¿Qué es una cuenta de ahorros?

En lugar de guardar todo su dinero en una cuenta corriente de fácil acceso, donde es más probable que lo gaste, es una buena idea asignar parte del exceso a una cuenta de ahorros.

Hay algunas restricciones, pero tiene la opción de ganar intereses sobre el dinero en la cuenta. Por eso es mejor poner sus reservas de efectivo en este tipo de cuenta en lugar de dejarlas reposar en su cuenta corriente.

Al elegir su cuenta de ahorro, podrá elegir entre tres tipos diferentes. Los cubriremos con más detalle, junto con otros factores a considerar durante el proceso de selección.

También aprenderá cómo se acumulan los intereses y cómo abrir una cuenta de ahorros en línea o en un banco físico. Cuando termine de leer, tendrá una buena comprensión de cómo funcionan las cuentas de ahorro y cuál es la mejor manera de usar una para sus propias finanzas.

¿Cómo se acumulan los intereses en una cuenta de ahorros?

Una cuenta de ahorros no devenga intereses una vez al año; más bien, se compone de múltiples intervalos. La frecuencia exacta depende de la cuenta específica que elija. La mejor opción, suponiendo que todas las demás características sean iguales, es una tasa de capitalización diaria.

Otras opciones incluyen capitalización mensual o trimestral. Entonces, ¿cómo funciona exactamente el interés compuesto? Usted gana intereses en su cuenta por cada intervalo.

Tasa compuesta anual vs diaria

Digamos que abre una cuenta de ahorros con $5,000 que paga una tasa de interés del 1%. Si su interés solo se capitalizara anualmente (una vez al año), solo ganaría $ 5 al final del año.

Pero cuando el interés se acumula en la misma cuenta diariamente, tu dinero comienza a ganar un poco más. Su interés del 1 % se distribuye entre todos los días del año, lo que técnicamente es 1/365 de un punto porcentual por día.

En el transcurso del año, en este caso, la diferencia entre ganar $50 en intereses con una tasa de capitalización anual y $50,25 con una tasa de capitalización diaria. La diferencia puede parecer irrisoria, pero con el tiempo, este cambio realmente puede sumar.

Agregue más dinero y aumente las tasas de interés

Esto es especialmente cierto cuando se consideran dos variables. La primera es que seguirás agregando más dinero a tu cuenta de ahorros. Al hacerlo, continuará con el efecto de bola de nieve de pequeñas cantidades adicionales de interés que se acumulan en cantidades mucho mayores con el tiempo.

La otra variable es que las tasas de interés aumentarán con el tiempo. Aunque ahora es raro ganar incluso el 1% de interés, las tasas de las cuentas de ahorro siempre han sido mucho más altas.

A medida que pasan los años y se espera que la economía continúe fortaleciéndose, los beneficios del interés compuesto también aumentarán. Como con la mayoría de las cosas, la paciencia es una parte esencial de su longevidad financiera.

¿Hay alguna restricción en la cuenta de ahorros?

Sí, hay restricciones en las cuentas de ahorro. Algunos se aplican a todas las cuentas, mientras que otros dependen de la cuenta específica que elija.

Generalmente, el gobierno federal limita la cantidad de transferencias o retiros que puede realizar cada mes, especialmente aquellos que se consideran "convenientes". Esto incluye cualquier forma de transferencia, ya sea en línea o mediante cheque o tarjeta de débito.

Límites de retiro de cajero automático

Sin embargo, un retiro de cajero automático de una cuenta de ahorros no es una transferencia de conveniencia. Solo puede realizar seis transferencias de este tipo al mes. De lo contrario, será golpeado con tarifas de su banco.

Desafortunadamente, no hay forma de evitar la restricción de transferencia y retiro, así que trate de planificar sus necesidades mensuales con anticipación. Piense en los principales eventos financieros que le esperan en las próximas semanas e intente consolidar sus retiros.

Supongamos que necesita dinero de su cuenta de ahorros para comprar un regalo de bodas para un amigo un fin de semana y luego hacer un viaje fuera de la ciudad al día siguiente. Continúe y retire todo el dinero de su cuenta de inmediato, incluso si los dos eventos están repartidos.

Saldos mínimos

Además de las restricciones federales, otras reglas con respecto a su cuenta de ahorros pueden provenir directamente de su institución financiera. Algunos pueden requerir que mantenga un saldo diario mínimo. Esto es especialmente cierto para cuentas con tasas de interés más altas u otras características involucradas.

Antes de registrarse en una cuenta en particular, asegúrese de comprender estos y todos los demás requisitos, y la sanción por infringirlos. No desea acumular tarifas porque sigue cayendo por debajo del saldo mínimo diario. Un poco de conocimiento puede ayudar mucho a mantener sus finanzas en orden.

¿Qué tipo de cuenta de ahorro puedes elegir?

Como se mencionó anteriormente, los bancos y cooperativas de crédito ofrecen tres tipos de cuentas de ahorro: cuentas de ahorro básicas, cuentas de mercado monetario y CD.

Cada uno tiene sus pros y sus contras, por lo que es bueno conocerlos todos para encontrar el mejor para ti. Algunas personas incluso prefieren repartir sus ahorros en varios tipos de cuentas.

Todo depende de lo que planees hacer con tu dinero y cuándo quieras acceder a él. Si comprende todos los detalles de cada tipo de plan, no tendrá que lidiar con una crisis financiera más adelante.

cuenta de ahorro basica

Esa es una cuenta básica: una cuenta de fácil acceso que le permite almacenar su dinero por separado de su cuenta corriente. Aunque ganará intereses con él, no espere que sea mucho.

De hecho, en el extremo inferior, solo ganará 0.01% y una cuenta de alto rendimiento solo gana alrededor de 1% APY (rendimiento porcentual anual). Pero las horrendas tasas de interés se compensan con fondos de fácil acceso. Puede retirarlos directamente del cajero automático de su banco con una tarjeta de débito si hay una sucursal física cerca de usted.

Con la banca en línea, se puede realizar una transferencia electrónica tan rápido como el mismo día. Puede tomar un poco más de tiempo en algunos casos, por ejemplo, si realiza transacciones a altas horas de la noche o los fines de semana o días festivos.

Otra ventaja es que vienen con saldos mínimos o cero. Si recién está comenzando a ahorrar, esta es una forma conveniente y económica de almacenar su dinero. Ahorrar dinero es más fácil y rápido tanto para los principiantes como para los ahorradores experimentados con una cuenta de ahorros básica de alto rendimiento.

Echa un vistazo a nuestras mejores opciones:

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Cuenta del mercado monetario

Para un producto de ahorro un poco más sofisticado, considere una cuenta de mercado monetario. Necesitará un depósito más alto para comenzar que con una cuenta básica, pero obtendrá una mejor tasa de interés.

Probablemente pueda encontrar una cuenta de mercado monetario con un APY entre 0.75% y 1.2%. Al igual que una cuenta de ahorros normal, puede acceder a su dinero en cualquier momento, siempre que cumpla con los requisitos de saldo mínimo.

Echa un vistazo a nuestras mejores opciones:

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Estas cuentas también están sujetas a límites federales de retiro y transferencia, así que planifique en consecuencia. Para abrir una cuenta, espere realizar un depósito inicial de $1,500 o más.

Muchos bancos escalonan sus niveles de depósito para que cuanto más dinero deposite en su cuenta, mejor será la tasa de interés que obtenga. Si tiene mayores niveles de ahorro que no espera gastar demasiado en el futuro cercano, esta podría ser una buena opción para usted.

Certificado de deposito

Para obtener la tasa más alta en una cuenta de ahorros, puede considerar un certificado de depósito, también conocido como CD. Dependiendo del banco o cooperativa de crédito, las tasas comienzan en 0.5% y pueden ir un poco por encima del 1.0%. Por lo general, no hay cargos por abrir una cuenta. y el riesgo es bajo ya que la mayoría de los bancos emisores de CD están asegurados por la FDIC. Entonces, ¿cuál es el problema?

Cuando abre un CD, debe elegir un período de compromiso durante el cual no realizará ningún retiro. Cuanto más largo sea el plazo que elija, mejor será la tasa que obtendrá. La mayoría de los términos de los CD son entre seis meses y cinco años, por lo que definitivamente necesita tener un plan financiero.

Si decide retirar el dinero antes, se le cobrará una tarifa en forma de deducción de intereses durante un cierto período de tiempo. Por ejemplo, si retira dinero antes, su banco puede retener los intereses devengados en los últimos tres meses.

¿Cómo elegir una cuenta de ahorros?

Hay algunas cosas diferentes que hacer antes de sumergirse en una cuenta de ahorros. Comience por pensar en sus ahorros totales y cómo podría necesitar acceder a su dinero.

Si recién está comenzando a ahorrar, mantenga esos fondos de emergencia en una cuenta accesible que no le lleve tiempo ni le cobre tarifas cada vez que retira dinero. A medida que ahorre más, considere diversificar sus tipos de cuentas y colocar fondos en un fondo de mayor rendimiento, incluso si eso significa depósitos más grandes o un compromiso por tiempo limitado.

Mantener un saldo mínimo grande puede ser difícil, pero si está ahorrando dinero para una meta a largo plazo, puede evitarle la tentación de gastar el dinero en otra cosa. Y si no hay límite de tiempo, puede cerrar la cuenta cuando se retira para no tener que pagar tarifas de mantenimiento.

La mayoría de las cuentas de ahorro en los bancos están aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) hasta $250,000. Lo mismo se aplica a las cooperativas de ahorro y crédito, excepto que están aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA).

mover dinero

No se preocupe por hacer todo bien la primera vez. Esta es la ventaja de la mayoría de las cuentas de ahorro: puede abrirlas y cerrarlas según sea necesario.

Puede reclamar bonos de registro y mover su dinero una o dos veces al año. O puede comprar CD de diferentes duraciones para tener un horario de fin de año consistente.

Si bien la elección de su cuenta de ahorros requiere planificación, también requiere ajustes regulares. Tome una decisión, y en unos meses verifique usted mismo y vea cómo funciona.

¿Cómo abrir una cuenta de ahorros?

Dependiendo del banco o cooperativa de crédito, puede abrir una cuenta en línea o en persona. La mayoría de los lugares le permiten hacer esto en línea, pero los bancos más pequeños y las cooperativas de crédito pueden pedirle que vaya en persona.

De cualquier manera, el proceso es simple. Todo lo que necesita es su identificación, número de seguro social, información personal y un depósito mínimo requerido. El proceso es aún más fácil si ya tiene una cuenta de ahorro en línea con el banco, ya que ellos ya tienen su información básica.

Banca en línea y móvil

Una vez que haya abierto su cuenta bancaria, puede registrarse en la banca en línea y descargar una aplicación si el banco ofrece una. Esto puede facilitar el acceso a su cuenta sobre la marcha, así como escanear y depositar cheques desde cualquier lugar. También puede vincular su cuenta de ahorros a su cuenta corriente para que pueda transferir dinero fácilmente.

Abrir una o más cuentas de ahorro es una herramienta sumamente útil para administrar sus finanzas. Puede ayudarlo a mantenerse al tanto de sus objetivos de ahorro y tener fácil acceso a su dinero cuando lo necesite. Tómese unos minutos para considerar sus opciones, luego comience hoy con la mejor opción: no hay razón para esperar.