¿Qué es una cuenta IRA Roth?

Cuando piensa en planificar su jubilación, puede sentir que todo va bien, especialmente si está aportando una parte de su salario mensual al plan 401(k) patrocinado por su empleador. Es posible que tengas visiones de envejecer junto al mar o aprovechar tu lado bohemio con viajes alrededor del mundo.

Pero para vivir verdaderamente la vida de jubilación con la que sueña, en lugar de romper el banco, debe estar bien preparado. Si bien un 401(k) es un excelente comienzo, existen otras herramientas que puede aprovechar para diversificar y maximizar sus ahorros para la jubilación.

Aquí es donde entra en juego una cuenta IRA Roth.

Esta cuenta de jubilación eficiente desde el punto de vista fiscal no solo puede reforzar sus ahorros para la jubilación, sino que también puede ayudar a aliviar su futura carga fiscal. Una IRA viene con una serie de reglas, así como con ciertos requisitos de elegibilidad. Sin embargo, cuando se usa sabiamente, puede funcionar a su favor cuando llegue el momento de jubilarse.

Lo guiaremos paso a paso a través de todo lo que necesita saber para asegurarse de que califica y cómo aprovechar al máximo una Roth IRA.

¿Qué es una cuenta IRA Roth?

Una cuenta IRA Roth es una cuenta de jubilación individual a la que usted contribuye en dólares después de impuestos. Esto significa que no obtiene una deducción en el año que contribuye, como lo haría con otras cuentas de jubilación.

En cambio, evita pagar impuestos cada vez que retira fondos durante la jubilación.

Esto puede ser extremadamente beneficioso porque el dinero que aporta a una cuenta IRA Roth debería crecer (idealmente de manera significativa) entre el momento en que deposita el dinero y el momento en que comienza a retirarlo. Pero como pagaste impuestos la primera vez, no tienes que volver a hacerlo, aunque la cantidad sea mayor.

Puede elegir las inversiones en las que colocar sus fondos Roth IRA, tales como:

• Acciones individuales
• Fondo de inversión
• Obligaciones
• Opciones (aunque esto es parte de una estrategia de inversión más agresiva)

¿Cómo funciona una cuenta IRA Roth?

Una IRA Roth viene con muchas ventajas fiscales, por lo que es tan popular en estos días. Incluso si tiene un 401(k), es una adición eficiente desde el punto de vista fiscal a su plan de jubilación. Y si trabaja por cuenta propia o no tiene un 401(k) en el trabajo, es un excelente lugar para comenzar a invertir para sus objetivos de jubilación.

¿Cuánto puede contribuir a una cuenta IRA Roth?

Siempre que cumpla con ciertos requisitos de ingresos (que analizaremos en breve), puede contribuir hasta $ 6,000 por año a su Roth IRA. Esa cifra aumenta a $ 7,000 si tiene al menos 50 años, lo que lo ayuda a ponerse al día financieramente y prepararse para jubilarse antes.

Además, no existe un límite mínimo de contribución para la cuenta IRA Roth una vez que cumple 70,5 años. Entonces puede usar su Roth IRA como una forma de proporcionar una herencia para su familia.

¿Listo para jubilarse temprano? Una cuenta IRA Roth puede ayudar.

Puede comenzar a realizar retiros de IRA libres de impuestos y sin multas antes de llegar a la edad de jubilación tradicional porque ya ha pagado impuestos. Sin embargo, debe pagar impuestos y posiblemente multas sobre sus ganancias si las retira antes de tiempo.

Puede realizar retiros libres de impuestos de todo su dinero una vez que cumpla 59 años y medio y la cuenta haya estado abierta durante al menos cinco años.

Además, una cuenta IRA Roth no es solo para la jubilación.

También puede usar sus fondos para gastos educativos elegibles sin pagar multas ni impuestos. Por lo tanto, puede ayudar a pagar su propia matrícula o la de su hijo, tal como lo haría con un plan 529 (o además de uno).

Aunque existen límites de contribución, obtiene mucha flexibilidad cuando elige una cuenta IRA Roth. Y cuando tiene metas financieras en cualquier etapa de la vida, la flexibilidad es clave.

¿Cuál es la diferencia entre una IRA tradicional y una IRA Roth?

Si está familiarizado con la terminología de jubilación, es posible que haya oído hablar de una cuenta IRA. Pero existen algunas diferencias clave entre una IRA Roth y una IRA tradicional.

La diferencia más importante es cuando paga sus impuestos. A diferencia de las cuentas IRA Roth, una cuenta IRA tradicional le permite obtener una deducción de impuestos en el año en que realmente contribuye. Entonces, si está buscando pasar a una categoría impositiva más baja o reducir su pago total de impuestos, su contribución IRA tradicional puede ayudarlo a lograrlo.

Por supuesto, hay una trampa.

Cuando comience a retirar la jubilación, deberá pagar impuestos sobre el monto total, incluidas sus ganancias. Pero eso no es necesariamente algo malo.

Si está bien establecido en su carrera y ya gana mucho dinero, puede esperar que sus ingresos anuales disminuyan cuando se jubile. Probablemente no retirará todo su saldo de una sola vez, por lo que su tasa impositiva podría no ser tan alta en comparación con su situación actual.

Distribuciones Mínimas

Hablando de retiros de su cuenta, debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas cuando cumpla 70.5 años. El mínimo se basa en una fórmula del IRS que compara su edad con su esperanza de vida.

Si desea retirar fondos de cuentas IRA tradicionales antes de cumplir los 59,5 años, deberá pagar una multa del 10 % además de su impuesto sobre la renta.

Sin embargo, como la mayoría de las inversiones, es bueno tener una gama diversa de productos para ayudarlo ahora y en el futuro. Es posible que desee considerar tener una IRA tradicional y una IRA Roth, especialmente si desea comenzar a reducir su carga fiscal federal anual.

Distribuciones libres de impuestos

Debe tener una cuenta IRA Roth abierta durante 5 años fiscales para recibir todas las distribuciones, incluidos los ingresos no imponibles. Solo tiene derecho a distribuciones libres de impuestos en caso de muerte o discapacidad, después de los 59,5 años, o para comprar una primera vivienda.

Requisitos de elegibilidad para cuentas Roth IRA

Desafortunadamente, existen restricciones para abrir una cuenta IRA Roth, especialmente para personas con altos ingresos. Dependiendo de cuánto gane, es posible que esté limitado en cuanto a cuánto puede pagar, o es posible que no pueda hacer ninguna contribución en absoluto. Además, solo puede pagar los ingresos del trabajo en una cuenta IRA Roth.

Entonces, ¿dónde comienzan los recortes?

Registros individuales

Veamos primero a los contribuyentes individuales.

Para contribuyentes solteros y cabezas de familia, se le permite hacer la contribución máxima si no gana más de $137,000. Puede contribuir una cantidad reducida si gana entre $122,000 y $136,999. Sin embargo, si gana $133,000 o más, no puede hacer contribuciones a la cuenta IRA Roth.

Archivador

Ahora, echemos un vistazo a la presentación de las personas casadas.

Puede hacer la contribución máxima si gana hasta $203,000 y una cantidad reducida si gana entre $193,000 y $202,999. Una vez que su ingreso anual alcanza los $203,000 o más, ya no es elegible para contribuir. Para ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) se utiliza para determinar la elegibilidad de IRA.

Dependiendo de sus ganancias esperadas durante su carrera, puede valer la pena abrir una cuenta IRA Roth tan pronto como sea posible. De esta manera, puede asegurarse de que está contribuyendo tanto como sea posible sin dejar de cumplir con los requisitos. También le da a sus inversiones el mayor tiempo posible para crecer y acumularse antes de estar listo para hacer retiros.

Y debido a que puede usar una cuenta IRA Roth para fines más diversos que otros tipos de cuentas de jubilación, tendrá una mayor flexibilidad financiera en el futuro. Solo se trata de hacer una aportación cada año y olvidarse de hacerlo hasta que se jubile. En cambio, una cuenta IRA Roth puede ser una parte activa de sus planes financieros a corto y largo plazo, como volver a estudiar o jubilarse anticipadamente.

Cómo abrir una cuenta IRA Roth

Prácticamente en cualquier lugar donde haga su negocio financiero, ya sea un banco, cooperativa de crédito, corretaje en línea o incluso un asesor robótico. Compare sus opciones para asegurarse de obtener tarifas bajas y un excelente servicio al cliente.

Consulte fondos mutuos sin tarifas de transacción y ETF sin comisión. Algunos corredores financieros siguen cobrando precios altos por estas tarifas. Por lo tanto, es importante asegurarse de elegir uno que le permita ahorrar dinero a largo plazo. Después de todo, esas tarifas realmente pueden comenzar a acumularse a lo largo de los años desde que administró su Roth IRA.

La mayoría de los corredores le permiten transferir otras cuentas a sus IRA (tanto IRA tradicionales como Roth IRA). Si este es un servicio que puede necesitar en el futuro, asegúrese de que su corredor de IRA sea lo suficientemente sofisticado para manejarlo.

Algunos robo-advisors, por ejemplo, pueden no aceptar transferencias. Y si va a dejar un trabajo en el que tenía un 401(k), querrá asegurarse de tener un lugar donde ponerlo cuando se haya ido.

Con un poco de investigación y comparación, puede encontrar una forma conveniente y económica de administrar su Roth IRA a lo largo de los años.

Dónde abrir una cuenta IRA Roth

Para abrir una cuenta IRA Roth, debe elegir una firma de corretaje. Es posible que pueda hacer esto en una institución financiera con la que ya trabaja, o podría explorar otras opciones. Tanto los bancos en línea como los bancos pueden actuar como intermediarios. Realmente depende de dónde quiera colocar su inversión y qué tipo de estructura de tarifas prefiera.

Comience con un banco que ya usa, pero no tenga miedo de comparar sus ofertas y tarifas con las de otras instituciones financieras. Es importante maximizar sus ganancias para que pueda jubilarse cómodamente.

¿Cómo administrar una cuenta IRA Roth?

¿Qué debe hacer exactamente una vez que haya abierto una cuenta IRA Roth? Quieres empezar haciendo contribuciones. Puede transferir fondos de un 401(k) tradicional o de una IRA tradicional, pero tendrá que pagar impuestos sobre ese dinero, así que asegúrese de poder manejar esa carga financiera adicional.

Puede hacer una contribución hasta la fecha límite de presentación del próximo año y contarla para el año anterior. Por ejemplo, si no contribuye los $6,000 completos a su Roth IRA antes del 31 de diciembre de 2021, tiene hasta el 18 de abril de 2022 (el día en que se deben pagar los impuestos federales) para hacer su contribución de 2021. .

Una vez que haya comenzado a financiar su Roth IRA, es hora de decidir cómo quiere invertir ese dinero, como lo haría con cualquier otra inversión. El tipo de riesgo y diversificación que elija debe basarse en su propia tolerancia al riesgo, así como en su edad. Si tiene 20 años, puede elegir inversiones de manera mucho más agresiva que si tiene 50 años.

Para un enfoque de bajo costo, los expertos recomiendan fondos indexados o ETF, que le permiten comprar acciones y bonos que rastrean mercados más amplios.

Conclusión

Una cuenta IRA Roth puede ser una parte efectiva de su estrategia de jubilación, especialmente considerando todos los beneficios fiscales que conlleva. Para obtener el plan de ahorro para la jubilación más efectivo, considere todas las opciones disponibles para usted. Luego vea cómo encaja cada pieza en el rompecabezas. A medida que se acerque más y más a la jubilación, reevalúe continuamente cómo invierte sus ahorros.

Por ejemplo, si espera un aumento de sueldo o un ascenso en los próximos años que lo dejará fuera del rango de ingresos para contribuir a una cuenta IRA Roth, podría ser una buena idea maximizar sus contribuciones mientras pueda. Si encuentra un trabajo con un empleador que iguale sus contribuciones al 401(K), asegúrese de aprovechar al máximo este beneficio.

Es necesaria una reevaluación constante para asegurarse de que está aprovechando al máximo sus herramientas de jubilación. Y quiere asegurarse de cuidar sus finanzas ahora y en el futuro. Se prefiere Roth IRA porque no importa dónde se encuentre en la vida hoy, puede darse mucha libertad con respecto a cualquier cosa que suceda en la vida.