¿Qué es una FHA 203K y cómo puedo calificar?

La agencia de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) desempeña un papel fundamental en EE.UU. al facilitar el acceso a créditos asequibles a muchas comunidades desatendidas. Los préstamos FHA 203K son un tipo de hipoteca menos conocido que todo propietario debería conocer.

Desde los esperanzados compradores de vivienda por primera vez hasta los que sólo quieren arreglar una casa que ya tienen, la FHA hace posible lo que muchos otros prestamistas no quieren arriesgar.

Si estás buscando una casa o necesitas reparar la que tienes, deberías conocer el programa de préstamos 203k de la FHA.

¿Qué es un préstamo FHA 203k?

"El préstamo 203(k) de la FHA está diseñado para personas que desean adquirir bienes inmuebles que requieren grandes reparaciones. En realidad, se trata de una subcategoría de la hipoteca FHA.

Una de las ventajas de este tipo de financiación es que puedes combinar el coste de la propiedad, así como los gastos de las mejoras de la casa, en un solo préstamo", explica Rhett M. Struve, de Keller Williams Premier Realty.

Su objetivo es ayudar a revitalizar los barrios y ampliar las oportunidades de ser propietario de una vivienda.

Struve añade: "Al igual que la Hipoteca FHA, el Préstamo de Rehabilitación 203k requiere un seguro hipotecario y los tipos de interés suelen ser más altos que los préstamos convencionales"

Antecedentes de los préstamos de la FHA

Si no estás familiarizado, la FHA es la Administración Federal de la Vivienda. Es una agencia del gobierno de los EE.UU. que proporciona un seguro hipotecario sobre los préstamos que conceden los prestamistas autorizados.

Préstamos de la FHA frente a hipotecas convencionales

La FHA tiene directrices sobre las propiedades elegibles, las calificaciones del prestatario y el proceso del préstamo. Como prestatario, solicitas el préstamo y el prestamista se asegura de que tu situación cumple todos los requisitos. Si lo hace, te aprueban.

Si por algún motivo dejas de pagar, la FHA devolverá al prestamista el préstamo. Como resultado, los prestamistas se enfrentan a un menor riesgo y pueden prestar a personas con puntuaciones crediticias más bajas y ratios de deuda-ingresos más elevados.

Pros y contras de los préstamos de la FHA

Algunos prestamistas que ofrecen préstamos FHA son Tasa garantizada, Nueva financiación americanay Quicken Loans.

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El préstamo 203(k) de la FHA es muy útil porque se sabe que los préstamos estándar para la mejora de la vivienda tienen períodos de reembolso cortos, costes elevados y pagos globales.

Por otro lado, con el 203(k), puedes elegir entre una hipoteca de tipo fijo o ajustable a 15 o 30 años. Una parte de los ingresos del préstamo se destina al vendedor, y la cantidad restante se deposita en una cuenta de depósito en garantía para pagar la rehabilitación.

Los fondos de la plica se liberan gradualmente a medida que se completa la rehabilitación. Si no puedes vivir en tu casa durante las reformas, puedes financiar con el préstamo hasta seis meses de tu cuota hipotecaria.

¿Cuánto puedes conseguir con un préstamo 203k?

Los límites del préstamo 203k de la FHA exigen un coste de rehabilitación de al menos 5.000 dólares. El valor total de la casa terminada no puede ser superior al Límite de la hipoteca FHA para la zona.

El valor de la propiedad se determina mediante la suma del valor de la casa en el momento de la venta y los costes de la rehabilitación o el 110% del valor de la propiedad después de la rehabilitación (lo que sea menor).

Calcula el importe máximo de tu hipoteca con el HUD calculadora de préstamos 203k.

La Hipoteca Limitada 203(k), también conocida como préstamo simplificado FHA 203(k), permite la financiación de hasta 35.000 $ en reparaciones, actualizaciones o mejoras. Esta opción se recomienda a los propietarios y compradores que planean proyectos más pequeños con costes inferiores al límite de 35.000 $.

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¿Cómo puedo obtener un préstamo 203k?

Para poder optar a un préstamo 203(k), tendrás que hacer lo siguiente:

• Ponte en contacto con una Agencia de Asesoramiento sobre Vivienda aprobada por el HUD si tienes alguna duda.
• Habla con un profesional inmobiliario para encontrar una propiedad que sea una buena candidata para la 203(k) (no es necesario si quieres refinanciar y hacer mejoras en tu casa actual).
• Busca y compara prestamistas de la Prestamistas de préstamos FHA 203(k). Diles que estás interesado en un programa de préstamos FHA 203(k).
• El prestamista te asignará un asesor 203(k) que te ayudará a planificar las obras, a conseguir una inspección de la vivienda y a elaborar presupuestos.
• Solicita y averigua si eres apto.

Los requisitos de elegibilidad son los mismos que para un préstamo de la FHA, incluyendo una Puntuación de Crédito Mínima de Decisión (MDCS) de 500.

Requisitos del préstamo FHA 203k

¿Qué tipo de vivienda puede optar a un préstamo 203k? Estos son los tipos de vivienda que pueden optar a él:

• Las viviendas deben tener al menos un año de antigüedad
• Residencias de una a cuatro unidades
• Condominios en edificios de una a cuatro unidades
• Viviendas demolidas o que serán arrasadas durante las obras de rehabilitación y que tienen parte de los cimientos originales
• Conversiones: edificios de una unidad en edificios de dos, tres o cuatro unidades, o viviendas de varias unidades hasta llegar a unidades familiares de una a cuatro unidades
• Propiedades residenciales de uso mixto que incluyen espacio comercial
• Traslado de una casa o unidad modular existente a la propiedad hipotecada

Ten en cuenta que las propiedades de inversión y las cooperativas no son elegibles. Debe ser una propiedad unifamiliar que será la residencia principal de una familia o individuo.

Directrices FHA 203k

¿Qué tipo de actividades son elegibles para un préstamo 203(k)? Aquí tienes una lista de ejemplos:

• Mejoras que conservan la energía
• Trabajos de jardinería
• Mejoras en el terreno
• Aumento de la accesibilidad para los discapacitados
• Reconstrucción o cambios estructurales
• Mejora de la funcionalidad de la vivienda
• Eliminar los peligros para la salud y la seguridad
• Mejorar el aspecto de la vivienda
• Instalación de una fosa séptica o un pozo
• Trabajos de fontanería
• Instalación, sustitución y reparación de tejados, canalones y bajantes
• Añadir o sustituir el suelo
• Remodelar baños o cocinas
• Reparar la piscina (no hay piscinas nuevas)
• Añadir un patio, porche o terraza
• Añadir habitaciones familiares, dormitorios o baños
• Ampliar un garaje o cochera

La rehabilitación puede ir desde algo menor (pero que cuesta más de 5.000 dólares) hasta una reconstrucción casi completa. Las mejoras más importantes incluyen arreglar cualquier problema que infrinja los códigos de construcción, hacer la casa más segura y modernizarla.

A continuación, se pueden realizar las reparaciones cosméticas y otras reparaciones menores que cumplan los requisitos. No se permiten las mejoras para uso comercial o artículos de lujo.

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¿Qué es un préstamo FHA 203b?

Un préstamo 203(b) es un préstamo de la FHA destinado a una vivienda que no necesita grandes obras. Es el préstamo FHA más habitual y es la opción adecuada si tu casa necesita menos de 5.000 dólares en reparaciones.

Preguntas frecuentes sobre el FHA 203k

¿Qué es la FHA 203k?

Un préstamo FHA 203k te permite pedir dinero prestado, utilizando un solo préstamo, tanto para mejorar la vivienda como para comprarla. los préstamos 203k están garantizados por la FHA, lo que significa que los prestamistas asumen menos riesgos al ofrecer este préstamo. Como resultado, es más fácil que te lo aprueben (especialmente con un tipo de interés más bajo).

¿Qué califica a una casa para un préstamo 203k?

Para poder optar a un préstamo 203k, tendrás que cumplir los mismos requisitos que cualquier otro préstamo de la FHA: Tu puntuación de crédito debe ser de al menos 620 o 640, según el prestamista. Tu ratio máximo de deuda-ingresos sólo puede ser del 41% al 45%, necesitas un pago inicial (o el capital de la vivienda, si vas a refinanciar) del 3,5% o más, el importe del préstamo (incluyendo tanto los costes de compra como los de renovación) debe ser inferior al límite máximo de préstamo para tu zona y debes ser propietario-ocupante de la vivienda que pretendes renovar.

¿Qué es un préstamo 203b de la FHA?

Un préstamo 203(b) es un préstamo de la FHA destinado a una vivienda que no necesita grandes obras. Es el préstamo FHA más habitual y es la opción adecuada si tu casa necesita menos de 5.000 dólares en reparaciones.

¿Puedes obtener ayuda para el pago inicial con el préstamo 203k de la FHA?

Los préstamos de la FHA, incluido el FHA 203k, sí permiten el uso de programas de ayuda para el pago inicial, sujetos a la aprobación del prestamista. De hecho, el pago inicial y los costes de cierre del prestatario pueden regalarse al prestatario.

¿Qué cubre un préstamo FHA 203k?

La sección 203k es un tipo de préstamo FHA para la renovación de viviendas que no sólo incluye el precio de la vivienda, sino que incluye fondos para cubrir el coste de las renovaciones. Esto te permite pedir un préstamo basado en el valor futuro de tu vivienda, lo que te permite amortizar el coste de las reparaciones y mejoras en tu inversión.

¿Es un préstamo FHA 203k adecuado para ti?

El 203k de la FHA es una solución útil para quienes quieren comprar una casa que necesita algunas reparaciones.

En lugar de luchar para que te aprueben dos préstamos o conformarte con tipos elevados y condiciones desfavorables, puedes obtener tipos decentes y todo el dinero en un solo paquete. Además, es una gran opción si tu crédito no es muy bueno y si estás en la franja de bajos ingresos.

Recuerda que, incluso al obtener un préstamo de la FHA, vale la pena comparar precios. Los prestamistas varían de uno a otro en cuanto a los tipos, las comisiones y la calidad del servicio que ofrecen. Así que te conviene investigar al menos tres empresas y leer las opiniones de usuarios reales.

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