encuentra el préstamo que se adapte a tu estilo de vida financiero.

Fuentes del artículo
  1. Hipotecas de tipo ajustable de la FHA (ARM) - Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU
  2. Manual del consumidor sobre hipotecas de interés variable - Oficina de Protección Financiera del Consumidor
  3. ¿Qué es una hipoteca de tipo variable? - SuperMoney
  4. estudio del sector hipotecario 2021 - SuperMoney
  5. Los mejores tipos hipotecarios a 10 años | Febrero 2022 - SuperMoney
  6. Los mejores tipos hipotecarios a 15 años | Febrero 2022 - SuperMoney
  7. ¿Qué es una hipoteca ARM 10/1? - SuperMoney

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