¿Qué es una carta de compromiso hipotecario?

¿Qué es una carta de compromiso hipotecario?
Resumen del artículo:

Una carta de compromiso hipotecario te permite seguir adelante con la compra de tu vivienda. Indica que te han aprobado un préstamo hipotecario de cierta cantidad siempre que cumplas las condiciones indicadas. Este documento es un paso importante en tu viaje de compra de vivienda porque demuestra que eres un comprador cualificado con una financiación que ya ha sido aprobada condicionalmente.

Has pasado años estableciendo o restaurando un crédito excelente a través de unas finanzas personales prudentes. Has conseguido los ascensos o has logrado el éxito empresarial necesario para aumentar tus ingresos. Viviendo con frugalidad y trabajando duro, has ahorrado lo suficiente para un pago inicial. Y ahora, por fin, ganas lo suficiente para permitirte el pago mensual de la hipoteca de una casa en la que vives. O, tal vez, has decidido finalmente mudarte a un lugar donde las casas son más baratas. ¿Y ahora qué?

Índice de contenidos
  1. Iniciar el proceso de preaprobación
  2. ¿Qué es una carta de compromiso hipotecario?
    1. ¿Cuál es la finalidad de un compromiso hipotecario?
  3. Etapas del compromiso hipotecario
    1. Etapa 1: Precalificación
    2. Fase 2: Preaprobación
    3. TRID y la preaprobación: reglamento vs. realidad
    4. Fase 3: Carta de compromiso hipotecario condicionado
    5. Condiciones habituales en una carta de compromiso hipotecario condicional
    6. Entonces, ¿una carta de compromiso de préstamo es legalmente vinculante?
    7. Evita los problemas con una comunicación clara
    8. Contenido de una carta de compromiso hipotecario
    9. Fase 4: carta de compromiso hipotecario final
    10. Contenido de la carta de compromiso final
  4. Un prestamista de hipotecas subordinadas puede comprometerse
  5. Puntos clave
  6. ¿Preparado para empezar a buscar una hipoteca?

Iniciar el proceso de preaprobación

Aunque tu primer impulso puede ser empezar a mirar casas, conseguir la precalificación o la preaprobación de uno o más prestamistas hipotecarios es probablemente un mejor primer paso. Si estás buscando una casa, es inteligente empezar por encontrar el prestamista que te ofrezca los mejores tipos y condiciones. Incluso si ya tienes un prestamista, asegúrate de comparar al menos tres (cinco es mejor) prestamistas antes de comprometerte con una oferta de préstamo.

Una vez que hayas echado el ojo a una propiedad, querrás buscar un compromiso de financiación más firme. Eso vendrá en forma de una carta de compromiso hipotecario.

Entonces, ¿qué es una carta de compromiso hipotecario, por qué deberías querer una y cómo puedes conseguirla? Este artículo explora estas cuestiones, junto con varias de las preguntas de compromiso hipotecario que escuchamos con más frecuencia de los usuarios de SuperMoney.

¿Qué es una carta de compromiso hipotecario?

Una carta de compromiso hipotecario es la promesa formal de tu prestamista de concederte el préstamo hipotecario que has solicitado, siempre que cumplas las condiciones establecidas. Puede ser una carta de compromiso condicional, lo que significa que tú y el inmueble que quieres comprar debéis cumplir ciertos requisitos antes de la aprobación final, o una carta de compromiso final, del tipo que obtendrás cuando tú y tu prestamista fijéis las condiciones para poder realizar la compra.

Cualquiera de los dos tipos de carta refleja la evaluación del asegurador hipotecario de que eres un buen riesgo. En el caso del compromiso condicional, el asegurador sólo se convertirá completamente convencido de que eres un buen riesgo cuando tú, y la propiedad que decidas comprar, cumpláis ciertas condiciones. Entre estas condiciones estará que tu situación financiera no cambie significativamente antes de que compres la vivienda y que ésta pase una inspección y sea tasada.

¿Cuál es la finalidad de un compromiso hipotecario?

El objetivo principal de un compromiso hipotecario es permitir que un comprador siga adelante con la compra de una vivienda. Un compromiso condicional permite que el proceso se ponga en marcha mientras se cumplen los requisitos pendientes. Un compromiso final muestra a los compradores y vendedores que los primeros tienen vía libre para el cierre. Una carta de compromiso hipotecario es sólo el último paso de un proceso más largo. Antes de examinar más detenidamente las cartas de compromiso condicional y final, veamos los pasos anteriores.

Etapas del compromiso hipotecario

El nivel de compromiso indicado por una carta de compromiso hipotecario requiere tiempo y un proceso para desarrollarse. El proceso pasa primero por la precalificación o preaprobación, luego por el compromiso condicional y el compromiso final. Aquí tienes un rápido resumen del significado y las ventajas de cada etapa.

EtapaDefiniciónBeneficios
Carta de precalificaciónAprobación preliminar basada en una comprobación de crédito (a menudo) y un cuestionario.Es una estimación aproximada, pero te permite saber cuánto puedes pagar cuando empieces a buscar casa.
Carta de preaprobaciónUna estimación más precisa del préstamo basada en la prueba de los detalles financieros (así como en la comprobación del crédito)Te permite hacer una oferta sobre una propiedad con confianza y te dará ventaja sobre los compradores que no la tengan.
Carta de compromiso hipotecario condicionadoAprobación provisional de un préstamo que es legalmente vinculante si cumples todas las condiciones estipuladas en la carta.Puedes respirar con alivio al saber que el proceso de suscripción avanza bien y, salvo algún problema con la tasación o el cumplimiento de otras condiciones, debería terminar con la aprobación definitiva.
Carta de compromiso hipotecario finalCompromiso final del prestamista para financiar la propiedad. Confirma que se han cumplido todas las condiciones de la carta de preaprobación o de compromiso hipotecario condicional.Enhorabuena, has sobrevivido al proceso de suscripción. Ahora sólo tienes que firmar tu aceptación de la oferta para hacer oficial el préstamo.

Ahora vamos a profundizar un poco más en cada etapa y en lo que significa para ti.

Etapa 1: Precalificación

Aunque algunos prestamistas utilizan los términos "precalificación" y "preaprobación" indistintamente, la mayoría los utiliza para describir cosas diferentes. Cuando la precalificación se considera por separado de la preaprobación, significa una evaluación preliminar de que un prestatario podría ser elegible para un préstamo hipotecario de alguna cantidad aproximada. Aquí tienes una guía detallada sobre cómo obtener la precalificación para un préstamo hipotecario.

Nota: La agencia federal más responsable de la supervisión de las hipotecas desaconseja a los consumidores a hacer mucho caso de la distinción entre precalificación y preaprobación.

En esta fase, el agente de préstamos sólo ha recibido respuesta a algunas preguntas básicas: ingresos aproximados del prestatario, situación laboral, fondos aproximados disponibles para un pago inicial, ese tipo de cosas. Normalmente, sólo se trata de las cifras aproximadas proporcionadas por el prestatario, ninguna de ellas confirmada con papeles o con una comprobación de crédito.

Algunos prestamistas pueden añadir una comprobación de crédito en esta fase, en lugar de esperar a la preaprobación. De hecho, esto ocurre a menudo, aunque puede ser una comprobación suave (no afecta a tu crédito) en lugar de una comprobación dura (sí afecta al crédito) en este punto. También es posible que algunos prestamistas pidan más información durante la precalificación que otros, posiblemente hasta el punto de difuminar la línea entre precalificación y preaprobación.

Fase 2: Preaprobación

Una preaprobación es, en el mejor de los casos, un presupuesto de préstamo preaprobado. Si aún no has seleccionado una propiedad, ni siquiera calificar legalmente como un presupuesto de préstamo. Dado que TRID sólo permite a los prestamistas exigir documentos de verificación después de emitir un presupuesto de préstamo y obtener tu intención de proceder, los prestamistas no pueden exigir verificación de documentos para la preaprobación. Este artículo explica detalladamente cómo conseguir la preaprobación de una hipoteca.

Normativa TILA-RESPA

Cuando comienzas el proceso de solicitud de una hipoteca, los requisitos de la normativa TILA-RESPA (TRID) hacen que sea ilegal que los prestamistas impongan tasas o exijan la verificación de documentos antes de proporcionar un presupuesto del préstamo y recibir tu confirmación de que deseas seguir adelante con tu solicitud de préstamo. Formalmente, tu confirmación se llama "intención de proceder" La TRID sí permite cobrar una tasa para cubrir sólo el coste de un informe crediticio. Las comisiones que los prestamistas no deben cobrar en esta fase son las de solicitud, tasación y suscripción. La TRID también permite a los prestatarios presentar voluntariamente los documentos de verificación que deseen; los prestamistas no pueden exigirlos.

El hecho de que los prestamistas no puedan exigir legalmente documentos de verificación en esta fase no significa que no los pidan ni esperen. Además de rellenar una solicitud de hipoteca, pueden pedirte que proporciones extractos bancarios, formularios W-2 (o pruebas equivalentes de ingresos, como las declaraciones de la renta), una declaración de bienes con pruebas de la propiedad de los mismos, y otros documentos similares que el prestamista no puede exigir exigir en virtud de la TRID.

El prestamista seguramente te pedirá tus talones de pago, extractos bancarios y declaraciones de impuestos federales en caso de que seas autónomo"

Documentos de verificación testamento se necesitará

La aplicación de TRID a las preaprobaciones funciona muy bien en teoría. En la práctica, no tanto. Como ningún prestamista está obligado legalmente a dar a nadie una carta de preaprobación, no hay una forma clara de aplicar la TRID a las preaprobaciones.

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Así que, independientemente de lo que diga la TRID, normalmente te encontrarás con que sólo puedes obtener una preaprobación si proporcionas "voluntariamente" cualquier documento financiero que te pidan los prestamistas. Toda la información y los documentos que proporciones, combinados con tu informe de crédito, se utilizarán para determinar tu elegibilidad para el préstamo. Tu agente de préstamos utilizará la información y los documentos que proporciones, junto con los tipos de interés actuales y los requisitos del programa hipotecario que te interesa, para estimar el tamaño del préstamo para el que puedes optar.

En algunos lugares, es posible que necesites una aprobación previa sólo para mirar propiedades

En algunos mercados inmobiliarios, podrías necesitar una aprobación previa sólo para ver propiedades. Los agentes inmobiliarios de los vendedores pueden negarse a dejar que tú o tu agente veáis la propiedad antes de que hayas demostrado que eres lo suficientemente serio como para haber pasado por la preaprobación, un proceso bastante poco complicado que puede completarse en menos de un día por teléfono o por Internet. (Si tienes problemas de crédito o cambios recientes importantes en tu vida, como un divorcio, puede que el proceso no sea tan sencillo en tu caso. Pero lo será para la mayoría de los prestatarios)

TRID y la preaprobación: reglamento vs. realidad

El hecho de que los prestamistas exijan, en efecto, documentos para la preaprobación que no están legalmente autorizados a exigir puede preocupar a algunos lectores. ¿Cómo puede ser esto? Tanto si crees que las crecientes normativas federales son benignas y útiles como si, como algunos, las consideran peligrosas, probablemente concederás que hay muchas. Probablemente también estarás de acuerdo en que un gigantesco y creciente cuerpo de complejas normas no siempre será claro para todos y no siempre se hará cumplir.

Entra en TRID y las preaprobaciones de préstamos hipotecarios. Aunque los préstamos hipotecarios están definitivamente sujetos a la TRID, y aunque los prestamistas hipotecarios deberían aplicar la TRID a las preaprobaciones hipotecarias, se sabe que los prestamistas tienen otras ideas. Una solicitud sujeta a la TRID tiene que incluir técnicamente los siguientes seis datos:

  • El (1) nombre del prestatario, (2) los ingresos y (3) el número de la Seguridad Social: son necesarios para obtener un informe de crédito.
  • (4) Dirección del inmueble y (5) valor estimado.
  • (6) Importe de la hipoteca solicitada.

Como habrás adivinado, el hecho de que la propiedad que se va a comprar suele ser desconocida durante la preaprobación ha llevado a algunos prestamistas a pensar que la TRID puede eludirse en esta fase.

En cualquier caso, esto era cierto en 2018. En ese momento, Lenders Compliance Group consideró que tales evasiones de la TRID una "pendiente resbaladiza" e indicó "La posición prudente es que una vez que se obtiene la información que falta... la solicitud de preaprobación se transforma en una solicitud de la TRID y, por tanto, el cobro de la tasa de "preaprobación" o "preaplicación" se convierte en una violación de la TRID" Aplicó el mismo razonamiento a los prestamistas que piden documentos de verificación en la fase de preaprobación.

El Grupo dejó abierta la posibilidad de "nuevas orientaciones normativas" sobre la cuestión.

Una última nota sobre la preaprobación. Los prestamistas que te preaprueben te proporcionarán una carta de preaprobación. Esta es la prueba que puedes mostrar a los vendedores de que has sido preaprobado y debe ser tomada en serio. Si intentas hacer una oferta por una propiedad sin una carta de preaprobación, no te sorprendas si te rechazan. Las cartas de preaprobación tienen una validez media de 90 días, aunque las fechas de vencimiento de las ofertas varían.

Fase 3: Carta de compromiso hipotecario condicionado

Un compromiso hipotecario condicional es una aprobación provisional de un préstamo que es legalmente vinculante si cumples todas las condiciones estipuladas en la carta. Cualquier duda sobre si tu solicitud de financiación está sujeta a la TRID desaparece en esta fase. Antes de obtener una carta de compromiso hipotecario formal, tendrás que haber elegido una propiedad. Si tu preaprobación no se ha calificado como estimación del préstamo, el compromiso hipotecario sí lo hará.

¿Cuánto tiempo se tarda en obtener una carta de compromiso hipotecario?

Las estimaciones varían. La mayoría de las fuentes calculan entre 30 y 45 días. Algunas indican una horquilla de 20-45 días. En el caso de las hipotecas que se cierran con una rapidez inusitada, en menos de 20 o 30 días, tu carta tendría que llegar antes.

Como los documentos legales y los contratos siempre tienen condiciones, llamar a algunas cartas "condicionales" para distinguirlas de otras puede parecer engañoso. Pero el sentido de esta distinción es destacar que algunos compromisos hipotecarios son provisionales mientras que otros no lo son. Ambos tipos siguen teniendo condiciones, como la de cerrar la vivienda antes de una fecha determinada si quieres garantizar las condiciones del préstamo especificadas. Pero el compromiso condicional especifica requisitos que el compromiso final no necesita especificar, ya que todos esos requisitos ya se han cumplido.

No todos los prestamistas emitirán una carta condicional. La competencia entre prestamistas significa que la mayoría lo hará, ya que la búsqueda de vivienda en mercados competitivos puede hacerla imprescindible, pero unos pocos sólo pueden emitir una carta formal cuando hayas cumplido todos los requisitos para la aprobación definitiva.

¿Es este compromiso condicional realmente ¿un "compromiso"?

Si lees los textos de algunos sitios web, podrías llegar a la conclusión de que un compromiso condicional no es ningún compromiso en lo que respecta a las hipotecas. Tal y como lo describen algunos, una carta de compromiso condicional no tiene más fuerza legal que un correo publicitario o una solicitud de compra por correo electrónico. Sin embargo, incluso cuando especifica condiciones, una carta de compromiso hipotecario es mucho más que publicidad. Es un documento legal formal que se rige por las leyes de tu estado y la normativa federal. Los prestamistas sólo te emitirán una si se toman en serio lo de prestarte dinero. Es un compromiso genuino, aunque con condiciones.

¿Una carta de compromiso de préstamo significa que estoy aprobado? Una carta de compromiso de préstamo indica que has sido aprobado, al menos provisionalmente. La mayoría de las cartas de compromiso de préstamo enumeran las condiciones que debes cumplir antes de que tu aprobación sea definitiva.

¿Cuáles son estas condiciones?

Diferentes prestamistas, más concretamente sus suscriptores, tendrán diferentes condiciones para pasar del compromiso condicional a un compromiso final.

Condiciones habituales en una carta de compromiso hipotecario condicional

  • Documentos adicionales, como para confirmar los ingresos y los bienes (W2s, declaraciones de impuestos, pruebas de propiedad).
  • No hay cambios significativos en los ingresos del prestatario ni en su puntuación de crédito.
  • Tasación de la propiedad que se va a comprar.
  • Pasar la inspección de la vivienda.
  • Prueba de las reparaciones de la propiedad, si la inspección de la vivienda lo requiere.
  • Prueba del seguro del propietario.
  • Prueba de la capacidad de realizar el pago inicial.
  • Prueba de que has pagado ciertas deudas.
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Entonces, ¿una carta de compromiso de préstamo es legalmente vinculante?

Los prestamistas como reservarse el derecho a reducir o denegar tu solicitud de préstamo después de emitir una carta de compromiso hipotecario condicional, por eso existe esta clase de cartas. Pero una denegación tardía del préstamo sólo puede sostenerse en los tribunales si realmente no cumples las condiciones especificadas en la carta. Si esas condiciones son poco claras o están abiertas a la interpretación, y si un tribunal favorece tu interpretación sobre la del prestamista, éste podría sufrir las consecuencias en los tribunales.

Dicho esto, los prestamistas recurren a la ayuda de profesionales del derecho cuando redactan estas cartas, por lo que no debes dar por sentado que lo que promete tu prestamista en una carta condicional es tuyo si simplemente acudes al tribunal. Y acudir a los tribunales será costoso, sobre todo si pierdes. Si realmente has hecho todo lo que exige la carta de compromiso hipotecario condicional, los prestamistas probablemente no se resistirán a cumplir su compromiso con el importe total del préstamo especificado en la carta. Aun así, si alguna vez crees que un prestamista ha incumplido una carta de compromiso hipotecario, incluso una "condicional", habla con un abogado cualificado en tu estado.

Evita los problemas con una comunicación clara

Date cuenta de que los prestamistas quieren prestarte, si eres un buen riesgo. Si se echan atrás en un compromiso condicional aunque creas que has cumplido todas las condiciones, será porque tu gestión de una de las condiciones indica que eres un riesgo mayor del que pensaban. Asegúrate de que tu agente de préstamos te explique el significado exacto de cada condición y cómo debes cumplirla. Y asegúrate de que toda la información que proporcionas es precisa y no omite detalles relevantes.

La verdad es que los asuntos legales nunca son sencillos, y las leyes aplicables difieren de un estado a otro. En un artículo de 1995, el abogado E. Richard Alhadeff hizo notar de la creciente complejidad de las cartas de compromiso y de "la tendencia a una mayor especificidad en la carta de compromiso para evitar futuros litigios sobre disposiciones no expresadas" Las cartas de compromiso condicionales forman parte de la complejidad que empezó a acumularse hace tantos años.

Contenido de una carta de compromiso hipotecario

  • Nombre del prestamista, como una compañía hipotecaria
  • Nombre del/de los prestatario/s
  • Una declaración de que el prestatario ha sido aprobado condicionalmente
  • El tipo de préstamo para el que ha sido aprobado el prestatario
  • El importe del préstamo hipotecario, que muestra la cantidad de vivienda que puedes pagar si ésta es tu única financiación
  • Una lista de condiciones que deben cumplir, tanto el prestatario como el inmueble que se va a comprar, para obtener la aprobación definitiva
  • El número de días de validez de la oferta de préstamo: una fecha de vencimiento de la oferta, si quieres

Los detalles adicionales del préstamo -como los pagos mensuales, el tiempo que tendrás que pagar para liquidar el préstamo y los arreglos de la cuenta de depósito en garantía para cubrir el seguro del propietario y los impuestos de la propiedad- pueden no aparecer hasta que recibas la carta final después de cumplir todas las condiciones de esta primera carta.

Si te adentras lo suficiente en el proceso hipotecario, normalmente recibirás una de estas cartas condicionales. Mientras que un agente inmobiliario del vendedor puede iniciar una operación de venta con sólo una carta de preaprobación, se espera que obtengas una carta de compromiso hipotecario poco después. Y no podrás cerrar la operación hasta que hayas pasado de la condicional al compromiso final.

Lo ideal es obtener una antes de hagas tu oferta

Cuando haces una oferta por una casa, tener esta carta de compromiso hipotecario demuestra al vendedor que eres un comprador serio y que ya te han aprobado la financiación. Muchos vendedores, sobre todo en los mercados inmobiliarios cálidos, ni siquiera pierden el tiempo aceptando ofertas no monetarias de posibles compradores que carecen de esta prueba de que pueden financiar su compra.

Fase 4: carta de compromiso hipotecario final

La carta de compromiso hipotecario final es la aprobación formal de tu prestamista del préstamo que has solicitado. A diferencia del compromiso condicional, este compromiso final no enumera las condiciones que tú y la propiedad debéis satisfacer para poder obtener la financiación. Si has recibido previamente una carta de aprobación condicional, esta carta final indica que tú y la propiedad que vas a comprar habéis cumplido las condiciones de la primera carta. A la vista de esto, tu asegurador hipotecario ha finalizado la evaluación de que eres un buen riesgo y ha dado el visto bueno a tu préstamo. Enhorabuena, has sobrevivido al proceso de suscripción. Se te pedirá que firmes tu aceptación de la oferta, convirtiendo esta carta en un contrato entre tú y el prestamista.

Hay que repetirlo: una vez que has firmado tu aceptación, la carta de compromiso hipotecario es un contrato. A los prestamistas hipotecarios que han intentado eludir esto no les ha ido bien, al menos en Nueva York. Harry C. Goberdhan, Consejero Adjunto del Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York (NYS DFS), respondió a la consulta de un prestamista de esta manera:

"En cuanto a tu segunda pregunta, suponiendo que el prestatario haya aceptado el compromiso y haya satisfecho todas las condiciones pendientes y aportado todos los documentos necesarios, ¿puede un banquero hipotecario reservarse el derecho a rescindir el compromiso exigiendo que el prestatario firme un documento que le otorgue tal derecho? Evidentemente, esta pregunta debe responderse negativamente. Llegar a una conclusión diferente... no se ajusta ni al derecho contractual básico, ni al espíritu de las Leyes y Reglamentos Bancarios.

También firmé mi acuerdo con los términos de la carta condicional, por lo que ¿también era un contrato vinculante?

Pregunta astuta En principio, el mismo razonamiento debería aplicarse tanto a las cartas de compromiso hipotecario condicionales como a las definitivas, suponiendo que tu prestamista te pida que firmes la carta condicional para indicar la aceptación de sus términos. De hecho, si tu prestamista no te hace firmar la carta condicional, probablemente se trate de una preaprobación, no de un compromiso. Pero los prestatarios prudentes pueden preferir tratar sólo el desembolso real de los fondos como prueba del compromiso del prestamista.

Dicho esto, te contaremos un pequeño secreto. Toda la distinción entre "carta condicional" y "carta final", aunque útil, es artificial. Desde el punto de vista legal, sólo hay cartas de compromiso. Algunas especifican condiciones y otras no. Pero todas son documentos jurídicamente vinculantes y, de hecho, lo mismo tipo de documento. No dejes que los redactores de los prestamistas te hagan pensar lo contrario.

Contenido de la carta de compromiso final

Esta carta tiene gran parte del mismo contenido que la carta condicional. Sin embargo, compromete al prestamista a conceder tu financiación sin que cumplas condiciones adicionales. Al igual que la carta condicional, esta carta final sólo será válida durante un tiempo limitado. Tendrás que completar la compra de tu vivienda antes de que se agote este tiempo.

Contenido de la carta de compromiso final

  • Nombre del prestamista, por ejemplo, una compañía hipotecaria
  • Nombre del/de los prestatario/s
  • Una declaración de que el prestatario ha sido aprobado
  • El tipo de préstamo que se ha aprobado al prestatario
  • El importe del préstamo hipotecario
  • Pago inicial a realizar
  • El número de días de validez de la oferta de préstamo, es decir, el tiempo que tienes para completar tu compra
  • Las condiciones del préstamo, como los pagos mensuales y el plan de amortización
  • Arreglos de la cuenta de depósito para cubrir el seguro del propietario y los impuestos de la propiedad
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¿Una carta de compromiso final significa que puedo cerrar?

Cuando los prestamistas dicen que estás "autorizado a cerrar", quieren decir que tú y tu propiedad habéis cumplido todos sus requisitos y que puedes concluir tu compra, con la seguridad de que tus acuerdos hipotecarios están resueltos. Eso es también lo que significa una carta de compromiso final. Así que, siempre que tu carta sea realmente definitiva, tienes vía libre para cerrar. Sólo tienes que asegurarte de hacerlo antes de la fecha de vencimiento de la oferta de préstamo.

¿Cuánto tiempo se tarda en cerrar después de un compromiso hipotecario? Esto varía mucho según el prestamista y el programa de préstamo, así que lo mejor es que te pongas en contacto con tu prestamista hipotecario para esta pregunta. La mayoría de las fuentes responden a esta pregunta citando rangos para los préstamos hipotecarios que van desde la solicitud del préstamo hasta el cierre o la financiación. Los rangos estimados para esto varían, con fuentes que permiten que los préstamos hipotecarios se cierren en tan sólo 15 días o en tantos como 60. Mientras tanto, una carta de compromiso hipotecario típica tarda entre 20 y 45 días. Lo único que se puede decir con seguridad es que deberías recibir la carta de compromiso hipotecario en algún momento antes del cierre del préstamo.

Un prestamista de hipotecas subordinadas puede comprometerse

Por cierto, las cartas de compromiso hipotecario no son sólo para las primeras hipotecas. Si necesitas una financiación subordinada para ayudarte con el pago inicial, por ejemplo, también puedes obtener una carta de compromiso para ello. La Autoridad Financiera de la Vivienda del Distrito de Columbia (DCHFA) emite dicha carta para su programa de ayuda al pago inicial DC Open Doors, por ejemplo. La frase final de la carta, "El/los prestatario(s) abajo firmante(s) acepta(n) este compromiso y todos los términos y condiciones aquí expuestos", es típica de estos acuerdos.

En cuanto a la financiación subordinada, ten cuidado con la tentación de intentar algo legalmente sospechoso como una segunda hipoteca silenciosa. Además de conocer y evitar las acciones que puedan ponerte en peligro legal, otra buena forma de prepararte para el proceso hipotecario es leer el completo estudio de SuperMoney sobre el sector hipotecario.

Puntos clave

  • Antes de empezar a mirar casas, debes obtener la precalificación o, mejor, la preaprobación de la financiación hipotecaria.
  • La normativa dice que los prestamistas no pueden exigir documentos que verifiquen tu situación financiera antes de darte un presupuesto del préstamo y obtener tu confirmación de que deseas seguir adelante con tu solicitud de hipoteca.
  • En teoría, esto significa que no deberías tener que proporcionar ningún documento para una aprobación previa. En la práctica, como los prestamistas no están obligados a preaprobar a nadie, tendrás que proporcionar "voluntariamente" varios documentos para una preaprobación.
  • Una vez que estés preparado para hacer una oferta, o no mucho después de hacerla, deberás solicitar a tu prestamista una carta de compromiso hipotecario.
  • Algunos vendedores sólo aceptarán tu oferta si tienes un compromiso hipotecario. Otros aceptarán una preaprobación para empezar.
  • La mayoría de las cartas de compromiso incluyen condiciones. Una vez que tú y la propiedad que vas a comprar cumpláis estas condiciones, tu prestamista te dará una carta final sin condiciones.
  • Una carta de compromiso hipotecario final significa que tienes vía libre para cerrar la compra del inmueble.
  • Ya sean condicionales o definitivas, las cartas de compromiso hipotecario son documentos legalmente vinculantes. No las tomes a la ligera.

¿Preparado para empezar a buscar una hipoteca?

¿Has encontrado la casa que quieres comprar? ¿Estás preparado para empezar a rellenar los documentos del préstamo y a poner el papeleo para su tramitación? ¿O acabas de empezar a buscar una vivienda? En cualquier caso, los filtros avanzados de SuperMoney y las opiniones de clientes reales pueden hacer que encontrar la hipoteca adecuada para la compra de una vivienda sea más sencillo y rápido. Desplázate hacia abajo más allá de los iconos de compartir para empezar tu búsqueda.

Ver las fuentes del artículo
  1. 12 CFR [Code of Federal Regulations, Title 12] § 1026.19 - Determinadas operaciones hipotecarias y de tipo variable - Instituto de Información Legal (LII), Facultad de Derecho de Cornell
  2. Interpretaciones bancarias: NYSBL 595-a General, Reg. Parte 38 - NYS DFS
  3. Comprar una casa: Glosario de términos - Departamento de Instituciones Financieras del Estado de Wisconsin
  4. Carta de compromiso del prestatario de DC Open Doors - DCHFA
  5. ¿Cuánto tiempo se tarda en obtener una carta de compromiso hipotecario? - SF Gate
  6. Explicación de la estimación del préstamo - Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB)
  7. Carta de compromiso hipotecario: Cómo sellar el trato - Ruby Home
    Un tratamiento capaz del tema por parte de un comerciante de casas de lujo de California. Merece la pena leerlo si tienes curiosidad por la división del trabajo entre los suscriptores y los procesadores de préstamos.
  8. Preguntas frecuentes sobre hipotecas: Cobro de comisiones por preaprobaciones - Grupo de Cumplimiento de los Prestamistas
    Lenders Compliance Group es una empresa de gestión de riesgos hipotecarios que mantiene un preguntas frecuentes sobre el cumplimiento con respuestas detalladas de expertos cualificados. Resulta que este FAQ se mantiene en una plataforma de blogs, lo que puede ser desafortunado, pero hemos encontrado la información de buena calidad.
  9. Mi gestor de préstamos me ha dicho que tengo que expresar mi -Intención de Proceder- para que mi solicitud de préstamo hipotecario siga adelante. ¿Qué significa eso? - CFPB
  10. Reglamento B-2018-02: Forma, contenido y plazos de las cartas de compromiso de los préstamos hipotecarios sobre bienes inmuebles residenciales - Departamento de Regulación Financiera de Vermont, División Bancaria
    Un vistazo a cómo funcionan los compromisos hipotecarios en Vermont.
  11. Revisión y negociación del compromiso de préstamo hipotecario y normas prácticas - Facultad de Derecho de la Universidad de Miami
  12. Tres delitos al día: Cómo los federales persiguen a los inocentes - Abogado Harvey A. Silverglate
  13. Divulgaciones integradas TILA-RESPA (TRID) - CFPB
  14. Consigue una carta de precalificación o preaprobación - CFPB
  15. Mi agente de préstamos dice que no puedo solicitar un préstamo hipotecario y recibir una estimación del préstamo hasta que pueda proporcionar una copia de un contrato de compraventa firmado, ¿es eso correcto? - CFPB
  16. ¿Qué información tengo que proporcionar a un prestamista para recibir una Estimación de Préstamo? - CFPB
  17. ¿Qué es un presupuesto de préstamo? - CFPB
  18. ¿Cuál es la diferencia entre una carta de precalificación y una carta de preaprobación? - CFPB
  19. Guía completa de ayudas al pago inicial - SuperMoney
  20. Los mejores prestamistas hipotecarios - SuperMoney
  21. Los mejores prestamistas de refinanciación de hipotecas - SuperMoney
  22. Programas de ayuda al pago inicial - SuperMoney
  23. ¿Durante cuánto tiempo es buena una preaprobación de hipoteca? - SuperMoney
  24. Cómo convertirse en suscriptor de hipotecas - SuperMoney
  25. Corredores Hipotecarios: Opiniones y comparaciones - SuperMoney
  26. Reestablece y restablece tu crédito - SuperMoney
  27. Estudio del sector hipotecario - SuperMoney
  28. Refinanciación de hipotecas: Reseñas y comparaciones - SuperMoney
  29. ¿Quieres un crédito excelente? Desarrolla estos hábitos ahora - SuperMoney
  30. Qué es una segunda hipoteca silenciosa: Lo que debes saber - SuperMoney
  31. ¿Qué es una hipoteca subordinada? - SuperMoney

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