¿Qué es un usurero? Definición y ejemplos
Un usurero es una persona o grupo peligroso que ofrece préstamos ilegales a altas tasas de interés con la expectativa de un reembolso rápido. Los usureros a menudo recurren a la violencia para cobrar deudas impagas. En este artículo, explicaremos qué son los usureros, cómo funcionan, cómo se comparan sus préstamos legal préstamos a corto plazo y lo que puede hacer para detectar un usurero.
Los usureros se aprovechan de aquellos que no pueden pasar las verificaciones de crédito requeridas para obtener un préstamo de la mayoría de los prestamistas legales. Estos prestamistas ilegales no se presentarán como "usureros", sino que le ofrecerán un préstamo rápido con una tasa de interés alta y un calendario de pago corto. Debido a que pueden obtener el dinero que necesita rápidamente, independientemente de su crédito, las ofertas de usureros pueden ser tentadoras, especialmente si está desesperado.
Los usureros atienden a las personas que necesitan un préstamo grande rápidamente o que no pueden obtener un préstamo a través de una entidad establecida.
Pero trabajar con un tiburón extranjero es peligroso e ilegal. Nunca debe celebrar un acuerdo comercial con un usurero. Tomar dinero de los usureros no vale la pena el alto riesgo que implica obtener la oportunidad que espera o el peligro que espera evitar. Y, a menudo, habrá otras formas de obtener financiación cuando la necesite, por ejemplo, a través de un préstamo personal.
¿Qué es un usurero?
Un usurero es una persona, generalmente dentro de una red profesional o un grupo delictivo organizado, que otorga préstamos a altas tasas de interés. Estas tasas de interés son generalmente mucho más altas que las permitidas por la ley. Las altas tasas de interés dificultan la devolución del préstamo según lo acordado. Debido a que puede ser difícil o imposible para los prestatarios pagar estos préstamos, y debido a que los tribunales y las autoridades legales no ayudarán a hacer cumplir los contratos ilegales, los usureros son conocidos por usar la violencia para cobrar deudas.
¿Estarían más seguros los usureros si fueran legales?
Si bien nuestra posición sobre estos préstamos ilegales de alto interés debe ser clara: aceptar uno es un gran error, punto, siempre han sido solicitados por personas que piensan que satisfacen una necesidad o resuelven un problema. En un libro controvertido que fue actualizado por última vez. en 2018Walter Block, Cátedra Harold E. Wirth Eminent Scholar en Economía en Universidad Loyola (a partir de marzo de 2022), el argumento de que los usureros, como otros prestamistas, realizan un "servicio necesario e importante" y atribuyó sus tendencias violentas al estado ilegal de sus préstamos:
Cuando los tribunales se niegan a obligar a los deudores a pagar sus deudas legítimas y prohíben prestar dinero a altas tasas de interés, entra en juego el inframundo. Cada vez que el gobierno prohíbe un bien de consumo, ya sea whisky... o préstamos con intereses altos, el bajo mundo entra en la industria que los empresarios respetuosos de la ley temen que esté socavando.
¿Cómo funcionan los usureros?
Los usureros suelen trabajar en grupos profesionales en barrios sin servicios bancarios, en Internet o a través de conexiones personales. Tienden a trabajar para entidades no registradas o negocios personales, en lugar de bancos establecidos o agencias de crédito. Es probable que los fondos que utiliza un usurero para proporcionarle un préstamo sean fondos personales o provengan de fuentes desconocidas.
Clientes usureros
Los usureros atienden a las personas que necesitan un préstamo grande rápidamente o que no pueden obtener un préstamo a través de una entidad establecida. Por lo general, los usureros no requieren una verificación de antecedentes ni un informe crediticio. Esta es la razón por la cual las personas que no pueden obtener un préstamo tradicional corren un riesgo particular de ser atacados por un usurero.
productos usureros
Los usureros operan ofreciéndole una gran suma de dinero, o un préstamo, con términos que incluyen tasas de interés altas o una tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) alta. La APR legal en ese estado generalmente está dictada por las leyes estatales, y la mayoría de los estados no permiten una APR superior al 45%. Sin embargo, una minoría de estados permite tasas más altas.
A diferencia de los prestamistas que respetan los límites de tasas estatales, ¡los usureros pueden cobrar APR superiores al 500%! Los usureros también esperan que el préstamo se pague en un corto período de tiempo. De esta forma, un usurero gana dinero obteniendo altas tasas de interés por un corto período de tiempo. También es común que un usurero pida que se pague el préstamo antes del final del período de pago programado.
Préstamo bordeando $15,000 por 30 días
Por ejemplo, los usureros pueden ofrecer un préstamo de $ 15,000 con el acuerdo de pagar $ 30,000 dentro de los 30 días. Esto significa que esperan que pagues el doble de la cantidad prestada en un mes. (Eso es un APR de 1,200%) Además, los usureros pueden exigir que un préstamo de 30 días se pague después de 20 días. Dado que el contrato es ilegal, obviamente no puede demandarlos por incumplimiento. Cuando no puede pagar en una fecha anterior, pueden recurrir a la violencia para forzar el pago.
En la década de 1890, la usurpación de préstamos, como se conocía la práctica de los préstamos de alto interés, especialmente al oeste del río Ohio, era una verdadera industria artesanal. Comerciantes, hombres de negocios e incluso clérigos llegaron con algunos miles de dólares para invertir en sus prestamistas de alto interés. — Los usureros: el nacimiento de los préstamos depredadores
Los usureros frente a los prestamistas de día de pago frente a los préstamos con sobregiro
Hay similitudes entre los usureros y los prestamistas de día de pago. Ambas entidades ofrecen préstamos a altas tasas de interés con un calendario de pago corto. Sin embargo, una diferencia crucial es que los usureros operan ilegalmente, mientras que los prestamistas de día de pago operan legalmente y solo ofrecen préstamos relativamente pequeños.
Los préstamos en descubierto son otro producto similar que muchos bancos y otras instituciones financieras ofrecen a los clientes con problemas de liquidez. Los préstamos con sobregiro no tienen el estigma asociado con los préstamos de día de pago, pero también son préstamos a corto plazo con altas tasas de interés. De hecho, a menudo pueden ser mucho más caros que los préstamos de día de pago. De acuerdo a estudiar Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CBPB), los bancos dependen en gran medida de estas tarifas, que representan hasta dos tercios de sus ingresos por comisiones.
¿Cómo funcionan los prestamistas de día de pago?
Los prestamistas de día de pago ofrecerán un préstamo a cambio de un cheque posfechado, generalmente programado para el próximo día de pago, de ahí el nombre de prestamistas de día de pago. El cheque que escriba incluirá el costo del préstamo, así como un cargo por financiamiento, que refleja la APR acordada. Por ejemplo, necesita un préstamo de $200. Hace un acuerdo con un prestamista de día de pago para un programa de pago mensual al 300% APR. Luego escribe un cheque por $ 250 al mes a partir de ahora, que es el monto original del préstamo más los cargos financieros.
Si bien las leyes estatales generalmente establecen la APR máxima que un prestamista puede cobrar por debajo del 50 %, los prestamistas de día de pago a menudo tienen excepciones que permiten APR de hasta el 400 %. Disposiciones especiales hechas por los gobiernos estatales legalizan estas APR altas.
Los prestamistas en nada Su salario también debe seguir los procedimientos estándar de solicitud de crédito. Estos prestamistas están registrados legalmente con el gobierno y solicitarán información personal, prueba de empleo y prueba de ingresos. En algunos casos, basarán el monto del préstamo en los ingresos y el historial crediticio del prestatario.
¿Son peligrosos los prestamistas de día de pago?
Aunque los prestamistas de día de pago son superficialmente similares a los usureros (ambos ofrecen préstamos a corto plazo con altas tasas de interés, por ejemplo), los dos tipos de prestamistas son muy diferentes. Un punto a favor de los prestamistas de día de pago es que no son bancos que cobran cargos por sobregiro. Vale la pena recordar que los cargos por sobregiro que cobran los bancos pueden resultar en tasas de interés aún más altas (e incluso plazos más cortos) que los préstamos de día de pago.
A diferencia de los usureros, los prestamistas de día de pago no recurren a la violencia si usted no paga el préstamo. Tampoco pueden pagar el préstamo antes de la fecha de pago programada. Debido a que estos préstamos son legales, no se aplican los peores riesgos asociados con los usureros.
Acérquese a los préstamos de día de pago con cuidado
La mayoría de las veces, los préstamos de día de pago no ayudarán a su bienestar financiero. Obtenga más información aquí sobre la historia y el uso de los préstamos de día de pago para ayudarlo a decidir si un préstamo de día de pago es un movimiento inteligente para usted y sus finanzas.
Consejos para ver tiburones extranjeros
Los tiburones extranjeros nunca se identificarán como "tiburones extranjeros" y es probable que sean dignos de confianza, lo que dificulta su detección. Aquí hay algunos signos útiles para identificar a un usurero potencial:
- Préstamos de dinero. Los usureros casi siempre ofrecerán préstamos en efectivo, que no están registrados y son difíciles de rastrear.
- Falta de papel. La burocracia agrega un elemento de legalidad, que los usureros quieren evitar. Al obtener un préstamo, siempre debe solicitar un acuerdo firmado y una declaración de pago.
- Querer posesiones como "seguridad". Los usureros pueden pedir activos importantes, como un pasaporte o una tarjeta de crédito. Estas tenencias actúan como una forma ilegal de garantía para hacerlo responsable del pago del préstamo.
- Términos de préstamo poco claros. Los usureros intentan aprovecharse de usted y confundirlo tanto como sea posible. Por lo tanto, pueden ofrecer información vaga sobre los términos del préstamo, como el calendario de pagos o la tasa de interés. Si trabaja con un prestamista establecido, los términos del préstamo siempre serán claros y accesibles.
- Un préstamo de alguien que conoció o se acercó. Un prestamista establecido rara vez se comunicará con usted para concertar un préstamo. Si alguien que acaba de conocer le ofrece un préstamo, es una buena señal de que está tratando con un usurero.
preguntas frecuentes
¿Todavía hay usureros?
A pesar de las regulaciones federales y las leyes estatales, los usureros continúan existiendo, especialmente en vecindarios de bajos ingresos y sin servicios bancarios. Los usureros suelen ser miembros de grupos delictivos. Los usureros se aprovecharán de las personas que no pueden obtener un préstamo tradicional de un prestamista establecido, como un banco.
¿Cómo saber si alguien es un usurero?
No siempre es posible saber de inmediato si alguien es un usurero. Aquí hay algunos signos posibles:
- Un préstamo ofrecido en efectivo
- falta de papel
- Un préstamo con términos vagos, como sin tasa de interés o calendario de pago
- Comportamiento amenazante y violento.
- Un préstamo ofrecido por alguien que has conocido
- Términos que requieren que entregue activos materiales como "garantía"
Puntos clave para recordar
- Los tiburones extranjeros son peligrosos e ilegales. Nunca debe hacer negocios con un usurero. En su lugar, considere obtener un préstamo personal. Incluso si no puede obtener un préstamo personal, apéguese a las opciones de financiamiento legal y comuníquese con amigos y familiares.
- Los usureros le prestarán dinero con una tasa de interés alta y un calendario de pago corto. Probablemente no podrá pagar este préstamo. Si no lo paga a pedido, un usurero puede usar la violencia para obligarlo a hacerlo.
- Los prestamistas de día de pago también ofrecen préstamos iniciales a corto plazo (como los bancos que cobran cargos por sobregiro), pero operan legalmente.
Ver fuentes del artículo
- El estudio de CFPB muestra que los bancos dependen en gran medida de las tarifas por sobregiro — CFPB
- Carlos Geist — Universidad de Manhattan
- Defendiendo lo indefendible de Walter Block — Instituto Mises
- Los usureros: el nacimiento de los préstamos depredadores — Prensa de la Institución Brookings
El autor, Charles Geisst, es el Profesor de Finanzas Ambassador Charles A. Gargano en universidad de manhattan (a partir de marzo de 2022) - usureros condenados — Oficina Federal de Investigaciones (FBI)
- Préstamos a plazos abusivos en los Estados Unidos: 2020 — Centro Nacional de Derecho del Consumidor (NCLC)
- bloque walter - Facultad de Comercio de la Universidad Loyola de Nueva Orleans
- Los mejores préstamos personales - SuperMoney
- ¿Son malos los préstamos de día de pago? —SuperDinero
- Préstamos personales: reseñas y comparativas — SuperMoney
- La guía definitiva para informes crediticios: SuperMoney
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