¿Qué es una hipoteca aceptable?

Resumen del artículo:

Cuando obtiene una hipoteca, acepta los pagos de un préstamo existente del propietario actual. Puede ser una excelente manera de financiar una casa sin pasar por la molestia (y el gasto) de obtener la aprobación para un nuevo préstamo. Sin embargo, hay algunas cosas que debe saber antes de asumir la deuda de otra persona.

El proceso de compra de una vivienda puede ser estresante, especialmente cuando hay tantos tipos diferentes de hipotecas para elegir. Una forma de hacer que este proceso sea más placentero es considerar una hipoteca asequible.

Con una hipoteca de equidad, usted se hace cargo del préstamo del vendedor cuando compra la casa. Esto le evita ser elegible para un préstamo completamente nuevo. Sin embargo, todavía hay algunas características especiales a tener en cuenta.

Siga leyendo para averiguar si podría tener una hipoteca.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es una hipoteca aceptable?
  2. ¿Qué tipos de hipotecas son aceptables?
    1. Préstamos AV
    2. Préstamos FHA
    3. préstamos USDA
    4. Consejo profesional
  3. Cómo tomar una hipoteca
  4. Ventajas y desventajas de tomar una hipoteca
  5. ¿Es buena idea contratar una hipoteca?
  6. preguntas frecuentes
    1. ¿Puede un familiar contratar una hipoteca?
    2. ¿Cómo me hago cargo de la hipoteca de mis difuntos padres?
  7. Puntos clave para recordar

¿Qué es una hipoteca aceptable?

En pocas palabras, una hipoteca asignable es un tipo de acuerdo de financiación que permite que un comprador se haga cargo de la hipoteca existente del vendedor. Esto significa que en lugar de obtener un nuevo préstamo, el comprador asume la deuda del vendedor y realiza los pagos mensuales de la hipoteca al prestamista.

Sin embargo, hay algunas cosas a tener en cuenta con las hipotecas de tasa ajustable.

  1. No todas las hipotecas son aceptables.
  2. Incluso si una hipoteca es aceptable, el prestamista puede exigir que el nuevo prestatario se someta a una verificación de crédito u otro proceso de aprobación.
  3. El nuevo prestatario sería responsable de cualquier saldo restante en la hipoteca, así como de los costos asociados con la asunción.

¿Qué tipos de hipotecas son aceptables?

Muchos compradores potenciales pueden suponer que todos los tipos de hipotecas pueden transferirse a otra parte. Sin embargo, éste no es el caso. De hecho, solo ciertos tipos de hipotecas tienen esta característica.

Préstamos AV

Un préstamo VA es un préstamo hipotecario respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. El programa está disponible para veteranos, personal militar en servicio activo y cónyuges sobrevivientes.

Una de las principales ventajas de este préstamo es que es aceptable. Además, incluso si el nuevo prestatario no puede calificar para un préstamo VA por su cuenta, aún puede anular los términos de un préstamo VA existente.

Préstamos FHA

Un préstamo FHA es una hipoteca respaldada por el gobierno y asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Por lo general, se ofrece a los prestatarios que no pueden proporcionar un pago inicial grande o tienen un puntaje de crédito bajo. De acuerdo a Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD)todos los préstamos de la FHA son aceptables.

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Para obtener con éxito un préstamo de la FHA, deberá cumplir con los requisitos mínimos de préstamo de la FHA. Estos incluyen un puntaje de crédito de al menos 580 y poder pagar un pago inicial de al menos 3.5%.

préstamos USDA

Los préstamos del USDA son emitidos por el Programa de Préstamos Garantizados del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA). Ofrecen financiamiento a bajo interés, sin pago inicial en áreas designadas para el desarrollo económico rural y la vivienda. Al igual que otras hipotecas respaldadas por el gobierno, los préstamos del USDA son aceptables.

Sin embargo, el proceso de aprobación no es tan simple como decirle al vendedor que desea tomar el préstamo. Los prestamistas requerirán que cumpla con su puntaje de crédito y que la casa cumpla con los parámetros del USDA.

Tenga en cuenta que las hipotecas convencionales respaldadas por Fannie Mae y Freddie Mac generalmente no son aceptables, con la excepción de las hipotecas de tasa ajustable (ARM).

Consejo profesional

Para averiguar si una hipoteca es aceptable, asegúrese de buscar una cláusula de asunción en el contrato de hipoteca. Esta disposición permite a los compradores asumir la plena responsabilidad de la hipoteca existente con el vendedor.

Cómo tomar una hipoteca

Estos son algunos pasos que debe seguir para obtener una hipoteca de vendedor.

  1. Confirme que la hipoteca es un préstamo aceptable. Una asunción de hipoteca le permite hacerse cargo del préstamo hipotecario de otra persona solo si la hipoteca es realmente condonable. Algunos préstamos, como las hipotecas convencionales, tienen restricciones contra la transferencia a un tercero. Antes de continuar, asegúrese de consultar con el prestamista y el vendedor.
  2. Califica con el prestamista. Calificar para una hipoteca es el mismo proceso que cuando califica para cualquier otra hipoteca. Esto significa que tendrá que pasar por el proceso de solicitud para cumplir con los requisitos del prestamista antes de ser aprobado. Los prestamistas generalmente querrán que cumpla con sus criterios con respecto a la relación de deuda, puntaje de crédito, ingresos, etc.
  3. Cierre y firme la renuncia de responsabilidad. Finalmente, si el prestamista aprueba la transferencia, es probable que deba completar el papeleo como lo haría al obtener otros tipos de préstamos hipotecarios. El prestamista puede pedirle que firme una liberación de responsabilidad para confirmar que el vendedor ya no es responsable de las deudas asociadas con la hipoteca.

Ventajas y desventajas de tomar una hipoteca

Como cualquier otro método de financiación, existen ventajas y desventajas en la asunción de una hipoteca. Como comprador de vivienda, asegúrese de sopesar sus opciones antes de tomar un préstamo de vendedor actual.

PONDERAR LOS RIESGOS Y BENEFICIOS

Aquí hay una lista de pros y contras a considerar.

Ventajas
  • Ahorre en gastos de tasación. Por lo general, no se requiere una tasación cuando se contrata una hipoteca del vendedor. Esto puede ahorrarle varios cientos de dólares en tarifas de tasación y reducir sus costos generales de cierre.
  • Una casa deseable. Si usted es vendedor, una hipoteca puede ser una valiosa herramienta de marketing para hacer que su casa sea más atractiva para los compradores. Esto puede ser muy útil si las tasas de interés han subido desde que obtuvo su hipoteca, ya que el comprador puede seguir pagando la misma tasa de interés más baja. Además, normalmente cuesta menos sacar un préstamo que obtener una nueva hipoteca. Esto puede ahorrar mucho dinero a los compradores y hacer que su listado sea aún más atractivo.
  • Tasas de interés que podrían ser más bajas. Uno de los principales beneficios de las hipotecas de tasa ajustable es que los compradores pueden obtener tasas de interés más bajas si esas tasas han subido desde que se suscribió la hipoteca. Por ejemplo, si el comprador de una hipoteca acepta una tasa de interés del 4,25 % cuando la tasa de interés actual es del 6,75 %, puede ahorrarle miles de dólares durante el período de pago.
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los inconvenientes
  • Es posible que se requiera un pago inicial mayor. Si obtiene una hipoteca y el vendedor todavía tiene mucho capital en la vivienda, es posible que tenga que pagar un pago inicial mayor. He aquí por qué: Digamos que el vendedor todavía tiene $100,000 en la hipoteca después de 8 años, pero el valor de la casa aumentó a $300,000 durante ese tiempo. Esto significa que usted, como comprador, tendrá que pagar la diferencia, que es de $200,000. Cuando esto suceda, probablemente necesitará obtener otra hipoteca. Esto podría aumentar su riesgo de incumplimiento, especialmente si la tasa de interés es alta.
  • Limitado al prestamista actual. Debido a que está firmando una hipoteca de vendedor, aún debe cumplir con los requisitos del prestamista existente como si el préstamo acabara de obtenerse. Esto significa que no tendrá la opción de elegir un administrador de préstamos preferido. En cambio, está limitado al prestamista del vendedor.
  • El vendedor aún puede ser responsable de la deuda. Si usted es el vendedor, puede ser responsable de los pagos de deuda restantes después de que el comprador o un tercero los haya tomado. Sin embargo, esto se puede evitar si el prestamista permite una solicitud de liberación de hipoteca que lo libera de toda responsabilidad relacionada con el préstamo.

¿Es buena idea contratar una hipoteca?

Antes de contratar una hipoteca, asegúrese de saber en qué se está metiendo y de que tiene sentido financiero para usted. Puede ser una excelente manera de ahorrar dinero en pagos de intereses y financiar una casa que de otro modo no podría pagar. Sin embargo, también hay desventajas asociadas con él.

En general, si es o no una buena idea sacar una hipoteca depende de muchos factores. Esto incluye su situación financiera, puntaje de crédito, valor líquido de la vivienda del vendedor, cuánta deuda tiene actualmente, etc. una carga que no pueden soportar.

La mejor manera de averiguar si una hipoteca es adecuada para usted es hablar con un asesor financiero que pueda ayudarlo a evaluar su situación particular.

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preguntas frecuentes

¿Puede un familiar contratar una hipoteca?

Eso depende. Para los préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos VA, el nuevo propietario generalmente no necesita obtener una verificación de crédito o de ingresos para calificar. Esto significa que su familiar debería poder tomar la hipoteca sin ningún problema.

Sin embargo, su ser querido deberá pasar por un proceso de calificación para la mayoría de las hipotecas revocables. Si su familiar no puede proporcionar prueba de estabilidad financiera, es posible que los prestamistas no aprueben la transferencia.

¿Cómo me hago cargo de la hipoteca de mis difuntos padres?

Obtener una hipoteca de un pariente fallecido es otra historia. Bajo el Garn-St. Ley de Instituciones de Depósito de Germain de 1982, no tendrá que pasar por el proceso de calificación para el apoyo hipotecario. Notifique al prestamista de su pariente fallecido que ha heredado la casa.

Siempre que se realicen todos los pagos regulares del préstamo y usted viva en la casa que heredó, el prestamista debe autorizar la asunción de la hipoteca.

¿Se pueden usar hipotecas de construcción para comprar casas embargadas sin un pago inicial?

Sí, es posible comprar casas en dificultades o embargadas sin dinero en efectivo en algunos casos. Este artículo proporciona un análisis detallado de cómo comprar casas embargadas sin dinero en efectivo.

Puntos clave para recordar

  • Una hipoteca asignable es un tipo de acuerdo de financiación en el que el propietario actual puede transferir la hipoteca al nuevo comprador.
  • Las hipotecas respaldadas por el gobierno, como los préstamos FHA, VA y USDA, generalmente permiten presunciones. Aunque no habrá préstamos tradicionales, respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac, a excepción de las hipotecas de tasa ajustable.
  • Como comprador, puede ahorrar en los gastos de tasación y en el pago de intereses al obtener una hipoteca. Sin embargo, necesitará el consentimiento del prestamista actual del vendedor. Es posible que incluso necesite obtener una segunda hipoteca si el vendedor tiene mucho capital en la vivienda.
  • Como vendedor, su casa puede ser más atractiva para compradores potenciales si tiene una hipoteca negociable. Sin embargo, podría correr el riesgo de dañar su puntaje crediticio si el comprador no paga. A menos que el prestamista solo lo libere de la obligación hipotecaria.
Ver fuentes del artículo
  1. Carta de aceptación de requisito de préstamo - Administración de Pequeños Negocios
  2. Capítulo 7. Supuestos — Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU.
  3. Veteranos y HUD — Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU.
  4. La Guía Definitiva de Préstamos FHA - SuperMoney
  5. ¿Cuántas veces puede usar un préstamo VA? —SuperDinero
  6. Préstamos VA versus hipotecas convencionales: ¿cuál elegir? —SuperDinero
  7. He aquí por qué los préstamos VA son mejores que las hipotecas tradicionales - SuperMoney
  8. Cómo transferir la propiedad de una vivienda con una hipoteca — SuperMoney
  9. mejores prestamistas hipotecarios | Abril 2022 - SuperMoney

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